Решение № 619 от 18.10.2024, Районен съд - Видин

РЕШЕНИЕ

№ 619 гр. Видин, 18.10.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ВИДИН, V СЪСТАВ ГО, в публично заседание на деветнадесети септември през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Тодор Г. Попиванов при участието на секретаря Полина П. Каменова като разгледа докладваното от Тодор Г. Попиванов Гражданско дело № 20231320101339 по описа за 2023 година

Делото е образувано по искова молба с правно основание чл. 422 от ГПК, във връзка с чл. 79, ал. 1 от ЗЗД, във връзка с чл. 86 от ЗЗД от „Юробанк България“ АД, ЕИК 000694749, със седалище и адрес на управление: гр.

София, район „Витоша“ ул. „Околовръстен път“ № 260, с адрес за кореспонденция: гр. София, ж.к. „Младост 4“ Бизнес парк София, сгр. 14, срещу В. В. Д., ЕГН **********, с адрес: с. ******, обл. ******, ул. ******.

Твърди се, че вземането на ищеца се основава на договор за кредит CARD18246444, сключен от разстояние съгласно чл. 6 от Закона предоставяне на финансови услуги от разстояние (ЗПФУР)на 21.11.2020 г. между „БНП Париба Пърсънъл Файненс“ като кредитор и В. В. Д. като кредитополучател.

Сочи се, че сключването на договора за кредит е извършено по инициатива на ответника, който е попълнил заявка за кандидатстване, намираща се на уебсайта на ищеца - https://www.bnpparibas-pf.bg. Процедурата по отпускането на кредита започва с попълване на заявлението за отпускане на кредит от разстояние на посочената интернет страницата на „БНП Париба Пърсънъл Файненс“ като в зададените полета ответникът е попълнил целта на кредита, желаната сума за усвояване, предпочитаната от него месечна вноска и желаният срок за изплащане на кредита. На потребителят е предоставена 1 преддоговорна информация за годишния лихвен процент (ГЛП) по кредита, годишния процент на разходите (ГПР) и размера на такса ангажимент еднократно дължима такса, срещу която кредиторът фиксира лихвения процент по кредита за срока на договора.

Излага се, че след натискане на бутона „Заяви кредит“ потребителят е пренасочен към страницата на кредитора, където е попълнил в празни полета информация за личните си данни - име, фамилия, ЕГН, електронен адрес (Email) и телефон. Клиентът се е съгласил с Общите условия за кандидатстване за кредит и се е запознал с информацията за защита на личните данни посредством маркирането на съответните полета (tick-boxes). Приемането на общите условия и запознаването с информацията за личните данни е необходимо условие за изпращане на заявката.

Поддържа се, че предоставената чрез кандидатстване за кредит през уеб сайта информация, съдържа лични данни и представлява заявка за контакт с лицето, което я подава. С натискането на бутона „Изпрати”, лицето потвърждава, че е предоставило информацията лично и доброволно и с цел да мотивира „БНП Париба Пърсънъл Файненс“ да му предостави кредит при уговорени между страните условия и параметри.

Твърди се, че след одобряване на кандидата за финансовата услуга предоставяне на кредит, на посочената от ответника електронна поща [email protected] е изпратено електронно съобщение (E-mail) от електронна поща [email protected], съдържащо линк до официалната интернет страница на „БНП Париба Пърсънъл Файненс“, където заявителят на кредита се отвежда в „Зона за документи“.

Сочи се, че при отварянето на линка потребителят получава на личния си мобилен телефон уникална парола, валидна две минути от изпращането, посредством която да достъпи „Зона за документи“, където следва да се запознае с общите условия, при които ще бъде отпуснат кредита и при съгласие с тях да маркира полето (tick-box) „Прочетох Общите условия и се съгласявам с тях“. Кодът за потвърждение има силата на обикновен електронен подпис на заемателя, по смисъла на чл. 13, ал. 1 от Закона за електронния документ и електронните удостоверителни услуги (ЗЕДЕУУ).

