Решение № 11587 от 17.06.2025, Софийски районен съд

РЕШЕНИЕ

№ 11587 гр. София, 17.06.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

СОФИЙСКИ РАЙОНЕН СЪД, 179 СЪСТАВ, в публично заседание на деветнадесети май през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: ГЕРГАНА ИВ. КРАТУНКОВА при участието на секретаря РАЛИЦА ЕМ. ДИМИТРОВА като разгледа докладваното от ГЕРГАНА ИВ. КРАТУНКОВА Гражданско дело № 20251110103593 по описа за 2025 година

Производството по делото е образувано по искова молба на „А.С.В.“ ЕАД против Х. Г. Ц., с която са предявени установителни искове както следва: иск с правно основание иск по чл.

422, ал.1 ГПК вр.чл.240, ал.1 ЗЗД и чл.9 ЗПК за установяване съществуването на вземане на ищеца спрямо ответната страна за 6 851,26 лева, представляваща главница по Договор за потребителски кредит № PLUS-17238697 от 21.08.2019 г., ведно със законна лихва от 08.10.2024 г. до изплащане на вземането, като вземанията са прехвърлени на ищеца по силата на Рамков договор за продажба на вземания от 13.05.2022 г.; иск по чл.422, ал.1 ГПК вр. чл. 240, ал. 2 ЗЗД и чл. 9 ЗПК за сумата в размер на 337,63 лева, представляваща договорна лихва за периода от 20.02.2023 г. до 11.09.2024 г.; иск по чл. 422, ал.1 ГПК вр.чл.

86, ал. 1 ЗЗД за сумата от 2 821,82 лева, представляваща мораторна лихва за периода от 21.02.2023 г. до 08.10.2024 г., за които суми е издадена Заповед за изпълнение на парично задължение по чл. 410 ГПК по ч.гр.д. № 59724/2024 г. на Софийски районен съд, 179 с-в.

В исковата молба се твърди, че между „Б.П.П.Ф.“ заемодател, и ответната страназаемополучател, е сключен процесният договор за потребителски паричен заем № PLUS17238697 на 21.08.2019 г. съгласно Закона за потребителския кредит. С договора заемодателят се е задължил да предаде в собственост на заемателя заемната сума в размер на 7600 лв., а заемателят се е задължил да я върне с договорна лихва и да заплаща погасителните вноски с уговорен в договора брой и размер, в срок до 20.09.2016 г., когато е падежът на последната месечна погасителна вноска. Застрахователната премия е в размер на 3575,04лева. Размерът на договорната лихва възлиза на 9760,28 лв. за целия срок на договора. Размерът на месечната погасителна вноска е 249,23лв. Посочва, че е начислена лихва за забава в размера на 2821,82лв. от 21.02.2023г. до датата на заявлението по чл. 410 ГПК.

По силата на Рамков договор за продажба на вземания от 13.05.2022 г. сключен между „Б.П.П.Ф.“ цедент и цесионер „А.С.В.“ ЕАД процесното вземане е прехвърлено на цесионера, ведно с всички привилегии, обезпечения и принадлежности. Със заявление вх.№315816/08.10.2024 г. ищецът е поискал издаване на заповед за изпълнение по чл.410 ГПК, която не е влязла в сила поради подадено възражение срещу нея. Издадената заповед за изпълнение на парично задължение, които са предмет на настоящото производство е за следните вземания : 6851,26 лева, представляваща главница 1 по Договор за потребителски кредит № PLUS-17238697 от 21.08.2019 г., ведно със законна лихва за период от 08.10.2024 г. до изплащане на вземането, сумата 337,63 лева, представляваща договорна лихва за период от 20.02.2023 г. до 11.09.2024 г., сумата 2 821,82 лева, представляваща мораторна лихва за период от 21.02.2023 г. до 08.10.2024 г.

Претендират се разноски по делото.

Ответникът в срока по чл.131 ГПК дава становище за допустимост но неоснователност на предявения иск. Не оспорва, че между „Б.П.П.Ф.“ заемодател, и ответната страна-заемополучател, е сключен процесният договор за потребителски паричен заем. Твърди, че договорът за потребителски кредит е недействителен поради неспазване на императивни разпоредби на ЗПК. Твърди се, че договореният ГПР не е конкретизиран, към главницата е прибавена и застрахователната премия. Твърди,че не е ясен процентът на оскъпяване на кредита. Релевирано е възражение за наличие на неравноправни клаузи в договора за кредит. Оспорена е дължимостта и на претендираните разноски.

