Решение № 15492 от 04.08.2026, Софийски районен съд

РЕШЕНИЕ

№ 15492 гр. София, 04.08.2026 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

СОФИЙСКИ РАЙОНЕН СЪД, 175 СЪСТАВ, в публично заседание на седми юли през две хиляди двадесет и шеста година в следния състав:

Председател: ГЕОРГИ К. КАЦАРОВ при участието на секретаря ДЕСИСЛАВА В. ХРИСТОВА като разгледа докладваното от ГЕОРГИ К. КАЦАРОВ Гражданско дело № 20261110105704 по описа за 2026 година

Предявен е установителен иск с правна квалификация чл. 26, ал. 1, предложения първо и трето Закона за задълженията и договорите /ЗЗД/.

Ищцата Г. Г. Д. твърди, че на 06.02.2025 г. е сключила с ответника „Кредисимо“ ЕАД Договор за потребителски кредит № ************, по силата на който е получила сумата 3 450 лв. за срок от 24 месеца. В договора били посочени фиксиран годишен лихвен процент 49,90 %, годишен процент на разходите /ГПР/ 63,05 % и общ размер на всички плащания 5 570, 55 лв. По първоначалния погасителен план месечните вноски били между 219, 88 лв. и 240, 43 лв. Ищцата пропуснала сроковете на първите две погасителни вноски, след което при проведени разговори със служители на ответника й било обяснено, че следва ежемесечно да внася по 384 лв. и при такова плащане кредитът ще приключи към средата на 2026 г. На 24.04.2025 г. внесла първата сума от 384 лв., а впоследствие направила още осем плащания в същия размер, или общо 3 456 лв., както и плащане от 100 евро на 12.02.2026 г.

Ищцата излага, че след като поискала от кредитора информация за размера на изпълненото и оставащото задължение, получила съобщения за просрочие, предстоящо обявяване на предсрочна изискуемост и съдебно събиране, както и нов, обединен погасителен план. От него се установявало, че вместо посочената в договора обща сума 5570,55 лв. следва да заплати общо 8 357, 91 лв. При последваща комуникация със служители на ответника узнала, че разликата включва възнаграждение към дружество-гарант „Ай Тръст“ ЕООД, което не било посочено в договора за кредит, приложението към него и първоначалния погасителен план и не било включено в ГПР. Поддържа, че договорът за предоставяне на поръчителство не представлява самостоятелно и свободно избрана услуга, а е част от единна икономическа и договорна конструкция, чрез която ответникът е обезпечил вземането си и е увеличил цената на кредита. Сочи, че поръчителят е избрано от кредитора юридическо лице, че „Кредисимо“ ЕАД е едноличен собственик на капитала на „Ай Тръст“ ЕООД, че двете дружества са с един и същ адрес на управление и че именно ответникът е приемал общата месечна сума, включваща както погасителната вноска по кредита, така и възнаграждението за поръчителството. Поради това разходът е бил известен на кредитора още при сключването на договора и е следвало да бъде включен в общия разход по кредита, в ГПР и в общата сума, дължима от потребителя.

Навежда доводи, че посочването на ГПР в размер на 63,05 % и общ размер на 1 плащанията от 5 570, 55 лв. не отразява действителната икономическа тежест на договора и е подвеждащо за потребителя. Според ищцата са нарушени императивните изисквания на чл. 10, ал. 1, чл. 11, ал. 1, т. 10 и т. 12 и чл. 19 ЗПК, както и нормите на Закона за защита на потребителите относно яснотата и добросъвестността на договорните клаузи. Поддържа и че чрез непосочването на съществен разход и чрез икономически несъразмерното възнаграждение за гаранта се накърняват добрите нрави.

Въз основа на изложеното ищцата иска да бъде признато за установено, че Договор за потребителски кредит № ************ от 06.02.2025 г. е недействителен, респективно нищожен, поради неспазване на императивните изисквания на ЗПК, ЗЗП и ЗЗД. Претендира разноски.

