Решение № 311 от 28.09.2023, Районен съд - Петрич

РЕШЕНИЕ

№ 311 гр. П., 28.09.2023 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – П., ПЪРВИ ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на дванадесети септември през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:

Председател: Атанас Кобуров при участието на секретаря Вера Сухарова като разгледа докладваното от Атанас Кобуров Гражданско дело № 20221230101405 по описа за 2022 година

Производството е образувано по подадена искова молба от “БАНКА ДСК” АД, ЕИК:

121830616, със седалище и адрес на управление гр. София, район „Оборище“, ул.

”Московска“ № 19, представлявано от Д.Д.М. и С.Л.С. – изпълнителни директори, чрез пълномощника старши юрисконсулт Р. М. М., със съдебен адрес гр. Б., ул. „Т.“ № 3, против М. М., ЕГН: **********, с адрес гр. П., ул. „Г.“ № 11.

Сочи се в исковата молба, че на 02.10.2018 г. между страните е сключен договор за кредит за текущо потребление, по силата на който „Банка ДСК“ ЕАД (понастоящем АД) е предоставила на кредитополучателя кредит в размер на 10 000 (десет хиляди) лева за текущо потребление, като бил уговорен срок за издължаване на кредита - 60 месеца, считано от датата на неговото усвояване. Кредитът се усвоява еднократно чрез разплащателна сметка № BG46STSA93000025014592 с титуляр ответникът и се погасява чрез същата разплащателна сметка, с месечни вноски, дължими на всяко 1-во число на месеца съгласно погасителен план. По този начин кредитополучателят е следвало да погаси кредита с 60 месечни вноски, с кроен срок за окончателно погасяване 02.10.2023 г.

Сочи още, че в т. 8 от договора, страните договорили, че кредитът ще се олихвява с променлив лихвен процент в размер на 9,00% годишно или 0,03% на ден, формиран от стойността на референтен лихвен процент, представляващ индикатор „среден лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства, със срок над 1 ден до 2 години“ 0,220%, който при отрицателна стойност се приема със стойност нула, и фиксирана преференциална надбавка в размер на 8,780%, при изпълнение на Условията по програма 1

ДСК Партньори плюс. Кредитополучателят губи правото си да ползва преференциите изцяло или частично и приложимият лихвен процент се увеличава, чрез увеличаване на надбавката, при нарушаване на Условията. При нарушение на условията максималният размер, който може да достигне лихвеният процент е променливият лихвен процент, приложим по стандартни потребителски кредити, в размер на референтния лихвен процент към съответната дата и фиксирана стандартна надбавка в размер на 13,23%. Посочва, че в т.

8.1 от договора за кредит, страните са договорили начина, реда и сроковете за промяна на лихвения процент.

Посочва, че санкциите при забавени плащания са предвидени в т. 18.1 от ОУ, като при забава на плащането на месечна вноска от деня, следващ падежната дата, определена в договора, частта от вноската, представляваща главница се олихвява с договореният лихвен процент, увеличен с надбавка в размер на 10 процентни пункта. В случай, че кредитополучателят погаси дължимата месечна вноска до седмия ден след падежната дата, надбавката за забава не се прилага. В т. 18.2 от ОУ са посочени случаите, в които кредиторът има право да превърне кредита в предсрочно изискуем - при допусната забава в плащанията на главница и/или на лихва над 90 дни, целият непогасен остатък от главницата става предсрочно изискуем и се олихвява с договорения лихвен процент и с надбавка за забава в размер на 10 (десет) процентни пункта. Последиците по предходното изречение настъпват автоматично, а ако законът го изисква - след уведомление до клиента, изпратено до последния посочен от него адрес за кореспонденция. След предявяване молбата за събиране на вземането по съдебен ред остатъкът от главницата се олихвява със законната лихва по чл. 86 от ЗЗД.

За обезпечаване вземането на Банка ДСК ЕАД по договора и съгласно т. 10 от договора, на 02.10.2018 г. е сключен Договор за залог върху вземания между ищеца, в качеството на заложен кредитор и ответника, в качеството на залогодател.

