Решение № 12994 от 24.07.2023, Софийски районен съд

РЕШЕНИЕ

№ 12994 гр. София, 24.07.2023 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

СОФИЙСКИ РАЙОНЕН СЪД, 39 СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и четвърти април през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:

Председател: ПЛАМЕН Г. ГЕНЕВ при участието на секретаря РУЖА Й. АЛЕКСАНДРОВА като разгледа докладваното от ПЛАМЕН Г. ГЕНЕВ Гражданско дело № 20221110118389 по описа за 2022 година

Р. Х. И. е предявила срещу Фирма осъдителен иск с правна квалификация чл. 55, ал. 1, предл. 1 ЗЗД, с искане ответникът да бъде осъден да заплати на ищеца сумата от 2892.15 евро, подлежаща на връщане сума като платена при изначална липса на основание и представляваща разлика между реално погасения и действителен размер на дължимата възнаградителна лихва по договор за банков кредит № TR70769425/12.11.2007 г. за периода от 20.03.2020 г. до 20.03.2022 г., ведно със законната лихва, считано от датата на депозиране на исковата молба до окончателното й изплащане.

Ищцата Р. Х. И. твърди, че сключила с ответника Фирма договор за ипотечен банков кредит № TR 70769425/12.11.2007 г., по силата на който й бил отпуснат кредит от 93 000 евро. Бил уговорен променлив годишен лихвен процент, който се формирал от сбора на два компонента: Базов лихвен процент (БЛП), зависещ от пазарния индекс-едномесечен ЮРИБОР, плюс твърда надбавка, като към датата на сключване на договора неговия размер бил 6,75 %. На 21.05.2011 г. ищцата получила извлечение №5/2011 г. относно погасителната вноска по кредита за м.май 2011 г. и установила, че размерът на годишния лихвен процент е увеличен с над един пункт до 7,82%, въпреки намалението на стойността на ЮРИБОР. От кореспонденцията между страните се установило, че банката, без съгласие на ищцата и в нарушение на договора между тях, с решения на Управителния съвет /УС/ била променила методологията на изчисляване на годишния лихвен процент, като въвела допълнителни начисления, наречени „премия“. Ищцата твърди, че възможността за едностранно увеличаване на размера на лихвения процент от страна на ответника следвала от уговорката на т. 11.1.3 от раздел II на Условия за усвояване и обслужване на кредита и изпълнение на задълженията по договора за банков кредит, която била нищожна като неравноправна по смисъла на чл. 143, т. 3, т. 10, т. 12 и т.17 от Закона за защита на потребителите /ЗЗП/ и чл. 58, ал. 1, т. 2 от Закона за кредитните институции /ЗКИ/, както и поради противоречие с морала и добрите нрави, за което излага аргументи. Поддържа, че същата е в противоречие с разпоредбата на чл. 147, ал.1 от ЗЗП, доколкото не е съставена по ясен и недвусмислен начин.

1

Счита, че клаузата на чл. 11.1.3 от Договора не е индивидуално уговорена по смисъла на чл. 146 от ЗЗП. На следващо място поддържа, че нищожността на т.11.1.3 от договора води до формиране на ГЛП по следния начин: едномесечният ЮРИБОР, определен два дни работни дни преди първия работен ден на всеки месец и твърда надбавка, като цитира чл. 4, чл. 11.1.1 от Договора и чл. 10.3.2. от Общите условия. Излага, че ако се приеме, че клаузите на чл. 11.1.1 от Договора и чл. 10.2 и 10.3 от Общите условия позволяват на Управителния съвет на банката да се отклонява от заложения в т.10.3.2 от ОУ механизъм за определяне стойността на едномесечния ЮРИБОР и на методологията заложена в чл. 4 от Договора, то същите противоречат на чл. 143 ЗЗП и чл. 58, ал. 2 ЗКИ. В този смисъл намира, че ответникът не се е съобразил с твърдяната от него формула за изчисление на ГЛП твърда надбавка плюс едномесечен ЮРИБОР. Счита, че не е предвиден минимален лихвен процент в договора, а клаузите които предвиждат такъв са неравноправни. Ето защо счита, че банката е следвало да отчита и драстичното спадане на ЮРИБОР, а не да изчислява ГЛП в размер на 6.75% без да отчита движението и размера на едномесечния ЮРИБОР. Така, без основание ответникът бил завишил годишния лихвен процент спрямо уговореното в договора, като за периода от 20.03.2020 г. до 20.03.2022 г. общо платената от ищцата сума в повече от това, което би платила при договорения лихвен процент, била 2466.44 евро. Ищцата продължила да осигурява средства по сметката си за плащане на вноските в претендирания от банката размер, независимо, че не е съгласна с неправомерното поведение на ответника. Поддържа, че между страните са водени производства по отношение изчислението на ГЛП и въпросът не подлежи на пререшаване.

