Решение № 1623 от 28.04.2026, Районен съд - Варна

РЕШЕНИЕ

№ 1623 гр. Варна, 28.04.2026 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ВАРНА, 24 СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и седми март през две хиляди двадесет и шеста година в следния състав:

Председател: Весела Гълъбова при участието на секретаря Боряна Д. Митова като разгледа докладваното от Весела Гълъбова Гражданско дело № 20253110109944 по описа за 2025 година за да се произнесе, взе предвид следното :

Производството е образувано по искова молба на В. Б. В., ЕГН ********** срещу „Б. Д.“ АД, ЕИК ******, с която е предявен иск чл. 79 ал. 1 от ЗПУПС за осъждане на ответника да заплати/възстанови на ищцата сумата от 2447,49 евро, представляваща стойността на неразрешена платежна операция, извършена на 25.12.2024 г., извършена посредством интернет, ведно със законната лихва за забава от датата на подаване на исковата молба в РСВарна - 15.08.2025г. до окончателното изплащане на сумата.

В исковата молба са изложени твърдения, че между страните е сключен рамков договор за предоставяне на платежни услуги от 29.02.2022 г., като към него са сключени допълнително споразумение за откриване и обслужване на стандартна разплащателна сметка от 29.04.2022 г., допълнително споразумение за издаване и обслужване на дебитна карта от 29.04.2022 г., допълнително споразумение за достъп до електронните канали на „Б. Д.“ АД от 29.04.2022 г. Въз основа на договорните отношения с банката ищцата притежавала клиентски номер ***, съответно била титуляр на банкова сметка с IBAN: ************ и притежавала банкова дебитна карта с номер ***************, както и е използвала услуга онлайн банкиране. Ищцата твърди, че на 04.04.2025г. е осъществила достъп до разплащателната си сметка посредством интернет (онлайн) банкиране *** Директ и е установила, че на 25.12.2024г. в 2:57 часа е била извършена трансакция за сумата от 4 786.88 лева (2 434.89 щатски долара USD) към получател „AIRBNB *****”, без нейно съгласие или одобрение. Твърди още, че е получила на мобилния си телефон 3 D парола, която не е въвеждала и не е потвърждавала платежната операция на получателя на превода. Излага също, че не е предоставяла дебитната си карта, нито мобилния си телефон на трети лица, като последните 1 през цялото време са били в нейно държане, поради което счита, че неразрешената операция е извършена в резултат на престъпление. Ищцата твърди, че на същия ден, в който е узнала за неразрешената трансакция, е подала искане за оспорване на картови трансакции в „Б. Д.“ АД, за да бъде възстановена преведената без нейно знание, съгласие или одобрение сума.

Сочи, че на 07.04.2025 г. е получила отговор от ответника, с който банката отказала да възстанови сумата в размер на 4 786.88 лева, в който се посочвало, че не се установяват данни за неправомерна злоупотреба на банковата й карта, че не са налице предпоставки за ангажиране на отговорност за възстановяване на сумата по трансакцията. Наред с горното ищцата излафа, че поради получения отговор е депозирала на 04.08.2025 г. жалба до ОД на МВР – Варна и жалба до Окръжна прокуратура – Варна.

В законоустановения срок е депозиран писмен отговор от ответника, с който искът се оспорва като неоснователен. Не се оспорва, че ищцата и ответника са в договорни отношения, въз основа на сключени Рамков договор за предоставяне на платежни услуги от 29.04.2022 г. и допълнителни споразумения към него. Излага се, че неразделна част от посочените договори са Общите условия за предоставяне на платежни услуги на физическите лица на “Б. Д.” АД, меродавни към извършване на процесния превод, а именно тези в сила от 01.11.2024 г. Твърди се, че процесната платежна операция е автентична, извършена е точно от банката по нареждане на В. В., правилно е осчетоводена, не е била засегната от техническа повреда или друг недостатък и е разрешена съобразно договорените персонализирани средства за сигурност и с прилагане на задълбочено установяване на идентичността. За осъществяването на оспорената платежна операция били необходими правилно въвеждане на номера на банковата карта, датата на валидност, CVV код, които данни са изписани върху пластиката на картата, генериране на изпратен от sms- код на мобилния й телефон, както и допълнително въведен пин- код, който е предварително определен от В. В. и известен само на нея.

