Решение № 223 от 26.10.2026, Окръжен съд - Габрово

РЕШЕНИЕ

№ 223 гр. Габрово, 26.10.2026 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – ГАБРОВО в публично заседание на осми октомври през две хиляди двадесет и шеста година в следния състав:

Председател:Кремена Големанова при участието на секретаря Весела Хр. Килифарева като разгледа докладваното от Кремена Големанова Гражданско дело № 20264200100341 по описа за 2026 година

Предявени са искове с правно основание чл.79 във вр. с чл.86 ЗЗД.

В исковата молба се твърди, че на 02.06.2006г. ищцата сключила с „Ейч Ви Би Банк Биохим" АД, чиито правоприемник е „УниКредит Булбанк " АД, Договор за банков ипотечен кредит №164/02.06.2006г., въз основа на който й бил предоставен кредит в размер на 16000 швейцарски франка, като срокът на договора бил уговорен до 05.05.2031г.

Излага, че е заплатила недължимо възнаградителна лихва по договора за кредит в размер на 11340швейцарски франка, с левова равностойност 14222лв по фиксинг на БНБ за 02.06.2006г. за периода от 02.06.2006г. до 25.11.2025г.

Счита, че посочената сума е получена от ответника без основание, тъй като клаузата от договора, касаеща преизчислението на месечните вноски по курса на швейцарския франк, е неравноправна и на това основание - нищожна, което обуславяло нищожност на целия договор. Излага, че клаузата не е уговорена индивидуално, прехвърля изцяло валутния риск върху потребителя, води до значително неравновесие между правата и задълженията на търговеца и потребителя. Моли съда да осъди ответната банка да й заплати сумата от 14222лв. (7271.59 евро), представляваща левовата равностойност по фиксинг на БНБ за 02.06.2006г. на платени без основание 11340швейцарски франка възнаградителни лихви за периода 02.06.2006г. - 25.11.2025г. по договор за банков ипотечен кредит №164/02.06.2006г., ведно със законната лихва от дата на депозиране на исковата молба в съда до окончателното й плащане. Претендира и за сторените по делото разноски.

В с.з. от 11.06.2026г. в производството пред РС Габрово размера на заявената претенция е изменен на 16846,19швейцарски франка, поради което делото е изпратено за разглеждане на ОС Габрово.

Ответникът „УниКредит Булбанк" АД оспорва иска с доводи, че клаузите относно договорената възнаградителна лихва не са неравноправни и извършените от ищеца плащания са осъществени за погасяване на задълженията по кредита. Направено е и възражение за погасяване на претендираното от ищеца вземане по давност. При условията на евентуалност прави възражение за прихващане със сумата от 6220.80швейцарски франка, представляваща остатъчния дълг от договора за кредита. Моли съда да отхвърли предявения иск и да присъди сторените по делото разноски

Съдът като прецени събраните по делото доказателства поотделно и в тяхната съвкупност прие за установено следното :

Безспорно установено е, че на 02.06.2006г. между „Ейч Ви Би Банка Биохим" АД, 1 чиито правоприемник е „УниКредит Булбанк " АД и Х. Ц. К. е сключен договор за банков ипотечен кредит №164/02.06.2006г., въз основа на който на ищеца е предоставен кредит в размер на 16000 швейцарски франка. ПогА.ването на кредита се извършва с 299 месечни вноски, като първите дванадесет вноски са равни и са в размер на 94 швейцарски франка, а останалите се формират от сбора на главница плюс лихва, определени на база плаващ лихвен процент, и към датата на подписване на договора месечните вноски са в размер на 75 франка. Крайния срок за погасяване на кредита 05.06.2031г.

Посочено е, че актуализациите в Базовите лихвени проценти на Банката се отразяват в промяна размера на погасителната вноска съгласно т.3.12.4. "а" от Общите бизнес условия на Банката, за което кредитополучателят и солидарният длъжник дават своето безусловно и неотменяемо съгласие.

Съгласно чл.8 при ползване и/или погасяване на кредита във валута, различна от тази посочена в настоящия договор, за арбитражиране се прилагат съответните курсове на Банката за деня.

