Решение № 418 от 03.04.2023, Апелативен съд - София

РЕШЕНИЕ

№ 418 гр. София, 03.04.2023 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

АПЕЛАТИВЕН СЪД - СОФИЯ, 12-ТИ ГРАЖДАНСКИ, в публично заседание на девети март през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:

Председател: Надежда Махмудиева

Членове:

Снежана Бакалова

Жана Ив. Маркова при участието на секретаря Нина Ш. Вьонг Методиева като разгледа докладваното от Жана Ив. Маркова Въззивно гражданско дело № 20221000502967 по описа за 2022 година за да се произнесе взе предвид следното:

Производството е образувано по въззивна жалба вх. №

8880/04.08.2022 г., на В. Д. Б., ЕГН **********, В. В. Б., ЕГН **********, двамата с местожителство в с. ***, общ. ***, ул. „***“, № *** и „АВЕЕНГ“ ЕООД, ЕИК 201830435, със седалище и адрес на управление с. Покровник, общ. Благоевград, срещу Решение № 72/29.06.2022 г., по т.д. № 155/2021 г., на БлОС, I-ви с., с което е прието за установено, че дължат солидарно на „ПЪРВА ИНВЕСТИЦИОННА БАНКА“ АД, ЕИК 831094393, седалище и адрес на управление гр. София, бул. „Драган Цанков“, № 37 сумите, произтичащи Договор за комбиниран ипотечен кредит за покупка на имот и за довършителни работи, ремонт и реконструкция № 321-314/18.06.2013 г. и Анекс №1/18.06.2013 г. към него, както следва: - 70 307.86 лв., просрочена главница, ведно със законната лихва върху нея, считано от 13.11.2020 г. до окончателното изплащане; - 19204.83 лв., просрочена договорна лихва, дължима на осн. Чл. 1.6.1. от Договора, за периода 20.03.2017 г. - 20.09.2020 г.; - 319.05. лв., просрочена наказателна лихва, дължима на осн. Чл. 1.7 от Договора, начислена върху просрочена главница, за периода 20.03.2015 г. 12.03.2020 г.; - 457.02 лв., просрочена наказателна лихва, дължима на осн. Чл.

1.7 от Договора, начислена върху просрочена главница, за периода 14.05.2020 г. - 20.09.2020 г.; -.1035.09 лв., законна лихва върху главницата за периода 21.09.2020 г. - 12.11.2020 г. и - 48.00 лв., непогасени разноски за връчване на покани, на осн. Чл. 422, ал. 1 ГПК, вр. Чл. 79, ал. 1 ЗЗД, вр. Чл. 430 ТЗ и чл.

86 ЗЗД, за които суми е издадена Заповед по чл.417 ГПК, по ч.гр.д. № 2335/2020 г., БлРС.

1

Въззивниците твърдят, че атакуваното решение е неправилно, постановено в нарушение на материалния и процесуалния закони и необосновано. Оплакванията на въззивниците се свеждат до следното: ненадлежно връчване на изпратените покани за доброволно изпълнение и уведомления за предсрочна изискуемост; - претенциите на ищеца не били индивидуализирани в достатъчна степен по основание и размер; - да не бъде кредитирано заключението на ССЕ, тъй като било изготвено по данни на ищеца; - претендираната възнаградителна лихва не била дължима предвид разясненията, дадени в т. 2 от ТР № 3/2017 г.; - падежиралите вноски по главницата преди 13.11.2017 г. били погасени по давност, тъй като приложима била кратката 3-годишна давност; - погасени по давност били и падежиралите преди 13.11.2017 г. договорни лихви; - неравноправност на клаузата на чл. 1.6 и чл. 1.7 от Договора, както и на чл. 4, р. II. По същество моли за отмяна на атакуваното съдебно решение и постановяване на друго, с което исковете бъдат отхвърлени.

В границите на срока по чл. 263, ал. 1 ГПК, въззивникът „ПЪРВА ИНВЕСТИЦИОННА БАНКА“ АД, ЕИК 831094393, депозира отговор, в който застъпва становище за неоснователност на въззивната жалба и изложените в нея оплаквания. Счита, че от събраните в хода на производството писмени и гласни доказателства се установява редовност на връчването на поканите до ответниците. Сочи, че въззивниците не са оспорили своевременно заключението на ССЕ, а оплаквания във връзка със заключението са релевирани едва във въззивната жалба. Касателно претендираната възнаградителна лихва обръща внимание, че начисляването й е извършено за период преди настъпване на предсрочна изискуемост на кредита, което не влиза в конфликт с посоченото от въззивниците ТР. Излага самостоятелни доводи по твърдяното от въззивниците погасяване по давност на претенциите за главница и договорна лихва. По оплакването за неравноправност обръща внимание, че лихвения процент по договора не е бил увеличаван. По същество моли за потвърждаване на атакуваното решение.

