Определение № 973 от 13.08.2025, Окръжен съд - Стара Загора

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 973 гр. С.З., 13.08.2025 г.

ОКРЪЖЕН СЪД – С.З., I ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в закрито заседание на тринадесети август през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: Даниела К. Телбизова-Янчева

Членове:

Николай Ил. Уруков

Атанас Д. Атанасов като разгледа докладваното от Николай Ил. Уруков Въззивно частно гражданско дело № 20255500500429 по описа за 2025 година Производството е по чл.274, ал.1 от ГПК, във връзка с чл.420, ал.1 и ал.2, т.2, ал.3 от ГПК и чл.24, ал.1 от ЗКНИП и чл.20. от ДР на Закона за кредитите за недвижими имоти на потребителите (ЗКНИП).

Постъпила е частна въззивна жалба от „К.Т.“ АД, вписано в Търговския регистър при Агенцията по вписванията с ЕИК ******, със седалище и адрес на управление: гр. С., ул. „*******, представлявано от изпълнителния директор В.В. срещу Определение с peг. № 1427/14.05.2025 г., постановено по ч. гр. дело № 20255530100861 по описа на Районен съд - С.З. с правно основание : чл.420, ал.3 от ГПК.

В законоустановения срок обжалват пред Окръжен съд същото Определение с peг. № 1427/14.05.2025 г., постановено по ч. гр. дело № 20255530100861 на Районен съд - С.З., с което е спряно незабавното изпълнение по издадената заповед за незабавно изпълнение № 616/11.03.2025г. и издадения въз основа на нея изпълнителен лист и спряно принудителното изпълнение по изпълнително дело № 2025**0***** на ЧСИ Г.И..

„К.Т." АД е уведомено на 23.05.2025 г. за спирането на изпълнението по изпълнително дело № 2025**0***** на ЧСИ Г.И., със съобщение с изх. № 78291/19.05.2025 г.

Считат, че обжалваното определение от 14.02.2025 г., постановено по ч. гр. дело № 20255530100861 на Районен съд - С.З., е неправилно и незаконосъобразно, поради което молят същото да бъде отменено, като съображенията ми затова са следните:

„К.Т.' АД е взискателят по изп. дело № 2025**0***** на ЧСИ Г.И., чиято правна възможност да се удовлетвори в спрения изпълнителен процес е 1 пряко засегната и блокирана, което обуславя и правния ни интерес от обжалване на настоящото определение.

Поради неизпълнение на задълженията по Договор за кредит „Баланс" за ФЛ № 330- 2023/18.09.2023 г., „К.Т." АД се е снабдило със Заповед за изпълнение и Изпълнителен лист, издадени на 11.03.2025 г. от Районен съд С.З. по ч. гр. д. № 861 от 2025 г. срещу длъжниците - П. Й. Ч. и Г.Й.Ч.. За събиране на сумите по изпълнителния лист, е образувано изпълнително дело № 2025**0***** на ЧСИ Г.И., като на 30.04.2025г. на длъжниците е връчена покана за доброволно изпълнение.

В молбата си от 12.05.2025 г. и приложеното към нея възражение по чл.

414 от ГПК длъжникът П. Ч. сочи нищожност на Договор за кредит „Баланс" за ФЛ №330-2023/18.09.2023 г., поради неспазване на изискванията на чл. 24, ал. 1, т. 8 и т. 9 и чл. 29, ал. 9, вр. с чл. 38 от Закона за кредитите за недвижими имоти на потребители /ЗКНИП/.

Твърденията за нищожност на договора поради неспазване на изисквания по чл. 24, ал.1, т. 8, чл. 24, ал.1, т. 5-8 и 11 и чл. 25, ал. 3 от ЗКНИП са бланкетни - направени са без да са изложени конкретни основания защо е нищожен договорът и какво конкретно нарушение на цитираните разпоредби е извършено.

На първо място, видно от текста на т. 4, част I на Договор за кредит „Баланс" за ФЛ № 330-2023/18.09.2023 г. видът и целта на отпуснатия кредит е за „търговска дейност", поради което въпросният договор не може да бъде квалифициран като потребителски, по смисъла на ЗЗП, тъй като Кредитополучателят не може да бъде квалифициран като „потребител" по смисъла на §13, т. 1 от ДР на ЗЗП. Страните изрично са констатирали при сключване на договора, а и Кредитополучателят е декларирал същото, че кредитът е отпуснат във връзка с извършване на търговска дейност. Въпреки това, видно от текста на описаният по-горе Договор за кредит, не са нарушени изискванията на Закона за кредитите за недвижими имоти на потребителите (ЗКНИП), Закона за потребителския кредит (ЗПК) и Закона за защита на потребителите (ЗЗП).

