Решение № 185 от 25.10.2022, Окръжен съд - Разград

Личните данни в текста са заличени.

РЕШЕНИЕ

№ 185 гр. Разград, 25.10.2022 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – РАЗГРАД в публично заседание на двадесет и седми септември през две хиляди двадесет и втора година в следния състав:

Председател: Атанас Д. Христов при участието на секретаря Дияна Р. Г.а като разгледа докладваното от Атанас Д. Христов Гражданско дело № 20223300100113 по описа за 2022 година

Производството е по реда на чл. 422 ГПК вр. чл. 430 ал.1 и 2 ТЗ и чл.

86 ЗЗД.

Образувано е по предявени от ищеца "Банка ДСК" АД, ЕИК 121830616, със седалище и адрес на управление гр. София, район Оборище, ***, с представители Д.Д.М., Ю.Б.Г., С.Л.С., А.Р.Ж.Л., ББ.Ф.С. Д.Н.Н-И., Т. Х.-К., начин на представляване: всеки двама измежду:

Главния изпълнителен директор, Изпълнителните директори и Прокуристи, чрез пълномощника А. А. М. - старши юрисконсулт на "Банка ДСК" АД, обективно кумулативно съединени искове с правно основание чл. 422 ГПК вр. чл. 430 ал.1 и 2 ТЗ и чл. 86 ЗЗД, срещу: ответника З. Н. С., ЕГН **********, с постоянен и настоящ адрес: ***, да се приеме за установено в отношенията между страните, че ответникът дължи на ищеца, следните сумите:

44 661,29 лв. /четиридесет и четири хиляди шестстотин шестдесет и един лева/ - главница по Договор за кредит за текущо потребление от 20.02.2020г., ведно със законната лихва, считано от 28.05.2021г. до окончателното й изплащане,

2 496,23 лева /две хиляди четиристотин деветдесет и шест лева и двадесет и три стотинки/ - договорна (възнаградителна) лихва за периода от 15.06.2020г. до 27.05.2021 г.,

173,95 лв. /сто седемдесет и три лева и деветдесет и пет стотинки/ - обезщетение за забава (лихвена надбавка за забава) за периода от 15.06.2020г. до 27.05.2021 г.

120,00 лв. /сто и двадесет лева/ - разходи при изискуем кредит, 1 всички суми - предмет на издадена Заповед № 745 за изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл. 417 ГПК от 01.06.2021г. по ч.гр.дело № 1181/2021г. по описа на РС – Разград.

Претендират се разноски както в заповедното така и в настоящото исково производство.

В исковата молба се твърди, че съгласно Договор за кредит за текущо потребление от 20.02.2020г. ищецът предоставил на ответника кредит в размер на 45 552,00 лева, с цел рефинансиране на задължения, произтичащи от Договор за кредит за текущо потребление от 12.06.2018г., с размер 50 000 лв., отчитан по сметка 11/253554703 и Договор за овърдрафт от 18.06.2018г. с размер 1000 лв., отчитан по сметка *** които са били предоставени и изцяло усвоени от кредитополучателя З. Н. С., със срок на издължаване на кредита - 120 месеца,

За усвоените суми от кредита, предмет на договора, кредитополучателят е заплащал променлив лихвен процент по условията на кредитна програма „ДСК Престиж плюс", който към датата на сключване на договора е в размер на 5,63 % годишно, формиран от стойността на референтен лихвен процент, представляващ индикатор „Среден лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства, със срок над 1 ден до 2 години"- 0.150 %, който при отрицателна стойност се приема със стойност нула, и фиксирана преференциална надбавка в размер на 5,48 %. При нарушаване на Условията по програма „ДСК Престиж плюс" правото за ползване на преференциите отпада и приложимият лихвен процент се увеличава чрез увеличаване на надбавката, съгласно Условията.

Съгласно т.12 от договора за кредит и т.8 от Общите условия е предвидено, че кредитополучателят заплаща на кредитора такси и комисионни, съгласно Тарифа на Банка ДСК за лихвите, таксите и комисионните, които Банка ДСК прилага по извършваните услуги на клиенти.

Когато кредитополучателят не внесе дължимите суми, с размера им се увеличава дълга.