В съдебно заседание въззивниците не се явяват и не се представляват, но поддържат въззивната жалба чрез писмено становище, а въззиваемият – чрез процесуален представител, поддържа изложените в отговора доводи и съображения.

Настоящият състав на Софийски апелативен съд, като съобрази предметните предели на въззивното производство, очертани в жалбата, и отговора, приема за установено от фактическа и правна страна следното:

Не е било предмет на спор между страните обстоятелството, че в полза на „ПИБ“ АД по приложеното ч.гр.д. № 2335/2020 г., БлРС, издадена Заповед по чл. 417 ГПК, по силата на която е разпоредено В. Д. Б., ЕГН **********, В. В. Б., ЕГН ********** и „АВЕЕНГ“ ЕООД, ЕИК 201830435, за сумите предмет на настоящото исково производство.

Между страните не е повдиган спор и по въпроса за обвързаността им, въззивниците като кредитополучател и солидарни длъжници, а въззиваемият като универсален правоприемник на МКБ „Юнионбанк“ АД, от представеният по делото Договор за комбиниран ипотечен кредит за покупка на имот и довършителни работи, ремонт и реконструкция № 321314/18.06.2013 г., по силата на който на кредитополучателя е предоставен банков кредит в размер на 72000.00 лв., с краен срок за погасяване 17.09.2038 2 г. Страните предвидили погасяването на главницата по кредита да се извършва на 300 равни месечни анюитетни вноски, съгласно Погасителен план - Приложение 1. В чл. 1.6.1 страните постигнали съгласие, формираният редовен дълг по кредита да се олихвява с плаващ лихвен процент за редовен дълг, определен в размер на действащия тримесечен SOFIBOR плюс надбавка в размер 595 базисни точки, но не по-малко от 8,35 % като действащият към датата на сключване на договора тримесечен SOFIBOR възлизал на 1.21 %. В чл. 1.6.3 е посочено, че банката актуализира Тримесечния SOFIBOR на всеки три месеца, съответно на 15 март, 15 юни, 15 септември и 15 декември.

Страните посочили и, че лихвата за просрочие (наказателна лихва) по кредита се формира от размера на лихвата за редовен дълг и надбавка от 1000 базисни точки, на годишна база и при спазване на условията на Раздел II, т. 4 от Договора (чл. 1.7).

На същата дата - 18.06.2013 г. между страните бил подписан и Анекс № 1 към Договора, за предоставянето на „Пакет Удобство+“. В чл. 4 от който страните посочили, че към датата на сключването му действащият договорен лихвен процент се намалява, със 100 базисни точки в резултат на изпълнението на чл. 1.1, 1.2 и 1.3.2 или се фирмира от размера на 3-месечния SOFIBOR, увеличен с надбавка от 495 базисни точки, но не по-малко от 7.35%. Предвидено е, че намалението на лихвения процент влиза в сила, считано от датата на подписване на анекса.

За установяване на твърденията на въззиваемия за настъпване и надлежно обявяване на предсрочна изискуемост на задълженията по Договора по делото са представени 3 бр. покани (34, 37 и 40), с които всеки от въззивниците е уведомен за размерите на задълженията по договора и е бил поканен в 7-дн. Срок от получаването да заплати сумите доброволно. В поканите е налице уведомление в случай на неизпълнение задълженията ще бъдат счетени за предсрочно изискуеми. Всяка от поканите е придружена от разписка за удостоверяване на връчването и КП от 09.09.2020 г., на ЧСИ, рег.

№ 891, удостоверяващ обстоятелствата, при които всяка покана е приета за надлежно връчена, с приложението на фикцията на чл. 47, ал. 5 ГПК.

Представени са и 3 бр. покани (л. 44, 47 и 50), с които всеки от длъжниците е уведомен, че с оглед неизпълнението на задълженията в границите на предоставения срок по доброволен път, кредитът е бил обявен за предсрочно изискуем, считано от 21.09.2020 г. Всеки от длъжниците отново бил уведомен за размера на задълженията към 22.09.2020 г. Всяка от поканите е придружена от разписка за удостоверяване на връчването и КП от 23.10.2020 г. на ЧСИ, рег. № 891, удостоверяващ обстоятелствата, при които всяка покана е приета за надлежно връчена, с приложението на чл. 47, ал. 5 ГПК.

