Решение № 83 от 08.04.2025, Районен съд - Елин Пелин

РЕШЕНИЕ

№ 83 гр. Елин Пелин, 08.04.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ЕЛИН ПЕЛИН, II СЪСТАВ ГРАЖДАНСКИ ДЕЛА, в публично заседание на двадесет и осми февруари през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: Грета Ив. Денчева при участието на секретаря Миглена М. Димитрова Славова като разгледа докладваното от Грета Ив. Денчева Гражданско дело № 20241820101209 по описа за 2024 година

Предявени са обективно кумулативно съединени установителни искове с правно основание чл.422 от ГПК във вр. с чл. 415, ал. 1, т. 1 ГПК от "Първа инвестиционна банка" АД срещу Е. А. Е. с ЕГН **********, за признаване на установено съществуването на вземания на кредитодателя по Договор за издаване на револвираща международна кредитна карта с чип и предоставяне на овърдрафт по разплащателна сметка №51РК0-В-1544/12.10.2007г., в общ размер на 13 110.19 лева (тринадесет хиляди сто и десет лева и деветнадесет стотинки) към 29.02.2024г., формирани както следва: 2 000 лева (две хиляди лева) - главница, ведно със законната лихва върху главницата от 19.10.2023г. до изплащане на вземането; 7 789.99 лева (седем хиляди седемстотин осемдесет и девет лева и деветдесет и девет стотинки) - договорна лихва от 19.08.2010г. до 28.08.2023г.; 3 145.02 (три хиляди сто четиридесет и пет лева и две стотинки) - наказателна лихва за период от 08.09.2010 г. до 19.07.2015 г.

/съгласно допуснато уточнение с протоколно определение от 31.01.2025 г . /;

78 лева (седемдесет и осем лева) - годишни такси за поддръжка; 37.18 лева (тридесет и седем лева и осемнадесет стотинки) - законна лихва от 29.08.2023г. до 18.10.2023г. включително; 60 лева (шестдесет лева) - разноски във връзка с неизпълнението, за които суми е издадена Заповед за незабавно изпълнение по чл.417 ГПК по ч.гр.д. № 263/2024 г., по описа на Районен съд Елин Пелин, възразена от длъжника в срок.

В исковата молба се твърди, че между „Първа инвестиционна банка” АД /„Банката”/ с ЕИК ... и Е. Янев Тотев с ЕГН ********** (кредитополучател с нови имена Е. А. Е.) от друга страна е сключен Договор за издаване на револвираща международна кредитна карта с чип и предоставяне на 1 овърдрафт по разплащателна сметка № 51РКО-В-1544/12.10.2007г., по силата на който от банката е предоставен на кредитополучателя банков кредит (овърдрафт) в размер на 2000 лева (две хиляди лева), с краен срок за погасяване на всички дължими суми - 12.10.2009г., като същият се подновява автоматично при условията и по реда, предвидени в Общите условия на Банката за издаване и ползване на револвиращи международни кредитни карти с чип Mastercard и Visa. Сочи, че предоставеният банков кредит овърдрафт е усвояван по банкова сметка с IBAN: BG14.....00096355, открита на името на Кредитополучателя в Банката. Твърди, че изцяло усвоеният банков кредит - овърдрафт е погасяван по банкова сметка с IBAN:

BG14.....00096355, както следва: 22.10.2007 г. - 1000 лева, 5.11.2007 г. -30 лева, 1.12.2007 г. - 1994.27 лева, 07.1.2008 г. - 150 лева, 4.2.2008 г. - 100 лева, 5.3.2008 г. - 100 лева, 4.4.2008 г. - 100 лева, 30.4.2008 г. - 120 лева, 5.6.2008 г. 100 лева, 7.7.2008 г. - 80 лева, 4.08.2008 г.- 60 лева, 8.9.2008 г. - 100 лева, 3.10.2008 г. - 100 лева, 5.11.2008 г.70 лева, 3.12.2008 г. - 70 лева, 13.1.2009 г. 82 лева, 15.2.2009 г. - 60 лева, 14.3.2009 г. - 60 лева, 18.5.2009 г. - 180 лева.

30.8.2009 г. - 258 лева, 8.1.2010 г. - 450 лева, 15.4.2010 г. - 270 лева, 6.8.2010 г. 400 лева, като предоставеният банков кредит - овърдрафт е в просрочие, считано от 19.08.2010 г. - общо 4809 дни към 18.10.2023 г., включително.

