Решение № 63 от 15.03.2024, Окръжен съд - Габрово

РЕШЕНИЕ

№ 63 гр. Габрово, 15.03.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – ГАБРОВО в публично заседание на двадесет и девети февруари през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Велемира Димитрова при участието на секретаря Милкана Ив. Шаханова Балтиева като разгледа докладваното от Велемира Димитрова Гражданско дело № 20234200100205 по описа за 2023 година

Предявеният иск е с правно основание чл.422 от ГПК.

В исковата молба се твърди, че между „Банка ДСК" АД като кредитор и В. В. В., ЕГН ********** като кредитополучател е сключен Договор за кредит за текущо потребление от 04.06.2021г. Предоставен е кредит в размер на 35 000,00 (тридесет и пет хиляди) лева, при променлив лихвен процент в размер на 5,55 % годишно или 0.02% на ден, формиран от стойността на референтен лихвен процент, представляващ индикатор Среден лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства със срок над един ден до 2 години 0.110 %, който при отрицателна стойност се приема със стойност нула и фиксирана преференциална надбавка в размер на 5.440 % при изпълнение на условията по програма „ДСК Престиж Плюс” подробно описани в Приложение № 2 към договора (наричани за краткост „Условията"). При нарушаване на Условията, приложимата преференциална надбавка без отстъпка за програмата е в размер на 6,64 %.

Кредитополучателят губи правото си да ползва преференциите изцяло или частично и приложимият лихвен процент се увеличава, чрез увеличаване на надбавката, съгласно Условията. Максималният размер, който може да достигне лихвеният процент в резултат от неизпълнението на Условията, е променливият лихвен процент, приложим по стандартни потребителски 1 кредити в размер на референтният лихвен процент към съответната дата и фиксирана стандартна надбавка в размер на 9,39 %. Годишният процент на разходите (ГПР) по кредита е в размер на 5,69 % ГПР може да бъде променян при предпоставките, предвидени в Общите условия. Кредитът се усвоява еднократно и погасява чрез разплащателна сметка ***, с титуляр В. В. В..

Срокът за издължаване на кредита е 120 месеца. Падежната дата за издължаване на месечните вноски е 8-мо число на месеца.

Крайният срок за погасяване на задължението е 04.06.2031 г., което е отразено и в погасителния план, неразделна част от Договора за кредит.

Неразделна част от Договора са и Общите условия по договори за кредити за текущо потребление и извлечение от Тарифата за лихвите, таксите и комисионите, които „Банка ДСК" ЕАД прилага по извършвани услуги на клиента, които кредитополучателят е приел (съгласно чл. 14 и чл. 15 от Договора) и получил при сключване на договора.

Съгласно т.16.2 от Общите условия към Договора за кредит от 04.06.2021г. при допусната забава в плащанията на главница и/или на лихва над 90 дни настъпват обективните предпоставки за предсрочна изискуемост на целия непогасен остатък от главницата, който започва да се олихвява с лихвена надбавка за забава в размер на 10 (десет) процентни пункта до датата на предявяване на молбата за събиране на вземането по съдебен ред, а след тази дата - със законната лихва по чл. 86 от ЗЗД.

Поради преустановяване на погасяването на задължението за заплащане на месечните вноски по Договора за кредит и при наличие на предпоставките по т.16.2 от Общите условия, „Банка ДСК" ЕАД е обявила предсрочната изискуемост на кредитополучателя с Покана- уведомление с изх. на БДСК № 00-90-20-1347/01.08.2022 г. връчена чрез В.Ц. с per. № 732 към КЧСИ и район на действие ОС - Габрово, връчена на 21.10.2022г. при условията на чл. 47 ал.

5 от ГПК.

В условията на евентуалност в случай, че съдът счете, че предсрочната изискуемост не е надлежно обявена на длъжника преди датата на подаване на заявлението за издаване на заповед за незабавно изпълнение с Покана уведомление с изх. на БДСК № 00-90-20-1347/01.08.2022 г. връчена чрез В.Ц. с per. № 732 към КЧСИ и район на действие ОС - Габрово на 12.10.2022 г. при условията на чл. 47 ал. 5 от ГПК се прави искане съдът да приеме, че Банката 2 обявява настъпването на предсрочната изискуемост с получаване на препис на исковата молба от ответника В. В. В. , ЕГН **********.

