Решение № 262368 от 26.07.2021, Районен съд - Варна

Р E Ш Е

Н И Е

№ ……………./26.07.2021 г. гр. Варна

В ИМЕТО НА НАРОДА

ВАРНЕНСКИЯТ РАЙОНЕН СЪД, ГРАЖДАНСКО

ОТДЕЛЕНИЕ, 47 състав, в публично заседание на двадесет и пети юни две хиляди двадесет и първа година в състав

РАЙОНЕН СЪДИЯ: МАРИНА ГЕОРГИЕВА при участието на секретаря ТЕОДОРА

КОСТАДИНОВА разгледа докладваното от съдията гр.д.

№ 1096/2021 г.

Производството по делото е образувано по предявени от страна на Н.Й.Д., ЕГН **********, адрес:

***; Е.Д.М., ЕГН **********, адрес: *** и В.Д.В., ЕГН **********, адрес: *** срещу „ Г.Ж.“ ЕАД, ЕИК *********, със седалище и адрес на управление:*** субективно кумулативно съединени осъдителни искове с правно основание чл. 383 КЗ във връзка чл. 382, ал.3, изр.второ КЗ във връзка с чл. 382, ал.3 изр.1 КЗ с искане ответника да се осъди да заплати на „Б.Д.“ ЕАД, ЕИК *********, със седалище и адрес на управление:*** сумата от общо 12 270 лева, застрахователно обезщетение по застраховка "Живот, свързана с банков кредит", сключена между „Г.Ж.“ ЕАД, ЕИК ********* и наследодателя на ищците Д. В.Д., починал на 02.12.2020 г., която сума представлява непогасения остатък по договор за кредит за текущо потребление от 14.06.2019 г., сключен между Д. В.Д. и „Б.Д.“ ЕАД, ЕИК *********, обезпечен с горепосочената застраховка, ведно със законната лихва от датата на подаване на исковата молба в съда – 27.01.2021 г. до окончателното изплащане на задължението.

В исковата молба, ищците излагат следните фактически твърдения:

Заявяват, че са наследници на Д. В.Д., починал на 02.12.2020 г. Посочват, че последния е сключил на 14.06.2019 г. договор за кредит за текущо потребление с „Банка ДСК“ АД като по този кредит е бил застрахован със сертификат В0004373397190614 при условията на Групов договор за застраховка „Живот свързани с банков кредит“. Застраховката била сключена като обезпечение и в качеството му на кредитополучател по договор за потребителски кредит с банка ДСК за сумата от 15 000 лева. След настъпване на смъртта на Д. ищците уведомили и банката и застрахователя. Била заведена застрахователна претенция № **********/10.12.2020 г., по която застрахователя отказал изплащане на обезщетението поради това, че заболяванията на Д. датирали от 2016 г. като смъртта е в причинно следствена връзка с придружаващите заболявания. Оспорват наличието на основания за отказ за изплащане на застрахователното обезщетение в размер на остатъка от задължението по договора за кредит. Твърдят, че по време на сключване на кредита както и преди това Д. Д. не е бил в дългогодишно, задълбочаващо се и с лош терапевтичен отзвук заболяване, а именно диабет и висока кръвно налягане.

Едва на 27.06.2019 г., когато е приет по спешност в болницата е диагностициран с коронарен сидндром с персистираща елевация. Това събитие е след сключване на договора за кредит за текущо потребление от 14.06.2019 г. Посочват, че банката бездейства, тъй като не е предприела съответните съдебни действия за събиране на застрахователно обезщетение след отказа на застрахователя да заплати дължимото обезщетение. Твърдят, че е налице правен интерес от предявяване на настоящата искова претенция. Молят за уважаване на исковата претенция и присъждане на сторените в производството разноски.