Ищецът твърди, че към датата на подаване на исковата молба са налице 30 непогасени месечни вноски, подробно описани в същата, считано от 01.04.2020 г. до 01.09.2022 г., като забавата в плащанията е над 90 дни. В резултат преустановяване на погасяването на задължението по процесния договор, считано от месечна вноска с падеж 01.04.2020 г., са налице предвидените в цитираната т. 18.2, Глава VII „Отговорности и санкции“ от Общите условия към Договора за кредит обективни предпоставки за предсрочна изискуемост на кредита. С исковата молба ищецът прави изявление за предсрочна изискуемост на вземането по Договор за кредит за текущо потребление от 02.10.2018 г.

В тази връзка се иска от съда да постанови решение, с което да осъди ответника М.

М., ЕГН: **********, с адрес гр. П., ул. „Г.“ № 11, да заплати на „Банка ДСК“ АД, вписана в Търговския регистър към Агенцията по вписванията с ЕИК: 121830616, със седалище и адрес на управление: гр. София 1000, район „Оборище“, ул. ”Московска“ № 19, представлявана от Д.Д.М. и С.Л.С. – Изпълнителни директори, следните суми произтичащи от неизпълнение на Договор за кредит за текущо потребление от 02.10.2018 г.: 7 687,86 лева – главница, ведно със законната лихва върху нея, считано от датата на предявяване на 2 исковата молба до окончателното плащане; 2 629,83 лева – договорна (възнаградителна) лихва за периода от 02.03.2020 г. до 26.09.2022 г.; 550,28 лева – обезщетение за забава (лихвена надбавка за забава) за периода от 02.03.2020 г. до 26.09.2022 г., както и направените разноски по делото, в това число и юрисконсултско възнаграждение.

Правят се доказателствени искания.

В законоустановения едномесечен срок е постъпил писмен отговор от адвокат Б. Х., назначен за особен представител на ответника М. М., с който оспорва предявените от ищеца искове като неоснователни и недоказани – по основание и по размер. Твърди, че в договора не са посочени необходимите реквизити, визирани в чл. 11 от ЗПК. Оспорва наличието на валидно облигационно отношение между страните, тъй като приложения по делото договор за кредит е без номер, не е ангажиран и документ, удостоверяващ действителното предаване на договорената сума по сметката на ответника. Прави възражение срещу обявяването на предсрочната изискуемост на кредита, поради обстоятелството, че нарочното волеизявление на кредитора не е достигнало до длъжника, а само до назначения особен представител, който е в невъзможност да го уведоми за това. Прави възражение и за недействителност на договора, от който кредиторът черпи правата си, тъй като последният не отговаря на конкретно посочени в отговора законови изисквания. Моли съда да постанови решение, с което да отхвърли изцяло предявения срещу ответника иск като неоснователен и недоказан.

В съдебно заседание ищецът, редовно призован, се представлява от надлежно упълномощения юрисконсулт Р. М., която поддържа исковата молба.

Ответникът М. М. се представлява от адв.Б., преупълномощена от адв.Х., назначен за особен представител, която моли за отхвърляне на иска като неоснователен.

Съдът е изслушал лично в съдебно заседание вещото лице, изготвило назначената съдебно-счетоводна експертиза, заключението по която не е оспорено от страните.

По делото са ангажирани писмени доказателства. Приобщено е към доказателствения материал и заключението по назначената съдебно-счетоводна експертиза.

Съдът, като разгледа приложените по делото писмени доказателства, както и становищата на страните, всички преценени поотделно и в съвкупност, приема за установено от фактическа страна следното:

Приложен по делото е Договор за кредит за текущо потребление от 02.10.2018 г., ведно с приложени към него Общи условия за предоставяне на кредити за текущо потребление, Договор за залог върху вземания от 02.10.2018 г., Договор за залог върху вземания от 02.10.2018 г. с нотариална заверка на подписите, Погасителен план и ГПР, Заявка за ползване на преференциален лихвен процент по кредит за текущо потребление, предоставян при условията на програма „Партньори плюс“ от 02.10.2018 г., Условия по програма „ДСК Партньори плюс“, Условия по стандартен кредит за текущо потребление, обезпечен със залог върху вземане по трудово правоотношение, заедно със залог на вземане по сметка, Такси по кредити за текущо потребление (лист 7-25 в кориците на делото), от който се установява, че същият е сключен между „Банка ДСК“ ЕАД, в качеството на кредитор и М. М., ЕГН: ********** от гр.П., ул.Г. № 11, в качеството му на кредитополучател или длъжник. От процесния договор се установява, че Банката е предоставила на кредитополучателя кредит в размер на 10 000 (десет хиляди) лева със срок на погасяване 60 месеца, с месечна вноска съгласно Погасителен план, както и че падежната дата за издължаване на месечните вноски е 1-во число на месеца.

