Решение № 85 от 13.05.2022, Окръжен съд - Габрово

РЕШЕНИЕ

№ 85 гр. Габрово, 13.05.2022 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – ГАБРОВО в публично заседание на петнадесети април през две хиляди двадесет и втора година в следния състав:

Председател: Полина Пенкова при участието на секретаря Илияна Д. Глушкова като разгледа докладваното от Полина Пенкова Гражданско дело № 20214200100379 по описа за 2021 година за да се произнесе ,взе предвид следното:

Производството по делото е образувано по постъпила искова молба от „Агенция за събиране на вземания„ЕАД, подадена чрез пълномощника юрк.Б. срещу Н. Г. Д. за заплащане на исковите суми.

Исковата претенция се основава на твърдения ,че на 18.12.2020 г. е подписан Индивидуален договор за продажба и прехвърляне на вземания /цесия/ към Рамков договор за продажба и прехвърляне на вземания /цесия/ от 02.11.2018 г„ сключен между „УниКредит Кънсюмър Файненсинг" ЕАД. ЕИК 175070632 и „Агенция за събиране на вземания" ЕАД с ЕИК 203670940, по силата на които вземането на „УниКредит Кънсюмър Файненсинг" ЕАД срещу Н. Г. Д., произтичащо от договор за потребителски кредит №3684427 от 10.05.2019г., е прехвърлено в полза на „Агенция за събиране на вземания" ЕАД, ведно с всички привилегии, обезпечения и принадлежности, включително и всички лихви, такси, комисионни и други разноски на дружеството - кредитор. Вземането е индивидуализирано в Приложение 1 от 18.12.2020г. към договора за цесия от същата дата.

Съгласно Рамковия договор за цесия „Агенция за събиране на вземания" ЕАД, в качеството си на цесионер се е задължила от името на цедента и за своя сметка да изпраща уведомления за извършената цесия до длъжниците. Ищцовото дружество има изрично пълномощно от цедента „УниКредит Кънсюмър Файненсинг" ЕАД за уведомяване на длъжниците .

Кредитополучателят е уведомен по реда на чл. 99. ал. 3 от ЗЗД за станалата продажба на вземането и настъпилата предсрочна изискуемост с Уведомително писмо с изх. № 1

УПЦ/УПИ-С-УКФ/3684427 от името на „УниКредит Кънсюмър Файненсинг" ЕАД, което е връчено на 18.05.2021г. чрез ЧСИ И. И. . per. № 735 КЧСИ, на когото „Агенция за събиране на вземания" ЕАД е възложила правомощията по чл. 18, ал. 5 от Закона за частните съдебни изпълнители.

Ищецът се позовава и на връчване, което ще се извърши на представеното към исковата молба копие от уведомлението за извършената цесия от страна на „УниКредит Кънсюмър Файненсинг" ЕАД, чрез „Агенция за събиране на вземания" ЕАД с изх. № УПЦ/УПИ-С-УКФ/3684427, ведно с връчването на ответника на исковата молба и приложенията към нея. Сочи практика на ВКС , съгласно която ако към исковата молба по иск на цесионера, е приложено уведомление на цедента до длъжника за извършената цесия, същото уведомление, достигнало до длъжника с връчване на препис от исковата молба, съставлява надлежно съобщаване за цесията, съгласно чл. 99 ал. 3 пр. 1 ЗЗД.

В исковата молба са изложени твърдения ,че при условията на договора за кредит е предоставен на кредитополучателя потребителски паричен кредит с главница /общ размер на кредита/ от 36 000лв.След направените плащания от името и за сметка на ответника, остатъкът от отпусната главница е преведен на 10.05.2019г. на посочена от кредитополучателя банкова сметка, с което кредиторът е изпълнил задълженията си по договора. Към датата на подписване на договора страните са постигнали съгласие възнаградителната лихва да бъде в общ размер от 15 164,26лв. Общата сума която кредитополучателят се е задължил да върне при сключване на договора е 51 545,26лв., на 120бр. анюитетни месечни погасителни вноски ,всяка в размер на 429,54лв.Падежът на последната погасителна вноска е 07.05.2029г.

Съгласно чл.12,ал.1 от ОУ към Договора за кредит, при забава в плащанията на дължимите от кредитополучателя суми, същият дължи на кредитодателя освен всички просрочени и неизплатени месечни суми, и обезщетение за забава в размер на годишната законна лихва, разделена на 360 дни, за всеки ден на забава, изчислена върху просрочената дължима главница. На посоченото основание, на длъжника е начислено обезщетение за забава върху дължимите суми в общ размер на 1059,08лв. за периода 07.06.2020г. до датата на входиране на исковата молба в съда – 16.09.2021г.

