Решение № 260284 от 06.08.2021, Окръжен съд - Стара Загора

Р Е Ш Е Н И Е

Номер / 06.08.2021 година град Стара Загора

В ИМЕТО НА НАРОДА

Старозагорският окръжен съд Търговско отделение

На 07.07.

2021 година

В публично заседание в следния състав:

ПРЕДСЕДАТЕЛ: РУМЯНА ТАНЕВА

СЕКРЕТАР: АНТОНИНА Н. изслуша докладваното от съдията ТАНЕВА т.дело № 179 по описа за 2019 година, за да се произнесе, съобрази:

Предявен е иск с правно основание чл. 134 от ЗЗД вр. чл. 79 ЗЗД и чл. 382 вр. чл. 448 от КЗ

В исковата молба ищците посочват, че са наследници по закон на Е.Л.П., ЕГН **********, бивш жител на гр. Казанлък починал на 15.07.2018 г. в гр. Казанлък.

Твърди се, че преди да почине, наследодателят им Л. П. е сключил Договор за банков кредит № 008LD-R-004184 от дата 13.02.2018 г. с „П.“ АД с размер на сумата 35 000 лв. с краен срок за погасяване 16.01.2028 г. Към Договора за кредит са приложени и представени Погасителен план и Общи Условия на Банката за кредити на физически лица, които наследодателят им е получил и приел.

Посочват, че съгласно точка 14 (1) от Договора за кредит, кредитополучателят има право по своя преценка да възложи на банката да сключи застраховка за всеки един от тях /кредитите/, част от тях или всички заедно общо до 100% от целия размер или от остатъка от размера на кредита върху живота, здравето, телесната цялост и работоспособността му за негова сметка и в полза на банката при предварително одобрен от нея застраховател. Във връзка със сключването на застраховката по предходното изречение кредитополучателят получава от банката застрахователна полица.

Заявено, че наследодателят им Е.Л.П. е упражнил това право и в качеството си на застрахован е сключил с ответното дружество „Ф.Х.З.“ АД договор по Застрахователна полица за застраховка спокойствие с *** № 20180213123357, с дата 13.02.2018г.

По застрахователната полица били договорени следните параметри: застрахователна сума 35 000 BGN; предмет на застраховката: живота, здравето, телесната цялост и работоспособността на застрахованото лице; застрахователна сума се променя по време на срока на застрахователното покритие и е равна на остатъка от задължението по кредита, изчислен към датата на настъпване на застрахователното събитие; Обща експозиция на база 35000 BGN застрахователни суми (включват се всички остатъци за погасяване по кредити, за които клиентът е застрахован във *** Застраховане АД + застрахователна сума); покрити рискове на застраховката Пакет Стандарт: смърт в резултат на заболяване или злополука, трайно намалена работоспособност (над 70 %) в резултат на злополука или заболяване; подробно описание на размера и начина на плащане на Застрахователната премия в пакет стандарт; срок на застраховката: за срока на договора за кредит и влиза в сила след подписване на застрахователна полица; условия за прекратяване на полицата при неплащане на вноски от застрахователната премия.

Ведно със застрахователната полица от застрахователя е издадено Застрахователно решение на основание декларирани обстоятелства в Заявлението за застраховане, удостоверяващо, че Е.Л.П. с ЕГН ********** е застрахован съгласно условията по Договор за застраховка „Спокойствие с ***”, застрахователен агент по застраховката (необвързан): „П.“ АД.

Към застраховката са били представени и приложими и Общи Условия по Застраховка „Спокойствие с ***” /ОУ/ и Специални Условия по Застраховка „Спокойствие с *** ” на кредитополучатели на „П.“ АД, и двете подписани от Л. П. и приети от него. При изброяване на изключените рискове в ОУ, подточките на т.3.2., в т.3.2.9 е разписано, че отговорността на застрахователя не може да бъде ангажирана и същият не носи риска от настъпване на застрахователно събитие при увреждания, следствие на остра и/или хронична алкохолна интоксикация, или на хронична употреба на алкохол, или следствие на употреба на алкохол, наркотици, упойващи вещества, стимуланти, анаболи, хормони и други вещества с характер на допинг.

