Решение № 174 от 22.10.2018, Окръжен съд - Плевен

РЕШЕНИЕ

№… гр. Плевен, 22.10.2018 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ПЛЕВЕНСКИ

ОКРЪЖЕН СЪД, търговско отделение, в публично заседание на двадесети септември през две хиляди и осемнадесета година в състав:

ПРЕДСЕДАТЕЛ:РЕНИ ГЕОРГИЕВА

ЧЛЕНОВЕ: 1……………………….

2……………………… при секретаря ДАФИНКА БОРИСОВА и в присъствието на прокурора …., като разгледа докладваното от ЧЛЕН - СЪДИЯТА РЕНИ

ГЕОРГИЕВА т.д. № 56 по описа за 2018 г. и на основание данните по делото и закона, за да се произнесе, взе предвид следното:

Депозирана е искова молба от *** АД със седалище гр.С. срещу Я.Д.П. и В.С.П., като се твърди, че на 28.01.2008 г. между банката и кредитополучателите Я.П. и В.П. е сключен договор за кредит за покупка на недвижим имот № ***г., по силата на който кредитодателят е предоставил на кредитополучателите потребителски кредит за текущи нужди в размер на равностойността в швейцарски франкове на 53 800 евро по курс „купува“ за швейцарския франк към евро на Юробанк и Еф Джи България в деня на усвояване на кредита, от които равностойността в швейцарски франкове на 21 050 евро по курс „купува“ за швейцарския франк в деня на усвояване на кредита за покупка на недвижим имот и равностойността в швейцарски франкове на 32 750 евро по курс „купува“ за швейцарския франк към евро на банката в деня на усвояване за други разплащания, а кредитополучателите са се задължили да го ползват и върнат, заедно с дължимите лихви в сроковете и при условията на договора.С Приложение от 30.01.2008 г. се удостоверява датата на откриване на заемната сметка по кредита - 30.01.2008 г.Сключени са допълнителни споразумения от 08.04.2009 г., 20.05.2010 г., 20.07.2010 г., 12.10.2011 г., 31.01.2013 г.,13.02.2014 г.С договор за цесия за прехвърляне на вземания по договор за кредит от 11.03.2008 г. вземанията на *** АД по горепосочения договор за кредит за покупка на недвижим имот от 28.01.2008 г., ведно с прилежащите му споразумения,с кредитополучетели/солидарни длъжници Я.П. и В.П., са прехвърлени на Бългериън Ритейл Сървисиз, като с договор за прехвърляне на вземания по договор за кредит от 27.05.2015 г. са прехвърлени обратно на ищеца.С нотариални покани от 12.02.2018 г. длъжниците са уведомени, че вземанията по договор за кредит са прехвърлени обратно на банката, както и банката е уведомила длъжниците, че поради неплащане на дължимите вноски по кредита обявява същия за изцяло и предсрочно изискуем.Прави се искане да бъдат осъдени ответниците да заплатят на ищеца солидарно част от общо дължимите суми по договор за кредит за покупка на недвижим имот *****г., ведно с прилежащи към него Приложение №1/30.01.2008 г., допълнителни споразумения от 08.04.2009 г., 20.05.2010 г., 20.07.2010 г., 12.10.2011 г., 31.01.2013 г., 13.02.2014 г., в общ размер на 41 889.08 швейцарски франка и 981.98 лв., както следва: 41 889.08 швейцарски франка-част от главницата за периода 28.07.2014 г. до 14.03.2018 г.; 981.98 лв. - нотариални такси за периода от 09.01.2018 г. до 14.03.2018 г., ведно с дължимата лихва от датата на подаване на исковата молба до окончателното изплащане на сумата, като бъдат присъдени и направените по делото разноски.

За ответниците Я.Д.П. и В.С.П. процесуалният представител изразява становище да се отхвърли предявеният иск като неоснователен и недоказан и да се присъдят разноските съгласно приложения списък.Считат, че договорът за кредит съдържа множество нищожни клаузи, тъй като не са индивидуално договорени, което се отразява и на следващите споразумения по предоговаряне.Банковият кредит след прехвърляне на вземането е изгубил характера си на кредитна банкова сделка.

Съдът намира за установено следното.

На 28.01.2008 г. е сключен договор за кредит № HL32951 между

Я.П. и В.П. за покупка на недвижим имот, като банката е предоставила на кредитополучателя кредитен лимит в швейцарски франкове в размер на равностойността на 53 800 евро по курс „купува“ на швейцарски франк към евро на *** АД в деня на усвояване на кредита, както следва: равностойността в швейцарски франкове на 21 050 евро за покупка на недвижим имот със застроена площ от 78.04 кв.м., на посочения в договора адрес; равностойността в швейцарски франкове на 32 700 евро за други разплащания.

