Решение № 191 от 21.10.2022, Окръжен съд - Габрово

РЕШЕНИЕ

№ 191 гр. Габрово, 21.10.2022 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – ГАБРОВО в публично заседание на двадесет и седми септември през две хиляди двадесет и втора година в следния състав:

Председател: Ива Димова при участието на секретаря В. Хр. Килифарева като разгледа докладваното от Ива Димова Гражданско дело №

20214200100420 по описа за 2021 година и за да се произнесе взе предвид следното:

Производството по делото е образувано по иск с правно основание чл. 422, ал. 1 и чл.

415, ал. 1 от ГПК.

Предмет на иска е заявената от ищеца „БАНКА ДСК“ АД, ЕИК 121830616, чрез пълномощника си Х. Д. със съдебен адрес в гр. София, бул. „Витоша“ № 15 срещу В. Й. И., с адрес в гр. Габрово, ул. „*** искова претенция с цена 29 667,89 евро или 57 852,39 лева.

Приложил е доказателства за твърдените факти и обстоятелства.

Настоящото производство е обусловено от заповедното и в него следва да се установи съществуването на „изпълняемо право”, въз основа на което е издадена заповед за незабавно изпълнение, което е било предмет на заповедното производство по ч.гр.д. 619/2021 г. по описа на Районен съд – Габрово.

В исковата молба се твърди, че ответникът е полазвал банков кредит за сумата от 49500,00 евро със срок за издължаване от 240 месеца, считано от датата на усвояване на кредита 24.07.2006 г., като в чл. 7 от договора е уговорено, че кредитът се олихвява с променлив лихвен процент, който към датата на сключване на договора е 8,99 %. Към договора за кредит са подписани погасителен план, в който са посочени дължимите вноски за главница и лихва, Общи условия на Банка ДСК за предоставяне на жилищни и ипотечни кредити и Тарифа за таксите по жилищни и ипотечни кредити. „Банка ДСК" АД е изпълнила задълженията си по Договор за ипотечен кредит и е предоставила кредит на В. Й. И. в размер на 49 500 евро. Кредитът е усвоен в пълен размер по разплащателна сметка на кредитополучателя съгласно клаузите на сключения договор за жилищен кредит (чл.3).

Невнасянето в срок на договорените месечни погасителни вноски от страна на кредитополучателя съставлява неточно и непълно изпълнение на поетите от последния договорни задължения, а именно: кредитът да се погасява с месечни вноски съгласно погасителен план. В разпоредбата на т. 20.2. от Общите условия, подписани от кредитополучателя, се съдържа правило, че при допусната забава в плащанията на главница и/или лихва над 90 дни целият остатък от кредита става предсрочно изискуем и се отнася в просрочие. Поради непогасяване в срок на месечните погасителни вноски е допусната 1 забава в плащанията над 90 дни, с оглед на което и на основание раздел VII „Отговорност и санкции", т. 20.2. от Общите условия към Договора за кредит и във връзка с чл. 60, ал. 2 от Закона за кредитните институции, за Банката е възникнало договореното потестативно право да обяви вземането си за главница по договора за кредит за предсрочно изискуемо.

Доколкото по своята правна същност обявяването на задължението за предсрочно изискуемо е едностранно волеизявление, което съставлява субективно потестативно право, за да настъпят правните последици, в резултат на упражняването му, е необходимо изявлението да достигне до неизправния длъжник. Банката е упражнила надлежно правото си да обяви кредита за предсрочно изискуем. До постоянния и настоящ адрес на В. Й. И. е изпратено уведомление за обявяване на кредита за предсрочно изискуем с изх. № 01-2005526/11.03.2021 г., връчено на 15.03.2021 г. на лице по чл. 46, ал. 2 от ГПК, съгласно направените удостоверявания от ЧСИ З. В.а, рег. № 734 на КЧСИ, с район на действие Окръжен съд Габрово. Предвид изложеното, след като в банката е получено уведомлението за връчване, на 24.03.2021 г. кредитът е отнесен като предсрочно изискуем, като към тази дата не са погасени 12 броя дължими погасителни вноски, като общият размер на просрочената сума е в размер на 5 690.02 евро.

