Решение № 90 от 23.06.2025, Районен съд - Габрово

РЕШЕНИЕ

№ 90 гр. Габрово, 23.06.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ГАБРОВО в публично заседание на двадесет и трети май през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: Зорница В. Петрова Ставрева при участието на секретаря Елисавета Б. Илиева като разгледа докладваното от Зорница В. Петрова Ставрева

Административно наказателно дело № 20254210200259 по описа за 2025 година

Производството е по реда на чл. 59 и сл. от ЗАНН и е образувано по жалба на “УНИКРЕДИТ БУЛБАНК” АД гр. София, представлявано от Цветанка Минчева и Андреа Тониети – изпълнителни директори против Наказателно постановление № ВТ-007241 от 06.03.2025г. издадено от Началника на ТО за областите Русе, Силистра, Разград и Търговище със седалище гр. Русе към ГД „Контрол на пазара” при Комисията на защита на потребителите.

В жалбата се твърди, че издаденото наказателно постановление е неправилно и незаконосъобразно, постановено при съществени нарушения на материалния закон и процесуалните правила. Не бил осъществен състава на нарушение по чл. 5 ал.5 от ЗПК. Не било обсъдено приложението на чл. 28 от ЗАНН.

Претендира се отмяна на наказателното постановление, алтернативно намаляване размера на наложената санкция.

В проведеното съдебно заседание процесуалният представител на дружеството жалбоподател, поддържа жалбата.

Наказващият орган – Началник на териториален отдел за областите Русе, Силистра, Разград и Търговище със седалище гр. Русе към ГД “КП” към КЗП представя писмено становище, в което оспорва подадената жалба, счита същата за неоснователна и като такава да бъде оставена без уважение, а издаденото наказателно постановление, като правилно и законосъобразно да бъде изцяло потвърдено.

Съдът, като прецени доводите наведени в жалбата и атакуваното наказателно постановление, намери за установено следното:

1

Жалбата е подадена в срока по чл. 59 ал.2 от ЗАНН и е процесуално допустима.

Разгледана по същество е неоснователна.

От събраните по делото писмени и гласни доказателства се установи следното:

На 04.12.2024 г. свидетелите Д. Б. и Н. С. извършили проверка в офис "УниКредит Булбанк" в гр. Габрово, ул. "Радецка" № 13, стопанисван от търговеца. Повод за проверката е спазване изискванията на Закона за потребителския кредит и Закона за защита на потребителите. Проверката е във връзка с отправено искане от Председателя на КЗП с изх.

№ Ц-03-11457/11.11.2024г. и представени документи с per. № Ц-03-11457/18.11.2024г., на основание заповед № 5938/03.12.2024г. на Председателя на КЗП.

Преди представянето на длъжностните лица от КЗП, свидетелката Б. поискала да получи информация за условията, които се прилагат при отпускане на потребителски кредити и по конкретно условията за получаване на потребителски кредит в размер на 2500 лв. и срок за погасяване 6 месеца. Служител на кредитора е предоставил обща информация за кредита чрез монитор, на който администрира кредита, включваща лихвен процент - 18.73 % /без превод, без застраховка с електронно подписване/ за съответен срок - 6 месеца, месечна вноска, искана сума - 2000 лв., обща дължима сума- 2110.68 лв.

В хода на разговора е уточнено, че във връзка с договора за кредит ще се сключи застраховка и отново на монитора, служителят на кредитора е показал основните параметри на кредита с включена застраховка, срок - 6 месеца, вноска - 355.26 лв., искана сума - 2000 лв., общо дължима сума - 2131,56 лв., ГЛП - 16.48 лв. /без превод на заплата/.

Свидетелката Б. е заявила, че ще се възползва от предложението за предоставяне на кредит с включена застраховка, при което служителят на кредитора й поискал личната й карта и е направил копие, което предявил за заверка с подпис. Поискал е предоставяне на електронна поща и телефонен номер, необходими за изпращане на документите на електронната поща, за електронно подписване, при което свидетелката Б. е пожелала документите да бъдат разпечатани на хартия. Служителят на кредитора е заявил, че в такъв случай ГЛП ще се промени с 1 % и отново чрез монитора е предоставена таблица с отразена промяна на ГЛП - 17.48 %. Предявено е за подпис искане за предоставяне на кредит № 6547888, включващо декларации за обработка на лични данни и получаване на преддоговорна информация във форма на Стандартен европейски формуляр, без СЕФ да е предоставен.

