Решение № 99 от 15.10.2026, Районен съд - Трявна

РЕШЕНИЕ

№ 99 гр. Трявна, 15.10.2026 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ТРЯВНА в публично заседание на петнадесети септември през две хиляди двадесет и шеста година в следния състав:

Председател: Вяра Петракиева - Велинова при участието на секретаря Диляна П. Иванова като разгледа докладваното от Вяра Петракиева - Велинова Гражданско дело № 20264240100426 по описа за 2026 година

Производството по делото е образувано въз основа на искова молба от Н. Е. Д. против „КРЕДИСИМО“ЕАД и „АЙ ТРЪСТ“ЕООД.

В исковата молба се твърди следното: Между ищеца и ответника „КРЕДИСИМО“ЕАД е сключен договор за потребителски кредит №3108711/10.01.2025 г., с който ищецът (като кредитор) се задължил да предостави на ответника (като кредитополучател) кредит в размер на 3050,00 лв. Между ищеца и втория ответник е сключен договор за предоставяне на поръчителство от 10.01.2025 г., по силата на който ответникът се съгласява да отговаря за задълженията на потребителя по договора за потребителски кредит, при възнаграждение за гаранта в размер на 3199,86 лв. Твърди се в исковата молба, че двата договора са нищожни, поради противоречие със закона.

Претендира се в исковата молба да се обяви сключения между ищеца и ответника „КРЕДИСИМО“ЕАД договор за потребителски кредит за нищожен, поради липса на основание. Претендира се и присъждане на направените по делото разноски.

Претендира се в исковата молба да се обяви за нищожен и сключения между ищеца и ответника „АЙ ТРЪСТ“ЕООД договор за поръчителство.

Претендира се и присъждане на направените по делото разноски.

1

В срока за отговор на исковата молба ответникът „КРЕДИСИМО“ЕАД:

1. Оспорва предявения иск, като неоснователен и недоказан; 2. Не оспорва, както следва: сключването на договор за потребителски кредит и договор за поръчителство; усвояването на главницата по договора за кредит, но твърди, че тя не е в размер не на 3050,00 лв., а в размер на 3666,29 лв.; единственият разход, включен при формиране на ГПР по договора за кредит е договорната възнаградителна лихва и други разходи не са включени в него; 3. Твърди, че договорът за потребителски кредит не е нищожен.

В срока за отговор на исковата молба ответникът „АЙ ТРЪСТ“ЕООД: 1.

Оспорва предявения иск, като неоснователен; 2. Не оспорва, както следва: сключването на договор за потребителски кредит и договор за поръчителства; усвояването на главницата по договора за кредит; 3. Твърди, че договорът за поръчителство не е нищожен.

В срока по чл.131 ГПК ответникът „КРЕДИСИМО“ЕАД е депозирал насрещна искова молба.

В насрещната искова молба се твърди, че главницата по сключения между страните договор в размер на 3666,29 лв. или 1874,54 € е изцяло усвоена от кредитополучателя, като 3050,00 лв. са усвоени за потребителски цели, а 616,29 лв. е заплатена дължима от кредитополучателя застрахователна премия. По договора за кредит длъжникът извършил едно плащане в размер на 255,65 €, с което са погасени, както следва: 20,74 € - за погасяване на част от първа дължима вноска за главница по договора за кредит; 79,26 € – за погасяване на договорна възнаградителна лихва; 3,36 € – за погасяване на обезщетение за забава; 53,69 € – за погасяване на суми за извънсъдебно събиране на просрочени вземания; 98,60 € - за погасяване на задължения по договора за предоставяне на поръчителство.

Претендира се в насрещната искова молба следното: В случай че бъдат уважени предявените искове за нищожност на договора за кредит и договора за поръчителство, да се осъди ответника по него да заплати сумата от 1618,89 €, представляваща чистата стойност на главницата по договор за потребителски кредит №3108711/10.01.2025 г., ведно със законната лихва върху сумата, считано от датата на предявяване на насрещния иск до окончателното погасяване на задължението. Претендира се и присъждане на направените по делото разноски, включително юрисконсултско

2 възнаграждение.

В срока по чл.131 ГПК ответникът по насрещната искова молба е депозирал писмен отговор, в който е взел становище за основателност на предявения насрещен иск, като признава дължимостта на неизплатената главница.

