Решение № 106 от 13.05.2024, Районен съд - Сандански

РЕШЕНИЕ

№ 106 гр. Сандански, 13.05.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – САНДАНСКИ, I ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и пети април през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Росица Г. Калугерова при участието на секретаря Спаска Г. Трушева като разгледа докладваното от Росица Г. Калугерова Гражданско дело № 20231250100170 по описа за 2023 година взе предвид следното:

Производството по делото е образувано по искова молба на „Банка ДСК“ АД, с ЕИК:

121830626, със седалище и адрес на управление- гр.София, ул.“Московска“ №19, против А.

Л. Б., с ЕГН: **********, с адрес-гр.С., ул.“Н.В.“ №**, вх.*, ет.*, ап.*, с която е предявен иск за установяване дължимостта на сумите по заповед за изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл.417 от ГПК №176/24.03.2022г., издадена по ч.гр.д.

№***/2022г. по описа на РС-Сандански и по заповед за изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл.417 от ГПК №419/28.06.2022г., издадена по ч.гр.д.№***/2022г. по описа на РС-Сандански, а именно: 9 956.82 лв. – главница по договор за кредит за текущо потребление от 29.11.2019г., ведно със законната лихва от 23.03.2022г. до изплащане на вземането; 1 154.58 лв. – договорна лихва за периода от 02.11.2019г. до 13.04.2021г.; 111.20 лв. – обезщетение за забава /лихвена надбавка за забава/ за периода от 02.11.2019г. до 13.04.2021г.; 450.82 лв. – законна лихва за периода от 14.04.2021г. до 22.03.2022г.; и 96 лв. – разходи при изискуем кредит.

Правно основание- чл.79 и чл.86, ал.1 от ЗЗД във вр. с чл.430 от ТЗ и във вр. с чл.422, ал.1 и чл.415, ал.1 от ГПК.

Сочи се в исковата молба, че на 29.11.2019г. между Банка ДСК, от една страна, като кредитор, и А. Л. Б., от друга страна, като кредитополучател, е сключен договор за кредит за текущо потребление /със сметка №11/26529604/, по силата на който Банка ДСК е отпуснала на кредитополучателя сума в размер на 10 000 лв. Сочи се още, че кредитът е обезпечен със залог на вземане по сметка с титуляр А. Л. Б. по силата на сключен договор за залог от 29.11.2019г. Твърди се, че срокът за издължаване на кредита е 75 месеца, считано от датата на неговото усвояване, с крайна падежна дата 28.02.2026г., както и че кредитът е усвоен еднократно на 29.11.2019г. по разплащателна сметка IBAN: BG16STSA93000026499814 с титуляр А. Л.Б.. Сочи се също, че договорът за кредит е сключен по инициатива на ответника, като кредитополучателят предварително е бил запознат с одобрените параметри 1 на договора, както и с необходимата преддоговорна информация, което изрично е декларирано от него в т.12 от Договора. Като преференциален клиент на Банка ДСК, ползващ условия по кредитна програма ДСК Партньори плюс, се е запознал и е получил информация за услугите, които се включват в пакета, за текущите преференции, с които разполага, както и таксите, които евентуално би дължал при извършвани услуги на клиента.