Кредитополучателят е имал задължение, съгласно т. 13, 1 и 2 от Общите условия да осигурява по разплащателната си сметка най-късно на падежната дата сума най-малко в размер на дължимата погасителна вноска и да погасява кредита, при условията на сключения договор за кредит.

Съгласно т.18.1 от Общите условия, при забава на плащането на месечната вноска от деня, следващ падежната дата, определена в договора, частта от вноската, представляваща главница, се олихвява с договорения лихвен процент, увеличен : надбавка за забава в размер на 10 (десет) процентни пункта. Ако кредитополучателят погаси дължимата месечна вноска до седмия ден след падежната дата, надбавката за забава не се прилага.

2

В т.18.2. от Общите условия е предвидено, че при допусната забава в плащанията на главница и/или на лихва над 90 дни, целият непогасен остатък от главницата става предсрочно изискуем и се олихвява с договорения лихвен процент и с надбавка за забава в размер на 10 (десет) процентни пункта.

Последиците по предходното изречение настъпват автоматично, а ако законът го изисква - след уведомление до клиента, изпратено до последния посочен от него адрес за кореспонденция. След предявяване на молбата за събиране на вземането по съдебен ред, остатъка от главницата се олихвява със законната лихва по чл.86 от ЗЗД.

Допуснати са нередовности в плащанията на вноските по кредита, което е довело до настъпване на предсрочната изискуемост на вземането на основание т.18.2 от Общите условия - при допусната забава в плащанията на уговорени погашения по главница и/или лихва над 90 дни (общо 346 дни забава).

„Банка ДСК" АД е уведомила съгл. изискванията на т. 18 от T P № 4/2013 г. на ОСГК на ВКС длъжника за настъпилата предсрочна изискуемост, видно от приложените документи за връчване на Уведомление изх. № 005020-02712/10.08.2020г. до кредитополучателят З. Н. С.. Представяме доказателства за надлежно уведомяване до длъжника за настъпване предсрочна изискуемост на кредита, което уведомление е връчено чрез ЧСИ съгласно чл.18, ал. 5 от ЗЧСИ. Уведомлението е връчено при условията на чл.47 от ГПК чрез залепване на уведомление по постоянен/настоящ адрес, с което ищецът спазил изискването за удостоверяване на изискуемостта на вземането по чл.418, ал. 3 от ГПК, като уведомяването на длъжника предхожда по време подаването на заявление за издаване на заповед за изпълнение.

Всички факти относими към настъпване и обявяване на предсрочната изискуемост са се осъществили преди подаване на заявлението за издаване на заповед за изпълнение. Вземането на Банка ДСК АД, произтичащо от договора за кредит е станало изцяло изискуемо, предвид наличието на неплатени дължими месечни вноски по кредита, както и предявената на длъжника предсрочната изискуемост на цялото вземане. Банката е упражнила правото си и е обявила целият остатък от кредита за предсрочно изискуем, считано от 28.05.2021г.

В срока за отговор по 131 ГПК, назначения на осн. чл. 47, ал.6 ГПК на особен представител н а ответника – адвокат М. Б. Н. от АК – Разград, депозира отговор на исковата молба. Оспорва исковата претенция и моли същата да бъде отхвърлена като неоснователна и недоказана. Акцентира, че искът е предявен без на длъжника да е била обявена предсрочната изискуемост на кредита. Твърди, че обявяването на предсрочната изискуемост с уведомлението връчено по реда на чл. 47, ал. 5 от ГПК не е редовно. Сочи, че след обявяване на предсрочна изискуемост не се дължи договорената възнаградителна лихва, а само законна лихва. Излага подробни съображения.

3

В открито съдено заседание, при редовност в призоваването, се явява назначения на осн. чл. 47, ал.6 ГПК на особен представител на ответника – адвокат М. Б. Н. от АК – Разград, която поддържа отговора на исковата молба и излага допълнителни съображения.

След съвкупна преценка на събраните по делото доказателствата, становището на страните и приложимия закон, съдът по вътрешно убеждение прие за установено следното от фактическа и правна страна:

Предявени са обективно кумулативно съединени искове с правно основание чл. 422 ГПК вр. чл. 430 ал.1 и 2 ТЗ и чл. 86 ЗЗД, като предмет на исковата претенция са суми, представляваща непогасени от кредитополучателя задължения по Договор за кредит за текущо потребление, по който се сочи да е обявено за предсрочно изискуемо в цялост, поради настъпване на предвидените в ОУ предпоставки за това. Правният интерес от търсената защита се извежда от предходно развило се заповедно производство по ч. гр. д. № 1181/2021г. по описа на РРС, по което е била издадена заповед за изпълнение по реда на чл. 417 ГПК, връчена при условията на чл.47 ал.5 ГПК. По делото са приобщени материалите по ч. гр. д.

