Решение № 5874 от 30.10.2024, Софийски градски съд

РЕШЕНИЕ

№ 5874 гр. София, 30.10.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

СОФИЙСКИ ГРАДСКИ СЪД, ГО I-18 СЪСТАВ, в публично заседание на десети октомври през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Петър В. Боснешки при участието на секретаря Весела Хр. Станчева като разгледа докладваното от Петър В. Боснешки Гражданско дело № 20231100106690 по описа за 2023 година

Производството по делото е образувано по искова молба на „Ю.Б."АД, с ЕИК:*******, със седалище и адрес: гр. София, район Витоша, ул. „О*******, представлявано от Д.Ш. и П. Д. -Изпълнителни директори, чрез пълномощника си Адвокатско дружество „М. и Р.", представлявано от адв. Д. М., със съдебен адрес: гр. София, ул. „*******, срещу Л. П. П., с ЕГН:**********, с адрес: гр. София, ж.к. ******* с която са предявени искове с правно основание чл.430 ТЗ, вр.чл. 79, ал.1 ЗЗД, вр. чл.86 ЗЗД, с които се иска ответникът да бъде осъден да заплати на ищеца следните суми по Договор за кредит за покупка на недвижим имот №HL 36678/16.04.2008г., сключен между страните по делото, както следва:

-сумата от 57 864,17 швейцарски франка (петдесет и седем хиляди осемстотин шестдесет и четири швейцарски франка и седемнадесет рапена) - главница за периода от 10.04.2020г. до 07.06.2023Г.;

-сумата от 10 198,67 швейцарски франка (десет хиляди сто деветдесет и осем франка и шестдесет и седем рапена) - възнаградителна лихва за периода от 10.04.2020 г. до 07.06.2023 г.;

-сумата от 1088,89 швейцарски франка (хиляда осемдесет и осем швейцарски франка и осемдесет и девет рапена)- мораторна лихва за периода от 10.04.2020г. до 07.0б.2023г.;

-сумата от 637,05 швейцарски франка (шестстотин тридесет и седем швейцарски франка и пет рапена) - такси за периода от 10.04.2020г. до 07.06.2023г.;

-сумата от 213,46 швейцарски франка (двеста и тринадесет швейцарски франка и четиридесет и шест рапена) - застраховки за периода от 06.06.2019г. до 07.06.2023г.

1

Ищецът твърди, че на 16.04.2008г„ между „Ю.И Е.Д.Б.Я" АД, ЕИК ******* (сегашно „Ю.Б." АД)- кредитодател и ответника, е сключен Договор за кредит за покупка на недвижим имот №HL 36678/16.04.2008г., по силата на който банката предоставя на кредитополучателя кредитен лимит в швейцарски франкове в размер на равностойността в швейцарски франкове на 43 460 евро по курс „купува" за швейцарския франк към евро на банката в деня на усвояване на кредита. Усвоеният кредит в швейцарски франкове се превалутира служебно от банката, за което с подписване на договора кредитополучателят дава своето безусловно и неотменимо съгласие.

По гр. д. №58497/2016г. на СРС банката е осъдена да заплати на Л. П. сумите както следва: 7 392,22 евро, представляваща завишената стойност на погасителни вноски по договор за кредит, събрана от банката въз основа на нищожно договаряне за валутен риск от потребителя за периода от 10.11. до 10.10.2016г., ведно със законна лихва от деня на подаване на исковата молба - 17.10.2016, и 2 350,39 лева - съразмерно с уважената част от исковете. Осъжда Л. П. да заплати в полза на банката сумата от 1023,33 лева - разноски съразмерно с отхвърлената част на исковете. Решението на СРС е обжалвано в срок и от двете страни. С решение от 26.04.2023г. по гр.д.№8163/19г. СГС частично потвърждава първоинстанционното решение. И двете решения са надлежно имплементирани в счетоводната система на банката.

Въпреки осчетоводяване на горепосочените решения, кредитополучателят е в големи просрочия, тъй като е спрял обслужването на кредита още преди април 2020г. и задължението му към момента е в общ размер на 70 002,24 швейцарски франка.

В законоустановения срок ответникът Л. П. П. е подала отговора на исковата молба, с който е оспорила изцяло иска, като се иска отхвърлянето му като неоснователен.

