Определение № 22 от 07.01.2026, Окръжен съд - Благоевград

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 22 гр. Благоевград, 07.01.2026 г.

ОКРЪЖЕН СЪД – БЛАГОЕВГРАД, СЕДЕМНАДЕСЕТИ СЪСТАВ, в закрито заседание на седми януари през две хиляди двадесет и шеста година в следния състав:

Председател: Атанас Иванов като разгледа докладваното от Атанас Иванов Гражданско дело № 20251200101036 по описа за 2025 година и за да се произнесе, взе предвид следното:

Производството е образувано по искова молба, подадена от К. В. В., ЕГН **********, чрез адв. А. Д., против ”ТИ БИ АЙ БАНК” ЕАД, ЕИК 131134023.

Навежда се в молбата, че на 20.04.2022 г. между ищеца и ответното дружество е сключен договор за потребителски кредит № 7053281619 (наричан по-долу за краткост „Договора“). Твърди се, че съгласно чл. 6 от Договора, срокът на същия е до 25.04.2027 г. - 60 календарни месеца.

Съгласно чл. 7, т. 1 от Договора, общият му размер и условията му за усвояване са както следва: - размер на кредита: 15 000 лв.; - Общ размер на застрахователната премия: 7169.36 лв.; - общ размер на кредита: 22169.36 лв.

Навежда се, че съгласно чл. 7.2.3 от Договора, в случаите когато потребителя е пожелал да сключи някоя от застраховките или да се присъедини към някоя от застрахователните програми, предлагани от кредитора при условията на чл.

19, частта от средствата по кредита, представляваща дължимата за конкретната застраховка (конкретните застраховки), се превеждат от кредитора директно по банковата сметка на съответния Застраховател, респективно - по банковата сметка на съответния Застрахователен посредник, за което потребителят дава изричното си нареждане и съгласие с подписването на Договора. Съгласно чл. 9 т.1 от Договора лихвеният процент, с който се олихвява предоставения кредит, изразен като годишен процент от разходите, е както следва: 18.37 %.

1

Съгласно чл.9 т.2 от Договора лихвата се изчислява ежемесечно по метода на простата лихва върху остатъчния размер на главницата по кредита на база 30 дена в месеца и 360 дни в годината. Съгласно т.9.3 за нуждите на този Договор лихвеният процент за ден се изчислява като 1/360- та част от лихвения процент по т.9.1.

Съгласно чл. 10 от договора, годишният процент на разходите ( ГПР) по кредита и общата сума, дължима от Потребителя, изчислени към момента на сключване на договора за кредит, като се посочат взетите допускания, използвани при изчисляване на годишният процент на разходите по определения в приложение № 1 от ЗПК начин: . Годишен процент на разходите ( ГПР): 19.84; - обща сума от потребителя: 34 046.40 лв..

Погасителният план към договора е обективиран в чл. 11, т. 2 от Договора, като съгласно същият: - Договорът е сключен за срок от 60 календарни месеца, съответно налице са 60 погасителни вноски всяка на стойност от 567.44 лв. Във всяка вноска се включва главница и лихва (т.е. погасителните вноски по договора имат характер на анюитети), като прогресивно тежестта на лихвата във всяка една погасителна вноска спада за сметка на главницата (напр. в първата вноска на стойност 567.44 лв. се включват: главница в размер на 228.05 лв. и лихва в размер на 339.39 лв. В последната вноска на стойност 567.44 лв. се включват: главница в размер на 558.58 лв. и лихва в размер на 8.56 лв.); - Всяка вноска е с падеж 25 - то число на съответния месец; - общо дължимата главница е в размер на 22 169.36 лв., а общо дължимата лихва в размер на 11877.04 лв. Общо дължимата сума по кредита възлиза на 34046.40 лв.

Поддържа се, че съгласно чл. 20, т. 1 от Договора Потребителят има право, без да дължи обезщетение или неустойка и без да посочва причина, да се откаже от Договора в срок до 14 дни, считано от датата на сключване на Договора. Съгласно чл. 29а ЗПК, тази разпоредба и съответно свързаните с нея не се прилага за договорите за кредит с общ размер, по-малък от 400 лв..