Ищците твърдят, че наследодателят им Е.Л.П. е починал на 15.07.2018г. вследствие общо заболяване. Същото е удостоверено в Медицинско свидетелство за смърт па УМБАЛ „П.Д.С.К.“ АД, Стара Загора от 16.07.2018 г., издадено въз основа на Съобщение за смърт № 157/15.07.2018 г. Медицинските причини /болест или състояние/, непосредствено довели до смърт са описани в следния порядък: Вирусна пневмония, оток на мозъка и белия дроб, инфаркт на сърцето. Според отразеното в Личната му амбулаторна карта № 272 не се откриват сведения за злоупотреба с алкохол, заболявания и/или увреждания в следствие на това и необходимост от лечение на такива състояния и/или заболявания.

Сочи се, че след своевременно заявяване при застрахователя на настъпилото застрахователно събитие смърт и отправено от ищците запитване до банката за прекратяване плащането на погасителните вноски по кредита, им е представено Уведомление от Застрахователя Ф.Х.З. АД изх. № 5909/20.12.2018 г. до П. АД, с което информират кредитора за отказ да покрият застрахователната претенция и за не изплащане на застрахователното обезщетение, позовавайки се на Протокол за извършено химическо лабораторно изследване/химическа експертиза №187 от 17.07.2018г., обективиращ употребен алкохол 0.96 промила от Л. П., и обосноваващ прилагането на т.3.2.9. от ОУ на застрахователя. Ищците твърдят, че цитираният протокол не им е показван или предоставян, както и че не им е известно дали е извършвана аутопсия и какви са резултатите, ако е правена такава. Посочват, че не им е известно в деня на смъртта си наследодателят им П. да е консумирал алкохол. Той се прибрал от работа следобед и си е бил в къщи. Бил посетен от приятел, разговаряли и пили кафе и безалкохолни. На всички им направило впечатление, че Л. е силно зачервен и му е горещо, питал постоянно за включване на климатика. Вечерта излязъл и бил в неизвестност за ищците, до момента, в който е бил открит в безпомощно състояние в колата си, а в последствие починал.

Към настоящия момент в качеството на наследници и правоприемници на Л. П., ищците твърдят, че продължават да изплащат погасителните месечни вноски по кредита, ведно с включените в тях вноски за частите от дължимата застрахователна премия.

Предвид описаната случила се фактическа обстановка и правата им на застраховани /без правото да получат застрахователното обезщетение до размера на непогасената част от задължението/, ищците считат, че отказа на застрахователя да изплати обезщетение за настъпилото застрахователно събитие, с което да бъде изплатено дължимото към момента на настъпване на застрахователното събитие задължение по кредита към банката е неоснователен, неправилен и незаконосъобразен.

Настъпилата смърт на наследодателя им е следствие на болестни състояния и увреждания /вирусна пневмония, оток на мозъка и белия дроб, инфаркт на сърцето/, които не се намират в пряка причинно-следствена връзка от приеман алкохол, а и такъв не им е известно да е приеман от Л. П..

Молят съда, да осъди ответника „Ф.Х.З.“ АД, да изплати на кредитора по Договор за банков кредит № 0081ЛЗ-К-004184 от дата 13.02.2018 г. „П.“ АД застрахователно обезщетение в размер на 33 922,17 лв. представляваща непогасената част от задължението, за обезпечение на което е сключен застрахователният договор по Застрахователна Полица за застраховка Спокойствие с *** № 20180213123357 с дата 13.02.2018 г., включващо остатък по главница в размер на 33 757,60 лв. и лихва в размер на 164,57 лв. към датата на настъпване на застрахователното събитие 15.07.2018 г. и да заплати разноските по делото.

В законния срок ответникът е депозирал отговор на исковата молба, с който взема становище по основателността на предявения иск.

Счита, че искът е процесуално допустим.

Заявява, че оспорва исковете, като неоснователни.

Посочва, че ответното дружество е уведомено за настъпилото събитие на 13.08.2018 год. от наследниците на починалото лице, които са отправили искане за изплащане на застрахователно обезщетение, във връзка със сключената между техния наследодател и дружеството застрахователна полица. Заявено е, че случаят е разгледан от експерти на дружеството, които са решили, че в конкретния случай се касае за събитие, което представлява изключен риск по застрахователния договор и претенцията следва да бъде отказана на това основание.