№ 1181/2021г. по описа на РРС, от което се установява, че в полза на ищеца в настоящото производство е издадена заповед за изпълнение по чл. 417 ГПК срещу ответника. С оглед указанията на съда на осн. чл.415 ал.1, т.2 ГПК и възможността за предявяване на иск срещу ответника, ищецът е предявил иск в законоустановения едномесечен срок.

Така очертаният предмет на спора, възлага в тежест на ищеца установяване на следните твърдяни от него като възникнали факти: валидна облигационна връзка по Договор за кредит за текущо потребление от горепосочената дата сключен с ответника; усвояване отпуснатата сума по него от кредитополучателя; настъпване на сочените предпоставки уговорени в договора даващи основание на банката да обяви предсрочната изискуемост на вземанията, произтичащи от договора, за което кредитополучателят е бил уведомен надлежно; дължимост на сумите за главница, договорни, наказателни лихви, такси и то в посочените от ищеца размери.

От представените по делото писмени доказателства се установява следното:

Договор за кредит за текущо потребление от 20.02.2020г. ищецът предоставил на ответника кредит в размер на 45 552,00 лева, с цел рефинансиране на задължения, произтичащи от Договор за кредит за текущо потребление от 12.06.2018г., с размер 50 000 лв., отчитан по сметка 11/253554703 и Договор за овърдрафт от 18.06.2018г. с размер 1000 лв., отчитан по сметка *** които са били предоставени и изцяло усвоени от кредитополучателя З. Н. С., със срок на издължаване на кредита - 120 месеца.

4

За усвоените суми от кредита, предмет на договора, кредитополучателят е заплащал променлив лихвен процент по условията на кредитна програма „ДСК Престиж плюс", който към датата на сключване на договора е в размер на 5,63 % годишно, формиран от стойността на референтен лихвен процент, представляващ индикатор „Среден лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства, със срок над 1 ден до 2 години"- 0.150 %, който при отрицателна стойност се приема със стойност нула, и фиксирана преференциална надбавка в размер на 5,48 %. При нарушаване на Условията по програма „ДСК Престиж плюс" правото за ползване на преференциите отпада и приложимият лихвен процент се увеличава чрез увеличаване на надбавката, съгласно Условията. Към датата на сключване на договора за кредит ГПР е бил в размер на 5.79 %. В чл. 8 ОУ е предвидено задължение за плащане на такси и комисионни съгласно Тарифата за лихвите, таксите и комисионните, които ДСК прилага по извършвани услуги на клиента, с която клиентът е декларирал, че е запознат към деня на сключване на договора.

Съгласно чл. 1 8. 1 ОУ при забава на плащането на месечната вноска от деня определен в Договора, частта от вноската, представляваща главница, се олихвява с договорения лихвен процент, увеличен с надбавка за забава в размер на 10 процентни пункта. Ако Кредитопълучателя погаси дължимата месечна вноска до седмия ден след падежната дата, надбавката не се прилага.

Съгласно чл. 1 9.1.1 ОУ кредоторът има право да превръне кредита в предсрочно изискуем в случай при всяко неплащане в срок на уговорените погашения по лихва и/или главница. Съгласно т. 18.2 от ОУ – от датата на изискеумостта на кредита – на краен падеж или предсрочна, целия непогасен остатък от главницата се олихвява със законната лихва по чл. 86 ЗЗД до коночателното погасяване на задължението, включително и по принудителен ред.

Представени са като приложение към договора погасителен план и Тарифата на банката.

Видно от заключението на СИЕ, което съдът приема като пълно, ясно, обосновано и правилно е че:

На 20.02.2020г. е извършено превод в размер на 45 552лв. по с/ка №0000000025354703, т.е. е наредена сумата за рефинансирането на кредита за текущо потребление от 12.06.2018г. /основанието на отпускане на процесния кредит/. Това означава, че общия размер на усвоените средства по договора от 20.02.2020г. е 45 552лв.