Съгласно чл. 20 т. 4 от Договора Когато Потребителят упражни правото си на отказ от Договора, той връща на Кредитора главницата и заплаща лихвата, начислена за периода от датата на усвояване на средства по кредита до датата на връщане на главницата, без неоправдано забавяне и не по - късно от 30 календарни дни, считано от изпращането на уведомлението до 2

Кредитора за упражняване правото на отказ. Лихвата се изчислява на базата на уговорения в чл. 9.3 лихвен процент за ден. Към процесния договор са налице и: - Декларация за определяне на изискванията и потребностите и за присъединяване на застрахованото лице към застрахователна програма „Защита на кредита“ и „Защита на сметките“ за кредитополучателите на потребителски кредити, предоставени от „ТИ БИ АЙ БАНК“ ЕАД и Допълнителни медицински услуги „Второ Медицинско мнение“ и „Програма за превенция на здравето“, предоставени от Mediguide International; - Общи условия за ползване на допълнителни медицински услуги „Второ Медицинско мнение“ и „Програма за превенция на здравето“, предоставени от Mediguide International към застрахователна програма „Защита на кредита“ на кредитополучателите на потребителски кредити, предоставени от „ТИ БИ АЙ БАНК“ ЕАД; - Общи условия за застрахователни програми “Защита на кредита” и “Защита на сметките ” на кредитополучателите на потребителски кредити, предоставени от “ТИ БИ АЙ Банк” ЕАД; - Сертификат №170532816192022 за застрахователни програми “Защита на кредита” и “Защита на сметките“ за кредитополучателите на потребителски кредити, предоставени от „ТИ БИ АЙ Банк“ ЕАД и Допълнителни медицински услуги „Второ медицинско мнение“ и „Програма за превенция на здравето“, предоставени от Mediguide International.

Прави се довод, че са застраховани все рискове (напр. смърт, трайно загубена или намалена работоспособност, временна работоспособност), които са свързани със живота и здравето на кредитополучателя, което буди недоумение, с оглед относително краткия срок на договор, възрастта на кредитополучателя и предоставената по кредита сума. Също така, следва да се обърне внимание на обстоятелството, че дължимата сума по застраховките е 7169.36 лева, т.е. приблизително 50 % от общо предоставената заемна сума на ищеца в размер на 15000 лв.

Сочи се, че реално усвоената от ищеца сума по процесния договор е в размер на 15000 лева. Остатъкът в размер на 7169.36 лева, представляваща застрахователна премия не се усвоява реално от страна на кредитополучателя.

Ноторно известен е начинът, по който процедира ответното дружество, а именно да включва застрахователната премия към главницата с цел увеличаване на облагаемата основа и реализиране на по-голяма печалба.

3

Поддържа се, че от представените доказателства се установява, че към момента на депозиране на настоящата искова молба, ищецът е заплатил сума в общ размер на 22 153.68 лева, като се уточнява, че въпреки че плащанията са извършени от Маргарита Панайотова (сестра на ищеца К. В. и трето за настоящия спор лице), същите са извършени с предоставени от ищеца средства. Прави се довод, че Маргарита Панайотова фактически е внасяла дължимите суми, пренасяйки волята на кредитополучателя - К. В. и ясно съзнавайки, че по този начин погасява чуждо задължение - това на ищеца в настоящото производство.

Поддържа се, по отношение на иска с правно основание чл. 22 от ЗПК във вр. с чл. 11, ал. 1, т. 10 и 20 от ЗПК във връзка с чл. 26, ал.1, предл. 1 от ЗЗД, че ищеца има потребителско качество. Навежда се, че ищецът има качеството потребител по смисъла на чл. 9, ал. 3 от ЗПК , доколкото същия при сключването на договора за потребителски кредит е действал извън рамките на своята професионална или търговска дейност, поради което се прави довод, че приложимият нормативен акт е Закона за потребителския кредит.

Навежда се, че съгласно чл. 22 от ЗПК, когато не са спазени изискванията на чл. 10, ал. 1, чл. 11, ал. 1, т. 7 - 12 и 20 и ал. 2 и чл. 12, ал. 1, т. 7 - 9, Договорът за потребителски кредит е недействителен. Съгласно чл.

11, т. 10 от ЗПК Договорът за потребителски кредит трябва да съдържа годишния процент на разходите (ГПР) по кредита и общата сума, дължима от потребителя, изчислени към момента на сключване на договора за кредит, като се посочат взетите предвид допускания, използвани при изчисляване на годишния процент на разходите по определения в приложение № 1 начин.