Ответникът е оспорил като неравноправни клаузите на чл. 1, ал. 1 и чл. 22 от процесния договор за кредит, в които е предвидено договорно условие за погасяване на кредита в швейцарски франкове и прехвърляне върху кредитополучателя на целия валутен риск от промяната на курса швейцарския франк/евро и лева. Клаузите на чл. 1, ал. 1 и чл. 22 заедно с клаузата на чл. 6, ал. 2, са нищожни поради неравноправност на основание чл. 26, ал. 1, пр. 1 ЗЗД във вр. с чл. 146, ал. 1 и чл. 143 ЗЗП.

Ответникът е направил и възражение за нищожност на целия договор за кредит по подробно изложени съображения. Процесният договор за кредит не може да се прилага без неравноправните клаузи на чл. 1, ал. 1, чл. 6, ал. 2 и чл. 22, поради което тяхната неравноправност има за последица нищожност на целия договор за кредит.

Ответникът твърди, че за периода от 10.05.2008г. до 10.01.2019г. ответницата е платила за погасяване на кредита 55 830,14 швейцарски франка по увеличения курс на швейцарския франк към датата на всяко плащане, или сума на обща стойност 45 034,83 евро.

По курса към датата на отпускане на кредита платените 55 830,14 швейцарски франка се равняват на 33 887,42 евро. Така ответницата е надплатила валутни разлики в общ размер 11 147,42 евро при начална липса на основание.

2

На основание чл. 104, ал. 1, изр. 2 ЗЗД ответникът е направил възражение за прихващане със своето вземане за неоснователно обогатяване в размер на 11 147,42 евро срещу евентуално установено исково вземане на банката в настоящето производство.

На основание чл. 104, ал. 1, изр. 2 ЗЗД ответникът е направил възражение за прихващане със своето вземане за неоснователно обогатяване за вземането си от банката за съдебни разноски в общ размер 4 375,39 лева с равностойност 2 237,10 евро срещу вземането на банката за останалата непогасена главница по договора за кредит след прихващането по предходното възражение.

Ответникът твърди, че след второто прихващане остава непогасена главница на стойност 16 297,50 евро.

Ответникът твърди, че предвид неравноправността на договорни клаузи и възражението за прихващане, исковите вземания за възнаградителна лихва с неясно основание и за такси не са в претендирания от ищеца размер и валута. Лихви и такси се дължат само върху размера на реално дължимата главница и предсрочните помесечни погасявания на главницата чрез прихващане редуцират размера на дължимите лихви и такси.

Оспорва като неоснователен иска за 1 088,89 швейцарски франка за периода от 10.04.2020 г. до 07.06.2023 г., тъй като в исковата молба няма твърдения за правното основание на това вземане.

Ответникът оспорва като неоснователен иска за застраховки.

След като прецени събраните по делото доказателства по реда на чл.235 ГПК, Софийски градски съд приема за установено от фактическа и правна страна следното:

По допустимостта:

Съдът намира, че така предявените искове са допустими, поради което и следва да се произнесе по съществото на делото.

По основателността:

Няма спор между страните по делото, а и от приетите по делото доказателства е видно, че страните по делото са сключили Договор за кредит за покупка на недвижим имот №HL 36678/16.04.2008г.

Съгласно чл.1, ал.1 от Договора банката предоставя на кредитополучателя кредитен лимит в швейцарски франкове в размер на равностойността в швейцарски франкове на 43 460 евро по курс „купува" за швейцарския франк към евро на банката в деня на усвояване на кредита. От тях 9800 евро са за покупка на недвижим имот, а 33 660 евро са за други разплащания. Договорена по кредита е годишна лихва в размер на сбора от БЛП за жилищни кредити в швейцарски франкове, валиден за съответния период на начисляване на лихвата плюс договорна надбавка от 1.15 пункта.

3

Съгласно чл.2 и сл. усвоеният кредит в швейцарски франкове се превалутира служебно от банката, за което с подписване на договора кредитополучателят дава своето безусловно и неотменимо съгласие. За усвоения кредит кредитополучателят дължи на банката годишна лихва в размер на сбора от БЛП за жилищни кредити в швейцарски франкове, валиден за съответния период на начисляване на лихвата плюс договорна надбавка от 1.15 пункта. Към момента на сключване на договора БЛП на банката за жилищни кредити в швейцарски франкове е в размер на 4.5%. При просрочие на дължимите погасителни вноски, както и при предсрочна изискуемост на кредита, кредитополучателят дължи лихва в размер на сбора от лихвата за редовна главница плюс наказателна надбавка от 10 пункта. Кредитополучателят заплаща на банката следните такси: 1,5% - върху размера на разрешения кредит еднократно, платима при усвояването; 0,03% - ежемесечно върху размера на непогасената главница; 20 лева - еднократно при подаване на документите за кредит.