След изразяване на съгласие с Общите условия на потребителя се предоставят за запознаване декларираните от него лични данни, а именно: телефон , E2 mail, ЕГН, име, фамилия, презиме и същият ги потвърждава посредством натискане на бутона „Продължи“. На следващата стъпка „Прикачи“ потребителят следва да прикачи снимка на личната си карта, като документът за самоличност се снима и от двете страни (лице и гръб), след което потвърждава извършените действия с настискане на бутона „Напред“. По този начин се потвърждава, че в Интернет пространството точно физическото лице В. В. Д. е извършило всички твърдени действия за отпускане и сключване на договора за заем с дружеството-доставчик. На следващата стъпка „Преглед“ се визуализира договорът и всички прилежащи към него документи, като кредитополучателят след запознаване и в случай че изразява съгласие с тях следва да потвърди посредством натискане на бутона „Продължи“.

Излага се, че в настоящия случай въз основа на подадената от ответника заявка за кредит му е отправено предложение за сключване на договор за отпускане на револвиращ потребителски кредит, издаване и ползване на кредитна карта № CARD-18246444

Поддържа се, че стъпка 4 „Подпиши“ отвежда потребителя към екран, от който може да избере бутон „Подпиши договора“, при натискането на който на потребителя се изпраща втора парола, която следва да се въведе в полето „Код за потвърждение“ в рамките на две минути от получаването, за да може да се избере бутона „Подпиши документа“, с което договорът се счита за подписан.

Твърди се, че ответникът е потвърдил сключването на договора, като е избрал бутона „Подпиши документа“, Съгласно договора за усвояване на револвиращия кредит кредиторът издава на кредитополучателя кредитна карта Мастъркард. Кредитната карта е електронен платежен инструмент и представлява персонализирана пластмасова карта, върху която е записана електронна информация. Персонализацията на платежната карта представлява изписването на необходимите данни, свързани с оправомощения ползвател на платежната карта, съгласно параграф 1, т. 5 от ДР на Наредба № 3 на БНБ.

Чрез картата се извършва идентификация на кредитен лимит.

Посочва се, че минимална месечна погасителна вноска представлява минималната месечна сума, която картодържателят следва да направи до падежа, за да започне да възстановява кредитния лимит. Кредитополучателят е длъжен да я внася всеки месец, за да не изпада в просрочие и кредиторът да 3 не блокира картата. Револвиращата функционалност предоставя възможност на картодържателите да заемат многократно средства от определения им кредитен лимит посредством предоставената им карта, като изплатените суми по усвоения кредит са отново на разположение след погасяването им.

Картодържателят разполага с възможността да погасява усвоения кредитен лимит посредством минимална месечна вноска, а не изцяло.

Излага се, че кредитният лимит представлява одобрената от издателя сума, с която се захранва картата и до която клиентът има достъп. Максималният лимит за всеки клиент се определя индивидуално съобразно предварително зададени рискови правила, като в настоящия случай максималният кредитен лимит е в размер на 1500.00 лева. Използваният кредитен лимит е сумата, която кредитополучателят е използвал за покупки и/или теглене на пари в брой от отпуснатия кредитен лимит. Разполагаемият кредитен лимит представлява сумата, която остава на разположение по револвиращия кредит, след като картодържателят е усвоявал суми по кредита.

Поддържа се, че картата позволява чрез нея да бъде извършвано теглене в брой от банкомати (ATM), плащания чрез терминални устройства и други услуги в страната и чужбина (чл. 2).

Твърди се, че съгласно договора за използването на револвиращия кредит кредитополучателят дължи лихва, начислявана върху усвоения размер на кредитния лимит за времето на ползването му.

