Решение № 75 от 19.08.2022, Районен съд - Дряново

РЕШЕНИЕ

№ 75 гр. Дряново, 19.08.2022 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ДРЯНОВО в публично заседание на двадесет и втори февруари през две хиляди двадесет и втора година в следния състав:

Председател: Емилия Дишева при участието на секретаря Кремена Димитрова като разгледа докладваното от Емилия Дишева Гражданско дело № 20214220100396 по описа за 2021 година за да се произнесе взе предвид следното:

В исковата молба на “Банка ДСК” АД, ЕИК 121830616, гр. ***, представлявана от пълномощника юрисконсулт П.Т., съдебен адрес гр. ***, „Банка ДСК“ АД - Финансов център, против Я.М. Д. от гр. ***, се излага, че с договор за кредит за текущо потребление от 16.05.2019 г. "Банка ДСК" АД предоставила на ответника кредит в размер на 8 000 лв. по посочената в договора банкова сметка, която сума била усвоена изцяло на 16.05.2019 г. Съгласно договора кредитът се олихвявал с променлив лихвен процент от 8,50 % годишно и следвало да се погаси за срок от 60 месеца, считано от датата на неговото усвояване, на равни месечни вноски с падежна дата 26-то число на месеца. Ответникът допуснал забава в плащанията на 3 бр. вноски за периода от 26.03.2020 г. до 26.05.2020 г. Съгласно чл. 18.2 от Общите условия към договора за кредит, при допусната забава на главницата и/или лихвата над 90 дни целият непогасен остатък от главницата става предсрочно изискуем след изпращане на уведомление до клиента на последния посочен от него адрес за кореспонденция. Поради допуснато забавяне над 90 дни Банка ДСК изпратила Уведомление изх. № 0050-2001852/17.06.2020 г. до кредитополучателя Я.Д. и обявила кредита за предсрочно изискуем на 13.08.2020 г. Банката подала заявление за издаване на заповед за изпълнение на основание чл. 417 ГПК и по ч.гр.д. № 226/2020 г. по описа на РС Дряново били издадени Заповед № 80/14.08.2020 г. за изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл. 417 от ГПК и изпълнителен лист срещу ответника за следните суми: 6 869,57 лв. – главница, ведно със законната лихва от 14.08.2020 г. до окончателното изплащане; 399,85 лв. - договорна лихва за периода от 1

27.02.2020 г. до 12.08.2020 г. и 11,86 лв. - лихвена надбавка за забава върху просрочената главница за периода от 27.02.2020 г. до 12.08.2020 г.

На основание издадения изпълнителен лист и за събиране на присъдените ни суми било образувано изп. дело № 568/2020 г. по описа на ЧСИ З.В., рег. № 734, район на действие ГОС. С оглед връчването на заповедта за изпълнение по реда на чл. 47, ал. 5 ГПК и след указания на съда е предявен настоящият иск.

Направено е искане съдът да постанови решение, с което да приеме за установено по отношение на ответника Я.М. Д., че дължи на ищеца следните суми по договор за кредит за текущо потребление от 16.05.2019 г.: 6 869,57 лв. – главница, ведно със законната лихва от 14.08.2020 г. до окончателното изплащане, 399,85 лв. – договорна лихва за периода от 27.02.2020 г. до 12.08.2020 г. и 11,86 лв. – лихвена надбавка за забава върху просрочената главница за периода от 27.02.2020 г. до 12.08.2020 г., за които суми е издадена Заповед № 80/14.08.2020 г. за изпълнение на парично задължение по чл. 417 от ГПК по ч. гр. д. № 226/2020 г. по описа на Районен съд Дряново. Претендират се направените съдебни и деловодни разноски в заповедното производство, както и тези, сторени в настоящото производство за държавна такса и юрисконсултско възнаграждение.

В едномесечния срок ответникът не е представил писмен отговор с изразено в него становище по исковата молба.

В съдебно заседание ответникът не оспорва, че е сключил договора за кредит, както и че е допуснал забава при внасяне на погасителните вноски, тъй като останал без работа. Заявява, че в началото на 2021 г. два или три пъти внасял суми по кредита в Банка ДСК, но сумата, която дължал оставала все същата. След справка му обяснили, че с тези суми били погасени лихви.

