Решение № 325 от 27.07.2022, Окръжен съд - Варна

РЕШЕНИЕ

№ 325 гр. Варна, 27.07.2022 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – ВАРНА в публично заседание на шести юли през две хиляди двадесет и втора година в следния състав:

Председател: Жана Ив. Маркова при участието на секретаря Елена Ян. Петрова като разгледа докладваното от Жана Ив. Маркова Търговско дело № 20203100901221 по описа за 2020 година за да се произнесе взе предвид следното:

Производството е образувано по искова молба вх. № 23142/29.10.2020 г., уточнена с молби вх. №№ 26443/21.12.2020 г., 3624/24.02.2021, 7958/26.04.2021 г., 9662/21.05.2021 г. на "ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ" АД, ЕИК 000694749, със седалище и адрес на управление София, ул. „Околовръстен път“, № 260, с която са предявени обективно и субективно съединени осъдителни искове с правно основание чл. 79, ал. 1 ЗЗД, вр. чл. 430, ал. 1 ТЗ и чл. 92 ЗЗД за осъждането на М. Д. Д., ЕГН ********** и АНГ. Д. Д., ЕГН **********, двамата с местожителство в ******, да заплатят солидарно сумите, дължими по силата на Договор за кредит за покупка и довършване на недвижим имот № ******* и 9 бр. Допълнителни споразумения към него, сключени през периода 10.05.2010 г. – 07.09.2017 г., както следва: - 192111.77 лв., главница, ведно със законната лихва, считано от депозиране на исковата молба – 29.10.2020 г. до изплащането; - 11970.59 лв., договорна лихва за периода 10.07.2019 г. – 07.08.2020 г.; - 7823.20 лв., наказателна лихва за периода 10.07.2019 г. – 26.10.2020 г.; - 379.09. лв., общ размер на Б.и такси начислени за периода 09.08.2019 г. – 02.07.2020 г., на осн. чл. 4, т. 2 и чл. 10, т. 2 от Договора; - 426.18 лв., общ размер на застрахователни премии по застрахователни договори, сключени за периода 02.07.2019 г. – 01.07.2021 г., на осн. чл. 14 от Договора; - 120.00 лв., разходи за връчване на 2 бр. нотариални покани.

Ищецът твърди, че по силата на процесния Договор за кредит за покупка и довършване на недвижим имот от 28.06.2007 г., на ответниците, в качеството на кредитополучатели бил предоставен кредит в размер на 189730.00 лв., от които 87960.00 лв. за покупка на недвижим имот, 66570.00 лв., за други разплащания и 35200.00 лв., за довършване на закупения недвижим имот, за срок от 240 месеца, от датата на откриване на заемна сметка. Съгласно чл. 13, ал. 1 от Договора, за обезпечаване на вземането на 1 кредитора, кредитополучателите учредили в полза на банката договорна ипотека върху недвижимия имот, описан в чл. 1, ал. 1. За усвоения кредит се дължала годишна лихва в размер на базов лихвен процент на банката за жилищни кредити в лева, валиден за съответния период, намален с 0.5 % като към момента на сключване на договора за кредит БЛП бил в размер на 7 %. С договора било уговорено и всички други дължими такси, комисиони и други разходи, свързани със сключването и изпълнението на сключения договор, както и с учредяването, вписването, изменението и заличаването на обезпечението, да са за сметка на кредитополучателите. Излага още, че при забава в плащането на погасителна вноска, както и при предсрочна изискуемост дължима била и лихва в размер равен на сбора от лихвата за редовна главница и наказателна надбавка в размер на 10 пункта.

С допълнително споразумение от 14.05.2008 г., страните се съгласили в Договора да бъде добавен чл. 27, по силата на който кредитополучателите дали съгласие в случай на предсрочна изискуемост на задълженията по настоящият договор, предсрочно изискуеми да бъдат направени и всички останали кредити, в същата банка като последната имала право чрез реализация на предоставените обезпечения да погасява задълженията им по всички отпуснати кредити.