В чл.9, ал.1 от договора е предвидено, че за усвоените суми по кредита за първите 12 месеца се начислява фиксирана лихва в размер на 2,9% на годишна база, а в ал.2 - че за останалия период до окончателното погасяване на кредита, кредитополучателят заплаща лихва, определена на база променлив годишен лихвен процент, представляващ Базовия лихвен процент (БЛП) на Банката, който към момента на подписване на договора БЛП за СНF е в размер на 6,27583%. В ал.3 е предвидено, че при просрочие на която и да е вноска кредитополучателя дължи наказателна лихва в размер на сбора от определената в ал.1, съответно ал.2, лихва и наказателна надбавка в размер на 10 процентни пункта.

В чл.10, ал.1, т.12 от договора е предвидено, че кредитополучателят заплаща на Банката годишна такса за управление на кредита в размер на 0,25% върху непогасения остатък от главницата по кредита непосредствено преди падежа на погасителната вноска през месец декември на всяка календарна година от срока на действие на договора за кредит.

Таксата се събира заедно с погасителната вноска през месец декември.

В чл.10, ал.4 от договора е уговорено, че кредитополучателят има право да поиска Банката да превалутира представения му ипотечен кредит в швейцарски франкове съответно в български лева или евро, като за услугата се съглА.ва да плати съответната комисионна, съгласно Тарифата на банката за физически лица. Кредитополучателят изрично се съглА.ва с подписване на договора за кредит Банката да превалутира заема в лева или евро по търговски курс "купува" на Банката към датата на превалутирането и лихвени проценти, съгласно действащ лихвен бюлетин за физически лица на Банката за съответната валута и съответния вид кредит.

Съгласно чл.10, ал.5 с подписване на договора за кредит кредитополучателят изрично се съглА.ва Банката да има право служебно да превалутира заема в лева или евро по търговския й курс купува към датата на превалутирането и лихвени проценти съгласно действащия лихвен бюлетин за физически лица на Банката за съответната валута. Правото за служебно превалутиране възниква в полза на Банката единствено в случай, че средната стойност на швейцарския франк към българския лев за текущото полугодие, определена като усреднена стойност на ежедневните котировки на фиксинга на БНБ за швейцарския франк за съответното полугодие се повиши с 20% в сравнение със съответната стойност на швейцарския франка към българския лев за полугодието, през което е отпуснат кредита.

Съгласно чл.10, ал.8 от договора като превалутиране по смисъла на договора за кредит се определя промяната на валутата, в която се изчислява стойността на задължението, при което следва да се приложи действащият лихвен процент на Банката, съгласно лихвения бюлетин за физически лица на новата валута за изчисляване на лихвата по задължението.

С чл.10, ал.9 кредитополучателят декларира, че е запознат с обстоятелството, че промяната на фиксинга на БНБ за швейцарски франкове към български лева или евро (валутен риск), както и превалутирането по смисъла на договора за кредит може да има за последица повишаване на месечните погасителни вноски по кредита при издължаването му в български лева в резултат на приложен по-висок лихвен процент, съгласно действащите лихви по Лихвения бюлетин на Банката за физически лица. Посочено е, че в тази връзка напълно приема да носи за своя сметка валутния и лихвения риск, свързан с промяната на фиксинга на БНБ или превалутирането, както и се съглА.ва да поеме всички евентуални вреди (включително и пропуснати ползи), произтичащи от промяна на валутните курсове и 2 лихвите след превалутиране на кредита.

Видно от чл.13 на договора за обезпечение на всички вземанията на кредитора по договора кредитополучателя и солидарния длъжник са учредили в полза на Банката – кредитора първа по ред ипотека върху недвижим имот, закупен със средствата по процесния кредит.

От приетото заключение на назначена съдебно-икономическа експертиза, която съдът кредитира като компетентно изготвена и обоснована с доказателствения материал по делото, се установява следното:

Договорената кредитна сума в размер на 16000 швейцарски франка е усвоена изцяло на 05.06.2006г. като е преведена по разплащателна сметка на кредитополучателя - ищцата във швейцарски франкове.

