Решение № 194 от 19.08.2024, Районен съд - Тетевен

РЕШЕНИЕ

№ 194 гр. Тетевен, 19.08.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ТЕТЕВЕН, IV - СЪСТАВ ГРАЖДАНСКИ, в публично заседание на двадесет и пети юли през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: МИЛЕН Р. АНГЕЛОВ при участието на секретаря МАРГАРИТА СВ. ИВАНОВА като разгледа докладваното от МИЛЕН Р. АНГЕЛОВ Гражданско дело № 20234330100532 по описа за 2023 година

Производството е образувано по искова молба на „Юробанк България“ АД, ЕИК:

000694749, в качеството му на правоприемник на „БНП ПАРИБА ПЪРСЪНЪЛ ФАЙНЕНС С. А.“, клон България, с ЕИК: 204915054, със седалище и адрес на управление: гр. София, район Витоша, ул. „Околовръстен път“ № 260, адрес за кореспонденция: гр. София, „Младост 4“, Бизнес парк София, сграда 14, чрез юрисконсулт К. З., срещу А. М. С., ЕГН:

**********, с адрес с. Градежница, ул. „улица“ № 67 с цена на иска: 3 848.40 лева.

В исковата молба се твърди, че 29.07.2019 г. между „БНП Париба Пърсънъл Файненс“ като кредитор и А. М. С. като кредитополучател е сключен договор за потребителски паричен кредит, отпускане на револвиращ потребителски кредит, издаване и използване на кредитна карта № PLUS-*******. С договора било предвидено, че кредиторът може да предостави за ползване на кредитополучателя кредитна карта с максимален кредитен лимит до 10 000.00 лева, като било уговорено, че всички задължения произтичащи от договора и свързани с ползването на кредитната карта, ще възникнат за кредитополучателя след активирането й.

Сочи се в исковата молба, че доколкото с договора било уговорено, че револвиращият кредит ще произведе действие, след като длъжникът активира издадената му кредитна карта по указния от кредитора начин, то настъпването на последиците от сключения договор били поставени в зависимост от едно бъдещо несигурно събитие - активиране и използване на издадения от кредитора платежен инструмент. Касае се за отлагателно условие, при сбъдването на което възникват задължения за кредитополучателя да извършва плащания по картата.

Ищцовото дружество заявява, че усвояването на суми от кредитния лимит категорично представлявало сбъдване на уговореното между страните условие, което води до възникване на задължение за кредитополучателя за връщане на усвоените суми респективно плащане на минимална погасителна вноска. Договорът за заем се считал за сключен от момента, в който заемодателят даде, а заемополучателят получи заетата сума, което следва от неговата същност на реален договор.

1

Заявява, че предвид изложеното и процесният договор за револвиращ потребителски кредит CARD-*** бил сключен на 23.08.2019 г. с първата трансакция по кредитната карта.

След активация на картата кредитополучателят могъл да я използва само лично като е длъжен да пази в тайна своя ПИН.

Сочи, че след усвояването на суми по кредитната карта за кредитополучателя възникнало задължение за заплащане на месечна погасителна вноска, представляваща променлива величина, съобразно усвоената сума до пълното погасяване на задължението.

Кредиторът издавал месечно извлечение за осъществени трансакции до 15 число на месеца.

След издаване на месечното извлечение настъпвал периодът, в който картодържателят бил длъжен да направи погашение по кредита.

На следващо място се сочи, че извлечението се изпращало на адреса на електронната поща на кредитополучателя, а при изрично негово искане или при липса на електронен адрес в хартиена форма на посочения от него адрес, като неполучаването на извлечението не било основание за неплащане на погасителна вноска. Месечни погасителни вноски се правели до 1-во число на месеца, следващ издаването на извлечението най-малко в размера.

Ищцовото дружество заявява, че съгласно договора за използването на револвиращия кредит кредитополучателят дължи лихва, начислявана върху усвоения размер на кредитния лимит за времето на ползването му. ГПР бил изчислен при допускането, че общият размер на кредита е усвоен незабавно и изцяло за срок от една година и се погасявал на равни месечни вноски, с неизменни до края на срока разходи, съгласно условията на договора за кредит. За използването на кредитната карта кредитополучателят заплащал и таксите предвидени в тарифата, поместена в приложението. При забава на една или повече месечни погасителни вноски кредитополучателят дължи обезщетение за забава в размер на действащата законна лихва за периода на забавата.