Моли съда да уважи иска. Претендира разноски. Пред съда процесуалният представител на страната моли за уважаване на иска, прави увеличение на размера на предявения иск и претендира разноски, за което представя списък по чл. 80 от ГПК.

В срока по чл. 131, ал. 1 ГПК ответникът Фирма е депозирал отговор на исковата молба. Оспорва силата на пресъдено нещо по водените преди това производства между страните. Поддържа, че по отношение на анюитетните вноски е фиксиран лихвения процент, както и че през процесния период същият не е променян. Моли съда да отхвърли иска. Претендира разноски.

Пред съда процесуалният представител на страната поддържа отговора на исковата молба и претендира разноски, за което представя списък по чл. 80 от ГПК.

С определение от 24.04.2023 г. постановено по настоящото дело е допуснато на основание чл. 214, ал. 1, изр. 3 от ГПК увеличение на предявения иск по чл. 55, ал. 1, предл. 1 ЗЗД, като същият да се считат предявен за сумата от 2892.15 евро.

Съдът, като съобрази доводите на страните и обсъди събраните по делото доказателства поотделно и в тяхната съвкупност, намира за установено от фактическа и правна страна следното:

По делото са обявени за безспорни и ненуждаещи се от доказване следните обстоятелства, че между страните е сключен договор за банков кредит № TR70769425/12.11.2007 г., както и, че договорът и общите условия съдържат посочените в исковата молба клаузи. Горното се установява и от представения договор за банков кредит № TR70769425/12.11.2007 г.,сключен между Р. Х. И. и Фирма, по силата на който на ищеца му е предоставен ипотечен кредит в размер на 93000 евро. В чл. 4 от договора е посочено, че годишния лихвен процент за съответния срок на олихвяване се формира от базисен лихвен процент по т. 10.3 и 10.4 от условията по кредита на физически лица определен съгласно чл. 11.1.1 при подписването на договора и надбавка. В чл. 4.1.а. са посочени конкретните стойности на всеки от тези 2 компоненти за кредитите, изплащани чрез анюитетни вноски, какъвто е процесният ипотечен кредит. За базисен лихвен процент в договора е посочено – 4.157 %, за надбавката – 2.593 %, а за годишен лихвен процент – 6.75 %. По делото е представен и погасителния план към договор за банков кредит № TR70769425/12.11.2007 г.

Представени са условия за усвояване, обслужване на кредита и изпълнение на задълженията по договор за банков кредит № TR70769425/12.11.2007 г. Съгласно чл. 11. 1 е уредено, че кредитополучателят заплаща на кредитора лихва, изчислявани при годишна база 365/360 дни – за кредити издължавани чрез намаляващи погасителни вноски и съответно дългът по заемната сметка се олихвявал с годишен лихвен процент, формиран от базисен лихвен процент плюс надбавка определени в размер по чл. 4 за съответния период на олихвяване. Съгласно чл. 11.1.1 от условия за усвояване е посочено, че приложимия към съответния период на олихвяване от действието на този договор базисен лихвен процент по смисъла на чл. 11.1 по-горе за различните валути и различните кредитни продукти се определял от Управителния съвет на банката или оторизирани от него органи и/или лица въз основа на конкретно посочен индекс установен в чл. 10.3 и 10.4 от Условията на Фирма по кредитите на физически лица, като кредиторът уведомявал кредитополучателят за определения от УС приложим базисен лихвен процент към съответния период на действие на договора за кредит и олихвяване чрез обявяването му на интернет страницата на банката, изричното му посочване в извлечението от кредитната сметка към съответния период и изпращане по пощата. В чл. 11.1.2 е предвидено, че съгласно установеното по-горе в чл. 11.1.1 промяната на действащия към съответния период на олихвяване базисен лихвен процент определен от Управителния съвет на банката или оторизирани от него органи, лихвените условия по раздел I, т. 4.1 до 4.5 се считат за автоматично променени в съответствие с приетите изменения, които са задължителни за страните. Съобразно11.1.3 при кредити издължавани чрез анюитетни вноски годишния лихвен процент по кредита за съответния лихвен период от лихвения план се фиксира в размер в размера по чл. 4.1а и не се променя освен, когато пазарните условия водят до необходимост от увеличаването му най-малко с 1 пункт. Кредитополучателят давал съгласието си кредиторът да променя едностранно размера на годишния лихвен процент за дадения лихвен период по лихвения план по чл.