Ответникът „Кредисимо“ ЕАД оспорва иска като недопустим, респективно като неоснователен. Не оспорва сключването на договора за кредит, усвояването на главницата от 3450 лв., уговорените в него фиксиран годишен лихвен процент 49,90 %, ГПР в размер на 63,05 % и общ размер на плащанията от 5 570, 55 лв. Не оспорва и че във връзка с обезпечаването на вземането е сключен договор за поръчителство, по силата на който „Ай Тръст“ ЕООД е встъпило като поръчител за задълженията на ищцата, както и че евентуалното възнаграждение по този договор не е включено при формирането на посочения ГПР. Ответникът поддържа, че възнаграждението за поръчителство не представлява „общ разход по кредита“ по смисъла на § 1, т. 1 от Допълнителните разпоредби на ЗПК, тъй като обезпечението не било задължително условие за получаване на кредита. Според него кредитоискателят можел да избере необезпечен кредит, а при предпочетено обезпечение договорът с поръчителя се сключвал след договора за кредит, в електронна среда на „Ай Тръст“ ЕООД, над която ответникът нямал контрол и достъп.

Твърди, че не бил страна по договора за предоставяне на поръчителство, не определял възнаграждението и не знаел неговия размер към момента на сключване на кредита.

Обстоятелството, че е едноличен собственик на капитала на поръчителя, не заличавало самостоятелната правосубектност на двете дружества. Сочи, че единственият разход, включен в ГПР, е договорната възнаградителна лихва, като договорът съдържа всички изискуеми от закона реквизити. При условията на евентуалност поддържа, че дори възнаграждението за поръчителството да бъде счетено за недействително или неравноправно, това не води до недействителност на договора за кредит. Позовава се на Решение № 1301/05.02.2026 г. по адм. д. № 11835/2025 г. на Върховния административен съд, според което законът не изисква в договора да бъде възпроизведена подробна математическа методика за изчисляване на ГПР и условен разход, възникващ само при бъдещо неизпълнение на задължение за обезпечение, не се включва в ГПР при сключването на договора. Моли иска да бъде отхвърлен и претендира разноски, включително юрисконсултско възнаграждение. Прави възражение размерът на претендираното по чл. 38 Закона за адвокатурата /ЗАдв./ възнаграждение да бъде определен съобразно действителната сложност на спора.

От фактическа страна съдът установява следното:

По делото е приет като писмено доказателство Договор за потребителски кредит № ************ от 06.02.2025 г., сключен между „Кредисимо“ ЕАД като кредитор и Г. Г. Д. като кредитополучател. Съгласно чл. 1 от договора кредиторът се е задължил да предостави кредит при условията, посочени в договора, заявлението и Общите условия. В чл. 5 е предвидено погасяване съгласно Приложение № 1. В чл. 10 е посочено, че договорът може да бъде изменян или допълван по взаимно съгласие на страните, изразено писмено или на друг траен носител.

Неразделна част от договора е приетото по делото Приложение № 1 - Условия на кредита. В него са посочени: вид на кредита - потребителски кредит с условие с погасителен план; кредитен продукт „Credissimo плюс“; общ размер на предоставения кредит от 3 450 лв.; срок 24 месеца; 24 погасителни вноски; фиксиран годишен лихвен процент 49,90 %; ГПР 63,05 %; общ размер на всички плащания 5 570, 55 лв. Погасителният план предвижда първа вноска 219, 88 лв., последващо постепенно увеличаване на вноските 2 и последна вноска 240,43 лв. Сборът на всички посочени в него вноски съответства на обявената обща сума в размер на 5 570,55 лв.

Приети по делото са и Общите условия за предоставяне на кредити на „Кредисимо“ ЕАД, които съгласно индивидуалния договор са част от договорното съдържание. В раздел III, т. 12 е предвидено, че кредитоискателят може да предостави обезпечение на кредита и посочва избрания вид в заявлението. Когато е избрано обезпечение чрез договор за предоставяне на поръчителство, кредитоискателят следва в срок до 48 часа да сключи договор с поръчител, като се съгласява „Кредисимо“ ЕАД да предостави на поръчителя необходимите лични данни. В раздел IV, т. 3 е предвидено, че при искане за необезпечен кредит срокът за разглеждане е до 14 дни, а при кредит с обезпечение - до 24 часа след предоставянето му; когато заявеното обезпечение не бъде предоставено в определения срок, заявлението се счита за неодобрено.