Ангажирано е и извлечение от счетоводните книги на „Банка ДСК“ АД за сметка № 11/25611908 към 27.09.2022 г., касаещо задълженията на ответника М. по Договора за кредит от 02.10.2018 г.

Приета като доказателство по делото е и Декларация от М. М., с която декларира, че му е предоставена необходимата преддоговорна информация по чл.5, ал.2 от ЗПК, Общите 3 условия, прилагани по кредити за текущо потребление, както и информация относно обработване на личните данни (л.93 от делото).

От приетото по делото заключение по допуснатата съдебно-счетоводна експертиза, неоспорена от страните, отговаряща в пълен обем на поставените задачи, се установява, че на 02.10.2018 г. кредитът е усвоен от кредитополучателят М. М. в пълния размер на сумата по договор от 10 000 лева, като същата е преведена по разплащателната му сметка в Банка ДСК с IBAN: BG46STSA93000025014592.

Погашенията по потребителския кредит от 02.10.2018 г., правени от кредитополучателя М. М. чрез откритата за целта разплащателна сметка с IBAN:

BG46STSA93000025014592 са в размер на 3 664,13 лева, от които по договора са погасени задължения за главница в размер на 2 312,14 лева, договорна лихва в размер на 1 350,75 лева и санкционна лихва в размер на 1,24 лева.

На 02.03.2020 г. е внесена последната пълна вноска по кредита с краен падеж 02.10.2023 г. и от тази дата обслужването на кредита е преустановено.

Към момента на подаване на исковата молба в съда – 10.10.2022 г., общият размер на дължимите суми е 10 868,03 лева, включваща следните задължения: 7 687,86 лева неплатена главница, 2 629,83 лева, непогасена редовна (възнаградителна) лихва и 550,34 лева непогасена санкционираща лихва за забава.

Към датата обявена за редовно връчване на исковата молба на основание чл.47, ал.2 от ГПК – 30.12.2022 г., общият размер на дължимите суми е 11 056,31 лева, включващи следните задължения: 7 687,86 лева неплатена главница; 2 629,83 лева непогасена договорна (възнаградителна) лихва; 550,34 лева непогасена санкционираща лихва за забава за периода от 02.03.2020 г. до датата на извлечението от счетоводните книги – 27.09.2022 г. и 187,28 лева законна лихва за забава за периода от 10.10.2022 г. до 30.12.2022 г. (датата обявена за редовно връчване на исковата молба на основание чл.47, ал.2 от ГПК).

Заплатените от ответника М. М. погасителни вноски по погасителен план са общо 17, с които е заплатена главница в размер на 2 312,14 лева. Непогасените броя вноски по погасителен план са 43, като размерът на оставащата непогасена главница за плащане е 7 687,86 лева.

В чл.5 от договора за кредит е посочен начина на погасяване на кредита, а не размер на такси за удържане. При усвояване на кредита на 02.10.2018 г. от разплащателната сметка на кредитополучателя са платени два броя такси по тарифата на банката в размер на 100 лева, от които: 50 лева такса за разглеждането на искането за кредит и 50 лева такса експресно разглеждане на искането за кредит и одобрение на същия.

На 02.03.2020 г. е внесена последната пълна вноска по кредита с падеж 02.10.2023 г., като на 01.04.2020 г. е внесена сумата от 6,49 лева за погасяване на част от договорната лихва.

Размерът на договорената възнаградителна лихва по Договор за кредит за текущо потребление от 02.10.2018 г., към датата на сключването му е 9,00 %. За целия период на погасяване на кредита, общата сума на лихвата по погасителен план е в размер на 2 451,23 лева.