4.1а без да е необходимо сключването на допълнително споразумение между страните при нарастване на базисния лихвен процент с повече от 1 пункт от размера определен от кредитора в деня на сключване на договора или от размера формиран след промяна по реда на настоящата точка.

Представени са Условия по кредити на физически лица – ипотечни кредити, съгласно чл. 10.2 дължимите лихви се начислявали на база на приложимия за съответния период на олихвяване базисен лихвен процент и установена в договора за кредит надбавка определени в зависимост от стойността на кредитния ресурс на кредитните пазари, вида, срока на кредита и обезпеченията и други обстоятелства отчитащи кредитоспособността на кредитоискателя и произтичащи от нея кредитен риск. Съгласно чл. 10.3 за базисен лихвен процент за съответния период на олихвяване се прилага утвърдения от управителния съвет на банката съответно от оторизираните от него да го определят органи и/или служители на банката лихвен процент за кредити в съответната валута, както следва: 10.3.2 за кредити в евро – едномесечен EURIBOR, равен на индекса, закръглен до третия знак, публикуван на страница „EURIBOR=” на REUTERS в 11.00 часа централно европейско време два работни дни преди първия работен ден от всеки месец, като се прилага от първия работен ден на месеца до деня, предхождащ първия работен ден на следващия месец включително. Съгласно чл. 10.5. при кредити, изплащани чрез анюитетни вноски, годишния лихвен процент за съответния лихвен период се фиксирал в размер към датата на договора за 3 кредит и оставал такъв до нарастване на лихвения индекс с + 1% съответни до поредната аналогична промяна спрямо предходно извършената.

По делото е представен протокол № 38 от 14.10.2008 г. от заседание на управителния съвет на Фирма, съгласно който е взето решение цената на всеки банков кредит да се определя от сбор от – променлив Базов лихвен процент, формиран от приложимия към периода на олихвяването договорен лихвен индекс /SOFIBOR, EURIBOR, LIBOR/ или друг договорен лихвен индекс и премия определяна по размер от ГОД от нула базови пункта до плюс 200 базови пункта според стойността на кредитни ресурс на кредитните пазари, към който БЛП се прибавя фиксирана договорна надбавка, представляваща оценката на финансовото състояние на клиента, вида, срока на кредита, обезпеченията и други обстоятелства, отчитащи кредитоспособността на кредитоискателя и произтичащи от нея кредитен риск. Представен е протокол № 40 от 22.10.2008 г. от заседание на управителния съвет на Фирма, от който е видно, че е одобрено предложение за увеличение със 100 базисни пункта на съществуващите договорни цени за всички кредити отпуснати на физически лице. По делото е представен протокол № 9 от 26.02.2009 г. от заседание на управителния съвет на Фирма, от който е видно, че е одобрено предложение за повишаване на надбавката към основния лихвен процент от 1% на 2 % за група непогасени кредити на физически лица в евро, като промяната влизала в сила от 09.03.2009 г.

Представен е и протокол № 14 от 01.04.2009 г. от заседание на управителния съвет на Фирма, съгласно който е одобрена политика за промяна на ценообразуването на кредитите на физически лица, като се повиши премията като компонент на базовия лихвен процент по кредитите на физически лица, считано от 01.04.2009 г. Представен е и протокол № 25 от 05.06.2009 г. от заседание на управителния съвет на Фирма съгласно, който е взето решение да се повиши премията като компонента на базовия лихвен процент със 100 базисни пункта за определени непогасени кредити на физически лица.