Решение № 234 от 14.12.2023, Окръжен съд - Габрово

РЕШЕНИЕ

№ 234 гр. Габрово, 14.12.2023 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – ГАБРОВО в публично заседание на двадесет и трети ноември през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:

Председател: Полина Пенкова при участието на секретаря Веселина Й. Венкова като разгледа докладваното от Полина Пенкова Гражданско дело № 20234200100171 по описа за 2023 година

Ищецът „Банка ДСК“ АД е предявил срещу ответника И. Ю. Д. иск по чл.422 ГПК за сумата от: 39 316,22 лева - главница по Договор за кредит от 09.04.2020 г. ; 4520,02 лева - договорна лихва за периода от 10.06.2020 г. до 28.04.2022 г. ; 554,63 лева - лихва за забава от 10.06.2020 г. до 28.04.2022 г.; 218,42 лева - законна лихва за периода от 29.04.2022 г. до 19.05.2022 г.;120 лева - разходи по изискуем кредит; законна лихва върху главницата, считано от 20.05.2022 г. - датата на подаване на заявлението по чл. 417 от ГПК до окончателно изплащане на задължението.

В исковата молба се излагат твърдения ,че на 09.04.2020 г. между „Банка ДСК" АД като кредитор и ответникът И. Ю. Д. като кредитополучател ,е сключен договор за кредит за текущо потребление от 09.04.2020 г. Предоставен е кредит в размер на 40 000лв. при променлив лихвен процент в размер на 6,05 % годишно или 0.02% на ден, формиран от стойността на референтен лихвен процент, представляващ индикатор „Среден лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства със срок над един ден до 2 години" 0.150 %, който при отрицателна стойност се приема със стойност нула и фиксирана преференциална надбавка в размер на 5.900 % при изпълнение на условията по програма ДСК Престиж Плюс, подробно описани в Приложение № 2 към договора . При нарушаване на условията кредитополучателят губи правото си да ползва преференциите изцяло или частично и приложимият лихвен процент се увеличава, чрез увеличаване на надбавката, съгласно условията. Максималният размер, който може да достигне лихвеният процент в резултат от неизпълнението на условията, е променливият лихвен процент, приложим по стандартни потребителски кредити в размер на референтният лихвен процент към съответната дата и фиксирана стандартна надбавка в размер на 13,30 %. Годишният процент на разходите (ГПР) по кредита е в размер на 6,59 % ГПР и може да бъде променян при 1 предпоставките, предвидени в Общите условия. Кредитът се усвоява еднократно в срок до 30 дни след сключване на Договора и погасява чрез разплащателна сметка ***, с титуляр ответникът. Срокът за издължаване на кредита е 120 месеца. Падежната дата за издължаване на месечните вноски е 10-то число на месеца. Крайният срок за погасяване на задължението е 09.04.2030 г., с погасителен план, неразделна част от договора за кредит. Неразделна част са и Общите условия по договори за кредити за текущо потребление и извлечение от Тарифата за лихвите, таксите и комисионите, които „Банка ДСК" ЕАД прилага по извършвани услуги на клиента, които кредитополучателят е приел (съгласно чл. 21 от договора) и получил при сключването на договора. Съгласно т.18.2 от Общите условия към договора за кредит от 09.04.2020 г. при допусната забава в плащанията на главница и/или на лихва над 90 дни, настъпват обективните предпоставки за предсрочна изискуемост на целия непогасен остатък от главницата. Съгласно т.18.т.1 при забава в плащането на месечна вноска от деня следващ падежната дата, определена в договора , частта от вноската, представляваща главница ,се олихвява с договорения лихвен процент и с надбавка в размер на 10 /десет/ процентни пункта. Ако кредитополучателят погаси дължимата месечна вноска до седмия ден след падежната дата, надбавката не се прилага.

Поради преустановяване на погасяването на задължението за заплащане на месечните вноски по договора за кредит и при наличие на предпоставките по т.18.2 от Общите условия, „Банка ДСК" ЕАД е обявила предсрочната изискуемост на кредитополучателя, с покана- уведомление с изх. на БДСК № 01-20-7005/13.04.2022 г., връчена чрез ЧСИ *** с per. № 733 към КЧСИ и район на действие ОС - Габрово, връчена на 18.04.2022 г. на длъжника И. Ю. Д., чрез снаха му /съпруга на брат му/ Ф.Б., която е приела със задължение да я предаде.

Ако се приме, че не е надлежно обявена предсрочна изискуемост на вземанията, ищецът се позовава, че с връчване на препис от настоящата искова молба на ответника, кредиторът „Банка ДСК" АД обявява вземанията си по процесния кредит за предсрочно изискуеми и на основание чл. 235, ал. 3 от ГПК да се съобрази това обстоятелство при постановяване на решение по делото, като се прави позоваване и на практика на ВКС .

