Решение № 129 от 15.11.2024, Окръжен съд - Русе

РЕШЕНИЕ

№ 129 гр. Русе, 15.11.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – РУСЕ в публично заседание на петнадесети октомври през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Йордан Дамаскинов при участието на секретаря Ева Д.а като разгледа докладваното от Йордан Дамаскинов Търговско дело № 20244500900016 по описа за 2024 година за да се произнесе, съобрази следното:

Производство по търговски спор – глава ХХХІІ от ГПК.

„Банка ДСК“ АД ЕИК 121830616 предявява срещу С. И. К. ЕГН ********** иск съдът да приеме за установено, че С. И. К. дължи на „Банка ДСК“ АД, в качеството си съдлъжник, солидарно с кредитополучателя МБН на основание Договор за кредит за текущо потребление от 19.10.2018г., сумите, както следва: 30426,26 лева - главница по договора за кредит, 3855,46 лева - неплатена договорна лихва, натрупана за периода от 01.06.2020г. до 10.10.2022г., 845,71 лева - обезщетение за забава, натрупано за периода от 01.02.2020г. до 10.10.2022г., 126,78 лева - обезщетение за забава след настъпване на изискуемост, натрупано за периода от 11.10.2022г. до 26.10.2022г., ведно със законната лихва върху главницата, считано от подаване на заявлението по реда на чл. 418 вр. с чл. 417 от ГПК - 27.10.2022г., до окончателно изплащане на задължението, ведно със сторените в заповедното производство разноски, както и да осъди ответника да заплати на Банка ДСК АД съдебно-деловодните разноски в исковото производство, както и да определи на „Банка ДСК“ АД юрисконсултско възнаграждение.

С Договор за кредит за текущо потребление от 19.10.2018г., Банка ДСК 1

ЕАД /сега АД/, от една страна като кредитор, и МБН ЕГН ********** от друга като кредитополучател и С. И. К., ЕГН ********** като съдлъжник, Банката е предоставила потребителски кредит в размер на 35000 лв..

Съдлъжникът С. БН е встъпила в дълга на кредитополучателя в това си качество и отговаря солидарно с него пред кредитора за всички негови задължения, произтичащи от подписания договор за кредит. Съгласно чл. 21 от Общите условия към Договора за кредит (подписани и приети от кредитополучателя и съдлъжника), съдлъжникът се задължава да отговаря солидарно с кредитополучателя пред кредитора за вземанията по договора за кредит. Кредитополучателят и съдлъжникът са допускали просрочия в изплащане на задълженията по договора за кредит, поради което кредиторът „Банка ДСК“ АД е предприело действия по обявяване на кредита за предсрочно изискуем, като е изпратило, както следва: Уведомление, изх. № 0090-20-02002/18.06.2020г. до съдлъжника С. И. К. и уведомление, изх. № 0090-20-01877/05.10.2022г. до своя кредитополучател МБН че поради допусната забава в плащанията обявява вземанията си по договора за предсрочно изискуеми. Уведомленията за обявяване на кредита за предсрочно изискуем са получени лично от задължените лица - от съдлъжника на дата 20.06.2020г., а от кредитополучателя на дата 11.10.2022г. Срещу издадената заповед за изпълнение по ч. гр. д. № 706/2022г. РС Панагюрище е подадено възражение от съдлъжника С. И К..

С. И. К. подава отговор на исковата молба, че в договора има неравноправни клаузи по смисъла на чл. 143 и 146 от ЗЗП. Ответницата не е получила екземпляр от договора. Клаузите не са ясни и разбираеми. В т. 9 на договора е посочен размер на ГПР 6,38%, но не е посочено как е формиран този размер. Поради липса на ясна формулировка в договора как е формиран конкретния размер на ГПР следва да се приеме, че договорът е недействителен – чл. 11, ал.1, т.10 от ЗПК вр. чл. 22. Отговрността на С. И. К. е като на поръчител. Същата е погасена с изтичането на шестмесечния срок по чл. 147 от ЗЗД, който е изтекъл преди образуване на заповедното производство. С. К. има качеството на поръчител, а не на кредитополучател, независимо каква терминология е използвана в договора. Сумата по кредита е преведена изцяло по банковата сметка на кредитополучателя МБН като същият е усвоен по разплащателната й сметка. Ответницата е гарантирала едно чуждо задължение. С. К. е получила уведомлението от „Банка ДСК“, че 2 кредитът е обявен за предсрочно изискуем на 20.06.2020г. Срокът по чл. 147 от ЗЗД тече от датата на обявяване на кредита за предсрочно изискуем – ТР 5/2019г.