От тези клаузи се установява, че общите условия разграничават различни кредитни продукти и различни режими на одобрение. Макар потребителят да може да кандидатства и за необезпечен кредит, след като в конкретното заявление е избран продукт с поръчителство, сключването на договора за поръчителство в предвидения 48-часов срок е условие заявлението да бъде одобрено при избраните параметри. Общите условия не установяват, че същата сума, при същия срок, лихва и останали условия е била реално достъпна за ищцата без поръчителство.

С определение от 31.05.2026 г. съдът е обявил за безспорни и ненуждаещи се от доказване обстоятелствата, че между страните е сключен процесният договор; че по него е предоставена главница в размер на 3 450 лв.; че в договора са посочени фиксиран годишен лихвен процент от 49,90 %, ГПР в размер на 63,05 % и общ размер на всички плащания от 5 570,55 лв.; както и че посоченият ГПР не включва възнаграждение или такса за поръчител или фирма-гарант. В отговора на исковата молба ответникът изрично признава и сключването във връзка с процесния кредит на договор за предоставяне на поръчителство с „Ай Тръст“ ЕООД.

По делото са приети девет разписки за плащания през платежен оператор, съответно от 24.04.2025 г., 20.05.2025 г., 20.06.2025 г., 18.07.2025 г., 20.08.2025 г., 17.09.2025 г., 20.10.2025 г., 20.11.2025 г. и 22.12.2025 г. Във всяка от тях като получател или обслужвана организация е посочено „Кредисимо“ ЕАД, а като основание - вноска по кредит на Г. Г. Д.. Преведената по всяка операция сума е в размер на 384 лв. /отделно от таксата на платежния оператор/.

Общият размер на тези девет плащания е 3 456 лв. Приета е и разписка от 12.02.2026 г. за плащане на 100 евро, равностойни на 195, 58 лв., отново с получател „Кредисимо“ ЕАД и основание, свързано с процесния кредит.

Тези платежни документи показват, че след първоначално предвидените в договора месечни вноски от около 220-240 лв. кредиторът е приемал от ищцата единна периодична сума от 384 лв. по същия кредит. В платежните документи не е направено разграничение между плащане към кредитора и отделно плащане към поръчителя, нито е посочено, че част от сумата се дължи по самостоятелен договор с друго лице.

Приета е електронна кореспонденция между страните. С писмо от 26.01.2026 г. ищцата е поискала от ответника информация за общия размер на внесените суми, оставащото задължение и изготвяне на нов погасителен план. В отговор от 17.02.2026 г. „Кредисимо“ ЕАД е посочило, че общо платената сума по Договор № ************ е 1 767, 06 евро, равностойни на 3 456, 07 лв., че се начислява обезщетение за забава по всяка просрочена вноска и че при неплащане ще бъде обявена предсрочна изискуемост и започната процедура по съдебно събиране. Към отговора е приложен погасителен план в евро и лева.

Приети са също съобщения и покани от ответника, в които в различни моменти са посочени просрочени суми от 490,90 евро /960,12 лв./, 492,62 евро /963,48 лв./ и 493,27 евро /964,75 лв./, както и електронно писмо за предстояща предсрочна изискуемост, в което текущото общо задължение е посочено в размер на 393, 95 евро /770, 50 лв./. Независимо от различията в конкретните стойности, от съдържанието на кореспонденцията се установява, 3 че именно „Кредисимо“ ЕАД е поддържало и съобщавало на ищцата общия размер на задължението, отчитало е извършените плащания и е предприемало действия за събирането му.

Към исковата молба е приложен и приет обединен погасителен план по Договор за потребителски кредит № ************. В него за първите осемнадесет месеца са посочени общи месечни задължения приблизително по 383, 95-383, 99 лв., а за последните шест месеца - приблизително по 240, 43-241, 64 лв. Общият размер на плащанията по този план е 8 357, 91 лв. /4 273, 33 евро/. Планът съдържа отбелязвания за извършените плащания и за просрочието, като размерите на първите месечни задължения съответстват на фактически внасяните от ищцата по 384 лв.

Разликата между общата сума по обединения погасителен план - 8 357, 91 лв., и общата сума, оповестена в договора и първоначалното приложение – 5 570, 55 лв., е 2 787, 36 лв.

Тази разлика не е обяснена в индивидуалния договор и в първоначалния погасителен план.

Разпечатката съдържа 27 от 67 абзаца. Пълният текст: https://pravoto.app/praktika/0c57e0bd-d3e6-4842-93b8-15f5dcb9bd71