Решение № 265 от 15.11.2019, Окръжен съд - Русе

Р Е

Ш Е Н

И Е

№ 265

Гр. Русе, 15.11.2019 г.

Русенският окръжен съд, гражданско и търговско отделение, в открито заседание на 15 октомври 2019 г. в състав:

Председател: Йордан

Дамаскинов при участието на секретаря Иванка Венкова, като разгледа търговско дело № 281 по описа за 2017 година, за да се произнесе, съобрази следното:

„Ю. Б.“ АД ЕИК

*********, представлявана от Д. Ш.изпълнителен директор и П.Д. изпълнителен директор чрез адвокат Г.С. предявява срещу Н.В.И. ЕГН ********** *** осъдителен иск за плащане на сумата 31935,09 швейцарски франка, от които 31930 швейцарски франка дължима главница по договор за кредит, 5 швейцарски франка дължима лихва, както и законната лихва върху главницата от датата на подаване иска до окончателното изплащане.

Ищецът твърди, че Н.В.И. е ползвал банков кредит по сключен с „Ю. Б.“ АД договор за потребителски кредит № HL3465/18.03.2008г., съгласно който банката предоставила кредит за текущи нужди в швейцарски франкове в размер на равностойността в швейцарски франкове на 33120 лв. по курс купува за швейцарски франк към лева на банката. Поради забава в плащанията на четири вноски за договорни лихви в периода 10.01.2014г. – 10.04.2014г. и тридесет осем вноски за договорни лихви и главница, дължими в периода от 10.05.2014г. до 10.06.2017г. на основание чл. 19, ал.1 на 19.06.2017г. вземанията на банката са обявени за предсрочно изискуеми. С нотариална покана длъжникът е уведомен и му е даден седемдневен срок за погасяване на задълженията. Длъжникът не е изплатил задълженията си.

Ответникът

Н. В. И. ЕГН ********** чрез особен представител адвокат Е.Г. подава отговор, че иск е допустим, но неоснователен. От исковата молба не става ясно как е формирана исковата сума. В счетоводната справка е посочен усвоен кредит 27075 швейцарски франка, а в исковата молба дължимата сума е 31930,09 швейцарски франка. Кредитополучателят е потребител по смисъла на § 13, т.1 от ДР на ЗЗП.

Договорът съдържа неравноправни клаузи по смисъла на чл. 143 от ЗЗП-клаузите за преизчисляване стойността на кредита според курса на швейцарската валута и за едностранно увеличение на лихвата. Тези клаузи са нищожни съгласно чл. 146, ал.

1 от ЗЗП. Такива клаузи са чл. 3, ал. 5; чл. 6, ал. 1 и 2; чл. 13. Ответникът твърди, че е изтекла петгодишната давност от последната погасителна вноска респективно тригодишната погасителна давност за лихвите. От счетоводната справка се вижда, че след 15.03.2013г. няма плащане на вноска. Нотариалната покана – уведомление за предсрочна изискуемост не е връчена на адреса на обезпечения имот в гр. Р., а ответникът не е търсен по постоянния му адрес в с.

Г..

Съдът прецени събраните доказателства по делото и доводите на страните и прие следното:

Правната квалификация на предявения иск е чл. 430 от ТЗ, а на възражението на ответника за нищожност на клаузи в договора – чл. 146, ал.1 от ЗЗП.

На 18.03.2008г. между „Ю. И Е. Д.