На второ място, считат, че Договорът за кредит не е нищожен, тъй като в съдържанието на договора за кредит са спазени всички изисквания на чл. 24, ал. 1 от ЗКНИП, а именно:

Договорът за кредит е сключен в писмена форма, на хартиен или друг траен носител в два екземпляра - по един за всяка от страните по договора.

Договорът за кредит е изготвен на разбираем език и съдържа: наименование на кредитора, неговото седалище и адрес на управление, телефонен номер и електронен адрес, както и името на потребителя, неговия единен граждански номер (личен номер или личен номер за чужденец), постоянен и настоящ адрес; дата и място на сключване на договора; вида на предоставения кредит;

2 срока на договора; общия размер на кредита и условията за усвояването му; условията за погасяване на кредита от потребителя, включително погасителен план, съдържащ информация за размера, броя, периодичността и датите на плащане на погасителните вноски, последователността на разпределение на вноските между различните неизплатени суми, дължими при различни лихвени проценти за целите на погасяването; лихвения процент по кредита, с изрично посочване дали е фиксиран, или променлив, или комбинация от двата, условията за прилагането му и индекс или референтен лихвен процент, който е свързан с първоначалния лихвен процент, а при договор за кредит с променлив лихвен процент, при който се използва бенчмарк за лихвен процент - наименованието на бенчмарка и на неговия администратор, включително информация за свързаните с бенчмарка последици за потребителя, както и периодите, условията и процедурите за промяна на лихвения процент; ако при различни обстоятелства се прилагат различни лихвени проценти, тази информация се предоставя за всички приложими лихвени проценти; годишен процент на разходите по кредита заедно с подробна информация за всички разходи, включени в общите разходи по кредита за потребителя; информация за правото на потребителя, ипотекарния длъжник, поръчителя и другите солидарни длъжници да получат при поискване и безвъзмездно във всеки един момент от изпълнението на договора копия от него и анексите към него, извлечение по сметка под формата на погасителен план за извършените и предстоящите плащания; обща сума, дължима от потребителя по кредита; изисквани обезпечения; разходи, дължими при предсрочно погасяване на кредита; предупреждение за последиците и разходите за потребителя при просрочени плащания; нотариални и други такси, които са свързани с договора за кредит, когато има такива; допълнителни задължения, които възникват по договора за кредит, когато са предвидени такива (задължително сключване на договор за застраховка или на друг договор за допълнителна услуга, задължение за откриване на сметка по кредита и други); подписи на страните; също така е и извършена и нотариална заверка на подписите на страните.

Договорът за кредит е с променлив лихвен процент, посочен т. 7, част I от Договора за кредит, като в т.7.1, т.7.2, т.7.3 и т.7.4 от договора е посочено подробно как се променя договорения лихвен процент.

Само правилата, посочени в чл. 38 от ЗКНИП като основания за нищожност опорочават договора за кредит в цялост. Такива нарушения видно 3 от съдържанието на Договора за кредит не са извършени.

На следващо място, относно твърдението от пълномощника на П. Ч. нарушение на чл. 24, ал. 1, т. 9 от ЗКНИП, считат, че не е налице такова нарушение и дават следните пояснения:

1. Съгласно чл. 19. от ЗПК (1) Годишният процент на разходите по кредита изразява общите разходи по кредита за потребителя, настоящи или бъдещи (лихви, други преки или косвени разходи, комисиони, възнаграждения от всякакъв вид, в т.ч. тези, дължими на посредниците за сключване на договора), изразени като годишен процент от общия размер на предоставения кредит. Съгласно чл. 29., ал. 4 от ЗКНИП (4) Изчисляването на ГПР по кредита се извършва при допускането, че договорът за кредит ще остане в сила за срока, за който е бил сключен, и кредиторът и потребителят ще изпълняват своите задължения в съответствие с условията и сроковете по него.

