Решение № 7 от 16.01.2025, Окръжен съд - Габрово

РЕШЕНИЕ

№7 гр. Габрово, 16.01.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – ГАБРОВО в публично заседание на дванадесети декември през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Веселина Топалова при участието на секретаря Даниела Бл. Платиканова като разгледа докладваното от Веселина Топалова Гражданско дело № 20244200100366 по описа за 2024 година

Производството е образувано по искова молба на „*****“' АД против В. К. П..

Твърди се, че между "*****" АД и В. К. П. като кредитонолучател е сключен договор № 000LD-R-097741/27.09.2022г. за банков кредит по силата на който банката предоставила на кредитополучателя кредит в размер на 48 000 лева за погасяване на задължения към трети лица и текущи нужди, с краен срок за погасяване 15.09.2032г. Договорът за кредит е сключен при условията на чл. 298, ал. 1, т. 1 от Търговския закон, като с подписването му кредитополучателят декларирал, че са му предоставени Общите условия на банката за кредити на физически лица, запознат е с тях и приема прилагането им при уреждане на отношенията между него и банката, във връзка със сключването и изпълнението на същия.

Предоставеният кредит е изцяло усвоен на 29.09.2022г. по разплащателна сметка открита на името на кредитополучателя в банката.Усвоеният кредит не е погасяван по главница и лихва, поради което е в просрочие, считано от 15.10.2022г. - общо 278 дни към 19.07.2023г. включително.

По кредита са просрочени 8 броя вноски по главница, съгласно погасителен план към договора за кредит.Общият размер на просрочената сума по главница: 2 463.90 лева, а считано от датата на предсрочна изискуемост на кредита - 06.06.2023г., общият размер на просрочената главница, включващ сбора от просрочените вноски по главница по погасителен план към датата на предсрочна изискуемост, включително и обявения за предсрочно изискуем остатък от усвоената сума е 48 000.00 лева.

По кредита са просрочени 8 броя вноски по лихви, е общ размер на просрочената сума по договорна лихва към датата на предсрочна изискуемост в размер на 1 842.90 лева, а след дата на предсрочна изискуемост - в размер на 2 017.41 лева.

1

За ползвания кредит кредитополучателят заплаща на банката годишна лихва в размер на действащия към датата на начисляване Лихвен процент, базиран на спестяванията за лева(СЛП). прилаган от банката, увеличен с надбавка от 6.1227 пункта.Към датата на сключване на договора лихвеният процент, базиран на спестяванията за лева (СЛП), прилаган от банката е в размер на 0.0673% годишно.Методиката на банката за определяне на референтен лихвен процент по смисъла на Закона за потребителския кредит е неразделна част - приложение към договора.

Дължимата от кредитополучателя лихва се изплаща периодично в размер и на падежи, подробно описани в погасителен план - Приложение № 1, неразделна част от договора. Размерът на вноските и лихвените плащания, посочени в погасителния план, са изчислени на база действащия към датата на сключване на договора размер на СЛП, увеличен с надбавка, посочена в т.4. от договора.При промяна на СЛП, за улеснение на кредитополучателя, банката запазва договорения размер на дължимите погасителни вноски (при увеличение или намаление в съответствие с промяната на дължимата лихва за сметка на намаление, съответно увеличение на дължимата вноска по главница), като на падежа на последната изравнителна вноска кредитополучателят се задължава да погаси остатъка от дължимата главница по кредита в едно с начислената лихва.

Към датата на сключване на договора, годишният процент на разходите е 7 53 %.

Плащания, дължими, но неизвършени в срок поради недостиг на авоар по разпладателната сметка на кредитополучателя в банката, се отнасят в просрочие и се олихвяват с договорения съгласно раздел ІІ. т.4 лихвен процент плюс наказателна надбавка в размер на законната лихва, считано от деня, следващ датата на падежа на съответната вноска, независимо от това дали падежът е в неработен ден. При наличие на просрочени плащания банката има право да обяви кредита за предсрочно изискуем.