Б.“ АД ЕИК ********* (банката) и Н.В.И. ЕГН **********

(кредитополучател) бил сключен договор за потребителски кредит HL34365. Банката предоставя на кредитополучателя потребителски кредит за текущи нужди в швейцарски франкове в размер на равностойността в швейцарски франкове на 33120 лв. по търговски курс „купува“ за швейцарския франк към лева на Юробанк в деня на усвояване на кредита, а кредитополучателят се задължава да върне ползвания кредит заедно с дължимите лихви в сроковете и при условията на договора. Съгласно алинея 2 на чл. 1 на 27.03.2008г. страните подписали Приложение № 1, в което бил посочен приложимия курс „купува“ за швейцарски франк към лева 1,2233 и размер на кредитен лимит 27075 швейцарски франка. Разрешеният кредит се усвоява по блокирана сметка на кредитополучателя в швейцарски франкове и се превалутира служебно по търговски курс „купува“ на банката в деня на усвояване. Годишната лихва е базовият лихвен процент на Ю.за жилищни кредити в швейцарски франкове плюс договорна надбавка 6,15 пункта. Към момента на сключване на договора БЛП на „Ю. И Е. Д.Б.“ АД за жилищни кредити в швейцарски франкове е в размер на 4,5%, а годишният лихвен процент е определен на 10,65% (съгласно чл.3 ал. 1 – БЛП в размер на 4,50% + надбавка 6,15%). При просрочие и предсрочна изискуемост е предвидена наказателна надбавка 10 пункта. Крайният срок за погасяване на кредита включително дължимите лихви е 300 месеца чрез месечни вноски на 27-мо число, включващи главница и лихва, съгласно погасителен план Приложение № 2 към договора. Кредитът се погасява във валутата, в която е разрешен – швейцарски франкове, а в случай на липса на такива по сметката на кредитополучателя – в лева или евро след служебно изкупуване по курс „продава“ на Ю.за швейцарски франкове. Банката си запазва правото по време на действие на договора да променя тарифата за лихвите, таксите и комисионните, както и приложимите лихви по кредита. При непогасяване на която и да е вноска по кредита, както и при неизпълнение от кредитополучателя на което и да е задължение по договора, банката може да направи кредита изцяло или частично предсрочно изискуем. При неиздължаване на три последователни месечни погасителни вноски, изцяло или частично, целият остатък по кредита се превръща в предсрочно и изцяло изискуем, считано от датата на падежа на последната вноска. Изискуемостта настъпва в този случай без да е необходимо каквото и да е волеизявление на страните. В чл. 23 от договора е записана декларация на кредитополучателя, че е запознат и съгласен с обстоятелството, че промяната на обявения курс „купува“ и/или „продава“ на швейцарския франк към български лев / евро , както и превалутирането може да има за последица повишаване на размера на дължимите погасителни вноски изразени в лева, като напълно приема да носи риска от такива промени и повишаване, както и е съгласен да поеме всички вреди от промяната на валутните курсове и новите лихви. Кредитополучателят декларира, че е изцяло запознат и разбира икономическия смисъл и правните последици на разпоредбите относно повишаване на лихвата и курсовите разлики.

С договор за цесия „Ю. И Е. Д. Б.“ АД прехвърля на „Б. Р.С.“ АД вземанията си срещу ответника Н.В.И. по договора за кредит. След прехвърлянето на вземането, са сключени четири Допълнителни споразумения от дати 30.03.2009г., 30.07.2010г., 22.11.2011г. и 15.03.2013г. С договор за цесия от

23.12.2016 г. „Б. Р.С.“ АД прехвърля обратно на „Ю. Б.“ АД вземанията си срещу Н.В.И., ведно с допълнителните споразумения към договора.

Съществените уговорки в допълнителните споразумения са следните:

1.На 30.03.2009г. между „Б. Р. С.“

АД и Н.В.И. е сключено Допълнително споразумение към Договор за потребителски кредит НL 34365/18.03.2008г., по силата на което страните се съгласяват да предоговорят съществуващите задължения на кредитополучателя към банката, приемайки, че към датата на подписване на споразумението те са в размер на 27763,15 швейцарски франка в т.ч.: 48,35 CHF – Просрочена главница; 678,70 CHF – Просрочена лихва; 26874,44 CHF – Редовна главница; 27,21 CHF – Редовна лихва; 134,45 CHF – Просрочени такси. С подписването на допълнителното споразумение кредитополучателят се съгласява сумата от 725,00 CHF, представляваща разлика между погасена 2,05 CHF и общия сбор от 48,35 CHF просрочена главница и 678,70 CHF просрочена лихва, да бъде преоформена, чрез натрупване към редовната главница.

Съгласно т. IV от допълнителното споразумение е договорено, кредитополучателят да ползва дванадесет месечен период на облекчено погасяване на общия дълг, считано от датата на влизане в сила на допълнителното споразумение. През периода на облекченото погасяване на общия дълг, кредитополучателят погасява кредита на равни месечни погасителни вноски в размер на 144,00 CHF, видно от подписания погасителен план.

2.

На 30.07.2010г. между „Б. Р. С.“ АД и Н.В.И. е сключено Допълнително споразумение към Договор за потребителски кредит НL

34365/18.03.2008г., по силата на което страните се съгласяват да предоговорят съществуващите задължения на кредитополучателя към банката, приемайки, че към датата на подписване на споразумението те са в размер на 29874,57 швейцарски франка в т.ч.: 59,91 CHF – Просрочена главница; 638,40 CHF – Просрочена лихва; 20,90 CHF – Просрочени такси;

29155,36 CHF – Редовна главница. Съгласно чл.2, ал.2 страните съгласяват, че кредитополучателят дължи и редовна лихва в размер на 1624,32 CHF, която ще бъде начислена за периода от датата на падежа, предхождащ датата на допълнителното споразумение /предходен падеж/, до датата следващ датата на допълнителното споразумение /следващ падеж/.