Сочи се, че съгласно т.8 от договора страните са уговорили, че кредитът се олихвява с променлив лихвен процент, определен в размер на 8.50% годишно или 0.02% на ден, формиран от стойността на референтен лихвен процент, представляващ индикатор „среден лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства със срок над 1 ден до 2 години“ 0.170%, който при отрицателна стойност се приема със стойност нула, и фиксирана преференциална надбавка в размер на 8.330%, при изпълнение на Условията по програма ДСК Партньори плюс, подробно описани в Приложение №2 към договора /наричани „Условията“/, както и че изрично е посочено, че при нарушаване на Условията, кредитополучателят губи правото да ползва преференцията и приложимият лихвен процент се увеличава чрез увеличаване на надбавката съгласно Условията. Изтъква се, че на това основание за период от 02.11.2019г. до 13.04.2021г. размерът на договорната лихва е 1 154.58 лв. Твърди се, че съгласно т.18.1. от Общите условия към Договора за кредит, при забава на плащането на месечна вноска от деня, следващ падежната дата, определена в договора, частта от вноската, представляваща главница се олихвява с договорената лихва, увеличена с надбавка в размер на 10 процентни пункта, както и че ако кредитополучателят погаси дължимата месечна вноска до седмия ден след падежната дата, надбавката за забава не се прилага. Сочи се, че по силата на сключения договор и подписан от страните Погасителен план, издължаването на кредита е следвало да се извършва с ежемесечни погасителни вноски в размер на 176.83 лв. Сочи се още, че поради преустановените плащания по кредита и изгубената привилегия на преференциалния лихвен процент, съгласно т.8 от Договора, е начислена наказателна надбавка в размер на 10 процентни пункта, като за периода от 02.11.2019г. до 13.04.2021г. размерът на обезщетението за забава е 111.20 лв., а законната лихва след тази дата до 22.03.2022г. е 450.82 лв. Изтъква се, че неизпълнението на задължението за плащане от страна на кредитополучателя е било основание за Банка ДСК АД да упражни правото си да превърне целия кредит в предсрочно изискуем на основание т.18.2 от Общите условия към договора за кредит, като на длъжника е изпратена Покана-уведомление с изх.№0020-20-03901/07.07.2020г., връчена чрез ЧСИ А.Ц. по реда на чл.47, ал.5 от ГПК. Твърди се, че предсрочната изискуемост е настъпила на 14.04.2021г. Сочи се още, че за събиране на дължимите суми по договора, ищецът е подал заявления за издаване на заповед да изпълнение по чл.417 от ГПК, по които били образувани ч.гр.д.№302/2022г. и ч.гр.д.№661/2022г. по описа на РС-Сандански. Твърди се, че към момента на подаване на заявлението по ч.гр.д.№***/2022г. на РС-Сандански размерът на непогасената главница е 9 956.82 лв. Твърди се, че въз основа на издадените Заповед за изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл.417 от ГПК №176/24.03.2022г. и Изпълнителен лист №125 от 25.03.2022г. по ч.гр.д.№302/2022г. на РССандански и Заповед за изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл.417 от ГПК №419/28.06.2022г. и Изпълнителен лист №309 от 28.06.2022г. по ч.гр.д.

№661/2022г. на РС-Сандански, по молба на Банка ДСК срещу длъжника А. Л. Б. било образувано изпълнително дело №570/2022г. по описа на ЧСИ В.Т., рег.№*** на КЧСИ, с район на действие Окръжен съд-Благоевград, както и че заповедите били връчени на длъжника А. Л. Б. чрез ЧСИ В.Т. с Покана за доброволно изпълнение при условията на чл.47, ал.5 от ГПК – чрез залепване на уведомление. Сочи се, че заповедният съд е дал указания на ищеца за предявяване на установителен иск на основание чл.415, ал.1, т.2 от ГПК в едномесечен срок. По изложените съображения ищецът предявява настоящите искове, в подкрепа на които представя писмени доказателства.

Ответникът, чрез назначения му особен представител, е депозирал отговор на исковата молба, в който оспорва предявените искове като неоснователни. Същият счита, че ответникът не е надлежно уведомен за предсрочната изискуемост на целия неиздължен кредит. Сочи, че при наличие на предвидени в договора конкретни способи за връчване на 2 кореспонденция между страните, редовността на връчването на уведомлението на кредитора за обявяване на предсрочната изискуемост на вземането, следвало да се преценява според клаузите на договора и в частност според клаузата на т.16, която предвиждала, че доставянето на съобщението, уведомлението или поканата следва да се извърши /удостовери/ от пощенска или куриерска служба и не съдържа уговорка за връчване на уведомление и покана чрез частен съдебен изпълнител. В условията на евентуалност, в случай, че съдът приеме, че договорът не обективира уговорка относно начина на връчване на кореспонденция между страните, се сочи, че уведомяването е следвало да се извърши посредством уредените в чл.37-58 от ГПК способи за връчване на книжа, вкл. връчване по възлагане от нотариус, но не и чрез частен съдебен изпълнител. Самото уведомление за обявяване на кредита за предсрочно изискуем не съдържало ясно изразено позоваване на обстоятелствата по чл.60, ал.2 от ЗКИ или на обстоятелствата, уговорени в договора, които дават право на кредитора да упражни правото да обяви предсрочната изискуемост на кредита. Направено е възражение за недействителност на договора за текущо потребление на основание чл.22 във вр. с чл.11, ал.1, т.10 и т.12 от ЗПК. Твърди, че макар в договора да било посочено, че ГПР се равнява на 10.06%, то липсвало каквото и да било уточнение какви точно разходи се включват в този процент, което поставяло потребителя в невъзможност да разбере реалния процент на оскъпяване на ползвания от него финансов ресурс, поради което клаузата за ГПР в размер на 10.06% противоречала на закона, на добрите нрави и била неравноправна клауза по смисъла на чл.143 от ЗПК. Направено е възражение за нищожност и на клаузата за възнаградителна лихва, изчислена при прилагане на променлив лихвен процент /т.8 и т.8.1. от договора/ поради противоречие със закона, добрите нрави и неравноправен характер. Твърди, че при така посочените в клаузата условия,лихвата можела значително да нарасне, като същата надвишавала значително обичайно приетите размери за възнаградителна лихва и била уговорена изцяло във вреда на потребителя, като в договора липсвали разписани точни и ясни критерии при какви обстоятелства банката може да измени размера на възнаградителната лихва. Твърди се, че клаузата била неравноправна и с оглед предвидената възможност банката едностранно да определя размера на лихвения процент.