Крайният срок за погасяване на кредита, включително дължимите лихви, е 420 месеца, считано от датата на усвояване.

Съгласно чл.6, ал.2 погасяването на кредита се извършва във валутата, в която същият е разрешен и усвоен - швейцарски франкове.

Съгласно чл.22 кредитополучателят с съгласява с превалутирането на кредита при условията на договора, като декларира, че запознат с валутния риск Съгласно споразумение от 25.06.2013г. към Договор за жилищен кредит №HL 36678, страните постигат съгласие за следващите 60 месеца, считано от 10.06.2013г., до 10.06.2018г. кредитополучателят да дължи за усвоения кредит променлива годишна лихва в размер на действащия БЛП на банката за жилищни кредити в швейцарски франкове, валиден за съответния период на издължаване, намален с 1,5 процентни пункта. След изтичане на този срок до крайния срок за издължаване на кредита, кредитополучателят дължи променлива годишна лихва в размер на действащия БЛП на банката за жилищни кредити в швейцарски франкове, валиден за съответния период на начисляване на лихвата, намален с 1,3 процентни пункта. Към момента на сключване на споразумението БЛП на банката за жилищни кредити в швейцарски франкове е в размер на 6,95%. При просрочие на дължими погасителни вноски, както и при предсрочна изискуемост на кредита, кредитополучателят дължи лихва в размер на сбора от лихвата за редовна главница плюс наказателна надбавка от 10 пункта.

При промяна на приложимия към кредита годишен лихвен процент вследствие на увеличаване на БЛП за жилищни кредити, кредитополучателят има право да погаси изцяло или частично кредита в срок от 3 месеца, считано от датата на влизане в сила на новия БЛП.

Страните се съгласяват със сумата от 3 900 швейцарски франка да бъде намален размерът на редовната главница по кредита, при запазване на срока на кредита и намаляване на месечната вноска.

Няма спор, че с влязло в сила на 12.06.2023г. решение по гр. д. №58497/2016г. на СРС е призната за нищожна поради неравноправност на основание чл.26, ал.1 ЗЗД, вр. чл. 146, ал.1 и чл.143 ЗЗП клаузата на чл. 6, ал. 2 от Договор за кредит за покупка на недвижим имот №HL 36678/16.04.2008г., предвиждаща, че погасяването на кредита се извършва във 4 валутата, в която същият е разрешен и усвоен- швейцарски франкове.

С горепосоченото решение ответната банка е осъдена да заплати на Л. П. сумите както следва: 7 392,22 евро, представляваща завишената стойност на погасителни вноски по договор за кредит, събрана от банката въз основа на нищожно договаряне за валутен риск от потребителя за периода от 10.11.2011г. до 10.10.2016г., ведно със законна лихва от деня на подаване на исковата молба - 17.10.2016г. до окончателното плащане на сумата.

Видно от заключението по СИЕ, неоспорено от страните, е установено, че с трансакция, извършена на 10.05.2008г. по бордеро с номер 7216544 банковата сметка на кредитополучателя е кредитирана/заверена с 71 636 шв.франка. с посочено основание „Усвояване на кредит“. На същата дата е заплатена и комисионна за управление на кредита в размер на 1,5% от усвоената сума, еднократно за сумата от 1074,54 шв.франка (б.бордеро 7218030 Продадени 43 600 евро, превалутирани в 71 635,16 шв.франка при курс на превалутиране шв.франк/евро=1,648301-валутна сделка. Отделно от това, /с цел плащане на комисиона/ на каса са закупени от банката 681,93 евро от кредитополучателя, превалутирани съответно в 1075 шв.франка. С оглед посоченото, експертизата приема, че на 10.05.2008г. е извършено първоначалното отпускане на суми по кредита по Договор за кредит за покупка на недвижим имот HL36678/16.04.2008г.

Последното плащане на ответника, осчетоводено в системата на ответната банка е от 10.12.2018г., като няма спор, че след този момент ответникът не е заплащал суми по процесния договор за кредит.