Съгласно чл.3, страните се съгласяват, че плащания в размер на 719,33 CHF се преоформят служебно от кредитора, чрез натрупване към редовната усвоена и непогасена част от главницата по първоначално предоставения кредит. Страните се съгласяват, кредитополучателят да ползва дванадесет месечен период на облекчено погасяване на общия дълг, считано от следващия падеж. През периода на облекчено погасяване върху дълга се начислява фиксирана годишна лихва в размер на 3,82 %, като през периода на облекчено погасяване, кредитополучателят погасява дълга на равни месечни погасителни вноски в размер на 95,00 CHF на месец съгласно погасителен план.

3.

На 22.11.2011г. между „Б. Р. С.“ АД и Н.В.И. е сключено Допълнително споразумение към Договор за потребителски кредит НL

34365/18.03.2008г., по силата на което страните се съгласяват да предоговорят съществуващите задължения на кредитополучателя към банката, приемайки, че към датата на подписване на споразумението те са в размер на 30186,40 швейцарски франка в т.ч.: 20,04 CHF – Просрочена главница; 118,34 CHF – Просрочена лихва; 5,24 CHF – Просрочени такси; 30042,78 CHF – Редовна главница. Съгласно чл.2, ал.2 страните съгласяват, че кредитополучателят дължи и редовна лихва в размер на 207,95 CHF, която ще бъде начислена за периода от датата на падежа, предхождащ датата на допълнителното споразумение /предходен падеж/, до датата следващ датата на допълнителното споразумение /следващ падеж/. Страните се съгласяват кредитополучателят да ползва шестмесечен период на облекчено погасяване на дълга, като върху дълга се начислява фиксирана лихва в размер на 5,75% , а през периода на облекчено погасяване дълга се погасяван на равни месечни погасителни вноски в размер на 145,00 CHF считано от следващия падеж. След изтичане на периода за облекчено погасяване, върху дълга се натрупва начислената, но непогасена през периода на облекчено погасяване лихва, и върху така формирания общ размер на дълга се начислява годишна лихва в размер, равен на сбора на действащия БЛП на банката за жилищни кредити в съответната валута плюс договорна лихвена надбавка в размер 6,93 пункта.

4. На 15.03.2013г. между „Б. Р. С.“

АД и Н.В.И. е сключено Допълнително споразумение към Договор за потребителски кредит НL 34365/18.03.2008г., по силата на което страните се съгласяват да предоговорят съществуващите задължения на кредитополучателя към банката, приемайки, че към датата на подписване на споразумението те са в размер на 31705,15 швейцарски франка в т.ч.: 91,69 CHF – Просрочена главница; 1402,55 CHF – Просрочена лихва; 35,09 CHF – Просрочени такси; 30175,82 CHF – Редовна главница.

Съгласно чл.2, ал.2 страните се съгласяват, че кредитополучателят дължи и редовна лихва в размер на 338,72 CHF, която ще бъде начислена за периода от датата на падежа, предхождащ Датата на допълнителното споразумение /предходен падеж/, до датата следващ датата на допълнителното споразумение /следващ падеж/. Съгласно чл.3, страните се съгласяват, че плащания в размер на 1529,33 CHF /91,69 CHF – просрочена главница + 1402,55 CHF просрочена лихва + 35,09 CHF

- просрочени такси/, се преоформят служебно от кредитора, чрез натрупване към редовната усвоена и непогасена част от главницата по първоначално предоставения кредит. Страните се съгласяват, кредитополучателят да ползва дванадесет месечен период на облекчено погасяване на общия дълг, считано от следващия падеж. Страните се съгласяват, кредитополучателят да ползва дванадесет месечен период на облекчено погасяване на общия дълг на равни погасителни вноски в размер на 190,00 CHF, считано от следващия падеж. Пред периода на облекчено погасяване , върху дълга се начислява годишна лихва в размер равен на сбора на действащия към същата дата Базов лихвен процент на банката за жилищни кредити в съответната валута, плюс договорна лихвена надбавка в размер на 0,41% пункта, като през периода на облекченото погасяване кредитополучателят погасява дълга на равни месечни вноски в размер на 190 CHF на месец. След изтичане на Периода на облекчено погасяване върху общия размер на дълга след натрупването на лихвата, се начислява 224,94 CHF годишна лихва в размер равен на сбора на действащия към същата дата базов лихвен процент на банката за жилищни кредити в съответната валута, плюс договорната лихвена надбавка в размер а 6,93 пункта.