Решение № 2784 от 13.06.2024, Софийски районен съд

РЕШЕНИЕ

№ 2784 гр. София, 13.06.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

СОФИЙСКИ РАЙОНЕН СЪД, 116-ТИ СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и девети май през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: ПАВЕЛ Г. ПАНОВ при участието на секретаря ВИОЛЕТА К. ДИНОВА като разгледа докладваното от ПАВЕЛ Г. ПАНОВ Административно наказателно дело № 20241110204704 по описа за 2024 година Производството е по реда на чл. 59 и сл. от ЗАНН.

Образувано е по жалба от „Н.Ф.“ ЕООД, ЕИК ************, срещу наказателно постановление № БНБ-28167/28.02.2024 г. издадено от подуправителя на Българската народна банка (БНБ), ръководещ управление „Банков надзор“, с което за нарушения на ЗКНИП са наложени имуществени санкции, както следва:

1. За нарушение на чл. 16, ал. 1 от ЗКНИП на основание на основание чл.

79, ал. 1 от ЗКНИП на „Н.Ф.“ ЕООД, ЕИК ************е наложено административно наказание "имуществена санкция" в размер на 15 000 лева по Договор за заем № *********

2. За нарушение на чл. 16, ал. 1 от ЗКНИП на основание на основание чл.

79, ал. 1 от ЗКНИП на „Н.Ф.“ ЕООД, ЕИК ************е наложено административно наказание "имуществена санкция" в размер на 15 000 лева по № *********

Недоволен от НП е останал жалбоподателя т, който обжалва същото, като счита, че не му е била изисквана информация за солидарни длъжници по сключените договори за кредит. Счита, че законът не изисква извършване на оценка на кредитоспособността на солидарните длъжници по договорите.

Излага подробно доводи, че отговорността на солидарния длъжник възниква едва ако кредитополучателят не изпълнява задължението си. Намира нарушението за маловажно. Моли за отмяна на НП.

В съдебно заседание жалбоподателят, редовно призован , представлява се 1 от адв. Т., която поддържа жалбата по изложените в нея аргументи.

Претендира разноски.

Въззиваемата страна, редовно призована, представлява се от юрисконсулт П., който пледира за потвърждаване на НП. Намира, че за солидарните длъжници е необходимо изготвянето на оценка. Намира, че нарушеното не е маловажно. Прави възражение за прекомерност на претендираното адвокатско възнаграждение.

Жалбата е подадена в срока по чл. 59, ал. 2 от ЗАНН, от надлежна страна и е процесуално допустима, поради което следва да бъде разгледана по същество.

Съдът, като прецени събраните по делото писмени и гласни доказателства, поотделно и в тяхната съвкупност, намира за установено от фактическа страна следното:

„Н.Ф.” ООД, ЕИК ************, със седалище и адрес на управление гр.

Варна 9000, район „Одесос“, ул. „Цар Иван Страцимир“ № 2А, представлявано от Б.К.П. (ЕГН **********) в качеството си на Управител, било вписано в Търговския регистър и регистъра на юридическите лица с нестопанска цел с основен предмет на дейност: „отпускане на заеми със средства, които не са набрани чрез публично привличане на влогове или други възстановими средства - след лицензиране; финансов лизинг - след лицензиране; гаранционни сделки - след лицензиране; придобиване на вземания по кредити и друга форма на финансиране (факторинг, форфетинг и други) - след лицензиране, всякакви други дейности, разрешени от закона при спазване на законовите изисквания за регистриране и лицензиране“.

„Н.Ф.” ООД било вписано с регистрационен № BGR00373 в регистъра на финансовите институции по чл. За от Закона за кредитните институции (ЗКИ) на основание Заповед № БНБ-73006/03.08.2016 г. на подуправителя на БНБ, ръководещ управление „Банков надзор“. Към датата на заявлението за регистрация, дружеството било декларирало извършване на следните дейности по чл. За, ал. 1 от ЗКИ: „1. Отпускане на заеми със средства, които не са набрани чрез публично предлагане (чл. 3, ал. 1, т. 3 от ЗКИ); 2.

Придобиване на вземания по кредити и друга форма на финансиране (факторинг, форфетинг и други), (чл. 2, ал. 2, т. 12 от ЗКИ); 3. Друга финансова дейност по чл. 3, ал. 1 от ЗКИ; 4. Гаранционни сделки по чл. 2, ал.

2, т. 7 от ЗКИ“, които към настоящия момент не са променяни.

В резултат на извършеното вписване в Регистъра по чл. За, ал. 1 от ЗКИ „Н.Ф.” ООД придобило качеството „кредитор“ по смисъла на § 1, т. 10 от допълнителните разпоредби на ЗКНИП.