Въз основа на подаденото на 20.05.2022 г. от „Банка ДСК" АД заявление за издаване на заповед за незабавно изпълнение по реда на чл. 417 от ГПК е образувано ч. гр. дело №526/2022 г. по описа на PC - Севлиево. По посоченото дело са издадени Заповед № 288/20.05.2022 г. за изпълнение на парично задължение и Изпълнителен лист № 280 от 20.08.2022 г. в полза на заявителя „Банка ДСК" АД срещу кредитополучателя И. Ю. Д. ,за следните суми: 39 316,22 лева - главница, ведно със законната лихва от датата на подаване на заявлението - 20.05.2022 г. до окончателното плащане ; 4520,02 лева - договорна лихва за периода от 10.06.2020 г. до 28.04.2022 г. ; 554,63 лева - лихва за забава от 10.06.2020 г. до 28.04.2022 г.; 218,42 лева - законна лихва за периода от 29.04.2022 г. до 19.05.2022 г. и 120 лева - разходи по изискуем кредит; 894,59 лева - разноски по ч. г. д. № 526/2022 г. по описа на PC – Севлиево за държавна такса и 150,00 лв. юрисконсултско възнаграждение.

На основание издадените по ч. гр. д. № 893/2022 г. по описа на PC - Севлиево 2 изпълнителни титули , по молба на заявителя „БАНКА ДСК" АД срещу длъжника И. Ю. Д., е образувано изпълнително дело № 885/2022 г. по описа на ЧСИ *** с per. № 734 на КЧСИ, район на действие ОС - Габрово. На длъжника И. Ю. Д. е връчена заповедта за незабавно изпълнение с покана за доброволно изпълнение по изпълнително дело № 885/2022 г. по описа на ЧСИ *** per. № 734 на КЧСИ, с район на действие ОС - Габрово, след което на заявителя „Банка ДСК" АД са дадени указания по чл. 415, ал. 1, т. 2 ГПК.

Ако се приеме, че предсрочната изискуемост не е надлежно обявена на длъжника преди датата на подаване на заявлението за издаване на заповед за незабавно изпълнение, се прави искане да се съобрази разрешението, дадено в т. 1 от Тълкувателно решение № 8/02.04.2019 г. по тълк. дело № 8/2017 г. на ОСГТК на ВКС.

Поддържа се ,че поради неплащане в срок на дължимите месечни вноски съгласно погасителен план, са настъпили обективните предпоставки за предсрочна изискуемост на кредита съгласно т. 18.2 от Общите условия.

Претендира се да бъде постановено решение , с което се признае за установено съществуването на парично вземане на ищеца срещу ответника И. Ю. Д. , произтичащо от Договор за кредит за текущо потребление от 09.04.2020 г., за което вземане са издадени Заповед № 288/20.05.2022 г. за изпълнение на парично задължение и Изпълнителен лист № 280 от 20.05.2022 г. по ч. гр. дело № 526/2022 г. по описа на PC - Севлиево за следните суми:

- 39 316,22 лева - главница по Договор за кредит от 09.04.2020 г. ;

- 4520,02 лева - договорна лихва за периода от 10.06.2020 г. до 28.04.2022 г. ;

- 554,63 лева - лихва за забава от 10.06.2020 г. до 28.04.2022 г.;

- 218,42 лева - законна лихва за периода от 29.04.2022 г. до 19.05.2022г.;

-120 лева - разходи по изискуем кредит;

- законна лихва върху главницата, считано от 20.05.2022 г. - датата на подаване на заявлението по чл. 417 от ГПК до окончателно изплащане на задължението; както и да се присъдят на ищеца направените разноски за заповедното и исковото производство.