Сочи, че за ползвания овърдрафт титулярят ползва гратисен период със срок до 45 (четиридесет и пет) дни. В случай, че до датата на падежа титулярят погаси изцяло дебитното салдо по картовата си разплащателна сметка, формирано до края на последния отчетен период, банката не начислява лихва върху дебитното салдо. При непогасяване до датата на падежа на пълния размер на дебитното салдо, формирано до края на последния отчетен период, титулярят заплаща на Банката, след изтичане на първите 3 отчетни периода, годишен лихвен процент в размери, както следва: за извършване на безналични плащания на ПОС терминал - 16%; за всички останали трансакции - 18%. Твърди, че при неплащане на месечна погасителна вноска или надвишение на разрешения кредитен лимит банката начислява наказателна лихва в размер на договоР.я лихвен процент с надбавка от 12 %.

Сочи, че всички права и задължения на страните по настоящия договор във връзка с издаване и ползване на кредитните карти и предоставяне и погасяване на предоставения овърдрафт се уреждат от Общите условия на "Първа инвестиционна банка" АД за издаване и ползване на револвиращи международни кредитни карти с чип Mastercard и Visa, неразделна част от процесния договор. Сочи, че отношенията между страните във връзка с откриване и водене на банкови сметки се уреждат от Общите условия на "Първа инвестиционна банка" АД за откриване и водене на банкови сметки, неразделна част от настоящия договор. Сочи, че с подписване на договора кредитополучателя декларира, че са му предоставени и е запознат с Общите условия за издаване и ползване на револвиращи международни кредитни карти с чип Matercard и Visa и Тарифа за такси и комисиони на Банката и 2 приема прилагането им при уреждане на отношенията между него и Банката във връзка със сключване и изпълнение на настоящия договор.

Твърди, че поради неплащане в срок на задълженията по Договора за овърдрафт, на основание Раздел XIII, т.13.1, във вр. с т.13.1.1 от Общите условия на „Първа инвестиционна банка“ АД за издаване и ползване на револвиращи международни кредитни карти с чип Master Card и Visa, банката, чрез ЧСИ Стоян Якимов per. № 844 на КЧСИ, с район на действие Районен съд София, е пристъпила към писмено уводомяване на кредитополучателя чрез изпращане на писмено предизвестие с вх. № 41242/28.06.2023 г. за доброволно изпълнение на задълженията по договора за овърдрафт с предоставен 7 (седем) - дневен срок за изпълнение от получаване на поканата.

Поканата е връчена на 20.08.2023 г. лично на Е. А. Е.. Твърди, че кредитополучателят не е платил просрочените задължения по Договора за овърдрафт в предоставения му срок за доброволно изпълнение, поради което банката е обявила овърдрафта за изцяло и предсрочно изискуем, считано от 29.08.2023 г.

Сочи, че въз основа на посочената по-горе заповед за изпълнение по чл.417 от ГПК и издаден изпълнителен лист е образувано изпълнително дело № 1389/2024г. по описа на ЧСИ Стоян Лазаров, с peг. № 927 на КЧСИ, с район на действие - СОС.

Моли съда да постанови решение, с което да признае съществуването на вземания на ищеца съгласно издадената Заповед за незабавно изпълнение по чл.417 ГПК по ч.гр.д. № 263/2024 г., по описа на Районен съд - Елин Пелин, като претендира за направените разноски в заповедното и исково производство.

В срока по чл. 131 от ГПК е постъпил отговор на исковата молба от ответника по делото, с който изразява становище за допустимост, но неоснователност на предявените искове, като оспорва същите по основание и размер.

Оспорва вземанията за главница и начислената към нея законна лихва по договора за овърдрафт като погасени по давност, като релевира изрично вързражение за погасяването им поради изтекла погасителна давност на основание чл. 110 от ЗЗД. Сочи, че от представения по делото Договор за издаване револвираща международна кредитна карта с чип и предоставяне на овърдрафт по разплащателна сметка № 51РКО- В-1544/12.10.2007 г., а именно в т. 6 е уговорено, че за ползвания овърдрафт титулярът ползва гратисен период със срок до 45 дни. В случай, че до датата на падежа титулярът погаси изцяло дебитното салдо по картовата си разплащателна сметка, формирана до края на последния отчетен период, то банката не начислява лихва върху дебитното салдо. Сочи, че в този смисъл изискуемостта на последното задължение от 19.08.2010 г., следва да настъпи на 03.10.2010 г.. когато длъжникът е изпаднал в забава по отношение на цялото претендирано задължение от страна на ищеца. Това от своя страна означава, че 3 петгодишната погасителна давност по чл. 110 ЗЗД е изтекла най- късно на 03.10.2015 г. Сочи, че този факт не е спорен по делото, доколкото самият ищец посочва в исковата си молба, че „Предоставеният банков кредит - овърдрафт е в просрочие, считано от 19.08.2010 г. - общо 4809 дни към 18.10.2023 г., включително“.

