Решение № 598 от 22.12.2025, Районен съд - Ловеч

РЕШЕНИЕ

№ 598 гр. Ловеч, 22.12.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ЛОВЕЧ, VI СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и шести ноември през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: НАТАЛИЯ С. РАЙКОВА

АТАНАСОВА при участието на секретаря ВАСИЛЕНА ИЛ. ИЛИЕВА като разгледа докладваното от НАТАЛИЯ С. РАЙКОВА АТАНАСОВА

Гражданско дело № 20254310101120 по описа за 2025 година

Обективно съединени искове с правно основание чл.26, ал.1 от ЗЗД и чл.55, ал.1, пр.1 от ЗЗД.

Настоящият съдебен състав е сезиран с искова молба от Б. С. Б. от гр.Ловеч, действащ чрез пълномощника си адв.Л. Б. срещу „Кредисимо“ЕАД, ЕИК : ***, със седалище и адрес на управление : ***.4, ***, представлявано от *** и „Ай Тръст“ЕООД, ЕИК : ***, със седалище и адрес на управление : ***, представлявано от ***, в която посочва, че между доверителя й Б. С. Б., в качеството му на кредитополучател и „Кредисимо"ЕАД, ЕИК : ***, в качеството му на кредитор, са сключени два броя договори за кредит, както следва :

1.Договор за потребителски кредит №2451648 от 05.10.2021 год., по силата на който „Кредисимо"ЕАД, ЕИК :

*** е предоставило на доверителя й потребителски кредит при следните основни параметри : Размер на кредита - 5 000 (пет хиляди) лева; Срок на кредита - 24 месеца; Брой погасителни вноски : 24 (двадесет и четири) вноски; Размер на погасителните вноски - 254,09 лева; Фиксиран лихвен процент по кредита : 19,84 %; Годишен процент на разходите – ГПР :

21,75 %.

2.Договор за потребителски кредит №2548720 от 05.04.2022 год., по силата на който „Кредисимо"ЕАД, ЕИК :

*** е предоставило на доверителя й потребителски кредит при следните основни параметри : Размер на кредита - 6 000 (шест хиляди) лева; Срок на кредита - 24 месеца; Брой погасителни вноски : 24 (двадесет и четири) вноски; Размер на погасителните вноски - в различен размер съгласно погасителния план; Фиксиран лихвен процент по кредита : 39,63 %;

Годишен процент на разходите – ГПР : 47,68 %.

Позовава се на представеното към исковата молба извлечение от банкова сметка от 05.04.2022 год., от което е видно, че по кредитът от 05.04.2022 год. доверителят й е усвоил по своя банкова сметка само сума в размер на 1 482,94 лева, а с остатъка от отпуснатия кредит в размер на 4 517.06 лева е погасен гореописания кредит №2451648 от 05.10.2021 год.

Твърди, че в чл.4, чл.1 от процесните договори за кредит е предвидено приоритетно разглеждане на заявлението и одобряване на кредита, в случай че кредитополучателят е посочил в заявлението, че ще представи обезпечение на кредита.

Посочено е това да стане в срок от 24,00 часа след предоставяне на обезпечението. В чл.4, ал.1 са определени и вида на обезпеченията, които кредитоискателят следва да представи. В чл.4, ал.2 от договорите е посочена санкция за потребителя, ако не представи обезпечение, която се изразява в неодобряване на заявлението от „Кредисимо"ЕАД и непораждане на действие на договора между „Кредисимо"ЕАД и кредитополучателя. В чл.4, ал.З от договорите е предвидено още, че когато кредитополучателят е заявил кредит без обезпечение, срокът за одобряване е 14 дни, а ако заявлението не бъде одобрено до 1 посочения срок, договорът не поражда действие. Със същото съдържание са и клаузите на чл.12 от Раздел III и чл. 4 от Раздел IV от Общите условия за предоставяне на кредити на „Кредисимо"ЕАД.