След съвкупна преценка на събраните по делото доказателства съдът приема за установено следното от фактическа страна:

От приложеното ч. гр. д. № 226/2020 г. по описа на ДРС е видно, че в полза на ищеца “Банка ДСК“ ЕАД против ответника Я.М. Д. е издадена Заповед № 80/14.08.2020 г. за изпълнение на парично задължение по чл. 417 ГПК за следните суми: 6 869,57 лв. – главница по Договор за кредит за текущо потребление от 16.05.2019 г., ведно със законната лихва върху главницата от 14.08.2020 г. до окончателното изплащане, 399,85 лв. – дължима договорна лихва за периода от 27.02.2020 г. до 12.08.2020 г., 11,86 лв. – лихвена надбавка за забава върху просрочената главница от 27.02.2020 г. до 12.08.2020 г., както и 195,63 лв. – разноски.

За горните суми е издаден и изпълнителен лист № 118/14.08.2020 г., получен от процесуалния представител на “Банка ДСК“ ЕАД на 27.08.2020 г. Образувано е изп. дело № 568/2020 г. по описа на ЧСИ З.В., рег. № 734, район на действие ГОС. При връчването на поканата за доброволно изпълнение изх. № 467/13.01.2021 г. ответникът 2 не е намерен на регистрирания постоянен и настоящ адрес. На 22.02.2021 г. е залепено уведомление на адреса, като ответникът не се е явил в указания двуседмичен срок да получи препис от заповедта за изпълнение. От извършената от съдебния изпълнител служебна проверка в ТД на НАП, с оглед предвидената възможност за връчване на съобщението по месторабота и/или място на осъществяване на стопанска дейност, се установява, че длъжникът няма регистрирани трудови договори. С оглед връчването на заповедта за изпълнение по реда на чл. 47, ал. 5 ГПК и след указания на съда е предявен настоящият иск.

Не е спорно по делото, а това се установява и от представените писмени доказателства, че на 16.05.2019 г. между страните е сключен договор за кредит за текущо потребление, по силата на който на ответника е предоставен кредит в размер на 8 000 лв. със срок за издължаване 60 месеца. В т. 5 е посочено, че кредитът се погасява с месечни вноски, включващи главница и лихва, съгласно погасителен план (Приложение № 1), който съдържа и информация за общата сума, дължима от Кредитополучателя. По делото е представен погасителен план от 16.05.2019 г., в който е посочено, че кредитът е в размер на 8000 лв., при годишен лихвен процент 8,5 %, платим на 60 броя погасителни вноски в размер 168,63 лв. до 16.05.2024 г., като общо дължимата сума е 10111,18 лв. Погасителният план е подписан от ответника.

Съгласно т. 8 от договора лихвеният процент, с който се олихвява кредита е променлив в размер на 8,50 % годишно, формиран от променлив референтен лихвен процент от 0,18 % и фиксирана надбавка в размер на 8,32 %, която се прилага при изпълнение на Условията по програма „ДСК Партньори плюс“, подробно описани в Приложение № 2 към договора. Другата фиксирана надбавка е в размер на 13,27 %, приложима при стандартни потребителски кредити. При нарушаване на условията на програма „ДСК Партньори плюс“ се отнемат лихвените преференции и кредитът започва да се олихвява с променлив лихвен процент, който се формира от фиксираната надбавка в размер на 13,27 % приложима при стандартни потребителски кредити и референтният лихвен процент, определен от БНБ.

Съгласно т. 7.6 от представените по делото Общи условия за предоставяне на кредити за текущо потребление, ако кредитополучателят заплаща преференциален лихвен процент по кредита, посочен в договора, в случай на неизпълнение на някое от условията, при които е предоставен преференциалният лихвен процент по кредита, кредитополучателят губи право да ползва изцяло или частично съответната преференциална лихва/отстъпка от първата падежна дата, следваща датата на неизпълнението. Кредиторът определя нов размер на месечната вноска за лихва и/или главница и предоставя на кредитополучателя актуализиран погасителен план, при явяването му в поделение на кредитора.

Съгласно т. 2 от представените по делото Условия по стандартен кредит за 3 текущо потребление, обезпечен със залог на вземане по сметка, при превод на работна заплата по разплащателната сметка в Банката, ползване на платежен пакет „ДСК Рау+“ и месечно плащане на минимална осигурителна вноска, в размер най-малко на 10 лева в ДПФ „ДСК Родина“, при ползване на кредит за текущо потребление в лева по време на промоция до 31.05.2019 г вкл. за кредити в лева се прилага лихвен процент от 8,50 %. Съгласно т. 7 и т. 8.1.2 в случай на неизпълнение на договорните условия по т. 2, както и когато не бъдат внесени две поредни вноски в ДПФ на ПОК „ДСК Родина“, лихвения процент се увеличава до максималния размер съгласно т. 8 на Договора за кредит.

