Решение № 7293 от 02.12.2025, Софийски градски съд

РЕШЕНИЕ

№ 7293 гр. София, 02.12.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

СОФИЙСКИ ГРАДСКИ СЪД, ГО I-22 СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и пети ноември през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: Стефан Ис. Шекерджийски при участието на секретаря Капка Н. Лозева като разгледа докладваното от Стефан Ис. Шекерджийски Гражданско дело № 20241100109988 по описа за 2024 година искове с пр.осн. чл. 124, ал. 1 (съществуване на право), във вр. с чл. 415 от ГПК, във вр. с чл. 79, ал. 1 от ЗЗД, във вр. с чл. 430 от ТЗ; чл. 86 от ЗЗД:

Ищецът – „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ" АД, твърди че на 15.04.2022г. сключил с ответника - Д. П. Х., Договор за потребителски кредит № FL1274140.

Целият дълг бил обявен за предсрочно изискуем на 22.08.2023г.

С оглед изложеното, банката моли да се признае за установено по отношение на ответника, че дължи: сумата от 61 303,91 лева (BG ********), от които:

- 56 587,39 лева, дължима главница за периода от 15.02.2023г. до 16.10.2023г.;

- 2 401,28 лева, дължима възнаградителна лихва за периода от 15.02.2023г. до 22.08.2023г.;

- 2 315,24 лева, дължима мораторна лихва за периода от 15.02.2023г. до 16.10.2023г.

Претендира и разноски.

Ответникът - Д. П. Х., не се ангажира със становище.

Съобразно посоченото по-долу, оспорени са таксите, инкорпорирани в договора, нямало посочен правилно ГЛП, а това водело до пълна недействителност на двустранната сделка.

Съдът, след като прецени събраните по делото доказателства и обсъди доводите на 1 страните, с оглед разпоредбата на чл. 12 и чл. 235, ал. 3 от ГПК, приема за установено следното: от фактическа страна:

Страните са сключили на 15.04.2025г. Договор за потребителски кредит № FL1274140. Адресът на ответника е гр. София, ж.к. „Кокаляне“, ул. „********. Част от клаузите на сделката са следните:

Чл. 1: Банката предоставя на Кредитополучателя потребителски кредит в размер на 60000.00 (шестдесет хиляди лева) BGN за текущи нужди, а Кредитополучателят се задължава да върне ползвания кредит, заедно с дължимите лихви, в сроковете и при условията на настоящия договор.

Чл. 2, ал. 1-2: Разрешеният кредит се отпуска по сметка с IBAN BG ******** в Банката на името на Кредитополучателя Д. П. Х., за откриването на която е необходимо сключване на договор за откриване на разплащателна сметка между Кредитополучателя и Банката.

Освен таксите, посочени в чл. 5 от настоящия договор, Кредитополучателят дължи и такси и комисиони за обслужването и изпълнението на платежни операции от разплащателната сметка по предходната алинея, при условията на сключения договор за сметката.

Чл. 3: За усвоения кредит КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЯТ дължи на БАНКАТА годишна лихва, както следва:

1. за първите дванадесет месеца от срока на издължаване на кредита („Период на прилагане на фиксирана лихва“), Кредитополучателят дължи на Банката лихва, изчислена при прилагане на фиксиран годишен лихвен процент, в размер на 4.200 % (Четири цяло и двадесет) процента;

2. от тринадесетия месец до крайния срок на издължаване на кредита („Период на прилагане на променлива лихва“), Кредитополучателят дължи на Банката лихва, изчислена при прилагане на променлив годишен лихвен процент, в размер на 4.200 % (Четири цяло и двадесет) процента, който представлява сбор от референтен лихвен процент, плюс фиксирана договорна надбавка. За референтен лихвен процент по настоящия договор се ползва референтният лихвен процент ПРАЙМ на „Юробанк България“ АД за необезпечени кредити, в съответната валута лева или евро (наричан за краткост само „ПРАИМ“), приложим за съответния период на начисляване на лихвата, съгласно ал. 2 и следващите по-долу.