Крайният срок за издължаване на всички задължения по кредита е 07.05.2029г.

/дата на последна погасителна вноска, съгласно погасителен план/, но предвид обстоятелството, че кредитополучателят не е изпълнявал задължението си за заплащане в срок на погасителните вноски, кредитът е обявен за предсрочно изискуем, на основание чл.

12. ал. 2, б. „а" от Общите условия, неразделна част от договора за кредит, съгласно който кредиторът има право да обяви всичките си вземания по предоставения кредит, в т.ч. изтекли и непогасени вноски, остатъчна главница и остатъчни лихви, лихви за забава, такси и комисионни за предсрочно изискуеми в пълен размер при неплащане на две последователни погасителни вноски по кредита /главница и лихва/. От страна на „Агенция за събиране на вземания" ЕАД до кредитополучателят е изпратено уведомително писмо ,с което му е съобщено, че поради допуснато просрочие и неплащане на погасителни вноски 2 по договора, всички вземания по него са изискуеми изцяло и в пълен размер.

Уведомлението за предсрочна изискуемост е връчено на длъжника уведомлението за цесия по чл.99 ЗЗД.

Погасена от ответника сума по процесния кредит е 5188,61лв.Към датата на придобиване на задължението от ищеца дължимата сума е общо 34 933,04лв., от която главница от 33620,94лв. ,договорна лихва от 1246,48лв. и лихва за забава от 65,62лв. След датата на цесията не са извършвани плащания по задължението.

Съгласно заявения петитум на исковата молба ,искането е да бъде постановено решение, с което да бъде осъден ответникът Н. Г. Д. да заплати на ищеца „Агенция за събиране на вземания" ЕАД, с ЕИК 203670940 неизплатени по процесния договор за потребителски паричен кредит суми ,както следва :

- 33 620,94лева – неизплатена главница ;

-1246,48 лева - договорна /възнаградителна/ лихва за периода 21.10.2019 г. до 20.05.2020 г.;

- 1059,08 лева - обезщетение за забава за периода от 08.06.2020г. до датата на подаване на исковата молба в съда - до 16.09.2021г. ;

- законна лихва върху главницата ,считано от подаване на молбата до окончателното изплащане на задължението,както и да се присъдят на ищеца разноските по делото.

Не е подаден писмен отговор от ответника.

Съдът ,като взе предвид събраните по делото доказателства и изложените от страните твърдения, прие за установено следното:

Представените от ищеца писмени доказателства го легитимират като цесионер по сключен на 18.12.2020г. Индивидуален договор за продажба и прехвърляне на вземания към Рамков договор за продажба и прехвърляне на вземания от 02.11.2018 г„ с цедент „УниКредит Кънсюмър Файненсинг" ЕАД, по силата на който вземането на „УниКредит Кънсюмър Файненсинг" ЕАД срещу Н. Г. Д., произтичащо от договор за потребителски кредит № 3684427, е прехвърлено в полза на „Агенция за събиране на вземания" ЕАД, ведно с всички привилегии, обезпечения и принадлежности, включително и всички лихви, такси, комисионни и други разноски на дружеството - кредитор.

За да породи цесията действие по отношение на длъжника – в случая по отношение на ответника Н. Г. Д., следва да му бъде съобщена от предишния кредитор.Съгласно §4,т.4.3 от рамковия договор от 02.11.2018г. цесионерът е упълномощен от цедента „УниКредит Кънсюмър Файненсинг" ЕАД да извърши от негово име уведомяването по чл.99,ал.3 ЗЗД .

От представените от ищеца писмени доказателства се установява, че уведомителното писмо за извършената цесия е връчено на длъжника Н. Г. Д. на 18.05.2021г.,което не е предмет на оспорване.