В открито съдебно заседание страната Н. Е. Д. не взима становище по предявените искове.

В открито съдебно заседание страната „КРЕДИСИМО“ЕАД, чрез писмено становище на юрисконсулт В. Т., поддържа становището от писмения отговор на исковата молба. Поддържа и предявеният насрещен иск.

В открито съдебно заседание страната „АЙ ТРЪСТ“ЕООД, чрез писмено становище на юрисконсулт С. С., поддържа становището от писмения отговор на исковата молба.

След съвкупна преценка на събраните по делото доказателства съдът намира следното за установено от фактическа страна:

Между страните не е спорно, а и се установява от представените писмени доказателства, че между „КРЕДИСИМО“ЕАД (като кредитор) и Н. Е.

Д. (като кредитополучател) е сключен договор за потребителски кредит №3108711/10.01.2025 г., при следните уговорени параметри: общ размер на предоставения кредит – 3666,29 лв., от които: размер на кредита 3050,00 лв. и размер на застрахователна премия 616,29 лв., срок на кредита – 24 месеца; брой погасителни вноски – 24 вноски; размер на погасителните вноски – съгласно погасителен план; фиксиран лихвен процент по кредита – 50,74%; годишен процент на разходите по кредита – 64,37%; взетите предвид допускания, използвани при изчисляване на годишния процент на разходите – посочени в Общите условия; общ размер на всички плащания – 5962,31 лв.

Съгласно чл.17 от договора за потребителски кредит, за всички неуредени в него въпроси се прилагат разпоредбите на Общите условия и действащото българско законодателство. В т.12 на раздел III от Общите условия за предоставяне на кредити на „КРЕДИСИМО“ЕАД (Общите условия) е уговорено, че кредитополучателят може да предостави обезпечение на кредита, което обстоятелство се посочва в заявлението, като в този случай в зависимост от обезпечението същият следва: да представи на 3 кредитора банкова гаранция в срок до 10 дни от подаване на заявлението; или да сключи договор за предоставяне на поръчителство с поръчител в срок до 48 часа от подаване на заявлението. Т.3 на раздел IV от Общите условия установява, че ако кредитополучателят е заявил кредит без обезпечение, срокът за одобрение на заявлението му е 14 дни от подаване на заявлението, а в случай че представи обезпечение по реда на т.III.12 – 24 часа от предоставянето му на кредитора, като при непредоставянето на обезпечение в срока по т.III.12 се счита, че заявлението не е одобрено. В §17 на Общите условия е дадена легална дефиниция на обезпечение и това е: банкова гаранция, издадена в полза на кредитора от лицензирана банка със седалище в Р.Б. или от банка от трета държава, лицензирана да извършва дейност на територията на Р.Б. чрез клон, или от банка, лицензирана в държава-членка, която извършва дейност на територията на Р.Б. директно или чрез клон при условията на взаимно признаване, и съдържаща безусловно и неотменимо изявление на банката да заплати на кредитора всички задължения на кредитополучателя по договора за кредит в срок от един работен дн, считано от датата, на която банката е получила писмено искане от страна на кредитора за заплащане на тези задължения, като срокът на валидност на банковата гаранция е най-малко 30 дни след падежа на последната погасителна вноска по договора за кредит; или поръчителство, предоставено по силата на договор за предоставяне на поръчителство по кредита, сключен между кредитополучателя и одобрено от кредитора юридическо лице („поръчител“), което впоследствие е сключило с кредитора договор за поръчителство, по силата на който поръчителят се задължава да отговаря солидарно с кредитополучателя за изпълнение на всички задължения на кредитополучателя по договора за кредит.

Не е спорно между страните и, че на 10.01.2025 г. между „АЙ ТРЪСТ“ЕООД (като поръчител) и Н. Е. Д. (като потребител) е сключен договор за предоставяне на поръчителство, по силата на който поръчителят се е задължил да сключи договор за поръчителство с „КРЕДИСИМО“ЕАД, за да отговаря солидарно с потребителя за изпълнението на всички задължения на потребителя, възникнали съгласно договора за потребителски кредит, както и за всички последици от неизпълнението на задълженията на потребителя по този договор. Уговорено е, че за поемане на тези задължения потребителят дължи възнаграждение на поръчителя в размер на 3199,86 лв., дължимо за 4 целия период на действие на договора за кредит, платимо на датите на падежа на месечните вноски по кредита.