Във връзка с горепосоченото по повод Договор за потребителски кредит №2451648 от 05.10.2021 год., доверителят й е сключил с ответника „Ай Тръст"ЕООД, ЕИК : *** /чийто собственик на капитала е "Кредисимо"ЕАД/ Договор за предоставяне на поръчителство от 05.10.2021 год., а по повод Договор за потребителски кредит №2548720 от 05.04.2022 год. е сключил Договор за предоставяне на поръчителство от 05.04.2022 г. В тези договори за поръчителство е посочено, че „Кредисимо"ЕАД се задължава да предостави сумата по съответния договор за потребителски кредит, след предоставяне на обезпечение на задълженията на потребителя под формата на поръчителство, с цел да бъде обезпечен съответният Договор за кредит. Според договорите за предоставяне на поръчителство "Ай Тръст"ЕООД се задължава да сключи договор за поръчителство с „Кредисимо" ЕАД, по силата на който да отговаря пред последния солидарно с ищеца за изпълнението на всички негови задължения, както и за всички последици от неизпълнението им, възникнали съгласно Договора за потребителски кредит. Видно от договорите за предоставяне на поръчителство, за поемането на тези задължения по Договор за предоставяне на поръчителство от 05.10.2021 год. е уговорено доверителят й да заплати възнаграждение в размер на 238,33 лева на месец или възнаграждение в общ размер на 5 719.92 лева, а по Договор за предоставяне на поръчителство от 05.04.2022 год. -възнаграждение в общ размер на 5 014,72 лева. В договорите е уговорено, че възнагражденията на поръчителя е дължимо за целия период на действие на договора за кредит, платимо на месечни вноски съгласно погасителен план, обективиран в Приложение 1 към Договорите за предоставяне на поръчителство, като съгласно чл.8, ал.4 от тях потребителят има право да заплаща възнаграждението по следните начини : 1.по банкова сметка на поръчителя; 2.по банкова сметка на "КРЕДИСИМО"ЕАД.

Считат, че процесните договори за кредит са нищожни на основание чл.26, ал.1, предл. 1 от ЗЗД във връзка с чл.22 от ЗПК във връзка с чл.11 от ЗПК, както и чл.26, ал.1, предл.3 от ЗЗД. Процесните договори за предоставяне на поръчителство, сключени с „Ай Тръст"ЕООД са нищожни на основание чл.26, ал.1, предл.3 от ЗЗД, чл.26, ал.1, предл. 2 във връзка с чл.19, ал. 4 от ЗПК, чл.26, ал. 2, предл. 4, от ЗЗД, както и чл.143, ал.1 и ал.2, т.19 във връзка с чл.146 от ЗЗП.

Аргументите им затова са следните :

1.Съгласно императивната разпоредба на чл.22 от ЗПК, когато не са спазени изискванията на чл.10, ал.1, чл.11, ал.1, т.7-12 и 20 и ал.2 и чл.12, ал.1, т.7-9 от ЗПК, договорът за потребителски кредит е недействителен.

Процесните договори за кредит попадат под правната регламентация на Закона за потребителския кредит (ЗПК), установяващ императивни изисквания към необходимото съдържание на договора за потребителски кредит, с оглед неговата действителност, като съдът има и служебно задължение да следи за спазването на императивния материален закон.

В разпоредбите на чл.10, ал.1 и чл.11, ал.1-2 от ЗПК са изчерпателно изброени задължителните реквизити на договора, като съобразно чл.22 от ЗПК, когато не са спазени изискванията по чл.10, ал.1, чл.11, ал.1, т.7-12 и 20 и ал.2 и чл.12, ал.1, т.7-9 от ЗПК, договорът за потребителски кредит е недействителен.

Съгласно текста на чл.11, ал.1, т.10 от ЗПК договорът за потребителски кредит се изготвя на разбираем език и трябва да съдържа годишния процент на разходите по кредита и общата сума, дължима от потребителя, изчислени към момента на сключване на договора за кредит, като се посочат взетите предвид допускания, използвани при изчисляване на годишния процент на разходите по определения в Приложение №1 начин.

Съгласно чл.19, ал.1 от ЗПК годишният процент на разходите /ГПР/ по кредита изразява общите разходи по кредита за потребителя, настоящи или бъдещи (лихви, други преки или косвени разходи, комисиони, възнаграждения от всякакъв вид, в т.ч. тези, дължими на посредниците за сключване на договора), изразени като годишен процент от общия размер на предоставения кредит.