Въз основа на подаденото на 24.01.2023 г. от „Банка ДСК" АД заявление за издаване на заповед за незабавно изпълнение по реда на чл. 417 от ГПК е образувано ч. гр. дело № 78/2023 г. по описа на PC - Севлиево. По посоченото дело са издадени Заповед № 35/25.01.2023 г. за изпълнение на парично задължение и Изпълнителен лист № 43 от 25.01.2023г. в полза на „Банка ДСК" АД срещу кредитополучателя В. В. В. , ЕГН ********** за следните суми:

33531,93 лева - главница, ведно със законната лихва от датата на подаване на заявлението - 24.01.2023 г. до окончателното плащане 1711,99 лева - договорна лихва за периода от 08.11.2021 г. до 11.10.2022 г.

105,79 лева - лихва за забава от 08.12.2021 г. до 11.10.2022 г.;

938,06 лева - законна лихва за периода от 12.10.2022 г. до 20.01.2023 г.

- 120 лева - разходи по изискуем кредит;

728,16 лева -заплатена ДТ по ч. г. д. №78/2023 г. по описа на PC Севлиево държавна такса 150,00 лева - юрисконсултско възнаграждение.

На основание издадените по ч. гр. д. № 78/2023 г. по описа на PC Севлиево изпълнителни титули по молба на заявителя „БАНКА ДСК" АД срещу длъжника В. В. В. , ЕГН ********** е образувано изпълнително дело № 19/2023 г. по описа на ЧСИ Г. Н.а, с per. № 733 на КЧСИ, район на действие ОС - Габрово.

На длъжника В. В. В. , ЕГН ********** е връчена заповедта за незабавно изпълнение с покана за доброволно изпълнение по изпълнително дело № 19/2023 г. по описа на ЧСИ Г. Н.а per. № 733 на КЧСИ, с район на действие ОС - Габрово, след което на заявителя „Банка ДСК" АД са дадени указания по чл. 415, ал. 1, т. 2 ГПК..

С оглед на изложеното се прави искане съдът да постанови решение , с което да признае за установено съществуването на парично вземане на "БАНКА ДСК" АД, срещу длъжника В. В. В. , ЕГН **********, произтичащо от Договор за кредит за текущо потребление 04.06.2021 г., което вземане е 3 удостоверено в Извлечение по чл. 417, т.2 от ГПК от счетоводните книги на Банката към 20.01.2023 г., за следните суми, дължими към 20.01.2023 г. датата на представения документ по чл. 417, т.2 от ГПК в заповедното производство, а именно:

33531,93 лева - главница, ведно със законната лихва от датата на подаване на заявлението - 24.01.2023 г. до окончателното плащане 1711,99 лева - договорна лихва за периода от 08.11.2021 г. до 11.10.2022г.

105,79 лева - лихва за забава от 08.12.2021 г. до 11.10.2022 г.;

938,06 лева - законна лихва за периода от 12.10.2022 г. до 20.01.2023 г.

-120 лева - разходи по изискуем кредит;

Прави се искане за присъждане на разноски в заповедното и исковото производство.

В депозирания в срок отговор от особения представител на ответника се взема становище за допустимост, но неоснователност на предявения иск.

Твърди се, че по делото не са представени доказателства за влизането в сила на Договора за кредит за текущо потребление, подписан на 04.06.2021 г. между ищцовото дружество и ответника. Няма представени доказателства за усвояване на сумата по главницата от кредитополучателя - ответник в настоящето производство, нито за предварителното му одобрение от кредитодателя, което изключва основателността на главния иск за главницата, оттук и акцесорните претенции за лихви и разноски.

Въпреки изричният текст на т. 12 от Договор за кредит за текущо потребление, сключен между страните на 04.06.2021 г., както и представената декларация от 04.06.2021 г., по делото няма доказателства, че ответникът - В.

В. В. е получил преддоговорна информация под формата на попълнен от кредитора стандартен европейски формуляр - Приложение № 2 към чл. 5, ал.

2 от Закопа за потребителския кредит. Видно от чл. 5, ал. 7 от ЗПК е, че всяка допълнителна информация, която кредиторът или кредитният посредник предоставя на потребителя, се представя в отделен документ, който се прилага към формуляра по ал. 2. Така, че преддоговорната информация в строго определената от закона форма, заедно с всички приложения към стандартния европейски формуляр /включително общите условия/ би 4 следвало да е налична и да представлява неразделно приложение към кредитния договор. Този стандартен европейски формуляр липсва в материалите по делото, докато общите условия са представени като неразделна част от кредитния договор. Липсата на стандартния европейски формуляр означава липса на съществен елемент от фактическия състав на сделката - непредоставяне на преддоговорна информация от кредитодателя.