Моли съдът постанови решение, с което да осъди длъжника А. М. С., ЕГН:

**********, да заплати на ищеца дължими суми по договор за кредит № CARD-***, както следва:

2 902.18 лева - главница,;

783.02 лева - възнаградителна лихва за периода от 01.07.2020 г. до 08.08.2022 година;

163.20 лева - мораторна лихва за периода от 04.08.2022 г. до 16.02.2023 г. лихва за забава, начислена на основание чл. 86 ЗЗД за периода от датата на подаване на заявлението в съда до окончателното изплащане на вземането.

Моли съда да осъди ответника да ни заплати и сторените съдебни разноски за настоящото производство, включително и юрисконсултско възнаграждение на основание чл.

78, ал. 8 ГПК във връзка с чл. 37 от Закона за правната помощ във връзка с чл. 25, ал. 1 от Наредба за заплащането на правната помощ в размер на 100.00 лева.

Ответника в указания срок е подал писмен отговор на Исковата молба, в който завява, че от приложените доказателства не става ясно, какъв е определеният за кредитополучателя кредитен лимит, как е съобщен на ответника кредитния лимит, кога е съобщен, има ли данни това съобщение да е достигнало до ответника. В тази връзка сочи съдържанието на месечно извлечение, приложено към ИМ. Същото е за периода 16.06.2022 г. - 15.07.2022 год., като в него е изписано - Кредитен лимит: 3 000 лв. Общо използвана сума: 3 685.20 лв., като не ставало ясно, как държателят на картата е използвал сума, над кредитния лимит, на какво основание е начислена дължимата сума.

Съдът, след като обсъди доводите на страните и събраните по делото доказателства по реда на чл. 235, ал. 2 от ГПК, във връзка с чл. 12 от ГПК, намира за установено следното:

Предявени са обективно кумулативно съединени установителни искове по реда на чл.

2

422 ГПК вр. чл. 415, ал. 1 от ГПК, с правно основание чл. 240, ал. 1 и ал. 2 от ЗЗД и във вр. чл. 9 от ЗПК, във вр. с чл. 79 и чл. 86 от ЗЗД.

На 29.07.2019 г. между „БНП ПАРИБА ПЪРСЪНЪЛ ФАЙНЕНС С. А.“, клон България, с ЕИК: 204915054, като кредитор, и А. М. С., ЕГН: **********, като кредитополучател, е сключен писмен договор за потребителски паричен кредит, отпускане на револвиращ потребителски кредит, издаване и ползване на кредитна карта PLUS-******* (приложен по делото) със следните параметри: размер на кредита за потребителски цели: 14 000 лв.; застрахователна премия: 3 150,00 лв.; общ размер на кредита: 14 000 лв.; такса ангажимент: 490 лв.; брой погасителни вноски: 60 броя; месечна погасителна вноска: 399,68 лв.; обща стойност на плащанията: 23 980,80 лв.; ГПР: 20,48 %; лихвен процент: 17,09 %.

Договорът е подписан от страните. В раздел озаглавен „Отпускане на револвиращ потребителски кредит, издаване и ползване на кредитна карта“, е предвидено, че кредиторът може да предостави за ползване на кредитополучателя кредитна карта с максимален кредитен лимит до 10 000 лв., като кредиторът ще издаде и предостави картата на кредитополучателя след проучване на изпълнението на задълженията по договора за кредит на кредитополучателя, като във всеки случай издаването на кредитната карта ще бъде не покъсно от осемнадесет месеца от първата погасителна вноска по кредита, а ако в този срок не бъде издадена кредитна карта, този раздел от договора не произвежда действие и ефект между страните (чл. 12 от договора). Предвидено е също, че всички задължения, произтичащи от този документи свързани с ползването на кредитната карта, ще възникнат само след активирането от кредитополучателя на издадена кредитна карта (чл. 12, изр. последно от договора). В договора е посочено, че кредитният лимит, който се определя едностранно от кредитора, няма да надвишава посочения максимален размер и представлява револвиращ потребителски кредит предоставен от кредитора на кредитополучателя за ползване посредством кредитната карта, както и че определеният кредитен лимит може да бъде преразглеждан от кредитора и променян по негово предложение, като новият кредитен лимит влиза в сила след съобщаването му от кредитора на кредитополучателя чрез избран от кредитора способ (чл. 13 от договора). Съгласно чл. 14 от договора, кредитополучателят ще може да извършва трансакции (операции) чрез кредитна карта до размера на разрешения кредитния лимит, в рамките на дневните трансакционни лимити, като всяка трансакция с кредитната карта представлява усвояване на договора за револвиращ потребителски кредит.