През периода от 02.06.2006г. до 07.05.2007г. е изплатена главница в размер на 367,30швейцарски франка и договорна лихва в размер на 382,70франка, а за периода 07.05.2007г.-25.11.2025г. е изплатена главница в размер на 9334,07франка и договорна лихва в размер на 16463,49франка. Към 25.11.2025г. е останала неиздължена главница от 6298,63швейцарски франка.

Общо заплатената от ищеца главница е 9701,37швейцарски франка, а договорната (възнаградителна) лихва – 16846,19 франка.

Размера на изплатената за период от пет години назад преди датата на подаване на иска възнаградителна лихва от ищеца е 3280,65франка.

Договора за банков ипотечен кредит №164/02.06.2006г. е сключен при действието на отменения, но действащ съм датата на сключване ЗЗППТ., които е отменен със.

Процесният договор за кредит има характер на потребителски договор на основание §1, т.1 от ЗЗППТ (отм.) От договора е видно, че кредитополучателят е сключил договора именно като физическо лице и за целите посочени в чл.1 от договора - за закупуване на недвижим имот, който видно от описанието е жилищен.

Приложим към момента на възникване на облигационното правоотношение - 02.06.2006г. в отношенията между кредитора и кредитополучателя е Закона за банките, отменен със Закона за кредитните институции

Съгласно разпоредбата на чл.39, ал.1 ЗБ (отм.); при отпускане на кредити банката задължително предоставя безплатно на клиента своите правила за делова дейност, които съдържат: данни за общите разходи по заема (лихви, такси, комисиони и други) и за обективните критерии, въз основа на които тези разходи могат да се изменят; метода за изчисляване на лихвата, ако периодичните лихвени задължения не са пропорционална част от годишния лихвен процент; допълнителните задължения, свързани с разплащанията; размера на ефективния лихвен процент, изчисляван по начин, определен от Централната банка.

Възнаградителната лихва се определя еднозначно в теорията като възнаграждение за ползвания финансов ресурс - чл.430, ал.2 ТЗ и представлява стойността на заетия капитал за определен период от време.

Следователно "цената" на заемния ресурс трябва да бъде изрично установена, а обективните критерии, при които се поражда потестативното право на банката едностранно да изменя нейния размер (вкл. чрез увеличението на лихвената ставка), трябва да бъдат изчерпателно изброени. Горното навежда на извода, че страните по договора е следвало изрично да уговорят всички разходи, които кредитополучателя ще стори във връзка с отпуснатия му кредит.

Както беше посочено по-горе процесният договор има характер на потребителски, поради което преценката за неравноправност на клаузите от договора следва да се извърши на основанията предвидени в чл.35 от ЗЗППТ(отм.).

В клаузата на чл.8 от договора (а и в останалата част от договора),предвиждаща възможност за превалутиране на внесените суми за погасяване на вноските във валута различна от посочената в договора, липсва информация относно конкретния размер на приложимия арбитражен обменен курс: евро/швейцарски франк или швейцарски франк/лева, не са посочени обективни пазарни индекси и измерители, формиращи неговия размер, поради което този обменен курс нито е определен, нито е определяем към момента на сключване на договора, а стойностите се променят във времето и се определят 3 едностранно от банката. Тази неустановеност прави невъзможно последващото преизчисляване на дължимите месечни погасителни вноски в швейцарски франк, доколкото обичайна практика по подобен тип договори (уговорени в чуждестранна валута) е постъпленията на кредитополучателя по банковите му сметки да бъдат в лева с оглед произхода на плащането /по трудов или граждански договор с местоизпълнение в България/.

В чл.10, ал.4 и ал.5 от договора са уредени хипотезите и условията за превалутирането на кредита.

Нищожен е чл10, ал.4, тъй като кредитополучателят следва да бъде информиран предварително за размера на обменния курс, дължимите такси, комисиони и т.н. и да ги приеме изрично като условие за валидно извършване на сделката по превалутиране.

Разпечатката съдържа 38 от 72 абзаца. Пълният текст: https://pravoto.app/praktika/038155ca-dd00-485a-adb8-b16a86a041ce