Налице е непоправим порок в договора, влечащ след себе си неговата недействителност съгласно чл. 22 / ЗПК.

Особеният представител на ответника счита също, че шрифтът, на който е изготвен погасителният план и ГПР - Приложения № 1 съгласно т. 5 от представения кредитен договор, е с размер по-малък от 12, в нарушение на императивните разпоредби на чл. 10. ал. 1 /евентуално чл. 5. ал. 4/ от ЗПК, което е изискване за действителност на кредитния договор. Това влече недействителност на целия кредитен договор на основание чл. 22 от ЗПК.

Не са налице доказателства за спазване на императивното изискване на чл. 19. ал. 4 от ЗПК относно договорения годишен процент на разходите.

Изброените пороци по смисъла на ЗПК - не е изготвен между страните и към кредитния договор не е приложен подписан от страните екземпляр от стандартен европейски формуляр -Приложение № 2 към чл. 5, ал. 2 от Закона за потребителския кредит, шрифтът на договора не отговаря на законовите изисквания за действителност, намират регулация и в Закона за задълженията и договорите. Това са пороци при сключването на договора - по чл.26, ал. 2, предл. 2 и 3 от ЗЗД /относно съгласието и предписаната от закона форма/, респ. налице е нищожност на същия.

Според особения представител на ответника е налице значителна забава на кредитора при упражняване на потестативното му право за обявяване на предсрочна изискуемост на кредита поради забава в плащането на погасителните вноски. Видно е, че забавата в плащането е започнала на 08.12.2021 г. Чл. 16.2 от Общите условия - част от кредитния договор предвижда, че при забава в плащанията, продължила повече от 90 дни, кредитът става предсрочно изискуем. Така, че още към 08 март 2022 г., банката е била в правото си да обяви предсрочна изискуемост. Вместо да го стори навреме, кредиторът е чакал още седем месеца допълнително. През това време е била начислявана предвидената в договора наказателна надбавка 5 върху договорената лихва по т. 8 от кредитния договор, което значително, но ненужно обременява кредитополучателя - ответник. По тази причина счита, че дори да се приеме за дължима сумата по главницата и договорената фиксирана лихва, то по вина на кредитора не се дължи наказателната надбавка за периода след 08 март 2021 г.

Твърди също, че не е доказана и настъпила предсрочна изискуемост на кредита. Не са представени данни за представителната власт на лицето, отправило т.нар. „покана- уведомление" до ответника, с която той е уведомен за предсрочната изискуемост. Връчителят не е посочил от кого е получил информацията относно това, че получателят работи в чужбина, както императивно изисква чл. 47. ал. 1. изр. последно от ГПК. Към датата, на която е изготвена разписката от връчителя 07.10.2022 г. и датата, на която е залепено уведомлението - 28.09.2022 г. не са изтекли 14 дни, въпреки записа в разписката. Така, че предсрочната изискуемост не е настъпила към дата 21.01.2022 г., както се твърди неоснователно в исковата молба. Това е отделно основание да се отхвърлят всички претенции за лихви. Такава не е настъпила и към настоящия момент.

Съдът като прецени събраните по делото доказателства поотделно и в тяхната съвкупност прие за установено следното :

По делото е приложено ч.гр.д. № 78/2023г. на Севлиевски РС, по което въз основа на заявление с вх. № 320/24.01.2023г. е издадена в полза на „Банка ДСК” ЕАД Заповед за незабавно изпълнение на парично задължение въз основа на документ № 35/25.01.2023г. против длъжника В. В. В., ЕГН ********** за сумата 33 531,93 лева - главница по договор за кредит за текущо потребление, сключен на 04.06.2021 година, в едно със законната лихва върху главницата считано от 24.01.2023 година до окончателното и плащане; сумата 1 711,99 лева - договорна лихва за периода от 08.11.2021 г. до 11.10.2022г. ; сумата 31,17 лева обезщетение за забава (лихвена надбавка за забава 10% пункта) до датата на настъпване на изискуемост за периода от 10.06.2021г. до 18.10.2021 вкл по чл. 16.1 от Общите условия; сумата 105,79 лева - лихва за забава от 08.12.2021 г. до 11.10.2022 г.; сумата 938,06 лева законна лихва за периода от 12.10.2022 г. до 20.01.2023 г. и за сумата 120 лева - разходи по изискуем кредит, а също и за направените по делото разноски в размер на 728.16 лева заплатена държавна такса и 150.00 лева 6 юрисконсултско възнаграждение.