Сочи, че е ирелевантно кога банката е обявила кредита за предсрочно изискуем, тъй като от тази дата не започва да тече нова погасителна давност.

Това, че банката не е предприела своевременно действия по прекратяване на договора, поради неизпълнение от страна на кредитополучателя на задълженията му по същия и е упражнила правомощията си да обяви кредита за предсрочно и изцяло изискуем едва на 29.08.2023 г. т. е. след изтичане на петгодишната погасителна давност за вземанията за главница по договора, не обуславя изискуемост на вземанията, считано от тази дата. Подобно разбиране би означавало на практика да се предостави възможност на кредитора едностранно да удължава периода на погасителната давност на вземането, като „обявява“ предсрочна изискуемост дълго след изтичането на давността, което би довело до неравнопоставеност на страните, в частност на кредитополучателя като икономически по слабата страна в правоотношението.

Сочи, че ако се приеме обратното, то ще се стигне до промяна в падежа на вече възникнали задължения за погасяване на изтеглени при същите условия суми, което от своя страна ще бъде в противоречие с предвиденото в чл. 84, ал. 1 от ЗЗД - вземането, уговорено със срок става изискуемо с настъпване на падежа.

По отношение на претендираните лихви в размер на 7 789.99 лв. за периода 19.08.2010 - 28.08.2023 г., сочи, че част от същите са погасени с кратката три годишна давност по чл. 111 т. 3 от ЗЗД за периода 19.08.2010 г. 19.08.2020 г., като прави изрично възражение в този смисъл. Алтернативно излага възражение, че в случай, че изискуемостта на задълженията на кредитополучателя е настъпила едва с обявяване на предсрочна изискуемост на задълженията по договора на 29.08.2023 г., то и преди тази дата кредитополучателя не следва да е бил в забава, респективно не е имало основания за ищцовото дружество да начислява лихви (за забава и наказателни).

По отношение на претендираните договорна лихва и наказателни лихви прави възражение за нищожност на договора, като счита клаузите на чл. 7, б.

„а“ и б. „б“ и чл. 8 са нищожни поради противоречието им със закона. Моли за отхвърляне на предявените искове и присъждане на разноски.

В съдебно заседание ищецът се представлява от надлежно упълномощен юрисконсулт, който поддържа иска.

Ответникът не се явява, представлява се от редовно упълномощен адвокат по делото.

4

Районният съд като прецени доводите на страните и събраните по делото писмени доказателства, неоспоР. от страните, приема за установено следното от фактическа и правна страна:

Съдът намира, че е сезиран с обективно кумулативно съединени установителни искове по чл. 422, ал. 1, във вр. с чл. 415, ал. 1, т. 1 от ГПК, които са допустими, редовно предявени и подсъдни на РС-Елин Пелин.

От доказателствата по делото се установява, че на 12.10.2007 г. между страните по делото е сключен договор за издаване на револвираща международна кредитна карта с чип и предоставяне на овърдрафт по разплащателна сметка № 51РКО-В-1544/12.10.2007 г., по който ищецът е предоставил кредит в размер на 2000 лева на ответника по делото като кредитополучател, който съгласно т. 2 от договора е можело да бъде усвояван с използване на всяка от картите, издадени към картовата разплащателна сметка на титуляра. Съгласно т. 3 от договора срокът за ползване на овърдрафта е до 12.10.2009 г., като същият се подновява автоматично при условията и по реда, предвидени в Общите условия на Банката за издаване и ползване на револвиращи международни кредитни карти с чип Mastercard и Visa. С т. 4 титулярът се задължава да погасява предоставения овърдрафт в сроковете и по начина, договоР. в Общите условия. Съгласно б. "ж" от раздел I от Общите условия отчетния период включва отчетените операции по картовата сметка, считано от 20-то число на всеки месец до 19-то число вкл. на следващия месец, за които банката издава на титуляра отчет по сметка.