Не е спорно по делото и, че по договор за потребителски кредит №3108711/10.01.2025 г. уговорената като като кредит сума в размер на 3050,00 лв. е била изплатена от кредитора на длъжника.

Според представена от „КРЕДИСИМО“ЕАД справка от 02.09.2026 г., кредитополучателят по договор за потребителски кредит

№3108711/10.01.2025 г. е направил плащания в размер на сумата от общо 255,65 €.

Въз основа на представена справка от трето по делото лице, а именно ЗД „Евроинс Живот“ЕАД се установява, че на основание застрахователен сертификат №550092/10.01.2025 г. във връзка с договор за потребителски кредит №3108711, със страна Н. Е. Д., „ЗД Евроинс Живот“ е получило премия в размер на 616,29 лв.

При гореустановеното от фактическа страна съдът намира от правна страна следното:

Предявен е иск с правно основание чл.26 ал.1 ЗЗД за обявяване нищожност на договор за потребителски кредит №3108711/10.01.2025 г.

Предявен е иск с правно основание чл.26 ал.1 ЗЗД за обявяване нищожност на договор за поръчителство от 10.01.2025 г.

Предявен е при условията на евентуалност спрямо първоначалните искове насрещен иск с правно основание чл.55 ал.1 ЗЗД.

По предявените искове за нищожност с правно основание чл.26 ал.1 ЗЗД

Между Н. Е. Д. и „КРЕДИСИМО“ЕАД е сключен договор за потребителски кредит, поради което неговата действителност следва да бъде съобразена с изискванията, както на специалния закон - Закона за потребителския кредит (ЗПК), така и с общите изисквания за валидност на договорите съгласно Закона за задълженията и договорите (ЗЗД).

По силата на чл.22 ЗПК, договорът за потребителски кредит е недействителен, когато не са спазени изискванията на чл.11 ал.1 т.7-12 ЗПК.

Разпоредбата на чл.11 ал.1 т.10 ЗПК регламентира, че договорът за 5 потребителски кредит се изготвя на разбираем език и съдържа годишния процент на разходите по кредита и общата сума, дължима от потребителя, изчислени към момента на сключване на договора за кредит, като се посочат взетите предвид допускания, използвани при изчисляване на годишния процент на разходите по определения в приложение №1 начин. Съгласно чл.19 ал.1 ЗПК, годишният процент на разходите по кредита изразява общите разходи по кредита за потребителя, настоящи или бъдещи (лихви, други преки или косвени разходи, комисиони, възнаграждения от всякакъв вид, в т.ч. тези, дължими на посредниците за сключване на договора), изразени като годишен процент от общия размер на предоставения кредит. Легална дефиниция на „общ разход по кредита за потребителя“ се съдържа в §1 т.1 от ДР на ЗПК, а това са всички разходи по кредита, включително лихви, комисиони, такси, възнаграждение за кредитни посредници и всички други видове разходи, пряко свързани с договора за потребителски кредит, които са известни на кредитора и които потребителят трябва да заплати, включително разходите за допълнителни услуги, свързани с договора за кредит, и по-специално застрахователните премии в случаите, когато сключването на договора за услуга е задължително условие за получаване на кредита, или в случаите, когато предоставянето на кредита е в резултат на прилагането на търговски клаузи и условия, като общият разход по кредита за потребителя не включва нотариалните такси.

В случая, в договор за потребителски кредит №3108711/10.01.2025 г. е посочен ГПР от 64,37%, но съдът счита, че този размер не отразява реалния такъв, тъй като не включва част от разходите по кредита и по-конкретно не включва възнаграждението по договор за предоставяне на поръчителство от 10.01.2025 г., сключен във връзка с т.12 на раздел III от Общите условия за предоставяне на кредити на „КРЕДИСИМО“ЕАД, но съдът счита че следва да бъде включено в него, тъй като представлява „общ разход по кредита за потребителя“ по смисъла на §1 т.1 от ДР на ЗПК. Основанията за това са следните: