Решение № 2116 от 10.04.2024, Софийски градски съд

РЕШЕНИЕ

№ 2116 гр. София, 10.04.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

СОФИЙСКИ ГРАДСКИ СЪД, ГО I-14 СЪСТАВ, в публично заседание на осемнадесети март през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Маргарита Апостолова при участието на секретаря КРАСИМИРА Б. ГЕОРГИЕВА като разгледа докладваното от Маргарита Апостолова Гражданско дело № 20231100105372 по описа за 2023 година

Производството е по реда на чл. 235 и сл. от ГПК.

Образувано е по предявени от „Ю.Б.“ АД обективно съединени искове с правна квалификация чл.422, ал.1 от ГПК, вр. чл. 79, ал. 1 от ЗЗД вр. чл. 430, ал. 1 и 2 от ТЗ, чл.

92 от ЗЗД за установяване спрямо ответника К. Е. М., че дължи следните суми по Договор за потребителски кредит с № 0010-0187-1009-0006723/13,06,2018год.: 31001,08лева– главница; 3222,19лева– възнаградителна лихва, за периода 10,02,2020год. до 13,07,2021год.;

27,21лева– мораторна лихва, за периода 10,01,2020 г. до 12,03,2020г.; 2022,07лева – мораторна лихва за периода от 14,05,2020год. до 03,10,2021год., 67,60лв.- застраховки, за периода от 10,02,2020год. до 10,10,2020год., сумата от 105,60лв. –обезщетение за уведомяване за периода от 22,01,2021год. до 03,10,2021год., ведно със законната лихва върху главницата от 14,10,2021год. до окончателното изплащане на вземането.

Релевират се доводи за сключен Договор за потребителски кредит с № 0010-01871009-0006723/13,06,2018год, по силата на който „Банка Пиреос“АД се е задължила да предостави на ответника в качеството на кредитополучател и „С..Т“ЕООД банков кредит в размер на 35000,00 лева. В чл. 4 от договора бил уговорен срок за погасяване на кредита от 120 месеца, считано от датата на усвояване на кредита. В чл. 7 е уговорена приложимата по договора възнаградителна лихва, която е РЛП плюс надбавка в размер на 4,787пункта. РЛП е 6-месечен Софибор изчисляван от БНБ, който към момента на сключване на договора е 0,163%. Или общо лихвения процент е 4,95%. В чл.11 от договора е предвидена мораторна лихва-законна лихва за забава.

На осн.чл.13, ал.1, т.“б“ кредитополучателят е поел задължение за сключване на застраховка Живот на кредитополучателя в полза на Банка Пиреос и е останал задължен с дължимите застрахователни премии за процесната сума.

Твърди се да е настъпило просрочие на дължимите вноски, считано от

10,01,2020год., поради което банката е упражнила правото си да обяви кредита за предсрочно изискуем, с нотариална покана, връчена на ответника на 13,07,2021год.

Подадено е заявление за издаване на заповед за изпълнение по реда на чл. 417 и сл.

1

ГПК за процесната сума. Поради връчване на ЗИ по чл.47 от ГПК са дадени указания за предявяване на иск по чл.422 от ГПК.

Съобразно изложеното е заявено становище за основателност на исковата претенция.

Претендира разноски.

Ответникът-К. М. в указания законоустановен срок за отговор не излага становище по основателност на предявените искове.

Извършено е преобразуване, чрез вливане на Банка Пиреос АД в Ю.Б. АД на 12,11,2019год., поради което ищецът се легитимира като кредитор –универсален правоприемник на „Банка Пиреос България“ АД.

При така изложеното, след като обсъди доказателствата по делото, съдът приема за установено от фактическа страна следното:

По делото е представен Договор за предоставяне на потребителски кредит № 00100187-1009-0006723/13,06,2018год., по силата на който „Банка Пиреос България“АД се е задължила да предостави на К. Е. М. потребителски кредит в размер на 35000,00лева.

Съгласно чл. 7 от договора кредитополучателят заплаща на банката променлив годишен лихвен процент, който се формира от референтен лихвен процент +фиксирана надбавка от 4,787%. РЛП към момента на сключване на договора е възприет като стойност на шестмесечен SOFIBOR, който се актуализира на първия работен ден на всяко шестмесечие ( 1 януари и 1 юли). Към датата на подписване на договора е възприета стойност на 6-месечен SOFIBOR в размер на 0.163%, а приложимият към датата на договора променлив годишен лихвен процент е 4.95%.

Съгласно чл.11 от договора е предвидена неустойка за забава дължима при просрочие, на която и да е вноска по кредита, както и при обявяване на кредита за предсрочно изискуем, върху просрочените суми за времето на забавата. Размерът на законната лихва към датата на подписване на договора е 10%.

Съгласно чл. 20 от Договора, Кредитополучателят дава съгласие за сключване на застраховка Живот при условия, с които е запознат и приел. Тази застраховка е за срока на договора до погасяване на всички задължения към банката независимо от основанието за тяхното възникване. Съгласно чл.20, ал.3 от договора кредитополучателят заплаща дължимите застрахователни премии във връзка със застраховката. Разходът се събира от банката като част от месечната погасителна вноска по кредита с приоритет преди дължимите части от главницата и съответната лихва.

Предвиден е срок за издължаване на кредита от 120 месеца при първа вноска на 10,07,2018год.-чл.4, ал.1 и ал.3 от договора.

По силата на чл.13 Кредитополучателят се задължава да заплаща такси с различно основание.

В чл. 25, ал.1 и ал.2 от договора е предвидено, че банката има право да обяви кредита за предсрочно изискуем при неизпълнение от страна на кредитополучателя, на което и да е от посочените в раздел 3, 4, 5 и 7 задължения на кредитополучателя и солидарния длъжник.

На осн.чл.25, ал.2, б.“б“ банката има право да обяви кредита за предсрочно изискуем в случай, че кредитополучателят не е погасил в срок, която и да е от дължимите вноски по кредита, независимо от причините за това.

По делото не се спори, че ищецът „Ю.Б.“ АД е придобил търговското предприятие и дейността на „Банка Пиреос“АД и е правоприемник на всички права и задължения по договори, сключени от търговеца.

С нотариална покана, рег. № 278/2021 г. на Н.Г.-помощник нотариус по заместване при М.С. – нотариус, район на действие – СРС, рег. № 621 на НК, банката е направила 2 изявление за обявяване на предсрочната изискуемост на задълженията по кредита по отношение на ответника К. Е. М.. Видно от разписката за връчване на поканата, кредитополучателят е търсен на адрес – гр. София, жк.*******, ап.45 и бул.******* като адресатът не е бил намерен. Залепено е уведомление по чл. 47 от ГПК на входната врата и вратата на апартамента и е пуснат екземпляр в пощенската кутия.

От заключението на назначената по делото съдебно-счетоводна експертиза се установява, че на 13.06.2018г. сметката на кредитополучателя е заверена със сумата от 35000.00лв., с основание „Усвояване на кредит”. Със суми от усвоения кредит К. М. е погасил такса за оценка на кредитния риск, съгласно чл. 13, ал. 1 от договора, в размер на 270.00 лв. и четири броя месечни вноски, които включват главница, лихва, премия за застраховка „Живот” и такса „Пиреос пакет заплата”. Кредитополучателят е извършил погасяване по погасителния план на суми общо в размер на 8 044.02 лв., в това число ползвани суми от усвоения кредит общо в размер на 1426.22 лв. и извършени плащания общо в размер на 6 617.80 лв.

С платените суми, общо в размер на 8 044.02 лв. са погасени:

= главница : 3 998.92 лв.

= възнаградителна лихва : 3 661.31 лв. - месечни вноски до 10.01.2020г. вкл.

= застраховка 60.41 лв.

=такси 323.38лв. Извършените вноски по периоди и по пера са представени в Таблица 1, стр. 5.