Сочи, че отношенията между страните били последващо преуреждани с Допълнителни споразумения от 10.05.2010 г., 20.09.2011 г., 12.06.2012 г., 29.07.2013 г., 30.09.2014 г., 09.07.2015 г., 26.07.2016 г. и 07.09.2017 г. По силата на допълнителните споразумения от 10.05.2010 г., 20.09.2011 г., 12.06.2012 г., 29.07.2013 г., 30.09.2014 г., 07.09.2017 г., кредитополучателите се съгласили натрупаните и непогасени към момента на сключване на допълнителните споразумения, просрочени задължения да бъдат преоформени чрез натрупването им към редовната главница по кредита. С всички споразумения били уговаряни и периоди на облекчено погасяване на дълга, след изтичането на които върху дълга се натрупвала начислената, но непогасена през периода лихва. След така извършено натрупване, общия размер на дълга отново бил олихвяван. В допълнителните споразумения били посочени приложимия лихвения процент за периода на облекчено погасяване на дълга и приложимия лихвен процент след изтичане на този период.

Твърди, че с покани връчени на 07.08.2020 г., ответниците били уведомени, че поради неплащане на дължимите вноски по договора, кредитът е обявен за изцяло и предсрочно изискуем. Сочи, че плащания от страна на ответниците не са постъпвали, а непогасени били 14 вноски за главница и лихва, считано от 10.07.2019 г., което обосновавало и правния интерес от предявяване на иска. По същество, отправя искане за осъждане на ответниците да заплатят сумите предмет на предявените искове.

В границите на срока по чл. 131 ГПК, ответниците М. Д. Д., ЕГН ********** и АНГ. Д. Д., ЕГН **********, депозират отговор, в който застъпват становище за неоснователност на исковите претенции. В условията на евентуалност заявяват, че при определяне на задълженията им по сключения договор приложение следва да намери лихвения процент към момента на сключване на договора – 6.5 %. Твърдят, че клаузите в сключения договор – чл. 3, т. 1, чл. 3, т. 5 и чл. 12, даващи право на кредитора едностранно да увеличава лихвения процент са неравноправни и в този смисъл нищожни. Сочат, че сключените при приложението на нищожни клаузи от договора, допълнителни споразумения също са нищожни. В 2 резултат на приложението на неравноправните клаузи, постоянното увеличаване на договорната лихва и в резултат на добавянето към главницата на лихви твърдят, че били поставени в невъзможност да обслужват задълженията си. Сочат, че по договора били внесени недължимо суми в размер общо на 33579.14 лв., от които 32000.00 лв. – недължимо платени договорни лихви и 1579.14 лв., договорна лихва, платена в резултат на анатоцизъм, които подлежат на връщане. Излагат теоретични доводи във връзка с твърдяната неравноправност на клаузи от договора и нищожност на допълнителните споразумения към него.

С допълнително становище от 01.02.2022 г., сочи като неравноправни още и клаузите на: чл. 3 ал. 1; чл. 3, ал. 3; чл. 4, т. 2; чл. 6, ал. 3 и чл. 10, т. 2 от сключения между страните договор.

В съдебно заседание ищецът в писмено становище, а ответниците – чрез процесуален представител, поддържат изложените доводи, съображения и възражения.

Съдът, след преценка на събраните в хода на производството доказателства, поотделно и в съвкупност, становищата на страните и приложимите материални и процесуалноправни норми, приема за установено от фактическа и правна страна, следното:

На осн. чл. 146, ал. 1, т. 3 и 4 ГПК ПРИЕМА за признати и ненуждаещи се от доказване обстоятелствата: - че между страните е сключен Договор за кредит за покупка и довършване на недвижим имот № ******* и Допълнителни споразумения от 14.05.2008 г., 10.05.2010 г., 20.09.2011 г., 12.06.2012 г., 29.07.2013 г., 30.09.2014 г., 09.07.2015 г., 26.07.2016 г. и 07.09.2017 г.

Представен по делото е Договор за кредит за покупка и довършване на недвижим имот № *******, сключен между „Българска Пощенска Банка“ АД, в качеството на кредитор и ответниците, в качеството на кредитополучатели, по силата на който на последните е предоставен кредит в размер на 189730.00 лева, от които: - 87960.00 лв., за покупка на Апартамент № 6, в груб строеж, находящ се в гр. Варна, бул. „Вл. Варненчик“, № 128; - 66570.00 лв., за други разплащания и – 35200.00 лв., за довършване на закупения недвижим имот.