Съгласно постигнатата договореност в т. 20.1. на раздел VII "Отговорности и санкции", от Договора за ипотечен кредит при допусната забава, частта от вноската, представляваща главница се олихвява с договорения лихвен процент, увеличен с наказателна надбавка от 3 процентни пункта. Допълнително, съгласно т.20.2 на раздел VII "Отговорности и санкции", от Общите условия по Договора за ипотечен кредит, след отнасяне на кредита в просрочие до предявяване на молбата за събирането му по съдебен ред, остатъкът от кредита се олихвява с договорения лихвен процент, увеличен с наказателна надбавка в размер на 10 процентни пункта. Към датата на подаденото от „БАНКА ДСК" АД Заявление за издаване на заповед за изпълнение на парично задължение 02.04.2021 г. кредитното задължение на В. Й. И., което е отразено и в извлечението от счетоводните книги, е било както следва: 26 771.92 евро - дължима главница по Договор за ипотечен кредит от 12.07.2006 г.; 2652.63 евро - договорна лихва за периода от 27.03.2020 г. до 23.03.2021 г.; 41.41 евро - лихвена надбавка за забава за периода от 24.02.2020 г. до 23.03.2021 г.; 66.93 евро - законна лихва за периода от 24.03.2021 г. до 01.04.2021 г.; 135,00 евро - заемни такси и разноски, както и законната лихва върху главницата, считано от 02.04.2021 г. до окончателното изплащане на вземането. Претендираните от Банката заемни такси, в размер на 135,00 евро, включват: - 48,00 евро - такса управление, съгласно Тарифата за такси по жилищни и ипотечни кредити към Договор за ипотечен кредит от 12.07.2006 г., начислена за период 24.07.2019 г. - 24.07.2020 г. - 60,00 евро - такса изискуемост, съгласно Тарифата за такси по жилищни и ипотечни кредити към Договор за ипотечен кредит от 12.07.2006 г., начислена на 24.03.2021 г. - 27,00 евро - заплатени от Банката за сметка на Кредитополучателя застрахователни премии, съгласно т. 27 от Общите условия към Договора за ипотечен кредит от 12.07.2006г., начислена за период 15.09.2020 г.

- 14.09.2021 г. Точният размер, съответно способ за начисляване на таксите по кредита е посочен и в подписаното от кредитополучателя и приложено към договора за кредит Приложение № 3 - Тарифа за таксите по жилищни и ипотечни кредити. Действащите към датата на сключване на договора Общи условия за предоставяне на жилищни и ипотечни кредити и Тарифа за таксите по жилищни и ипотечни кредити на „Банка ДСК" АД са неразделна част от договора за кредит от 12.07.2006 г., приложени са към него и са подписани от кредитополучателя, ответник по настоящия иск.

На 02.04.2021 г. в качеството си на кредитор „Банка ДСК" АД на основание чл. 60, ал.2 от ЗКИ е подала до Районен съд Габрово заявление за издаване на заповед за незабавно изпълнение на парично задължение по реда на чл. 417 от ГПК и изпълнителен лист въз основа на извлечение от счетоводни документи - извлечение счетоводни книги, по което е образувано ч. гр. дело № 619/2021 г. по описа на РС Габрово срещу В. Й. И.. С 2

Разпореждане на РС Габрово е издадена Заповед за изпълнение на парично задължение № 318 от 05.04.2021 г. въз основа на документ и е издаден Изпълнителен лист № 105 от 05.04.2021 г. срещу длъжника с дължимите към Банката суми, на база представеното извлечение от счетоводни документи по сметка и други доказателства. Въз основа на издадения изпълнителен лист в полза на Банка ДСК АД са присъдени още заплатената по сметка на Районен съд - Габрово държавна такса върху материалния интерес в размер на 2%, а именно 1 160,51 лева, както и 50 лева възнаграждение на юрисконсулт.

С определение № 787 от 14.09.2021 г., постановено по ч. гр. дело № 619/2021 г. на Районен съд -Габрово, получено от „Банка ДСК" АД на 07.10.2021 г., банката е уведомена, че издадената заповед за парично задължение въз основа на документ по чл.417 от ГПК е връчена на длъжника от ЧСИ С.И. по реда на чл. 47, ал. 5 от ГПК. В тази връзка на основание чл. 415, ал. 1, т. 2 от ГПК и в указания с определението срок, е предявен настоящия иск за установяване съществуване на вземането на ищеца към 02.04.2021 г.

С разпореждане № 45 от 27.01.2022 г. съобщението до ответника е приложено по делото, на основание чл.47, ал. 6 във вр. чл. 47, ал. 5 от ГПК. С Определение № 146 от 10.03.2022 г. на ответника е назначен особен представител – адв. Е. П. от ГАК.

В законния срок е постъпил писмен отговор на исковата молба от особения представител. В отговора се взема становище, че предявените искове са недопустими и неоснователни и следва да се отхвърлят изцяло. Прави възражение за разминаване между основанието на претендираното вземане, посочено в заявлението за издаване на заповед за изпълнение и това в исковата молба. В едното е посочено извлечение от счетоводните книги, а в другото, че произтича от договор за ипотечен кредит. Твърди, че сключения с ответника договор е потребителски и съдържа неравноправни клаузи. Счита, че са допуснати пороци в хода на заповедното производство. Позовава се на чл. 23 от ЗПК, че когато договора за потребителски кредит е обявен за недействителен, потребителят връща само чистата стойност на кредита, но не дължи лихва или други разходи по същия. Оспорва датата на настъпване на предсрочната изискуемост.

С определение № 236 от 29.04.2022 г., съдът е разпределил доказателствената тежест между страните и е изготвил предварителен доклад, който им е предоставен своевременно.

Съдът, като взе предвид събраните по делото доказателства и наведените от страните доводи, прие за установено следното:

От представените по делото писмени доказателства се установява, че между страните е възникнало облигационно правоотношение по сключен Договор за ипотечен кредит от 12.07.2006 г. с разрешен размер от 49 500 евро и срок за издължаване 240 месеца, считано от датата на усвояване на кредита. Кредитът е бил отпуснат за закупуване на недвижим имот.

В чл. 6 от договора е уговорено, че за обезпечаване на отпуснатия кредит кредитополучателя предоставя в полза на банката първа по ред ипотека върху недвижим имот- „***“ на площ от 18,53 кв.м., ведно с допълнително прилежащата към магазина търговска площ от 5,60 кв.м., който магазин е част от търговки център построен в УПИ ІІ в кв. 32 по плана на к.к. „***“, Община ***, Бургаска област, целият с площ от 3530 кв.м., находящ се в УПИ ІІ, кв. 32 плана на к.к. „***“, Община ***, Бургаска област.

Неразделна част от договора са общите условия за предоставяне на ипотечни кредити, които кредитополучателят е получил и подписал. Била е сключена застрахователна полица № 8300019920010219 "Пожар и други щети на имущество“.

Чрез ЧСИ З.В. е изпратена покана за изпълнение до В. Й. И., във връзка със забавата в плащанията по Договор за банков кредит от 12.07.2006 г., отпуснат в размер на 49 500,00 евро, отчитан по сметка № 0000000012521000, като банката е обявила кредита за предсрочно изискуем. Поканата е връчена чрез бащата на ответника със задължение да предаде на 15.03.2021 г.

3

„Банка ДСК" АД на 02.04.2021 г. /пощенско кл. От 01.04.2021 г./ подава пред РС – Габрово заявление за издаване на заповед за изпълнение по чл. 417 от ГПК. Образувано е ч.гр.д. № 619/2021 г. Претендирано парично вземане в размер на 26 771,92 евро – главница; заемни такси в размер на 135 евро: такса изискуемост 60 евро, такса управление 48 евро, такса за застраховка на обезпечението 27 евро; лихва в размер на 2652,63 евро за периода 27.03.2020 г. – 23.03.2021 г.; лихва в размер на 41,41 евро за периода 24.02.2020 г.23.03.2021 г.- лихвена надбавка за забава 3% по т.20.1 от ОУ към договора за кредит, като за периода на извънредното положение от 13.03.2020 г.-14.05.2020 г. по кредита не е начислявана лихва за забава; лихва в размер на 66,93 евро от 24.03.2021 г. до 01.04.2021 г., вкл.; законна лихва върху главницата от 02.04.2021 г. до окончателно изплащане на вземането; направените по делото разноски в размер на 1160,51 лв. и юрисконсултско възнаграждение в размер на 50,00 лв. Представено е извлечение от счетоводните книги на банката за сметка № 12521000 към 02.04.2021 г. по Договор за ипотечен кредит от 12.07.2006 г. В т.14 от заявлението е посочено, че към датата на настъпване на предсрочната изискуемост на кредита – 24.03.2021 г. не са погасени 12 броя дължими погасителни вноски,които са надлежно отразени в приложеното извлечение от счетоводните книги.