След подписване на искането, служителят на „УниКредит Булбанк" АД е изискал да се заплати такса от 15.00 лв. за кандидатстване за кредит, при което длъжностните лица от КЗП са се легитимирали.

До изискването за заплащане на такса за кандидатстване за кредит в размер на 15.00 лв., не е предоставена предварителна информация чрез Стандартен европейски формуляр /СЕФ/ за нито един от трите варианта на искания кредит. Едва след представянето на свидетелката Б., като длъжностното лице на КЗП, служителят на „УниКредит Булбанк" вписан в Констативния протокол е предоставил 3 броя Стандартни европейски формуляри с 2 основните характеристики на предложенията за потребителски кредити, съобразени с предпочитанията на длъжностното лице на КЗП, като заявил, че тъй като основните параметри на кредитите са предоставени чрез „Финансова таблица" на монитора и е изразено желание за сключване на договор, не е предоставен СЕФ, който впоследствие е щял да бъде предоставен, заедно с договора за потребителски кредит.

В хода на проверката е установено, че в офиса на „УниКредит Булбанк" АД в гр.

Габрово, ул. „Радецка" № 13 се предоставят кредитни продукти на кредитора „УниКредит Кънсюмър Файненсинг" ЕАД, ЕИК: 175070632, като „УниКредит Булбанк" АД, действа в качеството на кредитен посредник. На видно място в търговската част на офиса са поставени Общи условия за отпускане на потребителски кредит в евро или лева от „УниКредит Кънсюмър Файненсинг" ЕАД и Тарифа за физически лица в сила от 20.11.2024г. на „УниКредит Булбанк" АД. Служителят на „УниКредит Булбанк" АД вписан в Констативния Протокол е заявил, че за отпускане на потребителски кредит е необходимо разкриване на разплащателна сметка, за която се дължи съответна такса /в предложения вариант 3.33 лв. на месец/ и единствената такса, която се събира е такса за кандидатстване 15.00 лв.

Относно предоставянето на проекто-договор е заявено, че такъв може да бъде предоставен след одобрение на кредита и заплащане на таксата от 15.00 лв. В хода на проверката е изискано да се представят извлечения от финансовите таблици, чрез които се предоставя информация за параметрите на отпусканите кредити, но е заявено, че не могат да бъдат принтирани.

За извършената проверка е съставен Констативен Протокол № К-2740797.

С констативния протокол е наредено да се представят документи във връзка с извършената проверка на 04.12.2024г. и във връзка с представени документи в КЗП с per. № Ц-03-11457/18.11.2024г.

На 09.12.2024г. в КЗП са постъпили документи от „УниКредит Булбанк" АД, заведени с per. № 11457/09.12.2024г., включително Стандартен европейски формуляр за предоставяне на потребителски кредит във връзка с договор № 126/301/2024г., предоставен в КЗП на 18.11.2024г.

От извършената проверка на 04.12.2024г. в офис на „УниКредит Булбанк" АД в гр.

Габрово, ул. „Радецка" № 13 и представените документи е установено, че за да получи Стандартен европейски формуляр с необходимата информация за желания кредит и да направи своя информиран избор, потребителят трябва да премине през процедура по предоставяне и подписване на документи, които са свързани с договора за кредит /заверка на копие на лична карта, подписване на искане за отпускане на кредит и заплащане на такса кандидатстване на кредит/, т.е. да започне процедура по подписване на документи за реално отпускане на кредит. Действително кредиторът представя обща информация в табличен вид чрез монитор с основните параметри на кредита, която обща информация не покрива изискваната от ЗПК предварителна информация чрез СЕФ, т.е. е недостатъчна и начина на 3 предоставянето й ограничава потребителя във времето, да вземе информирано решение за сключване на договора. Предоставянето на СЕФ не е обвързано с подписването на никакви документи. В него не се съдържат лични данни, което да налага подписването на декларации/искания от потребителя.

