Решение № 317 от 18.10.2024, Районен съд - Петрич

РЕШЕНИЕ

№ 317 гр. П., 18.10.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – П., ТРЕТИ ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на осемнадесети септември през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Андрей Ив. Николов при участието на секретаря Величка Андреева като разгледа докладваното от Андрей Ив. Николов Гражданско дело № 20241230100051 по описа за 2024 година и за да се произнесе, взе предвид следното:

Производството е по чл. 422 ГПК.

Образувано е във връзка с искова молба на „Първа инвестиционна банка“ АД, със седалище и адрес на управление в гр. София, бул. „Цариградско шосе“ № 111П, ЕИК 831094393, подадена против В. С. П., с адрес в гр. П., ул. „О.“ № 50, ЕГН ********** и А. Н. А., с адрес в гр. П., ул. „К.“ № 39, ЕГН **********.

Ищецът твърди, че между него (като кредитодател) и ответниците (като кредитополучатели) е бил сключен Договор за банков кредит с № 022LD-R001770/09.05.2012 г. Поддържа, че размерът на предоставения кредит е 6 000 евро и тази сума е била изцяло усвоена, като е било уговорено и заплащането на възнаградителна лихва, както и на договорно обезщетение за забава („наказателна лихва“). Изтъква, че кредитните задължения е следвало да бъдат изплатени чрез месечни вноски, с краен падеж до 01.05.2022 г., за което кредитополучателите отговарят солидарно. Сочи, че кредитополучателите не са обслужвали дълга си редовно, поради което кредитът е бил обявен за предсрочно изискуем, и понастоящем вземанията по него възлизат на: 5 918,07 евро – непогасена главница; 5 957,73 евро – договорна (възнаградителна) лихва по кредита, дължима за периода от 01.09.2012 г. до 28.05.2021 г.; 4 300,46 евро – „наказателна лихва“ върху главницата, имаща характера на мораторна неустойка и начислена за периодите от 01.09.2012 г. до 12.03.2020 г. и от 1

14.05.2020 г. до 28.05.2021 г.; 31,24 евро – законна лихва за забава, начислена върху главницата, за периода от 05.08.2021 г. до 23.08.2021 г., и 49,08 евро – разноски по кредита, касаещи връчване на покани. Уточнява, че за визираните суми се е снабдил със заповед за незабавно изпълнение по чл. 417 ГПК, срещу която ответниците са възразили. Затова иска тяхната дължимост да бъде призната за установена, ведно със законната лихва върху главницата, считано от датата на образуване на заповедното производство (24.08.2021 г.) до погасяването. Претендира и съдебни разноски.

Ответниците оспорват ищцовите претенции, настояват за тяхното отхвърляне и за присъждане на съдебно-деловодни разходи. Излагат доводи, че търсените вземания са погасени по давност.

Съдът приема следното:

1. По съществото на спора (изводи от фактическа и правна страна):

Предмет на разглеждане са установителни искове по:

- чл. 422, ал. 1 във вр. с чл. 415, ал. 4 ГПК във вр. с чл. 430, ал. 1 ТЗ – за главницата;

- чл. 422, ал. 1 във вр. с чл. 415, ал. 4 ГПК във вр. с чл. 430, ал. 2 ТЗ – за възнаградителната (договорната) лихва;

- чл. 422, ал. 1 във вр. с чл. 415, ал. 4 ГПК във вр. с чл. 92, ал. 1 ЗЗД – за „наказателната лихва“, която по правната си същност е мораторна неустойка;

- чл. 422, ал. 1 във вр. с чл. 415, ал. 4 ГПК във вр. с чл. 86, ал. 1, изр. 1 ЗЗД – за законната лихва за забава, и

- чл. 422, ал. 1 във вр. с чл. 415, ал. 4 ГПК във вр. с чл. 9, ал. 1 ЗЗД – за разноските по кредита.

Вземанията по тези претенции попадат в обхвата на Заповедта за незабавно изпълнение по чл. 417 ГПК с № 321/25.08.2021 г., издадена по ч. гр. д. № 1232/21 г. на Районен съд – гр. П. (образувано на 24.08.2021 г.), което е приложено към сегашното дело.