(2) Референтният лихвен процент ПРАЙМ на „Юробанк България“ АД за необезпечени кредити (понататък за краткост ПРАЙМ) се определя от Комитета по управление на активите и пасивите - ALCO /Assets and Liability Committee/ съгласно Методологията на Банката за определяне на референтен лихвен процент ПРАЙМ по потребителски и жилищно-ипотечни кредити (по-долу за краткост „Методология"), публикувана на интернет страницата на Банката www.postbank.bg и представляваща Приложение № 1 към настоящия договор за кредит.

ПРАЙМ подлежи на преразглеждане на тримесечна база, при спазване на условията, описани в Методологията.

(3) В случай че в Периода на прилагане на променлива лихва по ал. 1, т. 2. съгласно Методологията с налице основание за промяна на стойността на ПРАЙМ за необезпечени кредити в лева респективно за промяна на стойността на ПРАЙМ за необезпечени кредити в евро, новата актуална стойност на ПРАЙМ, както и дата на която тя е публикувана, се обявяват на интернет страницата на Банката на адрес www.postbank.bg, като обявление за промяната се поставя и на видно място в офисите на Банката, с указание за датата на публикуване на новата стойност на ПРАЙМ.

(5) При всяко публикуване на нова актуална стойност на ПРАЙМ в Периода на прилагане на променлива лихва и при спазване на условията по ап. 4 по-горе, Банката извършва съответна актуализация на годишния лихвен процент по кредита, като новата приложима стойност на ПРАЙМ е в сила и се ползва за определяне на лихвения процент по кредита, считано от датата, следваща първата падежна дата на месечна вноска по кредита, след датата на публикуване на новата стойност на ПРАЙМ.

Таксите са 300 лева за оценка на кредитоспособност и 3,50 лева, за обслужване на 2 кредита, дължима месечно.

Предсрочната изискуемост е уредена в чл. 14, ал. 1 – една или повече вноски.

Уведомяването е уредено в чл. 19.

Видно от методология, приложена към договора, формулата е описана в чл. 3.1 и обхваща двойно изчисление с дроб – две скоби, като резултатите подлежат на събиране.

Самите компоненти на ПРАЙМ са предмет на чл. 4. Числителят обхваща 8 елемента като те се умножават и събират помежду си (например 1-ия е умножен по 2-ия, а те трябва да се съберат с 3-и, който обаче е сбор от две стойности и т.н.). Знаменателят е сбор от 4 стойности.

Подобна е формулата за средно-претеглен лихвен процент (чл. 6).

Уведомлението относно предсрочната изискуемост е връчена на 28.03.2023г. на адреса, посочен в договора на роднина на ответника (не е уточнено дали леля или баба) – л.

26-7 от заповедното производство. В него се претендира сумата от 64,50 лева – такси.

В погасителния план няма описани такси – л. 20-8 от заповедното производство.

Адресът на ответника, посочен в договора, е този който е постоянен и настоящ на ответника (л. 31 от заповедното производство). Опитът за уведомяване е бил неуспешен – приложена е нормата на чл. 47 от ГПК (л. 39-44 от заповедното производство). Идентична е ситуацията и в исковото производство (л. 36-7).

Депозирано е заключение на ССчЕ, неоспорено от страните и прието от съда, като компетентно изготвено. От него се установява, че:

Страните са сключили договор за потребителски кредит в размер на 60 000 лева, за текущи нужди, с приложен към кредита погасителен план за 120 равни месечни вноски, с първа падежна дата 15.05.2022г. и последна дата на падеж 15.04.2032г.