„Банка ДСК“ АД в допълнителна искова молба сочи, че пасивната солидарност по своята правна същност е вид лично обезпечение. Според общото правило на чл. 122, ал.1 от ЗЗД при пасивната солидарност няколко длъжници дължат една и съща престация на кредитора, а кредиторът може да иска изпълнението от всеки съдлъжник. Ответницата няма качество на поръчител. Нейната солидарна отговорност за всички задължения по процесния договор за кредит произтича от качеството й на солидарен длъжник или съдлъжник по смисъла на чл. 304 от ТЗ във вр. с чл. 101 от ЗЗД и чл. 121127 от ЗЗД както е видно и от самия договор за кредит. Възраженията за наличие на неравноправни клаузи са бланкетни, неконкретизириани.

Процесният договор за кредит обективира ясно, разбираемо и достъпно съществените условия по кредита по смисъла на чл. 58, ал.1 и чл. 59, ал.2 от ЗКИ. Методологията за изменение на базовия лихвен процент на „Банка ДСК“ АД е общодостъпна в Интернет.

Окръжният съд прецени събраните по делото доказателства и доводите на страните и прие следното:

На 19 октомври 2018г. е сключен договор за кредит за текущо потребление между „Банка ДСК“ ЕАД, сега АД, ЕИК 121830616 от една страна наричана за краткост „Кредитор“, и от друга страна М БН ЕГН ********** и С. И. К. ЕГН **********, наричани и поотделно и заедно за краткост „Кредитополучател“. По силата на договора Кредиторът отпуска на Кредитополучателя кредит за текущо потребление в размер на 35000 лв.

Срокът за издължаване на кредита е 120 месеца, считано от датата на неговото усвояване. Кредитът се усвоява чрез разплащателна сметка IBAN № *** BIC:

*** с титуляр М БН. Погасяването става с месечни вноски, съдържащи главница и лихва, по погасителен план. Кредитът се олихвява с променлив лихвен процент в размер на 5.45% годишно или 0.02 % на ден, формиран от стойността на референтен лихвен процент, представляващ индикатор „среден лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства, със срок над 1 ден до 2 години 0.220%, който при отрицателна стойност се приема със стойност нула, и фиксирана преференциална надбавка в размер на 5.230 %. 9.

3

Годишният процент на разходите (ГПР) по кредита е 6.38% ГПР и може да бъде променян при предпоставките, предвидени в Общите условия. В Общи условия за предоставяне на кредити за текущо потребление, подписано от страните, е предвидено, че годишният процент на разходите (ГПР) изразява общите разходи като годишен процент от общия размер на предоставения кредит. Размерът на ГПР е посочен в погасителния план, неразделна част от договора за кредит и включва: а. лихви; б. такси, които клиентът дължи на банката, съгласно приложение - извлечение от тарифата на банката; в. такса за откриване и месечна такса за поддържане на разплащателната сметка, чрез която се обслужва предоставения кредит; г. такси за допълнителни услуги, ползването на които представлява изпълнение на условия за получаване преференциална лихва по кредита; д. такса за ползване на платежен пакет.

ГПР не включва разходи и такси, които са за сметка на кредитополучателя: а. разходите и таксите, които кредитополучателят трябва да заплати за неизпълнение на задълженията си по договора за кредит; б. нотариалните такси, свързани с учредяване на обезпеченията. Погасителният план на кредитен продукт „ДСК Престиж плюс“ предвижда сума за връщане чрез месечни вноски общо 46874,22 лв., от които главница 35000 лв., лихви 10313,92 лв. и такси 1560,30. ГПР е 6,38%

Банката с писмо Изх. № 0090-20-02002/18.06.2020, получено от С. И. К. на 20.06.2020г., уведомява, че поради забавата в погасяване на задълженията по сключен с „Банка ДСК“ АД Договор за банков кредит от 19.10.2018, отпуснат в размер на 35000.00 BGN, отчитан по сметка *** и на основание предвидените в него условия Банката обявява кредита за предсрочно изискуем. От датата на получаване на това писмо цялата непогасена главница по договора за кредит става дължима и върху нея се начислява законна лихва.

Банка ДСК ще пристъпи към събиране на вземането по съдебен ред, съгласно действащото законодателство. Също такова писмо е получено от М БН на 11.10.2022г.