Установеното в хода на проверката е било предмет на разглеждане и в Комисията за защита на потребителите на заседание на 17.12.2024г. в което е прието, че „УниКредит Булбанк“ АД в качеството си на кредитен посредник при сключване на договори за потребителски кредити, предоставени от „Уникредит Кънксюмър Файненсинг“ ЕАД прилага нелоялна заблуждаваща търговска практика по смисъла на чл. 68 г ал.1 във вр. с л. 68 е ал.1 във вр. с ал.2 въввр. с чл. 68в от ЗЗП, изразяваща се в несвоевременно представяне на СЕФ на потребителите, изисквайки преди получаването му да подписват документи, които не са предпоставка за получаването на СЕФ и които го обвързват с декларации за информираност, което възпрепятства средния потребител от възможността да направи своя информиран избор за сключване на договор за кредит, сравнявайки предложението на този кредитор с предложенията на други кредитори, тъй като ще получи СЕФ заедно с изготвения договор при предявяването му за подпис.

За установеното нарушение на чл. 68 в във вр. с чл. 68г ал.1 във вр. с чл. 68 е ал.1 във вр. с чл. 68 е ал.2 от ЗЗП на 13.02.2025г. е съставен АУАН № 007241 срещу „УниКредит Булбанк“ АД в присъствието на упълномощено лице. Съставеният АУАН е надлежно подписан и връчен.

Въз основа съставения АУАН е издадено Наказателно постановление № ВТ-007241 от 06.03.2025г. издадено от Началник на териториален отдел за областите Русе, Силистра, Разград и Търговище със седалище гр. Русе, към Главна дирекция „Контрол на пазара“ при КЗП, с което на „УниКредит Булбанк“АД гр. София за нарушение на чл. 68 в във вр. с чл. 68 г ал.1 във вр. с чл. 68 е ал.1 във вр. с чл. 68 е ал.2 от ЗЗП е наложена имуществена санкция в размер на две хиляди лева на основание чл. 210 а от ЗЗП.

По делото бяха изслушани показанията на свидетелите Д. Б. и Н. С., които в пълна степен потвърдиха изложеното в съставеният АУАН и издаденото Наказателно постановление. Показанията им са логични и последователни и липсва основание за съмнение в тяхната достоверност и същите напълно се подкрепят от приложените писмени доказателства.

По делото е установено по безспорен начин, че проверяващият, представил се за клиент, който желае да получи кредит от жалбоподателя в качеството му на кредитор, не е получил СЕФ с необходимата информация за желания кредит преди да започне процедурата по подписване на документи за отпускане на кредита.

Целта на формуляра е възможността клиентът предварително да бъде запознат с условията и възможностите за сравняване на различни предложения. Законодателят в чл. 5, ал. 1 от ЗПК е употребил термина "своевременно" предоставяне, т. е. по време на консултирането, доколкото предмет на дискусия са били конкретен размер и срок на 4 кредита. Именно в тази предварителна фаза клиентът следва да получи пълна и изчерпателна информация, като ал. 2 на същата разпоредба сочи начина, по който следва да бъде предоставена информацията – под формата на стандартен европейски формуляр. Този извод произтича и от разпоредбата на Приложение № 2 към чл. 5, ал. 2 от ЗПК, която сочи, че информацията в този формуляр няма силата на предложение за сключване на договор и не задължава кредитора да предостави на потребителя кредитния продукт, за който се отнася тази информация. За да вземе информирано решение кой вариант на кредитиране да избере, потребителят следва да е информиран по какъв начин това ще рефлектира върху неговите задължения като кредитополучател, което няма как да стане без снабдяването му с цялата необходима преддоговорна информация, отразена в съответния СЕФ. За да бъдат защитени в пълен обем правата на потребителя е важно предоставянето на СЕФ посредством който на потребителя да бъде осигурена цялата необходима информация позволяваща му да вземе информирано решение за сключването на договора.

При така установените фактически обстоятелства съдът намира, че актът за административно нарушение и обжалваното наказателно постановление са обосновани и законосъобразни, като е налице извършено нарушение, поради което правилно и законосъобразно е ангажирана административно наказателната отговорност на жалбоподателя на осн.210 а от ЗЗП.