2. Съгласно т. 8, т. 8.1. т. 8.2, част I от Договор за кредит „Баланс" за ФЛ № 330-2023/18.09.2023 г. ..8. Годишен процент на разходите по кредита (ГПР) п о Кредита, изчислен при посочения в т. 7 лихвен процент, съгласно Закона за кредитите за недвижими имоти на потребители, към датата на сключване на настоящия Договор е равен на 27.49% (словом: двадесет и седем цяло четиридесет и девет стотни процента). ГПР е изчислен като се приема, че кредитът е усвоен незабавно в пълния му размер и че Договорът ще остане в сила за срока, за който се сключва, като Страните ще изпълняват своите задължения в съответствие с условията и сроковете по този Договор.

8.1. В годишния процентна разходите се включват : а) разходите за лихви, изчислени за срока на кредита - при размера на тримесечния EURIBOR при подписване на настоящия договор, който подлежи на изменение, съгласно предвиденото в договора, плюс фиксирана надбавка, но не по-малко от размера на договореното в Част1, т. 7 по-горе. б) такса за осъществени правни и фактически действия, преди сключване на договора за кредит; в) такса за проучване на финансовото състояние и анализ на обезпеченията; г) разходите за ежегодна застраховка на недвижимия имот обезпечение по Кредита; д) разходите за първоначална и периодична оценка на недвижимия/ите имот/и - обезпечение по Кредита (в случай на такова изискване от страна на Кредитора).

8.2. В годишния процент на разходите, не се включват: а) всички видове разходи, които Кредитополучателят/Солидарният длъжник заплаща при неизпълнение на задълженията си по настоящия договор; б) нотариалните такси и таксата за вписване при прехвърляне на 4 собствеността на недвижимия имот; в) таксите и другите разходи, свързани с учредяване/вписване/подновяване /промяна/заличаване на обезпеченията по кредита; г) обезщетение за предсрочно погасяване, дължима съгласно т.11.2 от настоящия Договор."

3.Посоченият в договора годишен процент на разходите, в размер на 27.49% е формиран спазвайки изискванията на законодателството, посочени в т.8.1., част I от Договора за кредит, цитирани по-горе и за калкулирането на ГПР са използвани следните характеристики, както следва: а) разходите за лихви, изчислени за срока на кредита, а именно: отпуснатият размер кредит по 24 % годишна лихва; б) такса за осъществени правни и фактически действия, преди сключване на договора за кредит: 153.39 евро; в) такса за проучване на финансовото състояние и анализ на обезпеченията - 1% от размера на разрешения кредит - заплаща се еднократно; г) разходите за ежегодна застраховка на недвижимия имот - обезпечение по Кредита - не се дължи по кредита, тъй като имотът е застрахован за същата стойност по Договор за кредит „Баланс" № 330-2023/18.09.2023 г.; д) разходите за първоначална и периодична оценка на недвижимия/ите имот/и - обезпечение по Кредита (в случай на такова изискване от страна на Кредитора) - не се дължи по кредита.

Твърдят, че са пазени и изискванията за определяне и формиране на ГПР (Годишен процент на разходите), съгласно чл. 29 от ЗКНИП и Приложение № 1 към чл. 29, ал. 2 от закона. Спазено е изискването на чл. 29, ал. 9 от ЗКНИП „годишният процент на разходите по кредита да не бъде повисок от 5 пъти размера на законната лихва по просрочени задължения в левове и в чуждестранна валута, определена с постановление на Министерския съвет". Законната лихва към датата на сключване на договора за кредит е била в размер на 13.53 %. В този смисъл, няма как да бъде прието твърдението на длъжника за нищожност на договора за кредит поради нарушения на ЗКНИП.

Подробни съображения относно всички оплаквания на жалбоподателя са изложени в частната му жалба.

Поради това към настоящия момент, подходяща, съобразена и адекватна със субективното материално право мярка, би била обезпечителната мярка „спиране на изпълнението за вземането над размера от 32 626.92 евро с левова равностойност - 63 812.71 лева или мярка „спиране на разпределението на сумата от продажбата". Спирането на цялото изпълнително дело запазвало ипотекирания имот в полза на кредитора имот в патримониума на длъжника, но нанася вреди на кредитора. Освен това неясно е защо трябва да се спира цялото изпълнително дело, а не само изпълнителното дело досежно вземането за сума, касаеща спорните клаузи. В противен случай би се поставил 5 интересът на потребителя пред интереса на кредитора. С оглед конюнктурата на пазара на недвижими имоти, при изнасянето на имота на публична продан, може да се постигне по-висока цена от размера на задължението и по този начин да се постигне погасяване на задължението и реализиране на печалба за длъжника.