Поради неплащане в срок на задълженията по договора, на основание Раздел X "Предсрочна изискуемост", т. 10.1.2. б. "а" от Общите условия на *** АД за кредити на физически лица, приложими към договора за кредит („Общите условия"), Банката чрез ЧСИ З.В., с per. № 734 на КЧСИ. с район на действие Окръжен съд - Габрово, изпратила на кредитополучателя писмено предизвестие, с което го кани в 30-дневен срок от получаването му да изпълни доброволно в пълен размер, просрочените задължения по договор за кредит и Общите условия, като в противен случай банката ще счита кредита, за изцяло и предсрочно изискуем. Поканата е връчена по реда на чл. 47 от ГПК, чрез залепване на уведомление на 04.04.2023 г. В указания в уведомлението, двуседмичен срок от залепването, който изтече на 18.04.2023 г. не се е явил кредитополучателя или друго упълномощено от него лице, което да получи уведомленията за предсрочна изискуемост от кантората на ЧСИ З.В.. След изтичане на дадения от банката срок, посочен в поканата и поради неплащане на задълженията по договора за кредит и Общите условия към него, вземането на „*****та" АД е обявено и счетоводно записано от банката за изцяло и предсрочно изискуемо, считано от 06.06.2023г.

Поради бездействието на кредитополучателя, на 20.07.2023г. банката депозира заявление за издаване на заповед за изпълнение на парично задължение въз основа на 2 документ и изпълнителен лист по реда на чл. 417 от ГПК в Районен съд – *****. Образувано ч.гр.д. № 20234230100746/2023г. по описа на PC - *****. С Разпореждане от 24.07.2023г.

Районен съд ***** издава Заповед № 420/24.07.2023г. за незабавно изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл. 417 от ГПК и изпълнителен лист № 371/24.07.2023г. в полза на банката, по силата на които В. К. П. е осъдена да заплати на „*****" АД следните суми, произтичащи от договор № 000LD-R-097741/27.09.2022r. за банков кредит, в размер на 51 068.59 лева, в това число:

48 000 лева - глвница

2017.41 лева - непогасена договорна лихва, начислено за периода от 15.10.2022г. до 05.06.2023г. включително

156.94 лева наказателна лихва, начислена за периода от 15.10.2022г. до 05.06.2023г. включително

713.04 лева - дължима законна лихва, начислена за периода от 06.06.2023г. до 19.07.2023г. включително

121.20 лева - дължима премия по застраховка „Спокоействие"

60 лева - разноски за връчване на писмено предизвестие

В полза на Банката с процесната заповед са присъдени и сторените от нея разноски в заповедното производство

1021.37 лева за държавна такса и

150 лева възнаграждение за юрисконсулт.

Със съобщение по ч.гр.д. № 746/2023г. на PC – *****, банката в качеството си на заявител, е уведомена на 25.07.2024г. относно възможността за предявяване на установителен иск поради осъществяване хипотезата на чл.415, ал.1, т.2 от ГПК.

Иска се да бъде осъдена ответницата да ищеца подробно посочените по-горе суми, направените разноски в заповедното и исковото производство и юрисконсултско възнаграждение.

В срок е постъпил писмен отговор от адв. С.Т., особен представител на ответницата.

Твърди се, че исковата молба е допустима, но по същество изцяло неоснователна. Намира договора за кредит за недействителен,на основание чл.22 във вр. с чл.11 ал.1 т.9"а" от Закона за потребителския кредит. Разпоредбата на чл.11 ал.1т.9"а" постановява задължение за кредитора , договора за кредит да съдържа и методиката за определяне на референтния лихвен процент, съобразно чл.ЗЗ а от ЗПК. Към договора липсвало доказателство, установяващо методиката за определяне на референтния лихвен процент, по смисъла на чл.ЗЗ а от ЗПК, което да носи и подписа на ответницата. Оспорва се и датата, към която кредитът е обявен за предсрочно изискуем . Съобразно общите условия, които са приложени към договора за банков кредит и са неразделна част от него, обявяването на кредита за предсрочно изискуем,независимо в каква хипотеза, е свързано с уведомяването за това на В.

К. П.. Няма доказателства такава процедура да е извършвана.

Моли исковете да бъдат отхвърлени изцяло, като алтернатива, ако се съберат доказателства, да бъде прогласен договора за недействителен, поради твърдяното нарушение 3 на чл.11 ал.1 т.9 „а" от ЗПК , с всички последици по смисъла на чл.23 от ЗПК - дължимост само на чистата стойност на кредита.