Сочи се, че в договора е предвидена възможността кредитополучателят да се възползва съответно от услугата „Превод на пари по сметка“ и „Покупка на изплащане в мрежата от търговски партньори на кредитора“ (чл. 3 и чл. 4). За ползването на услугата по чл. 4 от договора е договорен ГЛП и ГПР в размер, посочен на страница 1 от процесния договор в поле „Параметри и условия“, като е посочена и общата стойност на плащанията. ГЛП е лихвеният процент, изразен като фиксиран или като променлив процент, който се прилага на годишна основа към сумата на усвоения кредит. ГПР показва действителното оскъпяване на всеки кредита, като към лихвения процент по кредита се добавят всички останали разходи, настоящи и бъдещи, свързани с него. Г-Р е общата цена на кредита за потребителя, изразена като годишен процент от сумата на отпуснатия и редовно обслужван кредит, при изчисляването му се включват всички задължителни такси за сметка на клиента, свързани с 4 отпускането на кредита.

Излага се, че кредиторът издава месечно извлечение за осъществени трансакции до 15-то число на месеца. След издаване на месечното извлечение настъпва периодът, в който картодържателят е длъжен да направи погашение по кредита, като при кредитните карти от револвиращ тип са налице две възможности за изпълнение на задължението: посредством пълно погасяване на усвоения кредит - това събитие настъпва, когато картодържателят погаси цялата използвана сума. частично погасяване на задълженията - при внасяне на сума в размер на минималната месечна вноска или по-голям, но не е погасена пълната сума по задължението.

Поддържа се, че извлечението се изпраща на адреса на електронната поща на кредитополучателя, а при изрично негово искане или при липса на електронен адрес в хартиена форма на посочения от него адрес, като неполучаването на извлечението не е основание за неплащане на погасителна вноска (чл. 12).

Твърди се, че месечни погасителни вноски се правят до 1-во число на месеца, следващ издаването на извлечението.

Посочва се, че за използването на револвиращия кредит кредитополучателят дължи лихва, начислявана върху усвоения размер на кредитния лимит за времето на ползването му (чл. 14). ГПР е изчислен при допускането, че общият размер на кредита е усвоен незабавно и изцяло за срок от една година и се погасява на равни месечни вноски, с неизменни до края на срока разходи, съгласно условията на договора за кредит. За използването на кредитната карта кредитополучателят заплаща и таксите предвидени в тарифата. В чл. 16 от договора е предвидено, че кредиторът има право да блокира кредитната карта по собствено решение, по искане на кредитополучателя, при изтичането на валидността на картата и/или при неплащане на една или повече месечни погасителни вноски. Чрез функционалността „Покупка на изплащане в мрежата от търговски партньори на кредитора кредитополучателят изплаща избраната от него стока или услуга посредством усвояване от кредитния лимит на револвиращия кредит чрез предоставената му кредитна карта.

Излага се, че ответникът се е възползвал от предвидената в чл. 4 от договора възможност и е извършено усвояване чрез функционалността покупка на 5 изплащане по револвиращ кредитен код на усвояването CREX- 18246417 за закупуването на стоки и услуги на изплащане. За ползването на услугата по чл. 4 от договора е договорен ГЛП и ГПР в размер, посочен на страница 1 от процесния договор в поле „Параметри и условия“, като е посочена и общата стойност на плащанията. Падежът по кредита е на всяко 1-во число от месеца и тогава се дължи фиксираната месечна вноска, определена по него. В случай, че кредитополучателят не направи плащане на тази вноска на съответния падеж, тя ще бъде удържана от лимита на кредитната карта и олихвена.

Лихвата се начислява от деня на падежа, когато вноската по стоковия кредит се трансферира от разполагаемия лимит - трансакцията се олихвява от деня на извършването като теглене на суми на банкомат.

Поддържа се, че след усвояването на суми по кредитната карта за кредитополучателя е възникнало задължение за заплащане на месечна погасителна вноска, представляваща променлива величина, съобразно усвоената сума до пълното погасяване на задължението.

Твърди се, че В. В. Д. е преустановила редовното обслужване на револвиращия потребителски кредит на 01.02.2021 г., към която дата е последното постъпило плащане по кредита. При забава на една или повече месечни погасителни вноски кредитополучателят дължи обезщетение за забава в размер на действащата законна лихва за периода на забавата.