За ползването на кредитния лимит кредитополучателят ще заплаща годишна лихва върху усвоената част от кредитния лимит за срока на ползването му (чл. 16, изр. 1 от договора). В същата разпоредба е предвидено още, че кредитополучателя да заплаща на кредитора и предвидените в договора такси за ползване на кредитната карта, като всички такси дължими на кредитора и/или на трети лица по повод и/или във връзка с извършване на трансакции с кредитната карта ще бъдат удържани от разполагаемия кредитен лимит, като лихвите и таксите ще бъдат посочени в приложение-неразделна част от договора. В чл. 17 от договора е посочено, че кредиторът ще изготвя и изпраща извлечение отразяващо състоянието на задълженията на кредитополучателя всеки месец, следващ месеца на извършваните трансакции, но не по-малко от веднъж годишно, със следното минимално съдържание на извлечението: период, за който се отнася; извършени през периода трансакции; разполагаем кредитен лимит; начислени лихви; минимална погасителна вноска. Съгласно чл. 18 от договора, кредитополучателят ще заплаща месечна погасителна вноска до изплащането на начислените задължения, като месечната погасителна вноска ще бъде посочена в приложението към договора и ще покрива задължението в последователност разноски, лихви, главница. В случай, че плащане не бъде извършено в рамките на 2 месеца от последното плащане, кредитополучателят дължи обезщетение за забава в размер на действащата законна лихва за периода на забавата върху всяка забавена погасителна вноска (чл. 20, изр. последно във вр. с чл. 5 от договора). Съгласно чл. 15, договорът за револвиращ потребителски кредит е безсрочен.

3

По делото е представено и приложение CARD-*** от 29.07.2019 г., към договор за потребителски паричен кредит, отпускане на револвиращ потребителски кредит, издаване и ползване на кредитна карта PLUS-*******, което приложение е подписано от кредитора, но няма положен подпис от кредитополучателя. В това приложение е предвидено, че кредиторът отпуска на кредитополучателя револвиращ кредит в размер на 3 000 лева, при годишна лихва и такси за ползването му посочени в същото. В приложението е обективирана таблица, в която е посочен лихвен процент-35%, ГПР- 44,9 0%, минимална погасителна вноска при различни размери на усвоен кредитен лимит, както и вида на кредитната карта и различните видове такси. В т. 17 на това приложение е посочено, че ГПР е изчислен при допускането, че общият размер на кредита е усвоен незабавно и изцяло за срок от една година и се погасява на равни месечни вноски, с неизменни до края на срока разходи, съгласно условията на договор за кредит.

Кредитната карта е получена от В. Д. (приложената по делото обратна разписка). По делото е представено месечно извлечение по договора от 15.07.2022 г. за отчетен период 16.06.2022 г. - 15.07.2027 г. На 08.08.2022 г. ищецът е изготвил "последна покана" до ответника за погасяване в 7-дневен срок на задължението му по револвиращия потребителски кредит, който обявяват за предсрочно изискуем, поради преустановени плащания на вноските по договора на 01.07.2022 г. По делото не са представени доказателства за изпращането и получаването от ответницата на тази покана.

На 28.02.2023 г. ищцовото дружество е подало до Районен съд гр. Тетевен заявление за издаване на заповед за изпълнение по чл. 410 от ГПК срещу ответника за заплащане на сумата от 2 902,18 лева - главница, сумата от 783,02 лева - възнаградителна лихва за периода от 01.07.2022 г. до 08.08.2022 г. и сумата от 163,20 лева - мораторна лихва за периода от 04.08.2022 г. до 16.02.2023 г., за погасяване на задължение по договор за револвиращ потребителски кредит, издаване и ползване на кредитна карта CARD-***, ведно със законната лихва от датата на постъпване на заявлението в съда до изплащане на вземането, както и направените по делото разноски. По подаденото заявление е образувано ч. гр. д. № 138/2023 г. по описа на РС-Тетевен, като е заявено пред заповедния съд по Ч. гр. дело № 138/2023 г. по описа на РС – Тетевен, че поканата за предсрочна изискуемосте връчена на 08.08.2022 г. по реда на чл. 14, ал. 2 от ЗПК – фингирано връчване. Този аргумент не е възприет нито от заповедния съд по Ч. гр. дело № 138/2023 г. по описа на РС – Тетевен, нито от въззивната инстанция по ВЧГ дело № 209/2023 г. по описа на ОС - Ловеч.