С платените суми са погасени изцяло вноските по главница и по лихва от 10.07.2018г. до 10.12.2019г. - от вноска №1 до вноска №18 включително.

От вноска № 19 с падеж 10.01.2020г. лихвата е погасена изцяло и частично е погасена главница в размер на 161.40 лв., като остава непогасена главница в размер на 58.69 лв.

Неизплатеното задължение към 14.10.2021 г. - датата на Заявлението за издаване на заповед за изпълнение е както следва:

= главница: 31 001.08 лв., от която вноски с настъпил падеж към 10.07.2021г.: 4 270.68 лв. и предсрочно изискуема главница: 26 730.40 лв.

= възнаградителна лихва: 3 222.19 лв. - от мес. вноски от 10.02.2020г. до 10.07.2021г.

: 3 205.78 лв. и лихва за периода от 10.07.2021 до 13.07.2021: 16.41лв.

= застраховка: 67.60 лв.

= лихва за забава общо в размер в на 2 304.95 лв., в това число лихва за забава върху главницата : 1763.65 лв., за периода от 10.01.2020г. до 03.10.2021г.

Във връзка с промяната на годишната лихва за процесния период ССчЕ посочва, че тъй като кредитът се отпуска при изпълнение от страна на кредитополучателя на определени условия, включително превод на заплата или приравнено на нея възнаграждение не по-малко от 1200.00 лв., то съгласно чл. 8, ал. 2 от договора, при неизпълнение на определените условия, надбавката се увеличава с 2.5%. Съгласно тази клауза банката е увеличили надбавката и годишната лихва е променена на 7.427%. В резултат на намаляване стойностите на референтния лихвен процент, годишната лихва се намалява незначително.

По договора за кредит няма сключени допълнителни споразумения и няма капитализирани лихви.

В случай, че не е настъпили предсрочна изискуемост, вноските с настъпил падеж са посочени в Таблица № 3, стр. 8 от заключението.

Към датата на заключението задълженията по кредита са:

- Непогасена главница общо : 31 001.08 лв., от която главница от вноски с настъпил падеж към 24.02.2023г. в размер на 12 175.10лв. и предсрочно изискуема главница към 3

24.02.2023г. в размер на 18 825.98 лв.

-Договорната възнаградителна лихва от падежиралите вноски е в размер на 7 661.66 лв.

-Дължимата застрахователна премия е в размер на 67.60лв., представляваща сбор от месечни вноски, посочени в колона 6, Таблица 2, стр. 6.

-разходи във връзка с уведомяване на длъжника, приложени са разписки за връчване/получаване на нотариална покана от 22.01.2021г. за сума в размер на 105.60 лв.

При така изложената фактическа обстановка съдът достигна до следните правни изводи:

Предявени са искове с правно основание чл.422, ал.1 от ГПК, вр. чл.79, ал.1 от ЗЗД, вр. чл. 430, ал. 1 и 2 от ТЗ и чл. 92, ал.1 от ЗЗД.

По делото е представен Договор за потребителски кредит от 13,06,2018год., със страни „Банка Пиреос България“АД, като кредитодател, К. Е. М., в качеството на кредитополучател и „С.К.Т.“ЕООД –солидарен длъжник.

Предвид изложеното, следва да се приеме, че между праводателя на ищеца и ответника е възникнало правоотношение за представяне на кредит, по силата на което Банката е изпълнила задължението си да предаде на кредитополучателя договорената сума, чрез превод по банкова сметка, от която предоставеният кредит е усвоен на 13,06,2018год.

С оглед Решение № 23/07,07,2016 г. постановено по реда на чл. 290 от ГПК, по т.д. № 3686/2014 г. на ВКС, ТК, І ТО, както и предвид измененията на чл. 7, ал. 3 от ГПК /ДВ.бр.

100/2019 г./ съдът служебно следи за наличието на неравноправни клаузи в договор сключен с потребител като осигурява възможност на страните да изразят становище по тези въпроси.