Съдът като обсъди доводите на страните и събраните по делото доказателства приема за установено следното от фактическа страна:

Между страните не е спорно, а и от представените доказателства се установява, че на 21.08.2019 г. между „Б.П.П.Ф.“ и ответника е сключен Договор за потребителски паричен кредит, отпускане на револвиращ потребителски кредит, издаване и ползване на кредитна карта PLUS-17238697, по силата на който „Б.П.П.Ф.“ предоставя на ответника в качеството му на кредитополучател кредит в размер на 7 600 лева. От съдържанието на договора се установява, че е договорена застрахователна премия – 3 575,04 лв., такса ангажимент – 266,00 лева, брой погасителни вноски - 84 броя, месечна погасителна вноска – 249,23 лева.

Общата стойност на дължимите плащания е 20 935,35 лева при годишен процент на разходите – 32,45 % и годишен лихвен процент – 27,01 %. Страните са се съгласили кредиторът да удържи от общия размер на кредита, сумата от 4 953,37 лв. във връзка с договор № PLUS – 16313894; PLUS – 17028757, като посочената сума ще послужи за пълното погасяване на задължението. В Приложение № 2 към договора е посочено, че нетната сума за получаване по договора след удържане на такса ангажимент и застрахователни премии, ако има такива е в размер на 7334,00 лева /7600,00 – 266,00/.

Съгласно чл. 2 от договора размерът на кредита за покупка на застраховка „Защита на плащанията“ ще бъде платен директно на застрахователя посочен в застрахователния сертификат. Посочената сума в поле „Застрахователна премия“ е разделена на равен брой вноски, съответстващи на посочения брой вноски в поле „брой погасителни вноски“ и е част от всяка месечна погасителна вноска, посочена в поле „Месечна погасителна вноска“.

Кредитополучателят заплаща и такса ангажимент, посочена в съответното поле, срещу което кредиторът фиксира лихвения процент за срока на договора при съдържащите се в този документ условия, размери и срокове. Таксата се заплаща от кредитополучателя при усвояване на кредита, като кредиторът удържа сумата, посочена в поле „Такса ангажимент“ от общия размер на кредита. В чл. 3 от договора е посочено, че погасителните вноски съставляват изплащане на главницата по кредита, ведно с надбавка, съставляваща печалбата на кредитора. В чл. 5 от договора страните са се съгласили, че при забава на една или повече месечни погасителни вноски кредитополучателят дължи обезщетение за забава в размер на действащата законна лихва за периода на забавата върху всяка забавена погасителна вноска.

При просрочие на две или повече месечни вноски, считано от падежната дата на втората непогасена вноска, вземането на кредитора става предсрочно изискуемо в пълен размер, включително всички определени от договора надбавки, ведно с дължимото обезщетение за забава и всички разноски за събиране на вземането, без да е необходимо изпращане на съобщение от кредитора за настъпване на предсрочната изискуемост.

По делото е представен Рамков договор за продажба и прехвърляне на вземания от 15.02.2022 г., сключен между ищеца, в качеството му на купувач и „Б.П.П.Ф.“, в качеството му на продавач. Видно от представеното Приложение № 1 към рамковия договор от 13.05.2022 г. /л.24/, вземанията произтичащи от процесния договор за кредит са прехвърлени 2 на настоящия ищец. До длъжника – ответник в настоящото производство, е изпратено уведомление за извършено прехвърляне на вземания от цедента чрез цесионера, като същото видно от приложената по делото обр. разписка /л.12/ е получено на 20.05.2022 г. от Иво Цеков. По делото е представено и потвърждение за извършена цесия на вземания, на основание чл. 99, ал. 3 ЗЗД /л.13/. Видно от представеното по делото пълномощно /л.14/ цедентът е упълномощил цесионера да уведомява длъжниците за сключената цесия.

По делото е изслушана СсЧе, която съдът кредитира като обективно и компетентно изготвена. Според заключението на вещото лице сумата от 7 600,00 лв. е усвоена на 22.08.2019 г., както следва: 4 953,37 лв. удържани за пълно погасяване по договори PLUS16313894 и PLUS-17028757; 266,00 лв. удържани за такса ангажимент; 2 380,63 лв. преведени по сметка на 22.08.2019 г. По счетоводни данни на ищеца експертът сочи, че главницата е 6 766,14 лв. /7600,00-833,86/. Към цедираната главница са включени още 85,12 лв. застрахователни премии, като така цедираната сума възлизала на 6 851,26 лв., която сума е заприходена при ищеца като главница. С постъпилите при ищеца плащания не е погасявана главница и по счетоводни данни на ищеца, непогасената главница е 6 851,26 лв.

/6766,14+85,12/. Според експерта мораторната лихва за периода от 21.02.2023 г. до 08.10.2024 г. върху цялата непогасена главница (без застр. премия), т.е. 6 766,14 лв., е в размер на 1 460,63 лв. Мораторната лихва за периода от 21.02.2023 г. до 08.10.2024 г., при предсрочна изискуемост от 11.09.2024 г., само върху главницата (без застр. премия) е 468,90 лв. По счетоводни данни на кредитора договорната лихва е 5 634,06 лв. /9760,28-4126,22/.