В хода на първоинстанционното производство са събрани специални знания, посредством заключение на ССЕ, чието заключение, неоспорено от страните е приобщено към доказателствата и кредитирано от БлОС.

Заключението се цени и от въззивният съд като компетентно и безпристрастно дадено. От него се установява, че сумата по отпуснатия банков кредит – 72000.00 лв. е усвоен на 20.06.2013 г., безкасово, еднократно, по сметка на първия въззивник Б., с IBAN ***, открита в МКБ „ЮНИОН БАНК“ АД. Експертът е изчислил, че към 12.11.2020 г. общият размер на задълженията по Договора възлизат на 70307. 86 лв. - непогасена главница, редовна и просрочена; 19204. 83 лв. - непогасена договорна лихва, за периода 3

20.03.2015 г. - 12.03.2020 г., вкл.; 319.05 лв. - наказателна лихва, за периода 20.03.2015 г. – 12.03.2020 г., вкл., дължима на основание чл. 1.7 Договора;

457.02 лв. - наказателна лихва за периода 14.05.2020 г. - 20.09.2020 г., вкл., дължима на основание чл. 1.7 от Договора; 1035.09 лв. - законна лихва, периода 21.09.2020 г. - 12.11.2020 г., вкл.; 48.00 лв. - разноски по връчване на покани до кредитополучателя и длъжниците.

От заключението още се установява, че общият размер на направените от страна на кредитополучателя вноски по Договора възлиза на сумата 24628.94 лв., от които 1692.14 лв. са отнесени за погасяване на главница, а 22936.80 лв. - за погасяване на начислени лихви (редовна и наказателна).

Експертът сочи още, че актуализирането на 3 месечния SOFIBOR се извършва от БНБ на 15 март, 15 юни, 15 септември и 15 декември от всяка календарна година стойностите на индекса се закръглят до втория десетичен знак. Стойностите на 3-мес. Индекс не са оказвали влияние върху лихвения процент по Договора, тъй като в него е предвиден минимален лихвен процент – 8.35, респ. 7.35, по Анекс № 1. Експертът не е установил разлика в метода на начисляване на договорна и наказателна лихви след мигриране на данните от „МКБ Юнионбанк“ АД към „ПИБ“ АД. Експертът е извършил изчисления във връзка с релевираното от въззивниците възражение за давност. В съдебно заседание експертът уточнява, че лихвеният процент по Договора не е увеличаван.

По делото са събрани гласни доказателства, посредством разпит на св.

И. Т. М., за установяване обстоятелствата по връчване на покани на въззивниците.

В хода на въззивното производство и за установяване на предявените искове по размер, служебно са събрани специални знания, чрез заключение на ССЕ, което неоспорено от страните, е приобщено към доказателствата и се цени от въззивния съд като компетентно и безпристрастно дадено. От заключението се установява, че при приложението на първоначално уговорените в договора условия за периода от усвояване на кредита до датата на последното извършено плащане – 31.07.2019 г., общия размер на падежиралата възнаградителна лихва възлиза на сумата 31079.04 лв. (колона 5 от Приложение 1), от които неплатените вноски за възнаградителна лихва за периода 20.04.2017 г. – 20.07.2019 г. възлизат на сумата 11337.36 лв. (колона 18 на Приложение 1). Експертът сочи, че при съобразяване на тези изчисления и при отчитане на извършените от длъжника плащания, към датата на отправяне на поканите за доброволно изпълнение – 10.01.2020 г. длъжникът също е бил в просрочие като са съществували падежирали и неплатени задължения за главница – 3978.99 лв., за възнаградителна лихва - 13340.71 лв., за периода 20.04.2017 г. - 20.12.2019 г., за наказателна лихва – 286.76 лв., за периода 31.07.2019 г. – 10.01.2020 г. и неплатени такси – 989.61 лв., за периода 20.07.2017 г. – 20.07.2019 г.

Експертът е изчислил, че към 20.09.2020 г. неплатения остатък от редовна главница възлиза на 62513.53 лв., неплатената главница по вноски възлиза на 5201.61 лв., за периода 20.04.2017 г. – 20.09.2020 г., неплатените вноски за възнаградителна лихва възлиза на 16888.81 лв., за периода 20.04.2017 г. – 20.09.2020 г., неплатената наказателна лихва възлиза на 167.17 лв., за периода 20.06.2020 г. – 20.09.2020 г., неплатените такси са в размер на 1304.23 лв., за периода 20.07.2017 г. – 20.07.2020 г. Експертът е изчислил, че размерът на законната лихва върху просрочената главница общо в размер на 4