Съгласно чл. 18.1 от Общите условия, при забава на плащането на месечната вноска от деня, следващ падежната дата, частта от вноската, представляваща главница, се олихвява с договорения лихвен процент, увеличен с надбавка за забава в размер на 10 (десет) процентни пункта. Ако кредитополучателят погаси дължимата месечна вноска до седмия ден след падежната дата, надбавката за забава не се прилага.

Съгласно чл. 18.2, при допусната забава на главницата и/или лихвата над 90 дни целият непогасен остатък от главницата става предсрочно изискуем.

По делото е приложено писмо изх. № 0050-20-01852/17.06.2020 г., с което ищецът „Банка ДСК“ ЕАД е уведомил кредитополучателя, че поради забава при погасяване на задълженията по договора обявява кредита за предсрочно изискуем, като от датата на получаване на писмото цялата непогасена главница по договора за кредит става дължима и върху нея се начислява законна лихва. Писмото е получено на 23.06.2020 г. от Катя Губакова, живееща с ответника, което се установява и от обясненията на последния.

От първоначалното и допълнителното заключение на назначената по делото съдебно-счетоводна експертиза, изготвени от вещото лице Е.Д., се установява, че Договорът за кредит за текущо потребление от 16.05.2019 г. е сключен при следните параметри: сума на кредита 8000 лв., брой погасителни вноски - 60, годишен лихвен процент 8,5 %, банкови такси 320,00 лв., размер на вноската 168,63 лв. или общо дължима сума 10111,18 лв. Падежът на първата вноска е на 26.05.2019 г., а на последната на 16.05.2024 г. Кредитът от 8000 лв. е усвоен изцяло от ответника, като сумата е преведена по банковата му сметка на 16.05.2019 г. При подписване на процесния договор за кредит, ответникът е подал заявка, приложена по ч. гр. д. № 226/2020 г. на ДРС, за ползване на преференциален лихвен процент по кредит за текущо потребление, предоставян при условията на програма „Партньори плюс“, като е посочил, че желае да ползва лихвена отстъпка по кредита за текущо потребление, като осигурява по разплащателната си сметка в “Банка ДСК“ месечни постъпления на работна заплата в размер не по-малко от 630,00 лв. и с това закупува платежен пакет „ДСК Рау+“, както и че желае да ползва продукти на ПОК „ДСК Родина“, като 4 извършва месечно плащане на минимална осигурителна вноска, в размер най-малко на 10 лв. в ДПФ „ДСК Родина“. Поради това при сключване на процесния договор за кредит за текущо потребление е договорен преференциален променлив лихвен процент 8,50 % годишно, формиран от преференциалната фиксирана надбавка от 8,32 % и действащият към момента референтен лихвен процент - 0,18 %. Съгласно допълнителното заключение действащият референтен лихвен процент се е изменял, както следва: 0,18 % за периода от 15.01.2019 г. до 14.07.2019 г. ; 0,17 % за периода от 15.07.2019 г. до 14.01.2020 г.; 0,15 % за периода от 15.01.2020 г. до 14.07.2020 г. и 0,13 % за периода от 15.07.2020 г. до 14.01.2021 г.

В Таблица 1 от допълнителното заключение подробно е описано как се е променял лихвеният процент по кредита и как това е повлияло върху размера на вноските. Вноските с падеж от 26.05.2019 г. до 26.07.2019 г. са в размер на 164,13 лв., тези с падеж от 26.08.2019 г. до 26.12.2019 г. в размер на 163,30 лв.

За периода от 26.05.2019 г. до 14.08.2020 г. - датата на подаване на заявлението за издаване на заповед за изпълнение по чл. 417 от ГПК по ч.гр.д. № 226/2020 г. на ДРС ответникът е извършил плащания по процесния договор в общ размер от 1685,33 лв.

В Таблица 2 от допълнителното заключение подробно е описано кои вноски са погасени. В срок са погасени следните вноски: с падеж на 26.05.2019 г. в размер на 164,57 лв. при лихвен процент 8,50 %; с падеж на 26.06.2019 г. в размер на 164,13 лв. при лихвен процент 8,50 %; с падеж на 26.07.2019 г. в размер на 164,13 лв. при лихвен процент 8,49 % и четири вноски с падежи на 26.08.2019 г., 26.09.2019 г., 26.10.2019 г., 26.11.2019 г., всяка в размер на 163,30 лв. при лихвен процент 8,49 %. Ответникът е допуснал забава в плащането на осма погасителна вноска в размер на 163,30 лв. с падеж на 26.12.2019 г. при лихвен процент 8,49 %, която е внесъл на 30.12.2019 г.