Със Заповед № БНБ-97555/29.08.2023 г. на подуправителя на БНБ, ръководещ управление „Банков надзор“, било възложено извършване на проверка на „Н.Ф.” ООД, с отчетен период от влизане в сила на ЗКНИП до 31.07.2023 г ., с цел проверка на вътрешните правила и процедури, свързани с 2 оценката на кредитоспособността по глава пета от ЗКНИП, спазване на насоки на Европейския банков орган (ЕБО) във връзка с прилагането на § 3 от допълнителните разпоредби на ЗКНИП.

В рамките на извършваната проверка, на основание цитираната заповед, с писма с изх. № БНБ-97752/30.08.2023 г. и № БНБ-107491/26.09.2023 г. от „Н.Ф.” ООД са изискани следната информация и документи:

1. Актуализирани „Вътрешни правила за оценка на кредитоспособността на потребителите“, в съответствие чл. 13, ал. 3 от ЗКНИП, включително приложенията към тях. Протоколи с решения на ръководния орган за одобрение на правилата.

2. Списък с изискуеми документи и информация, необходими за оценка на кредитоспособността, предоставян на кредитополучателя към молбата за отпускане на кредит, в съответствие чл. 17, ал. 1 от ЗКНИП.

3. „Общи условия на договора за заем“> в случай че дружеството разполага с актуална версия, одобрена след 15.09.2022 г.

4. Документи по отпуснати от дружеството кредити, обезпечени с ипотека на недвижим имот, съгласно конкретен списък с индивидуализиращи данни.

С писма с вх. № БНБ-103576/14.09.2023 г. и № БНБ-109678/02.10.2023 г., „Н.Ф.” ООД предоставило следните документи и информация:

1. Актуализирани вътрешни правила за оценка на кредитоспособността на потребителите;

2. Протокол за приемане на вътрешните правила;

3. Списък с изискуеми документи по чл. 17, ал. 1 от ЗКНИП от кредитоискателя;

4. Общи условия към договори за заем;

5. Документи по усвоени кредити съгласно списък.

Във връзка с преценка относно спазване изискванията по глава пета от ЗКНИП в рамките на процеса по предоставяне на кредити за недвижими имоти на потребители, прилаган от „Н.Ф.” ООД, бил извършен анализ и проверка на документите по кредити, оформени като кредитни досиета (договори за кредити, отпуснати по реда на ЗКНИП), както следва:

1. Документи по кредит, отпуснат от „Н.Ф.” ООД на К.А.А., а именно:

Договор за заем № *********, сключен в гр. София между „НОВО ФИНАНС“ ООД и К.А.А. (ЕГН **********) в лично качество като заемополучател и ипотекарен длъжник, и като пълномощник на

К.В.А. (ЕГН **********) и С.В.А.

(ЕГН **********), в качеството им на солидарни и ипотекарни длъжници, обезпечен с ипотека върху недвижим имот, ведно с погасителен план; Искане за ипотечен кредит от

17.05.2023 г. от К.А.А. в лично качество като заемополучател;

Удостоверение за семейно положение от 17.05.2023 г. за К.А.А.; Обща 3 информация за кредитополучателя К.А.А. без дата; документ в XML формат (справка в Централния кредитен регистър (ЦКР) от 17.05.2023 г. за кредитополучателя К.А.А..

Съгласно „Искане за ипотечен кредит“ от 17.05.2023 г., заемополучателят и ипотекарен длъжник К.А.А. поискала отпускане на кредит в размер на 120 000 лв. На 31.05.2023 г. в гр. София между „Н.Ф.” ООД и К.А.А., действаща лично за себе си като заемополучател и ипотекарен длъжник, както и като пълномощник на К.В.А. и С.В.А., в качеството им на солидарни и ипотекарни длъжници, е сключен „Договор за заем № *********“, обезпечен с ипотека върху недвижим имот в размер на 115 100 лева (сто и петнадесет хиляди и сто лв.), със срок на издължаване - 31.05.2033 г. Кредитът се издължава съгласно погасителен план, включващ 120 месечни вноски, от които: 12 месечни вноски, изчислени на база лихва, всяка в размер на 2397.92 лв. и 108 вноски, изчислени на база лихва и главница, всяка в размер на 1947.99 лв. Обща сума, дължима от потребителя, в размер на 239 157.92 лв.

В горепосоченото искане за ипотечен кредит от 17.05.2023 г., попълнено и подписано от К.А.А., като източник на доходи са посочени трудови правоотношения в размер на 800 лв., както и други доходи в размер на 2700 лв.

Проверяващите установили, че по отношение на солидарните длъжници К.В.А. и С.В.А., за всеки от тях не е налично „Искане за ипотечен кредит“, поради което липсвала информация за размера на доходите им, техните източници, както и за разходите им.