Изложено е, че съгласно приложимите към Застраховката Общи условия - точка 3.2.9 на Раздел III.

“Покрити рискове. Изключени рискове“, Дружеството не може да бъде ангажирано и същото не носи риска от настъпване на застрахователно събитие при “увреждания, следствие на остра и/или хронична алкохолна интоксикация, или на хронична употреба на алкохол, или следствие на употреба на алкохол, наркотици, упойващи вещества, стимуланти, анаболи, хормони и други вещества с характер на допинг” Сочи се, че във връзка с настъпилата смърт на Л. П. на 15.07.2018 г. е извършена аутопсия на лицето (в същия ден), от която е установено, че причина за смъртта е остър инфаркт на сърцето, придружен с възпалителен процес в белия дроб и трахеята.

Извършено било и химическо лабораторно изследване на кръвна проба, от която се е установило, че в кръвта на починалото лице се е съдържало етилов алкохол, с концентрация 0.96 промила. Следвало да се има предвид факта, че пробата с кръвта е получена в лабораторията на Областна дирекция на МВР Стара Загора на 16.07.2018 год. в 13:30 часа, а самата проба е изследвана на 17.07.2018 год. в 11:54 часа, т.е. два дни след констатираната смърт на лицето. Въпреки, че са изминали над 48 часа от взимането на пробата, до момента на излизането на резултатите е отчетено близо 1 промил алкохол, което навеждало на мисъл, че към момента на смъртта (15.07.2018 год.) процентното съдържание на алкохол е било много по-високо. В тази връзка, ответникът счита, че е налице изключен риск, съгласно Общите условия (ОУ) на застрахователния договор, тъй като настъпилата смърт на Л. П. се намира в причинно - следствена връзка с консумирането на голямо количество алкохол, което е довело и до настъпването на инфаркт на лицето.

Счита, че евентуална причина за настъпилата смърт на г-н П. може да бъде и в резултат на предходни заболявания, настъпили преди сключването на Застраховката. Съгласно приложимите към Застраховката Общи условия - точка 3.2.22, на Раздел „Покрити рискове.

Изключени рискове“, Дружеството не може да бъде ангажирано и същото не носи риска от настъпване на събития, които са в резултат на предходни състояния (заболявания или злополуки), настъпили преди сключването на застраховката, също директните и индиректни последствия от тях, които не са декларирани на Застрахователя (ако са декларирани предварително съществуващи заболявания и увреждания и Застрахователят се е съгласил да ги покрие, то това се посочва в Застрахователната полица)“. При сключването на застрахователния договор, застрахованият е попълнил Заявление за застраховане от 07.02.2018 год.

(Заявлението), с което е декларирал, че през последните пет години не е бил лекуван от алкохолна или наркотична зависимост, високо кръвно налягане, сърдечни атаки или заболявания и други състояния и заболявания, изрично посочени в Заявлението. С оглед на това, според ответника, следва да се приеме, че застрахованият е имал информация и знание за естеството на заболяванията си (здравословното си състояние), преди да подпише горепосоченото Заявление на 07.02.2018 год.

Изложени са аргументи, че съгласно разпоредбата на чл.362, ал.1 и ал.2 от КЗ при сключването на застрахователния договор застрахованият е длъжен да обяви точно и изчерпателно съществените обстоятелства, които са му известни и са от значение за риска. За съществени се смятат обстоятелствата, за които застрахователят писмено е поставил въпрос. В случая, ответникът сочи, че такива въпроси се съдържат в Заявлението, който документ е неразделна част от застрахователния договор „Спокойствие с Ф.Х.“. Според чл. 363, ал.1 и ал.4 от КЗ, ако застрахованият съзнателно е обявил неточно или е премълчал обстоятелство, при наличието на което застрахователят не би сключил договора, ако е знаел за това обстоятелство, и застрахователното събитие настъпи, застрахователят може да откаже изцяло или частично плащане на застрахователна сума, ако неточно обявеното или премълчаното обстоятелство е оказало въздействие за настъпването на събитието.