Същата представлява вноски с падеж от 20.10.2021 г. до 20.09.2026 г. Цедираната сума за договорна лихва е 5 587,63 лв. /или 46,43 лв. по-малко/, която сума е заприходена при ищеца като договорна лихва. С постъпилите при ищеца плащания (5 250,00 лв.) е погасявана договорна лихва и по счетоводни данни на ищеца, непогасената договорна лихва е 337,63 лв. /5587,63-5250,00/. Експертът сочи, че в исковата молба е посочено, че сумата е за периода от 20.02.2023 г. до 11.09.2024 г., но периодът, за който се претендира договорната лихва според вещото лице е некоректен защото общият размер на договорната лихва по Погасителен план е 9760,00 лв. /от 20.10.2019-20.09.2026 г./, платената договорна лихва към датата на цесията е 4126,22 лв. /от 20.10.2019-20.09.2021 г./, остатъкът за плащане към 15.02.2022 г./дата на цесията/ е 5634,06 лв. /от 20.10.2021-20.09.2026 г./. Сочи се, че платени след датата на цесията са 5250,00 лв. /20.10.2021-20.08.2025 г./, като остатъкът за плащане възлизал на 379,83 лв. /20.09.2025 г. /частично/ до 20.09.2026 г. Твърди, че след датата на предсрочната изискуемост не следва да се начислява договорна лихва, а само мораторна лихва. Вещото лице е изложило, че ако се вземе предвид предсрочна изискуемост 11.09.2024 г., общият размер на договорната лихва изчислена към тази дата е:

8511,22 лв. /от 20.10.2011 г. до 11.09.2024 г./ - 4126,22 лв. /платена преди датата на цесията/ - 5250,00 лв. /платена след датата на цесията до 20.08.2025 г./ - 865,00 лв., т.е. според експерта е налице надплатена сума за договорна лихва. Съгласно заключението, съобразно предоставеното платежно нареждане от 22.08.2019 г. сума в размер на 2 380,63 лв. е преведена на Х. Г. Ц. по сметка с IBAN BG72BPBI79401074790801 с основание: „СЪГЛ.

ДОГОВОР PLUS 17238697” Съобразно чл. 2 от условията по договора от отпуснатата сума (7600 лв.) се удържат 4 953,37 лв. за пълно погасяване по договори PLUS-16313894 и PLUS17028757 и 266,00 лв. такса ангажимент. В този смисъл, сумата от 7 600,00 лв. е усвоена на 22.08.2019 г., както следва: 4 953,37 лв. удържани за пълно погасяване по договори PLUS16313894 и PLUS-17028757; 266,00 лв. удържани за такса ангажимент; 2 380,63 лв. преведени по сметка на 22.08.2019 г. Общият размер на отчетените плащания е 11 490,75 лв., от които: 6 240,75 лв. към кредитора в периода от 10.10.2019 г. – 16.03.2022 г., с които са погасени:

833,86 лв. главница /вноски №1-№24/;

4 126,22 лв. договорна лихва /вноски №1-№24/;

1 234,24 лв. застрахователни премии /вноски №1-№29/;

46,43 лв. лихви за забава;

5 250,00 лв. към ищеца в периода 11.07.2022 г. – 11.03.2024 г., с които е погасявана 3 единствено договорна лихва от общо цедираната такава.

Досежно ГПР вещото лице сочи, че при прилагане на формула с главница от 7600,00 лв., дължими са 84 равни месечни вноски, всяка от които в размер на 249,23 лв., за периода от 20.10.2019 г. до 20.09.2026 г. или общо дължима сума от 20 935,32 лв., в който случай размерът на ГПР е 33,75%. Ако за изчислението на ГПР се вземат предвид, че включената в главницата такса ангажимент, представлява финансиран разход, т.е. е налице отпусната сума в размер на 7 344,00 лв. и финансиран разход от 266,00 лв. (общо главница 7 600,00 лв.), дължими са 84 равни месечни вноски, всяка от които в размер на 249,23 лв., за периода от 20.10.2019 г. до 20.09.2026 г. или общо дължима сума от 20 935,32 лв., то ГПР е в размер на 36,13%. Съгласно заключението, дължимата застрахователна премия се взема предвид при изчислението на ГПР, като същата е разсрочена на 84 вноски по 42,56 лв. всяка. Не е включена към главницата и респ. не се олихвява. Единствения разход по кредита, който е включен в главницата и се олихвява е такса ангажимент. Вещото лице е пояснило и че изчисленият ГПР е 1,3% повече от посочения в договора, защото при преглед на погасителния план се установява, че за първите 5 вноски ГЛП не е 27,01% (или 171,06 лв.), а за вноски 1-4 е - 32,63%, а за вноска 5 е - 32,43%.