Между ответника по делото Н. Г. Д. и „УниКредит Кънсюмър Файненсинг“ЕАД е 3 сключен договор за потребителски паричен кредит №3684427 при Общи условия като неразделна част от договора за кредит ,с приложен към него погасителен план, подписани на 10.05.2019г. Съгласно клаузите на договора кредиторът „УниКредит Кънсюмър Файненсинг“ЕАД е предоставил на кредитополучателя Н. Г. Д. потребителски паричен кредит в размер на 36000 лева. От отпуснатата сума, на 10.05.2019г. са преведени на заемополучателя 1525лв., а с останалата сума са рефинансирани задължения на ответника по четири заема, както е отразено в табличен вид в искането за рефинансиране от 10.05.2019г. и в 4бр. преводни нареждания на л.20-л.23 от делото. В процесния договор е посочена като чиста стойност на кредита сумата от 36000лв. и като общ размер на кредита сумата от 36 360 лв.; таксата за разглеждане на кредита от 360 лв.; ГЛП от 5,99% и ГПР 7,78%. Договорено е кредитополучателят да ползва застраховка, със застрахователна премия в размер на 24,58 лв., за което кредитополучателят е подписал декларация за приемане на застраховане. Застрахователната премия е разделена на 120 броя месечни плащания, дължими на падежните дати на съответните месечни погасителни вноски. Съгласно условията на сключената застраховка, при неплащане на текуща месечна застрахователна премия на съответния падеж на погасителната вноска, се предоставя едномесечен гратисен период, в който ако не бъде извършено плащане по застрахователната премия застрахователното покритие се прекратява автоматично.

Общата сума, която кредитополучателят се е задължил да върне при сключване на договора за кредит , е в размер на 51 545,26 лв., платима на 120 броя анюитетни месечни погасителни вноски, всяка в размер на 429,54 лева, като първата погасителна вноска е дължима на 07.06.2019 г., а последната е с падеж на 07.05.2029 г. ,включени в погасителния план към договора. В чл.12,ал.6 от ОУ към договора изрично е предвидена възможността кредиторът да прехвърля правата си по договора за кредит на трети лица.

От представената към исковата молба справка за движение по кредита по договор №3684427 /л.25-26 / се установява, че към 25.08.2021г. общо внесените суми са 5188,61лв., от които 34.07лв. лихва за просрочие, като в табличен вид са отразени погасените със съответните суми компоненти за всеки месец, считано от 07.06.2019г. до 07.06.2020г., за съответните главница ,възнаградителна лихва, месечна застраховка и лихва за просрочие, със извършените плащания през периода 07.06.2019г.-25.09.2020г.

Съгласно удостовереното в писмото на ЧСИ за начина на връчване / л.45 от делото/,обявяването на кредита за предсрочно изискуем е извършено на 18.05.2021г.

За процесния договор за потребителски кредит са приложими разпоредбите на ЗПК.

Съгласно разпоредбата на чл.22 ЗПК , когато не са спазени изискванията на чл.10,ал.1, чл.11,ал.1,т.7-12 и 20 и ал.2 и чл.12,ал.1,т.7-9 договорът за потребителски кредит е недействителен.

По дело C‑535/20 съдът се е произнесъл по преюдициалното запитване по тълкуването на член 10, параграф 2 и на член 22, параграф 1 от Директива 2008/48/ЕО на Европейския парламент и на Съвета от 23 април 2008 година относно договорите за потребителски кредити и за отмяна на Директива 87/102/ЕИО на Съвета (ОВ L 133, 2008 г., 4 стр. 66), като е приел,че чл.10, параграф 2 и член 22, параграф 1 от Директива 2008/48/ЕО на Европейския парламент и на Съвета от 23 април 2008 година относно договорите за потребителски кредити и за отмяна на Директива 87/102/ЕИО на Съвета трябва да се тълкуват в смисъл, че допускат национална правна уредба, която налага всички елементи на договор за потребителски кредит да бъдат представени с еднакъв по вид, формат и размер шрифт — не по-малък от 12. В мотивите се сочи ,че член 10, параграф 1 от Директива 2008/48 предвижда единствено договорите за кредит да се изготвят на хартиен или друг траен носител и всяка от страните по договора да получава екземпляр от тях. Член 10, параграф 2 от Директивата изброява информацията, която трябва да се съдържа в договора за кредит по ясен и кратък начин, така че, както се уточнява в съображение 31 от посочената директива, потребителят да може да се запознае с правата и задълженията си по съответния договор. Доколкото в Директива 2008/48 не се определят подробно форматът и размерът на шрифта, с които тази информация трябва да бъде предоставена на длъжника при сключването на договор за потребителски кредит, държавите членки остават по принцип компетентни да установят правила както относно конкретната форма на представяне на тази информация, така и относно последиците от неспазването от страна на търговците, при условие че тези правила допринасят за представянето на посочената в член 10, параграф 2 от Директивата информация по ясен и кратък начин.