Цитираната заповед е била издадена в полза на ищцовото дружество, в качеството му на заявител в заповедното производство, а настоящите ответници – като длъжници по заповедта, са депозирали възражения срещу нея, по реда на чл. 414 ГПК.

Уважаването на исковете, поставени за решаване, е последица от фактически състави, включващи кумулативната даденост на определени предпоставки, които се свеждат до:

- За главницата – 1/ валидно облигационно отношение, породено от договора за кредит, което обвързва ищеца (като кредитодател) и ответниците (като кредитополучатели); 2/ реалното предоставяне на кредитната сума от кредитодателя в полза на кредитополучателите; 3/ изискуемост (настъпил падеж) на вземането за нейното връщане и 4/ неизпълнение на корелативното задължението на 2 кредитополучателите в тази връзка.

- За възнаградителната лихва – 1/ уговорка, постигната между кредитодателя и кредитополучателите, в рамките на кредитното правоотношение, за дължимост от страна на последните на възнаградителна лихва в определен размер; 2/ настъпване на падежа на задължението, отнасящо се до плащането й, и 3/ непогасяването на вземането, свързано с нея.

- За неустойката – 1/ договорна клауза, в рамките на кредитното правоотношение, предвиждаща дължимост от кредитополучателите на неустойка в определен размер, при допусната забава; 2/ настъпване на падежа на задължението, чието срочно изпълнение неустойката обезпечава, и 3/ непогасяване в срок на задължението, обезпечено с неустойката, както и непогасяване на самото неустоечно вземане.

- За законната лихва за забава – 1/ съществуването на твърдения главен дълг, чиято изискуемост е настъпила, и 2/ допускането на забава в неговото погасяване.

- За разноските по кредита – 1/ клауза в кредитната сделка, съгласно която кредитополучателите дължат заплащането на търсените разноски; 2/ настъпването на условията, във връзка с които те се дължат, в заявената величина, и 3/ неиздължаване на вземането, отнасящо се до тях.

С оглед правилата, уреждащи разпределението на доказателствената тежест в исковия граждански процес (чл. 154, ал. 1 ГПК), ищецът е длъжен да установи положителните предпоставки по всяка от исковите си претенции, а в случай че това бъде сторено, ответниците трябва да проведат доказване относно погасяването на задълженията.

Сключването на процесния договор, с кредитодател – ищецът, и с кредитополучатели – ответниците, се доказва от обективиращия го документ, както и от общите условия и от погасителния план към него, които са представени по делото.

Те са подписани за ответниците, а подписите им върху тях не са оспорени, поради което трябва да се приеме, че същите материализират техни изявления (чл. 180 ГПК).

От съдържанието на договора, на общите му условия и на неговия погасителен план стават ясни и базовите параметри на кредитното правоотношение, относими към разглеждания спор, а именно:

- главница – 6 000 евро (раздел I, т. 1 от договора);

- годишна възнаградителна лихва – формирана от сбора на две компонентни: променлив базов лихвен процент на банката в евро и надбавка от 8,51 пункта, като размерът на първия показател към деня на сключване на сделката е 7,99 %, при което величината на годишния лихвен процент към този момент е 16,5 % (раздел II, т. 4 от договора);

- отсъствие както в договора, така и в общите условия на ясно разписана 3 методиката, по която се извършват промените в базовия лихвен процент;

- годишен процент на разходите – 18,72 % (отразен в раздел II, т. 5 от договора и в погасителния план);

- информация в договора (раздел II, т. 9) и в общите условия (раздел VII, т.