Сочи се, че комбинацията от тези независими стъпки осигурява сигурност и невъзможност при евентуално компрометиране на някой от елементитенапример при загуба, или при достъп на друго лице до картата за осъществяване на онлайн плащане. Излага се още, че платежната операция не би била осъществена, както и самия превод до получателя, ако не са били въведени sms- код, получен на уговорения и въведен в системата на банката мобилен телефонен номер на ищцата и допълнителния пин код, който знае само В. В. и не е известен на банката. Твърди се, че съгласно сключеното споразумение за промяна/прекратяване на достъп до електронните канали на Б. Д. от 02.02.2023г., В. В. е заявила, че желае да извършва преводи по сметки на трети лица/и/или по сметки в други банки, като за подписване използва комбинация от цифров сертификат, издаден от банката, пин - код за него и еднократен sms. Сочи се, че в съответствие с чл. 13, ал. 4 ЗЕДЕУУ, подписът поставен върху ел. документи чрез използване на комбинация от цифров сертификат, пин код за него и еднократен SMS код, изпратен чрез кратко съобщение през мобилната мрежа, е валиден в отношенията между страните и се приравнява на саморъчен подпис. Съгласно общите условия за установяване идентичността на клиента и/или удостоверяване на наредените от него платежни операции от разстояние, “Банка” *** АД изисква едно или 2 повече измежду предлаганите от банката персонализирани средства за сигурност. В горепосоченото споразумение ищцата е заявила, че желае да получава кратки съобщения на ползвания от нея мобилен номер през мобилната мрежа (SMS) с еднократен код за установяване самоличността й при ползване на електронните канали на Б. Д.. Посочва се, че плащането на процесната трансакция е потвърдено с въвеждане на 3D парола, изпратена чрез кратко съобщение (SMS) на телефонния й номер и въвеждане на пин код, определен предварително и известен само на ищцата. Също така, че в искането за оспорване на картова трансакция ищцата е посочила, че не е предоставяла дебитната си карта на друго лице, както и информация за картата с цел актуализация на данни, и не е предоставяла на трето лице мобилния си телефон, на който получва SMS -и, уведомления от Б. Д. и/или на който е инсталирано приложението за мобилно банкиране. Сочи се, че ответникът е действал съобразно и в изпълнение на процедурите по установяване на идентичността, предвидени в чл. 100 ЗПУСП и изискванията на Делегиран регламент (ЕС) 2018/389 на Комисията от 27.11.2017г. за допълнение на Директива (ЕС) 2015/2366 на Европейския Парламент и на Съвета по отношение на регулаторните технически стандарти за задълбоченото установяване на идентичността на клиента и общите и сигурни отворени стандарти за комуникация. Навежда се възражение, че ищцата е проявила груба небрежност по отношение очакваното ниво на дължима грижа, полагаща се от страна ползвателя на платежни услуги, както и е извършила съзнателни действия по предоставяне на необходимите данни и разрешения за трансакциите на трето/и лице/а. Неизпълнение на задължение по чл. 75,т.3 ЗПУПС и чл. 61.1 от ОУ в сила между страните. Прави се възражение за умишлено или поради груба небрежност поведение на ищцата, изразяващо в неполагане на дължимата грижа касателно несвоевременно уведомяване на банката за извършената операция от страна ищцата. Посочва се, че между датата на извършване на трансакцията и задължаването на сметка - 25.12.2024г. и датата, на която В. В. е депозирала на искането за оспорване на картови трансакции, а именно 03.04.2025г., са минали повече от три месеца.

Според данните от приложените банкови извлечения към отговора на исковата молба, В. В. активно е използвала платежния инструмент преди и след датата на процесната платежна операция. Освен това ищцата имала активен достъп до интернет банкирането *** Директ, през което може да се проследява и получава информация за платежните операции, свързани с нейните банкови сметки.