Банката е съставила Извлечение от счетоводните си книги за сметка № 11/25654172 към дата 26.10.2022г. по договор за кредит № 25654172 от 19.10.2018г., който е обявен за предсрочно изискуем на 11.10.2022г. поради 29 неплатени вноски в периода от 1.06.2020г. до 1.10.2022г. на обща стойност 10682,09 лв. Общият размер на дължимата главница по кредита е посочен 30426,26 лв., дължима договорна (възнаградителна) лихва 3855,46 лева за 4 периода от 1.06.2020 до 10.10.2022 г. вкл.; обезщетението за забава (лихвена надбавка за забава) до датата на настъпване на изискуемост за периода от 01.02.2020 г. до 10.10.2022 г. вкл. 845,71 лв.; обезщетението за забава след датата на настъпване на изискуемост за периода от 11.10.2022 г. до 26.10.2022 г. 126,78. Въз основа на това извлечение „Банка ДСК“ АД се снабдила със заповед № 424/27.10.2022г. по ч. гр. д. № 706/2022г. на РС Панагюрище за изпълнение на парично задължение срещу солидарните длъжници М БН и С.

И. К.. Последната подала възражение, че не дължи изпълнение по издадената заповед за изпълнение. След указание от заповедния съд „Банка ДСК“ АД предявява установителен иск предмет на настоящото дело.

Движението сумите по договора за кредит е проверено от вещо лице, което дава заключение, че кредитът е усвоен на датата на сключване 19.10.2018 г., като сумата от 35000 лв. е преведена по разплащателна сметка № *** с титуляр М БН. М БН е погасявала задълженията си регулярно с известни просрочия, но в рамките на 30 дни до 24.01.2020 г. След тази дата погасителните плащания се разреждат и периодите на забава се увеличават.

Последното плащане извършено от М БН е на 17.02.2021 г. в размер на 219,05 лв. Съдлъжникът С. И К. също е внасяла суми за погасяване на задълженията по кредита преди предсрочната му изискуемост в общ размер 1263,36 лв. както следва: 995,58 лв. на 11.12.2020 г.; 252,40 лв. на 02.04.2021г.; 13,50 лв.на 02.07.2021г.; 1,50лв. на 12.01.2022г.; 0,38 лв. на 17.10.2022г. След проверка на извлечение от разплащателната сметка, обслужваща кредита, експертизата заключава, че за погасяване на дълга по кредита до датата на заявлението по реда на чл. 418, вр. с чл. 417 от ГПК - 27.10.2022 г. са платени суми на обща стойност 7469,24 лв.

Към 27.10.2022 г. датата на подаване на заявлението размерът на дължимите суми към банката, са на обща стойност 35127,43лв., в т.ч.: главница 30426,26 лв.; лихва

3855,46 лв.; лихва просрочие

845.71лв.

Върху непогасения остатък на главницата към 11.10.2022 г. 30426,26 лв. е начислено обезщетение за забава след изискуемост 10 % в размер 126,78 лв. за периода 11.10.2022 г.-26.10.2022 г. Съгласно Приложение 3 към Договора за кредит, при изискуемост на кредита са начислени разходи в размер на 120 лв.

Заповедта за изпълнение е издадена за същите суми, тост има съвпадение между изчисленията на вещото лице по делото и извлечението от сметка на 5 банката.

Правната квалификация на правата, претендирани от ищеца, е чл. 422 от ГПК вр. чл. 430 ТЗ и чл. 122 от ЗЗД. Насрещните права и възраженията на ответника се основават на чл. 147 от ЗЗД, на чл. 143 от ЗЗП и чл. 22 от ЗПК.

Процесният договор е договор за банков кредит – търговска сделка, която се подчинява на разпоредбите на чл. 430-432 от Търговския закон.

Кредитополучателите по процесния договор са физически лица, които теглят кредита за текущо потребление, тоест те са потребители, поради което договорът трябва да отговаря на специалните изисквания на Закона за потребителския кредит и Закона за защита на потребителите.

Ответникът възразява, че независимо как е назован в договора, има качеството на поръчител и не носи отговорност за връщане на кредитната сума след изтичане на шест месеца от падежа - чл. 147ЗЗД, в случая от 11.10.2022г., когато е осчетоводена предсрочната изискуемост на цялата сума.

В договора М БН и С. И. К. са определени „поотделно и заедно“ като „Кредитополучател“.Чл. 21 от Общите условия, подписани от двете кредитополучатели, предвижда „Всички кредитополучатели /съдлъжници/ се задължават солидарно по отношение на вземанията по договора за кредит и съгласно тези ОУ, като вземането може да бъде събрано от всеки от тях изцяло и/или от техните наследници“. В Решение № 654 от 8.01.2008 г. на ВКС по т. д. № 320/2007 г., II о., ТК, се приема, че за разлика от поръчителството, при което поръчителят отговаря за чужд дълг, при уговорената солидарна задълженост, всеки от солидарните длъжници дължи на свое независимо основание и отговорността няма акцесорен характер.