Уговорена е солидарна отговорност на кредитополучателите за връщането на кредита и за изпълнение на другите им задължения по Договора. Между страните е уговорена годишна лихва в размер на базовия лихвен процент (БЛП) на банката за жилищни кредити в лева, действащ за съответния период на начисляване на лихвата, намален с 0.5 пункта. Към момента на сключване на договора БЛП възлизал на 7 % (чл. 3, ал. 1 от Договора). Погасяването на кредита следвало да се извърши на 240 равни месечни вноски, включващи лихва и главница, всяка в размер на 1414.58 лв. В чл. 18 от Договора страните посочили условията за обявяване на кредита за предсрочно изискуем като е предвидена автоматична предсрочна изискуемост. Съгласно чл. 13 от договора кредитополучателите са се задължили да представят обезпечение на задълженията си чрез ипотека върху закупувания недвижим имот. В чл. 4 от Договора са посочени дължимите такси за управление в размер на 0.75 % върху размера на разрешения кредит еднократно, при усвояване на кредита, в размер на 0.1% в началото на всяка следваща година върху непогасената главница, както и административна такса в размер на 20.00 лв., дължима еднократно при подаване на документите за кредит.

3

Вземането по договора за кредит е обезпечено с учредена от длъжниците ипотека, обективирана в нот. акт № 38, т. IV, д. 557/2007 г. на Нотариус № 890.

В периода между 2010 г. и 2017 г. между страните са подписани 8 Допълнителни споразумения, с които след установяване на дължимият към меродавния момент размер на задължението, включително поотделно по пера е извършвано реструктуриране на кредита с въвеждане на гратисен период и нови лихвени проценти, както и преоформяне на дълга чрез натрупване на сбора от просрочените главници, лихви, неустойки, застраховки и такси към редовната главница.

С Допълнително споразумение от 10.05.2010 г. е предвиден 12-месечен гратисен период при фиксирана годишна лихва в размер на 5.93 %, а след изтичането му - в размер на БЛП на банката за жилищни кредити плюс договорна надбавка в размер на 0.2 пункта. С Допълнително споразумение от 20.09.2011 г. е предвиден 6-месечен период на облекчено погасяване при фиксирана годишна лихва в размер на 6.46 % и погасяване на равни месечни вноски в размер на 1001 лв. След изтичане на периода лихвения процент възлиза на сбора от действащия БЛП на банката плюс договорна надбавка в размер на 0.58 пункта. С Допълнително споразумение от 12.06.2012 г. е предвиден 12-месечен период на облекчено погасяване при лихвен процент в размер на БЛП намален с 3.71 пункта, а след това в размер на БЛП плюс 1.42 пункта. Към датата на споразумението БЛП е в размер на 10.5 %. С Допълнително споразумение от 29.03.2013 г. е предоставен 12-месечен период на облекчено погасяване като олихвяването се извършва с референтен ЛП Прайм (4.9% към момента на сключването му) плюс надбавка от 2.39 пункта, а след изтичането му лихвената надбавка се увеличава на 6.67 пункта.

С Допълнително споразумение от 30.09.2014 г. отново е предоставен 6 м. период на облекчено погасяване при лихвен процент Прайм (към подписването 4.9%) и надбавка в размер на 1.55 пункта, а след това – 7.19 пункта. С Допълнително споразумение от 09.07.2015 г. отново е предоставен 12 м. период на облекчено погасяване при референтен лихвен процент, обвързан с котировката на 6 м. Софибор и надбавка 4.909 пункта, а след този период РЛП плюс надбавка 8.809 пункта. Котировката на 6 м. Софибор към момента на споразумението е в размер на 1.181 %. С Допълнително споразумение от 26.07.2016 г. е предоставен 12 м. период на облекчено погасяване при лихвен процент от РЛП 6 м. Софибор (към сключването в размер на 0.334 %) плюс фиксирана надбавка от 5.526 %, а след този период сбора от РЛП плюс фиксирана надбавка от 9.066 %. В Допълнително споразумение от 07.09.2017 г. е предоставен 24 м. период на облекчено погасяване при предвиден променлив лихвен процент – РЛП 6 м. Софибор (към момента на сключването 0.263 %) и фиксирана надбавка 4.407 % , а след този период олихвяването се извършва с променлив лихвен процент съставен от РЛП плюс фиксирана надбавка от 6.407 %.

Представени по делото са нотариални покани, получени на 07.08.2020 г. от ответницата лично и като съпруга на ответника, с които кредитът е обявен за предсрочно изискуем и длъжниците са поканени да погасят изцяло задълженията си в седемдневен срок.