По делото е назначена съдебно-счетоводна експертиза и е прието заключение на вещо лице.

Съдът, след като прецени събраните по делото доказателства, намира за установено от фактическа страна следното:

На 28.11.2019г. А. Л. Б. е подал заявка за ползване на преференциален лихвен процент по кредит за текущо потребление , предоставян при условията на програма „Партньори плюс”, в която е заявил желанието си да ползва лихвена отстъпка по кредит за текущо потребление, като ще осигурява по разплащателната сметка, открита в Банка ДСК IBAN:

BG16STSA93000026499814 месечни постъпления на работна заплата.

На 29.11.2019г. между Банка ДСК, като кредитор, и А. Л. Б., като кредитополучател, е сключен договор за кредит за текущо потребление, по силата на който Банка ДСК е отпуснала на кредитополучателя кредит за текущо потребление в размер на 10 000 лв., със срок на издължаване 75 месеца, считано от датата на неговото усвояване, с крайна падежна дата 28.02.2026г. Страните са уговорили, че кредитът се усвоява еднократно в срок до 30дни от сключването на договора, чрез разплащателна сметка IBAN:

BG16STSA93000026499814 с титуляр А. Л. Б., както и че се погасява с месечни вноски (главница и лихва) съгласно погасителен план-приложение № 1 към договора, с падежна дата-първо число на месеца. Видно от погасителния план е, че размерът на погасителните вноски с №№ от 1 до 74 е в размер на 176,83лв. и за последната вноска-65,97лв., както и че падежът на първата погасителна вноска е 01.12.2019г. Съгласно чл.8 от договора, кредитът се олихвява с променлив лихвен процент в размер на 8.50% годишно или 0.02% на ден, формиран от стойността на референтен лихвен процент, представляващ индикатор „среден лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства със срок над 1 ден до 2 години“ 0.170%, който при отрицателна стойност се приема със стойност нула, и фиксирана 3 преференциална надбавка в размер на 8.330%, при изпълнение на Условията по програма ДСК Партньори плюс, подробно описани в Приложение №2 към договора /наричани „Условията“/. При нарушаване на Условията, кредитополучателят губи правото да ползва преференцията и приложимият лихвен процент се увеличава чрез увеличаване на надбавката съгласно Условията, като максималният размер, който може да достигне лихвения процент в резултат от неизпълнение на Условията, е променливият лихвен процент, приложим по стандартни потребителски кредити, в размер на референтния лихвен процент към съответната дата и фиксирана стандартна надбавка в размер на 13,28%. В договора е посочено, че стойността на индикатора „среден лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства със срок над 1 ден до 2 години“ се публикува на интернет страницата на БНБ/посочена в договора/. Съгласно чл.8.1 от договора, лихвеният процент се променя с промяната на референтния лихвен процент при предпоставките, реда и в сроковете, посочени в Общите условия. В случаите на отрицателна стойност на рехерентния лихве процент, същата се приема за стойност 0%, а крайният лихвен процент не може да бъде по-нисък от размера на фиксираната стандартна надбавка или от размера на фиксираната стандартна надбавка съответно намалена в случай на изпълнение на Условията. Съгласно чл.9 от договора, годишният процент на разходите по кредита е 10,06% и може да бъде променян при предпоставките предвидени в Общите условия. Съгласно чл.18 от договора, кредитополучателят заплаща такси, съгласно Тарифата за лихвите, таксите и комисионните, които Банка ДСК прилага по извършване на услуги на клиента. По делото е представено подписано от страните приложение № 3-„Такси за кредити за текущо потребление”. Страните по договора са уговорили, че всички съобщения, уведомления и покани във връзка с договора за кредит ще се считат за получени от кредитополучателя, ако са изпратени от кредитора на посочения от кредитополучателя адрес за кореспонденция, ако кредитополучателят не е уведомил кредитора за промяна на адреса за кореспонденция/чл.16.1 от договора/ и опитът за доставяне на съобщението/уведомлението/поканата е удостоверен с пощенска/куриерска служба/16.2 от договора/.