7.3 и т. 7.4), че кредитополучателите могат погасят кредита предсрочно, без да дължат такси, както и да получат безвъзмездно във всеки един момент от изпълнението на договора справка под формата на погасителен план за вече извършените плащания и за предстоящите такива;

- редовен срок на кредита (краен падеж) – 01.05.2022 г. (раздел I, т. 3 от договора), който е изтекъл в хода на сегашното съдебно производство;

- погасяване – чрез 120 месечни вноски (индивидуализирани по падеж и размер в погасителния план);

- падежна дата – 1-во число от месеца (визирана в погасителния план);

- „наказателна лихва“ (носеща спецификите на мораторната неустойка) – при просрочване в плащането на главницата, чийто размер се формира от дължимата възнаградителна лихва, увеличена със стойността на законната лихва за забава, чието начисляване се прави от момента на забавата до погасяването (раздел II, т. 10 от договора);

- предсрочна изискуемост при забава в погасяването на кредита – с писмено уведомление от кредитодателя до кредитополучателите, ако забавата продължава повече от 5 дни след падежа (раздел Х, т. 10.1.2, б. „а“ от общите условия);

- задължения за кредитополучателите да заплащат на кредитодателя и съответни разноски по кредита (раздел IV, т. 4.10 от общите условия).

Съгласно приложените към исковата молба 2 броя покани и 2 броя констативни протоколи, изходящи от частния съдебен изпълнител М. К. (с рег. № 891 на Камарата на частните съдебни изпълнители):

- Ищецът е предоставил на всяка от двете ответници 7-дневен срок, считано от получаването на тези покани, да му платят задължения по кредита, описани в самите покани.

- На ответницата П. поканата е била връчена на 02.04.2021 г., чрез сина й (С.П., който живее на адреса и е поел задължение да я предаде на адресата), а на ответницата А. поканата е била връчена на 21.05.2021 г., чрез работодателя й („К.“ ЕООД).

- Връчванията са били извършени от служител на частния съдебен изпълнител, на основание чл. 18, ал. 5, предл. 1 ЗЧСИ във вр. с чл. 46, ал. 2 във вр. с ал. 1 ГПК.

От изслушаната съдебно-счетоводна експертиза, заключението на която не е било оспорено от никоя от страните, се констатира, че:

4

- Кредитната сума е била изцяло усвоена в деня, следващ този на сключване на договора, чрез превеждането й по разплащателна сметка, изрично упомената в него и водена на името на ответницата В. П..

- След 01.09.2012 г. е било преустановено обслужването на кредитния дълг по отношение на главницата, а след 01.10.2012 г. аналогично е било положението и относно възнаградителната лихва.

- Датата на настъпване на предсрочната изискуемост на кредита, отразена в счетоводството на ищцовото дружество, е 05.08.2021 г.

- Размерът на задълженията по кредита към 24.08.2021 г., когато е било изготвено извлечението по чл. 417, т. 2 ГПК, представено от ищеца в заповедното производство, и при условията на предсрочна изискуемост на кредитния дълг, е бил:

= 5 918,07 евро – за главницата;

= 6 001,62 евро – за възнаградителната лихва, включваща неплатените вноски по погасителния план, дължими за периода от 01.09.2012 г. до 04.08.2021 г.;

= 4 337,22 евро – за „наказателната лихва“, дължима за периоди на забава от 01.09.2012 г. до 12.03.2020 г. и от 14.05.2020 г. до 04.09.2021 г.;

= 31,24 евро – за законната лихва за забава, начислена за периода от 05.08.2021 г. до 23.08.2021 г.;

= 49,08 евро – за разноските по кредита, касаещи връчването на покани на ответниците за предсрочната изискуемост, но само по счетоводни данни на ищеца.

- След датата на започване на заповедното производство (24.08.2021 г.) няма доброволни погасявания спрямо тези величини на елементите от кредитния дълг.

- Договорната лихва по кредита е била формирана въз основа на годишния лихвен процент, уговорен към момента на подписването на договора, който не е бил променян за целия му срок. Същата е ситуацията и при компонентите, изграждащи размера на т. нар. „наказателна лихва“.

- Размерът на задълженията за главница, падежирали след 24.08.2016 г., е 4 547,90 евро. Величината на договорните и на „наказателните“ лихви, дължими от 24.08.2018 г. до 29.05.2021 г. е съответно 1 114,92 евро и 2 636,39 евро, като от „наказателната“ лихва е приспаднато и времето на извънредното положение в Република България – от 13.03.2020 г. до 14.05.2020 г.