Към договора е сключено допълнително на 30.01.2008 г. Приложение № 1, с което към датата на усвояване на кредита приложим курс „купува“ за швейцарски франк на банката към евро е 1.6499663, като определения съобразно този курс размер на предоставения и усвоен размер на кредита по договора е 88 769 швейцарски франка.

На 11.03.2008 г. между ***(БРС) АД и ищеца е сключен договор за цесия, с който са прехвърлени всички вземания на банката по потребителски и жилищни кредити на ***и впоследствие са сключени допълнителни споразумения към договора за кредит, както следва.

На 08.04.2009 г. е сключено допълнително споразумение, с което двете страни са констатирали, че към датата на сключването му общото задължение по кредита е 89 383.96 CHF, включващо просрочена главница 91.41 CHF и 1120.65 CHF просрочена лихва, 88 022.26

CHF редовна главница и 149.64 CHF редовна лихва.Няма договорени нови лихвени условия.Договорен е десет месечен период на облекчено погасяване на кредита.

На 20.05.2010 г. е сключено допълнително споразумение, с което двете страни са констатирали, че към датата на сключването му задължението по кредита е 91 718.90 CHF, представляващо редовна главница.Остават непроменени лихвени условия от договора.Договорен е двумесечен период на облекчено плащане с намалени месечни вноски от 320 CHF.

На 20.07.2010 г. е сключено допълнително споразумение, с което двете страни са констатирали, че към датата на сключването му задължението по кредита е 92 248.32 CHF, представляващо редовна главница.Остават непроменени лихвените условия от договора.Договорен е дванадесет месечен период на облекчено плащане с намалени месечни вноски от 321 CHF.

На 12.10.2011 г. е сключено допълнително споразумение, с което двете страни са констатирали, че към датата на сключването му задължението по кредита е 95 271.70 CHF, представляващо редовна главница.Договорен е фиксиран лихвен процент от 5.04% за период на облекчено погасяване на дълга с фиксирани двадесет месечни вноски от 400 CHF.След изтичане на срока е договорен нов размер на надбавката от 0.73 пункта.

На 31.01.2013 г. е сключено допълнително споразумение, с което двете страни са констатирали, че към датата на сключване на споразумението задължението по кредита е в следните размери: включва просрочена главница 135.51 CHF, 825.82 CHF просрочена лихва, 149.51 CHF просрочени такси и 95 567.92 редовна главница.

На 13.02.2014 г. е сключено допълнително споразумение, с което двете страни са констатирали, че към датата на сключване на споразумението задължението по кредита е в следните размери: включва просрочена лихва 1057.84 CHF, 906.38 CHF просрочени такси, 94 CHF просрочени застраховки и 97 654.97 редовна главница.

По договора за кредит съгласно чл.3 е договорена лихва за усвоената част от сумата и се дължи лихвен процент в размер на ***(базов лихвен процент) на банката за жилищни кредити в швейцарски франкове за съответния период плюс надбавка от 1.65 пункта.

На 30.01.2008 г. по посочената сметка във валута CHF на Я.П. е преведена от банката сума в размер на 88 769 CHF с основание за банковата операция „усвояване на кредит“.Извършени са последващи плащания по кредита до м.07.2014 г., като от 28.07.2014 г. кредитът е изпаднал в забава поради прекратени плащания по главница и лихва.

Лихвените проценти на кредитната лихва по задължението между банката и ответниците са изчислени на база 360/360 дни (чл.3, ал.4 от договора) и са във валута (CHF) швейцарски франкове.

По кредита през 2008 г. и началото на 2009 г. са плащани задължителните месечни вноски съгласно погасителен план към договора.След м.05.2009 г. се спира плащането по главница на кредита и се плаща само лихва.посочените споразумения облекчават плащането на кредита, като освобождават ответниците от плащането на главница.От заключението на ВЛ, неоспорено от страните, което съдът възприема като обективно и компетентно, се установява, че съгласно новите погасителни планове има периоди на облекчено плащане, изразяващо се в равни вноски, погасяващи лихва и/или част от лихвата за текущия месец.Главницата остава за в бъдеще, като се натрупва за следващи бъдещи периоди.Има частично платена сума за лихва, като според клаузите на допълнителните споразумения към договора дължимата месечна лихва през периодите на облекчено плащане на кредита след изтичане на периода се натрупва върху дълга и се заплаща на равни месечни погасителни вноски договореното натрупване на лихвите.Към тези задължения се дължат и други суми съгласно договора - месечна такса за администриране на просрочен кредит, задължителни имуществени застраховки.