За К.В.А. и С.В.А. според проверяващите не се съдържали данни за събрани документи, доказващи доходите им, въпреки заложените изисквания във Вътрешните правила за оценка на кредитоспособността на потребителите на дружеството, съгласно които съдлъжниците следва да приложат към искането за кредит документи за месечен доход, договори за наем и др., с които разполагат за удостоверяване на техните доходи.В кредитното досие липсвали документи, удостоверяващи информация за разходите на солидарните длъжници К.В.А. и С.В.А.. В досието на отпуснатия от дружеството кредит, обезпечен с ипотека, липсвала информация и документи за други обстоятелства от финансов и икономически характер. За солидарните длъжници не била според проверяващите събрана информацията и документите, удостоверяващи спазването на изискванията, описани в т. 1, раздел „Изисквания към кредитополучател и съдлъжник“ от Вътрешните правила за оценка на кредитоспособността на потребителите.

Проверяващите приели, че „Н.Ф.” ООД не е извършило оценка на кредитоспособността на К.В.А. и С.В.А., солидарни и ипотекарни длъжници по договора за кредит - „Договор за заем № *********“, въз основа на достатъчна информация за дохода на посоченото лице, както и въз основа на информация за разходите й и други обстоятелства от финансов и икономически характер, което е в нарушение на чл. 16, ал. 1 от ЗКНИП.

2. Документи по кредит отпуснат от Г.И., а именно:

4

Договор за заем № *********, сключен в гр. София между „Н.Ф.“ ООД и С. Г.И. (ЕГН **********) в лично качество като заемополучател и като пълномощник на Р.А.И. (ЕГН **********), в качеството й на солидарен и ипотекарен длъжник, обезпечен с ипотека върху недвижим имот, ведно с погасителен план; Искане за ипотечен кредит от 04.04.2023г. от С. Г.И. в лично качество като заемополучател; Удостоверение по чл. 87, ал. 6 от ДОПК за Р.А.И.; Обща информация за кредитополучателя С. Г.И. без дата; документ в XML формат (справка в ЦКР) от 17.03.2023 г. за кредитополучателя С. Г.И..

Съгласно „Искане за ипотечен кредит“ от 04.04.2023 г., заемополучателят С. Г.И. е поискала отпускане на кредит в размер на 170 000 лв. На

2023. г. в гр. София между „Н.Ф.” ООД и С. Г.И. действаща лично за себе си като заемополучател и като пълномощник на Р.А.И. - солидарен и ипотекарен длъжник, бил сключен „Договор за заем № *********“, обезпечен с ипотека върху недвижим имот, в размер на 165 100 лева (сто шестдесет и пет хиляди и сто лв.), със срок на издължаване - 18.04.2033 г. Кредитът се издължавал съгласно погасителен план включващ 120 месечни вноски, от които: 12 месечни вноски, изчислени на база лихва, всяка в размер на 3439.58 лв. и 108 вноски, изчислени на база лихва и главница, всяка в размер на 2794.21 лв. Обща сума, дължима от потребителя, в размер на кредита 343 049.68 лв.

В горепосоченото искане за ипотечен кредит от 04.04.2023 г., попълнено и подписано от С. Г.И. като източник на доходи са посочени трудови правоотношения, доходи от наем на имущество и други доходи.

По отношение на солидарния длъжник Р.А.И. проверяващите приели, че не е налично „Искане за ипотечен кредит“, попълнено и подписано лично от нея или от С. Г.И., в качеството й на упълномощено лице, поради което липсвала информация за размера на доходите, техните източници, както и разходите за Р.А.И..

За Р.А.И. не се съдържали данни за събрани документи, доказващи доходите й, въпреки заложените изисквания във Вътрешните правила на дружеството.

Проверяващите приели, че в кредитното досие липсвали документи, удостоверяващи други обстоятелства от финансов и икономически характер на солидарния длъжник Р.А.И.. За Р.А.И. според проверяващите не била събрана информацията и документите, удостоверяващи спазването на изискванията, описани в т. 1, раздел „Изисквания към кредитополучател и съдлъжник“ от Вътрешните правила за оценка на кредитоспособността на потребителите. Единственият документ във връзка със солидарния и ипотекарен длъжник, предоставено на проверяващите било удостоверение за наличието или липсата на задължения по чл. 87, ал. 6 от ДОПК, в което не се отбелязват задължения за данъци и задължителни осигурителни вноски по невлезли в сила актове, както и разсрочени, отсрочени или обезпечени 5 задължения. Не бил представен документ, който да съдържа информация относно задължения, съответно липса на такива, с частноправен характер.