Съдът, като взе предвид доводите на страните и събраните по делото доказателства, преценени заедно и по отделно, намира за установено от фактическа страна следното:

Обявени за безспорни и ненуждаещи се от доказване между страните са следните обстоятелства: че страните са в договорни правоотношения по силата на сключен рамков договор за предоставяне на платежни услуги от 29.02.2022 г., като към него са сключени допълнително споразумение за откриване и обслужване на стандартна разплащателна сметка от 29.04.2022 г., допълнително споразумение за издаване и обслужване на дебитна карта от 29.04.2022 г., допълнително споразумение за достъп до електронните канали на „Б. Д.“ АД от 29.04.2022 г.; че ищцата е титуляр на банкова сметка с IBAN:

3

************ и притежава банкова дебитна карта с номер ***************, както и че използва услуга онлайн банкиране; че на 25.12.2024 г. е извършена банкова транзакция за сумата от 4 786.88 лева от сметката на ищцата към „AIRBNB *****”.

Приети като доказателства по делото са горепосочените рамков договор за предоставяне на платежни услуги от 29.02.2022 г. и допълнителни споразумения към него.

Представено е извлечение от банковата сметка на ищцата , от което е видна процесната трансакция от 25.12.2024г. за сумата от 4786.88 лева /2434.89 щ.д./, както и разпечатки от изпратени еднократни кодове за разрешаване на плащания с карта с номер ***************, изпратени на 25.12.2024г. (5 броя), включително за сумата от 2434.89 щ.д. към Airbnb.

На 03.04.2025г. ищцата е подала пред „Б. Д.“ искане за оспорване на банкови трансакции във връзка с неразрешена трансакция от 25.12.2024г. за сумата от 4786.88 лева.

С писмо от 07.04.2025г. „Б. Д.“ е уведомила В. Б. В.-П. във връзка с подадено от нея искане за оспорване на трансакция, че трансакцията от 25.12.2024г. за сумата от 4786.88 лева е извършена успешно и няма данни, които биха могли да свидетелства за неправомерна употреба на банковата карта, с оглед на което е изразено становище, че не са налице законоустановените предпоставки за ангажиране отговорността на банката за възстановяване на сумата по трансакцията.

Представена от ищцата са жалби от 04.08.2025г., които е завела в ОД на МВР-Икономическа полиция и в Районна прокуратура-Варна по повод на извършена измама с дебитната й карта.

Представени от ответника са Общите условия на „Б. Д.“ АД за предоставяне на платежни услуги на физически лица, в сила от 01.11.2024г.

От епикриза, издадена от клиника по неврохирургия към МБАЛ „Сърце и мозък“ ЕАД, се установява, че В. Б. В.-П. е постъпила в същото лечебно заведение на 02.01.2025г. и е изписана на 10.01.2025г. Поставената диагноза е „травматично скъсване на междупрешленния диск в лумбалната част на гръбначния стълб“. Отразено е, че същата е претърпяла операция на 07.01.2025г.

Видно от експертно решение на ТЕЛК от 27.08.2025г. на В. Б. В.-П. е определена 63 % трайна неработоспособност при диагноза „Друго уточнено увреждане на междупрешленен диск“.

В рамките на процедура по чл.176 от ГПК ищцата заявява, че данните за банковата си карта е заявявала само, когато е пазарила онлайн и системата ги е изисквала, но не и в отговор на имейл, по Вайбър или Фейсбук. За конкретната трансакция не е заявявала 3D парола, получавала е SMS на телефона си, но на 25.12. не е установил такъв. Чак през м. април 2025г., когато разбрала, че са отнети средства от картата й, установила, че има множество SMS-и от банката за потвърждаване на плащания.

От заключението на допуснатата по делото съдебно-техническа експертиза, неоспорено от страните, което съдът кредитира като обективно и компетентно изготвено, се установява следното:

4

Автентикацията на процесната операция е осъществена посредством 3DS flow, който представлява допълнителен протокол за сигурност при онлайн плащанията с банкови карти, когато операцията се извършва на интернет страница на търговец, включен в програмите за сигурност на международните картови организации (напр. като VISA International, MasterCard International и др.) 3DS flow включва следните основни етапи: 1) Въвеждане от страна на наредителя на данните на банковата карта (номер на карта, име на картодържател, дата на валидност и CVV код; 2) Пренасочване към системата за удостоверяване на банката издател на картата; 3) Изискване на допълнително потвърждение – например: - въвеждане на 3D парола или еднократен код, изпратен чрез СМС до регистрирания телефонен номер на картодържателя; 4) След успешното удостоверяване банката извършва платежната операция.