С нотариални покани, връчени на ответниците на 17.02.2018 г., банката ги е уведомила, че поради непогасяване на формираните просрочия към 22.01.2018 г. в размер на 33 533.81 швейцарски франка и неизпълнение на условията по договор за кредит за покупка на недвижим имот от 28.01.2008 г., ищецът е обявил същия за изцяло и предсрочно изискуем преди крайния срок на погасяване (30.01.2043 г.) на основание чл.19 от същия.Съгласно този текст на договора, при непогасяване на която и да е вноска по кредита, като и при неизпълнение от кредитополучателя на което и да е задължение по договора, банката може да направи кредита изцяло или частично предсрочно изискуем, а при неиздължаване на три последователни месечни погасителни вноски, изцяло или частично, целият остатък по кредита се превръща в предсрочно и изцяло изискуем, считано от датата на падежа на последната вноска.Не са изплащани дължимите месечни погасителни вноски изцяло след 28.09.2014 г., а към 28.07.2014 г. не са погасени суми по кредита в общ размер на 289.76 CHF.ВЛ е посочило, че към 17.02.2018 г. редовната главница е в размер на 95 835.92 CHF, просрочената главница е 3 524.66 CHF, други разноски - нотариални такси - 497.18 лв.Към 19.05.2018 г. редовната главница възлиза на 95 534.33 CHF, просрочена главница 3 826.25 CHF, а други разноски - нотариални такси на 981.98 лв.ВЛ е посочило, че общата дължима сума от ответниците към 17.02.2018 г. е в размер на 134 992.30 CHF, а към 19.05.2018 г. в размер на 136 916.50 CHF.В ИМ е посочено, че общото задължение на длъжниците към 19.03.2018 г. възлиза на 132 139.10 CHF, а ВЛ е посочило по - висок размер.Претендира се в настоящето производство част от главницата за периода от 28.07.2014 г. до 14.03.2018 г., поради което съдът приема, че е налице конкретизация на вземането на ищеца.

С договор за прехвърляне на вземания по договор за кредит от 27.05.2015 г., сключен между ***АД и *** АД, ***АД в качеството си на кредитор, е прехвърлил на банката всички свои вземания, включително и процесното, по договора от 28.01.2008 г.

С нотариални покани, връчени на ответниците на 17.02.2018 г., ***АД на основание чл.99 ЗЗД във връзка с договор за прехвърляне на вземания от 27.05.2015 г., ги е уведомил, че вземанията на дружеството по договора за покупка на недвижим имот от 28.01.2008 г., ведно с прилежащите му допълнителни споразумения/анекси, са прехвърлени обратно на *** АД.

В договора от 28.01.2008 г. в чл.28 страните са постигнали съгласие, че във всеки един момент от действието му, банката може едностранно да прехвърли вземанията си по него и на ***АД, като е посочено как ще се извърши прехвърлянето и как ще се извършват бъдещите плащания.Съдът счита, че чл.28 от договора не е нищожна клауза на основание чл.146 ЗЗП поради противоречие с нормата на чл.143, т.15 ЗЗП.

Съгласно чл. 99, ал. 1 ЗЗД кредиторът може да прехвърли своето вземане, освен ако законът, договорът или естеството на вземането не допускат това.В процесния случай с оглед на чл.28 договорът допуска прехвърляне на вземането.Прехвърлянето поражда действие между цедента и цесионера с постигането на съгласие между тях, а по отношение длъжника от момента на съобщаването на последния от предишния кредитор - чл. 99, ал. 4 ЗЗД.Не може да се приеме за недоказано уведомяването на длъжниците от стария кредитор –ищец в настоящето производство, за цесията от 11.03.2008 г., за да може да се приеме, че по отношение на тях тя не поражда правно действие.В чл. 99, ал. 4 от ЗЗД не е предвидена специална форма за действителност по отношение на уведомяването, като то може да бъде осъществено по всякакъв начин, стига да е изходящо от цедента. Достатъчно е да са налице доказателства, че уведомлението е стигнало до адресата си и длъжникът е разбрал за извършеното прехвърляне на вземането. Такъв е и настоящия случай, тъй като последващите споразумения са сключени с ***АД, като в тях е отразено съгласието на страните за предоговаряне на съществуващите задължения на кредитополучателите по договора за кредит № HL32951/28.01.2008 г.