Съдът, като взе предвид доводите на страните и доказателствата по делото, приема следното:

Безпорно е установено по делото, че между ***** и В. К. П. е сключен договор № 000LD-R-097741/27.09.2022г. за банков кредит, по силата на който банка предоставя на кредитополучателя сумата 48 000 лв. за погасяване на задължения към трети лица и текущи нужди с краен срок на погасяване 15.09.2032 г. В т.9 от договора е посочено, че годишния процент на разходите е в размер на 7.53%. Общата дължима сума е в размер на 67 295.35 лв., която включва общия размер на кредита и всички известни на банката разходи, в това число и застрахователни премии за застраховка“Спокойствие с FIHealth. Неразделна част от договора за кредит е представения по делото погасителен план, с която е определен размера на месечните вноски за главница, лихви и премия по застраховката “Спокойствие с FIHealth, като е отбелязано, че размера на застрахователната премия е ориентировъчен. Представена е и методика за определяне на референтния лихвен процент, подписана от кредитополучателя, също неразделна част от договора.

Поради непогасяване в срок на вноски по кредита, банката чрез ЧСИ изпраща на кредитополучателя писмено предизвестие, с което го кани в 30-дневен срок от получаването му да изпълни доброволно в пълен размер, просрочените задължения по договор за кредит и Общите условия, като в противен случай банката ще счита кредита за изцяло и предсрочно изискуем. Поканата е връчена по реда на чл. 47 от ГПК, чрез залепване на уведомление на 04.04.2023 г. В указания в уведомлението, двуседмичен срок от залепването, ответницата не се е явила в кантората на ЧСИ за да получи уведомлението с покана за плащане и предсрочна изискуемост при липса на плащане.

На 20.07.2023 г. ищецът подава заявление за издаване на заповед за изпълнение по чл.417 ГПК за сумата 48 000 лв. просрочена главница, 2017.41 лв. договорна лихва за периода 15.10.2022 г. до 5.06.2023 г., 156.94 лв. наказателна лихва за същия периоз, законна лихва 713.04 лв. за периода от 6.06.2023 г. до 19.07.2023 г., застрахователна премия за периода от 15.10.2022 г. до 15.03.2023 г. 121.20 лв. и 60 лв. разноски за връчване на предизвестието от ЧСИ или общо 51 068.59 лв. Със заповед № 420/24.07.2023 г. по образуваното гр.д. №746/2023 г. на СРС е разпоредено ответницата да заплати на ищеца посочените в заявлението суми, дължими по договор за банков кредит № 000LD-R097741/27.09.2022г., както и разноски от 1021.37 лв. заплатена държавна такса и 150 лв. юрисконсултско възнаграждение.

С разпореждане № 614/17.07.2024 г., постановено по гр.д. № 746/2023 г. на СРС е спряно допуснатото принудително изпълнение и е указано на заявителя, че може да предяви установителен иск за вземанията си в едномесечен срок от съобщенвието. Съобщението за постановеното определение е получено от *** на 25.07.2024 г. , а исковата молба е депозирана в деловодството на ГОС на 2.08.2024 г. – в рамкитке на дадения едномесеч срок.

4

По делото е допусната и приета съдебно икономическа експертиза, която съдът цени като обоснована и компетентно изговена, неоспорена от страните. Съгласно заключението, предоставеният кредит е изцяло усвоен на 29.09.2022 г. по разплащателна сметка с титуляр ответницата по делото. Към момента на изготвяне на заключението по договора за банков кредит не са извършвани погасявания. В отговор на поставен въпрос, вещото лице Ц. е отговорила какъв е размера на дължимата гравница и други вземания към 19.07.2023 г., датата на подаване на заявлението за издаване на заповед за незабавно изпълнение и към 25.11.2024 г.- датата на изготвяне на заключението. В заключението е посочено, че през периода от сключване на договора за кредит, до обявяване на вземанията за предсрочно изискуеми, банката е прилагала индекс СЛП + надбавка от 6.1227 пункта относно размера на приложимия лихвен процент, с който се олихвява кредита, така както е посочено в договора.