В срока по чл. 131 ГПК ответникът е ангажирал писмен отговор, с който исковата претенция се оспорва по основание и размер. Не оспорва, че Д. Д. е включен в групата на застрахованите лица по групова застраховка „Живот, свързана с банков кредит“ с подписания от него сертификат № В 0004373397190614/2019 г., сключен с „Г.Ж.“ ЕАД. Твърди, че Д. не е декларирал заболяванията, с които е диагностициран приживе и за които е изрично поставен въпрос при попълване на заявлението за включване в групата на застрахованите лица. Заявява, че укриването на съществено за риска обстоятелство, което е в причинна връзка със смъртта на застрахования е изключен застрахователен риск по застраховката, на основание чл. 12.4 от ОУ на групова застраховка „Живот, свързана с банков кредит“. Посочва, че Д. е декларирал, че не е боледувал през последните 5 години и в момента на присъединяване не боледува от хронично заболяване и провежда медицинско или медикаментозно лечение във връзка с хронично заболяване или увреждане; че не е боледувал и в момента на присъединяване не боледува от следните значими заболявания – сърдечносъдови заболявания, включително артериосклероза, психично заболяване, вкл. шизофрения, наркомания, анорексия, синдром на алкохолна зависимост, инсулт, епилепсия, рак, злокачествено заболяване на кръвта, диабет, нефрит, и други изброени в съгласие за включване в групата на застрахованите лица. Не оспорва, че след настъпване на смъртта наследниците му са предявили претенция за заплащане на застрахователно обезщетение. Посочва, че Д. е боледувал от комплекс от дългогодишни, задълбочаващи се с лош терапевтичен отзвук заболявания – декомпресиран захарен диабет с неврологични усложнения от месец октомври 2018 при артериална хипертония с хипертонично сърце с давност от 2016 г. За тези заболявания е бил редовно консултиран и се е водел на диспансерен отчет, приемал е терапия с недобър резултат и чести прекъсвания.

Тези заболявания довеждат до остър сърдечно съдов инцидент – остър миокарден инфаркт през месец юни 2016 г., който е наложил стениране и последваща нестабилна форма на ангина пекторис при интервенционално лечение. Смъртта на Д. е в причинна връзка и способствана от заболяванията, които е имал приживе и които е декларирал, че няма при сключване на застраховката. Според застрахователя смъртта се намира в причинно следствена връзка с хиперсмоларната негетогена кома, представляваща израз на захарен диабет, от който Д. е страдал преди застраховането и за които не е уведомил застрахователя при подписване на съгласието за включване в групата на застрахованите лица, както и за другите си заболявания. Д. е знаел за заболяванията си и съзнателно не ги е обявил и го е премълчал пред застрахователя като по този начин го е заблудил, което е от съществено значение при определяне на риска, при което застрахователя не би го присъединил към групата на застрахованите лица. Твърди, че размерът на дълга е по – малък от претендирания. Оспорва и искането за присъждане на законна лихва. Моли за отхвърляне на исковата претенция и присъждане на сторените в производството разноски.

На основание чл. 26, ал.4 ГПК като съищец е конституирана „Б.Д.“ ЕАД, която в срок преди съдебното заседание изразява становище по съществото на спора.

Съдът въз основа на събраните по делото доказателства, установява следната фактическа обстановка:

Като писмено доказателство е прието извлечение от акт за смърт, издаден въз основа на акт за смърт № 1427/02.12.2020 г., от който е видно, че Д. В.Д. е починал на 02.12.2020 г.

От удостоверение за наследници, издадено от община Т. е видно, че наследници на починалия Д. са съпругата му Н.Й.Д., Е.Д.М. и В.Д.В. – дъщеря и син на последния.

От уведомление с изх. № 20-04-68/15.01.2021 г. от „Г.Ж.“ ЕАД, изпратено до наследниците на Д. Д. и до „Банка ДСК“ АД е видно, че застрахователят отказва изплащане на застрахователно обезщетение, тъй като смъртта на Д. се намира в причинно – следствена връзка с хиперсмоларната некетогенна кома, представляваща израз на предшестващия датата на влизане в сила на индивидуалното застрахователно покритие захарен диабет с описаните усложнения при съпътстващи, също предшестващи, артериална хипертония и хипертонично сърце довели до остър миокарден инфаркт и коронарна болест. За направения отказ се позовава на Общите условия на групова застраховка „Живот, свързана с банков кредит“.

От епикриза ИЗ № 268227, издадена от УМБАЛ „Света Марина“ ЕАД се установява, че Д. Д. е постъпил на 21.06.2019 г. по спешност и е изписан на 27.06.2019 г. като окончателната му диагноза е Исхемична болест на сърцето, остър миокарден инфаркт, преден със ST елевация; коронарна атеросклероза – двусъдова болест, пристъпно предсърдно мъждене, хронична левостранна сърдечна недостатъчност 2 функционален клас, хипертонична болест 3 стадии, умерена степен, сърдечна форма, хипертонично сърце, захарен диабет тип 2.

От епикриза ИЗ № 10675/1031, издадена от МБАЛ – Добрич е видно, че Д. Д. е постъпил на 02.10.2020 г. и е изписан на 05.10.2020 г. с окончателна диагноза – исхемична болест на сърцето, двуклонова коронарна болест, артериална хипертония 3-та степен, дислипидемия и захарен диабет – тип 2.