Навежда се, че съгласно чл. 19, ал. 1 от ЗПК , годишният процент на разходите по кредита изразява общите разходи по кредита за потребителя, настоящи или бъдещи лихви, други преки или косвени разходи, комисиони, възнаграждения от всякакъв вид, в т.ч. тези, дължими на посредниците за сключване на договора), изразени като годишен процент от общия размер на предоставения кредит. Съгласно пар.1, т.1 от ДР на ЗПК , "Общ разход по кредита за потребителя" са всички разходи по кредита, включително лихви, комисиони, такси, възнаграждение за кредитни посредници и всички други видове разходи, пряко свързани с договора за потребителски кредит, 4 които са известни на кредитора и които потребителят трябва да заплати, включително разходите за допълнителни услуги, свързани с договора за кредит, и по-специално застрахователните премии в случаите, когато сключването на договора за услуга е задължително условие за получаване на кредита, или в случаите, когато предоставянето на кредита е в резултат на прилагането на търговски клаузи и условия. Общият разход по кредита за потребителя не включва нотариалните такси.

Твърди се, че Договор за потребителски кредит № 7053281619 от 20.04.2022г. е недействителен на основание чл. 22 във вр. с чл. 11, ал.1, т. 10 и т. 20 от ЗПК, поради следните причини: - 1/. Неправилно посочване на ГПР (годишен процент на разходите). Липса на ясно и точно формулиране на компонентите, включени в ГПР. Невключване на застрахователната премия при изчисляване размера на ГПР. В мотивите към Решение № 264616 от 9.07.2021 г. на СГС по в. гр. д. № 9991/2020 г., IIE въззивен състав, Решение № 260628 от 21.02.2022 г. на СГС по в. гр. д. № 2806/2021 г., IV-Д въззивен състав, Решение № 54 от 9.01.2023 г. на СГС по в. гр. д. № 7254/2022 г. Ш-Б състав се посочва че, годишният процент на разходите е част от същественото съдържание на договора за потребителски кредит, въведено от законодателя с оглед необходимостта за потребителя да съществува яснота относно крайната цена на договора и икономическите последици от него, за да може да съпоставя отделните кредитни продукти и да направи своя информиран избор. Приема се още (Решение № 1638 от 19.12.2022 г. на ОС - Варна по в. гр. д. № 2218/2022 г.), че за да отговаря на изискванията за яснота и разбираемост (чл. 10, ал. 1 от ЗПК ), договорът за кредит следва да включва освен величината на самия ГПР, получена след приложение на формулата по чл. 19, ал. 2 от ЗПК, но така също и разходите и допусканията, представляващи изходни данни за изчисляване. Не е достатъчно само разходите (възнаградителна лихва и такси и т. н) да са упоменати в договора, а е нужно споразумението да съдържа яснота кои точно разходи формират ГПР. В практиката на СЕС трайно е проведено разбирането, че изискването за посочване на ГПР е нарушено не само когато величината не е посочена в точен процент, но така също и когато не са посочени основните данни, които са послужили за неговото изчисляване (Решение от 20 септември 2018 г. по дело C-448/17 на СЕС и Решение от 21 март 2024 г. по дело С-714/22). След като в договора не е посочен ГПР при 5 съобразяване на всички участващи при формирането му компоненти, което води до неяснота за потребителя относно неговия размер, не може да се приеме, че е спазена нормата на чл. 11, ал. 1, т. 10 ЗПК.

Поддържа се, че бланкетното посочване единствено на крайния размер на ГПР, на практика обуславя невъзможност да се проверят индивидуалните компоненти, от които се формира и дали те са в съответствие с разпоредбата на чл. 19, ал. 1 ЗПК. Целта на цитираната разпоредба е на потребителя да се предостави пълна, точна и максимално ясна информация за разходите, които следва да направи във връзка с кредита, за да може да направи информиран и икономически обоснован избор дали да го сключи. От посоченото следва, че за да е спазена и разпоредбата на чл. 11, ал.

1, т. 10 от ЗПК, следва в договора да е посочено не само цифрово какъв годишен процент от общия размер на предоставения кредит представлява ГПР, но и изрично, и изчерпателно да бъдат посочени всички разходи, които длъжникът ще направи и които са отчетени при формиране на ГПР. В противен случай потребителят е поставен в подчертано неравностойно положение спрямо кредитора и на практика няма информация колко точно е оскъпяването му по кредита. Това се явява и в директно противоречие с чл.