Месечните анюитетни вноски по погасителен план са в размер на 648,76 лева (последна изравнителна - 648,82 лева), формират се от главница, лихва, и месечна вноска за застраховка (в.л. не сочи такса). Договорната лихва е фиксирана в първият дванадесет месечен период по договора (чл. 3, ал. 1 - 4,20 %, а в периода от тринадесетия месец до пълното издължаване на кредита се прилага променлив лихвен процент, представляващ сбор от референтен лихвен процент (ПРАЙМ) плюс фиксирана договорна надбавка. Посочен съгласно чл. 3, т. 8 е ГПР в размер на 5,95 %, а в чл. 3, т. 9, са уточнени и допусканията, които са приложени при неговото изчисляване.

Договорът е подписан при преференциални лихвени условия, срещу превод на месечното трудово възнаграждение чл. 3, т. 10.1, и съгласие на кредитополучателя за приемане на застраховане по групов застрахователен договор за застраховка „Защита на плащанията“ - чл. 3, т. 10.2.

Дължимите такси от кредитополучателя за отпускане и обслужване на кредита са посочени в чл. 5 (300 лева + 3,50 лева).

3

Видно е и, че съгласно чл. 2, ал. 3, че с част от сумата по кредита в размер на 13 783,68 лева се извършва рефинансиране на задължение на кредитополучателя към БНП ПАРИБА по действащ договор за потребителски кредит PLUS-19021948.

Съгласно б.бордеро - 3600024/15.04.2022г. на 15.04.2022г., банката е изпълнила своето задължение за отпускане на кредита, като е заверила/кредитирала с вътрешнобанков превод сметката на кредитополучателя BG26 BPBI 8898 1031 4434 02, посочена като сметка по която ще се усвоява кредита, съгласно договора - чл. 2.

Усвояването по кредита на заемната сума от 60 000 лева е извършено на датата на подписване на процесния договор за кредит - 15.04.2022г.

Последното движение по сметката е от датата 23.02.2023г. с последна извършена вноска – плащане от кредитополучателя в размер на 900 лева.

До датата на последното плащане - 23.02.2023г., са заплатени дължими суми по кредита в общ размер на 6 922,67 лева, от които са погасени:

- главници в общ размер на 3 412,61 лева (незаплатена главница - 56 587,39 лева);

- лихви в общ размер на 2 799,06 лева

- застраховки в общ размер на 386 лева.

- такси в общ размер на 325 лева.

Така, състоянието на дълга е следното:

- незаплатена, просрочена главница - 56 587,39 лева;

- незаплатена договорна лихва - 2 401,28 лева;

- незаплатена мораторна лихва - 2 112,24 лева.

Общ размер на дълга към 16.10.2023г., съобразен с претенциите по исковата молба главница, договорна лихва и мораторна лихва - 61 100 лева. Игнорирани са таксите, възлизащи на 68 лева ≠ от 64,50 лева, претендираната извънсъдебно сума.

ГПР възлиза 5,67 %, и е различна от посочената в договора стойност от 5,95 %.

Разминаването се дължи на различни причини - степента на закръгление (работи се със степенни дроби), така и от въведените различия при изчисляване на коефициента за високосни и невисокосни години, възможно е да е и резултат на банковата практика за приемане на годината за 360 дни, зависи и от методите на изчисление (на експертизата са известни повече от един) и т.н.

Относно разминаването на процентите, съдът не кредитира заключението (Доколкото заключението на вещото лице е доказателствено средство, то, като всички такива, се преценява и обсъжда от съда в мотивите на решението заедно с другите доказателства по делото, без последният да е длъжен да го възприеме (чл. 202 ГПК), дори и когато страната не е направила възражения срещу него - Решение № 108 от 16.05.2011г. по гр.д. № 1814/2009г., ІV г.о. на ВКС).

Книжата по чл. 131 от ГПК са разменени във връзка с Разпореждане от 25.02.2025г. и са получени от кантората на служебния процесуален представител на 11.03.2025г. (л. 44).

Разпечатката съдържа 60 от 124 абзаца. Пълният текст: https://pravoto.app/praktika/1d2b4b6d-7e1c-496a-878a-8280633c1ec3