В депозирания писмен отговор от особения представител на ответника се оспорва предявеният иск по чл.422 ГПК като неоснователен и недоказан. Твърди се, че е налице противоречие относно датата на настъпване на предсрочната изискуемост на кредита , като в извлечението от счетоводните книги е посочена 29.04.2022г., а според разписката поканата-уведомление до длъжника е връчена на 18.04.2022г. на лице, посочно като снаха на ответника. В извлечението е отразено като първа неплатена вноска 10.06.2020г. Оспорва се начинът на връчване на поканата уведомление и настъпването на предсрочната изискуемост на кредита. Сочи се, че съгласно чл.18.2 от ОУ се изпраща уведомление до криента на посочения от него адрес за кореспонденция. Твърди се ,че приложената покана – уведомление, връчена чрез ЧСИ, не е изготвена по надлежния ред и не съдържа данни за точния размер на дълга, поради което не може да се приеме за редовно уведомление за 3 обявяване предсрочна изискуемост, като се сочи и съдебна практика на ВКС .Оспорва се възможността исковата молба да служи за надлежно уведомяване , тъй като то следва да предшества подаването на заявлението по чл.417 ГПК. Уведомяването на длъжника след това, включително и в хода на исковото производство, има за последица настъпване на изискуемостта към този момент, но променя основанието ,на което е издадена заповедта , което е недопустимо съгласно т.11б от ТР№4/2013г. на ОСГТК. Твърди се ,че не са осъществени изискуемите се условия за настъпване на предсрочната изискуемост , а именно предпоставките по чл.18.2 от ОУ към договора за кредит, като в случая съдържанието на поканата не е станало известно на длъжника. Поради това не е налице обявена предсрочна изискуемост на кредита. Не са представени доказателства относно погасяванията по кредита и размера на непогасената част и от кога длъжникът е изпаднал в забава и спрямо коя част от задължението си. Посоченият в договора ГПР 6,59% не е ясно нито какво конкретно включва, нито как е формиран в конкретния случай. В ОУ също е записано общо какво включва. Несъобразяването на договора с изискването на чл.11,ал.1, т.10 от ЗПК представлява самостоятелно основание по чл.22 ЗПК за недействителност на договора и приложимост на чл.23 ЗПК. Поради това се оспорва претендираното от ищеца вземане по основание и по размер. Твърди се ,че не е ясно как са формирани посочените в исковата молба суми за главница и лихви. Оспорва се и претенцията за дължими разходи за изискуем кредит, както и за разноски.

Съдът, като взе предвид наведените от страните доводи и събраните по делото доказателства, прие за установено следното:

От представените писмени доказателства се установява, че ответникът И. Ю. Д. , в качеството си на кредитополучател, е сключил на 09.04.2020г. договор за кредит за текущо потребление с „Банка ДСК“ ЕАД като кредитор, при Общи условия като неразделна част от договора и приложен погасителен план, двустранно подписани. Съгласно клаузите на договора кредиторът е предоставил на кредитополучателя кредит за текущо потреблениев размер на 40000 лева., със срок на издължаване 120 месеца. Падежната дата на месечните вноски е уговорена на 10-то число на месеца. Съгласно чл.8 от договора кредитът се олихвява с променлив лихвен процент в размер на 6,05% годишно или 0,02% на ден .В тази договорна клауза е описан и начинът на формиране на лихвения процент ,както и условията ,при които се променя. Договорено е , че годишният процент на разходите /ГПР/ по кредита е 6,59% и може да бъде променян при предпоставките, предвидени в Общите условия.

Предвидено е обезпечение на кредита със залог върху вземания. С подписване на договора кредитополучателят е декларирал, че своевременно му е предоставена преддоговорната информация по чл.5 от ЗПК и Общите условия. В чл. 13 кредитополучателят е декларирала съгласие да получава информация за управлението на кредита, включително и при забава /просрочие на задълженията, чрез SMS съобщения на посочен мобилен номер. Посочено е, че неразделна част от договор са Общите условия за предоставяне на кредити за текущо потребление на физически лица и извлечение от Тарифата за лихвите, таксите и комисионните, които "Банка ДСК"ЕАД, прилага по извършвани услуги на клиента, които 4 кредитополучателят е получил и приема с подписването на договора.

В Общите условия за предоставяне на кредити за текущо потребление е предвидено, че дължимите месечни вноски за лихва и главница се събират служебно на падежната дата от кредитора от авоара по разплащателната сметка на кредитополучателя, открита в "Банка ДСК"ЕАД. При просрочие вноските се събират при всяко постъпване на суми по разплащателната сметка до погасяването му. В чл. 18.1 е регламентирано, че при забава на плащането на месечната вноска от деня, следващ падежната дата, определена в договора, частта от вноската, представляваща главница, се олихвява с договорения лихвен процент, увеличен с надбавка за забава в размер на 10 процентни пункта. В чл. 18. 2 е определено, че при допусната забава в плащанията на главница и/или на лихва над 90 дни, целият остатък от кредита става предсрочно изискуем и се олихвява с договорения лихвен процент, увеличен с надбавка за забава в размер на 10 процентни пункта. Тези последици настъпват автоматично, а ако законът го изисква - след уведомление до кредитополучателя, изпратено до послединя посочен от него адрес за кореспонденция. От датата на изискуемост на кредита , целият непогасен остатък от главницата се олихвява със законната лихва по чл.86 ЗЗД . В т. 19. 1 са посочени случаите, в които кредиторът има право да превърне кредита в предсрочно изискуем, първият от които е при всяко неплащане в срок на уговорените погашения по лихва и/или главница. Тогава, съгласно т. 19. 2 изискуемият кредит се отнася в просрочие и се олихвява по реда на т. 18. 3. В чл.7.1 от ОУ е определен начинът на формиране на променливия лихвен процент , а в чл.9.1 на ГПР .

Разпечатката съдържа 25 от 57 абзаца. Пълният текст: https://pravoto.app/praktika/04836332-8c0d-47d4-982e-45ff69d03559