От епикриза с ИЗ № 12589, издадена от МБАЛ – Добрич е видно, че Д. Д. е постъпил на 28.11.2020 г. и е починал на 02.12.2020 г. От същата е видно, че окончателната диагноза е декомпресиран захарен диабет тип 2, лош контрол, хиперосмоларна некетогенна кома, десметаболитна енцефалопатия, хипертонична болест 3 стадий, умерена степен, сърдечно – мозъчна форма, състояние след ОМИ, РСI и имплантация на стентове, двуклонова болест, хронична СН, септично състояние с неизвестна първична локализация, кардиоциркулаторна слабост, мозъчен и белодробен оток.

Като писмено доказателство по делото е прието искане за включване в групата на застрахованите лица по групов договор за застраховка „Живот, свързана с банков кредит“ от Д. В.Д.. От него е видно, че покритите рискове са – смърт в резултат на застрахователно събитие, настъпила със застрахования през периода на индивидуалното застрахователно покритие и пълна трайна неработоспособност – постановена с ЕР на ТЕЛК/НЕЛК неработоспособност над 70%, настъпила през срока на индивидуалното застрахователно покритие в резултат на застрахователно събитие и неспособност на застрахования да упражнява каквато и да било дейност чрез полагане на личен труд за осигуряване на доход. Посочва, че е запознат, че за установяване на правни претенции застрахователят може да иска и да получава от здравни, лечебни, медицински органи, институции и лица, данни, медицински и други документи относно здравословното му състояние и здравно-осигурителния ме статус. Декларира, че е получил, прочел, разбрал и е приел Общите условия за застраховка Живот, свързана с банков кредит и стандартизирания информационен документ за застрахователния продукт. Видно е, че Д. декларира истинността и изчерпателността на посочените по-горе данни като изразява готовност при нужда да предостави уточняваща информация или допълнителна документация. Задължава се при промяна на информацията да уведоми застраховащият и застрахователя в срок от 10 дни.

От сертификат № В 0004373397190614 на застрахованото лице по групов договор за застраховка „Живот, свързана с банков кредит“ от 14.06.2019 г. се установява, че Д. Д. е включен в групов договор за застраховка „Живот, свързана с банков кредит“ относно следните покрити рискове – смърт в резултат на застрахователно събитие, настъпила със застрахования през периода на индивидуалното застрахователно покритие и пълна трайна неработоспособност – постановена с ЕР на ТЕЛК/НЕЛК неработоспособност над 70%, настъпила през срока на индивидуалното застрахователно покритие в резултат на застрахователно събитие и неспособност на застрахования да упражнява каквато и да било дейност чрез полагане на личен труд за осигуряване на доход. Декларира, че е запознат с Общите условия на „Г.Ж.“ ЕАД по застраховка „Живот, свързана с банков кредит“, както и че за неуредените случаи в настоящия сертификат се прилагат общите условия.

По делото като писмено доказателство е приет договор за кредит за текущо потребление от 14.06.2019 г., от който е видно, че между Д. В.Д. като кредитополучател и „Б.Д.“ ЕАД като кредитор е сключен договор за текущо потребление в размер на 15 000 лева със срок за издължаване 60 месеца.

От нареждане за периодични преводи с бъдеща дата на изпълнение е видно, че на 14.06.2019 г. Д. В.Д. е заплатил дължимата застрахователна премия към „Г.Ж.“ ЕАД.

Прието по делото са Общите условия по групова застраховка „Живот, свързана с банков кредит“, от които е видно, че в раздел 3, т.12 са описани изключените застрахователни рискове. Същите са подписани от Д. В.Д..

Видно, по делото от представените писмени доказателства е, че „Г.Ж.“ ЕАД е била уведомена от „Банка ДСК“ АД за настъпилата смърт на Д. Д. като е изпратила и съответните документи затова. От наследниците са изискани медицински документи във връзка с претенцията по изплащане на застрахователно обезщетение № **********/10.12.2020 г. Към образуваната преписка е приложена и справка от Районна здравноосигурителна каса, от която е видно, че за периода от 01.01.2015 г. до 02.12.2020 г. са налице множество посещения на общопрактикуващия лекар, както и справка от рецептурната книжка на лицето, личния му картон, епикризи, становище на лекуващия му лекар и становище на експерта към застрахователната компания.