Считат, че както ГПР по Договор за потребителски кредит №2451648 от 05.10.2021 год., така и ГПР по Договор за потребителски кредит №2548720 от 05.04.2022 год., както и общата дължима по двата кредита сума не са коректно посочени, тъй като възнаграждението за поръчителя, уговорено в Договора за предоставяне на поръчителство от 05.10.2021 год., сключен между доверителя й „Ай Тръст"ЕООД, както и в Договора за предоставяне на поръчителство от 05.04.2022 год., сключен между доверителя й и „Ай Тръст"ЕООД неправилно не е взето предвид при изчисляването на процента на разходите по съответния кредит и крайната дължима от потребителя сума по този кредит.

В действителност в процесиите договори за кредит е посочен процент на ГПР - 21.75 % по Договора за кредит от 05.10.2021 год. и 47,68 % по договора от 05.04.2022 год., т.е. формално е изпълнено изискването на чл.11, ал.1, т.10 от ГПК.

Този ГПР обаче не отговаря на действителния годишен процент на разходите, който се прилага в отношенията между кредитодателя и кредитополучателя по всеки от двата процесии договора за кредит, тъй като не включва част от разходите за кредита, а именно - възнаграждението по договора за предоставяне на поръчителство, сключен от потребителя с "Ай Тръст"ЕООД, което следва да се включва в общите разходи по кредита по смисъла на § 1, т.1 от ДР на ЗПК.

Дефиницията на понятието "Общ разход по кредита за потребителя" се съдържа в §1, т. 1 от ДР на ЗПК, съгласно който това са всички разходи по кредита, включително лихви, комисиони, такси, възнаграждение за кредитни посредници 2 и всички други видове разходи, пряко свързани с договора за потребителски кредит, които са известни на кредитора и които потребителят трябва да заплати, включително разходите за допълнителни услуги, свързани с договора за кредит, когато сключването на договора за услуга е задължително условие за получаване на кредита, или в случаите, когато предоставянето на кредита е в резултат на прилагането на търговски клаузи и условия. С оглед цитираната разпоредба, заплащането на сумата по договора за поръчителство следва да бъде разглеждано като елемент от общия разход по кредита за потребителя, тъй като то е пряко свързано с договора за потребителски кредит, известно е на кредитора и се заплаща от потребителя. Доколкото сключването на договор за поръчителство е въздигнат като елемент от сключването на договора за кредит, без който последният не може да бъде сключен, считат, че в настоящия случай възнаграждението за поръчителя е разход, свързан с предмета на договора за потребителски кредит.

Нещо повече, от служебно направена справка в Търговския регистър и РЮЛНЦ по партидата на ответните страни се установява, че същите са свързани лица - "Кредисимо"ЕАД е едноличен собственик на капитала на „Ай Тръст"ЕООД, като двете дружества са с един адрес на управление. Основен предмет на дейност на ответника е гаранционни сделки, каквито са и процесиите сделки за предоставяне на поръчителство. Печалбата на „Ай Тръст" ЕООД от извършената от него търговска дейност като поръчител, се разпределя в полза на едноличния собственик „Кредисимо“ЕАД. Освен това, съгласно чл.8, ал.5 от договорите за предоставяне на поръчителство, "Кредисимо"ЕАД е овластено да приема вместо поръчителя възнаграждението по договора за предоставяне на поръчителство. Видно от текста на Раздел VI „Усвояване и погасяване на кредита", чл. 6 от Общите условия за предоставяне на кредити и чл.2, ал.4, т.2 от сключените Договори за предоставяне на поръчителство с ответника „Ай тръст"ЕООД, е посочена една и съща банкова сметка на първия ответник, както за погасяване на кредита, така и за заплащане на възнаграждението на поръчителя. Тази свързаност допълнително сочи, че разходът за възнаграждение в полза на поръчителя е известен на кредитодателя и следва да се определи като разход по кредита.

С оглед на гореизложеното пълномощникът на ищеца прави заключение, че със сключването на договорите за предоставяне на поръчителство се цели да се заобиколи разпоредбата на чл.19, ал.4 от ЗПК, като в договора за поръчителство се уговаря възнаграждение, което впоследствие ще бъде разпределено като печалба на „Кредисимо"ЕАД. С договорите за поръчителство не се цели реално обезпечаване на договора за кредит, сключен с „Кредисимо"ЕАД, доколкото плащайки задължението на потребителя в полза на „Кредисимо"ЕАД кредиторът плаща сам на себе си. Със сключването на договорите за предоставяне на поръчителство се цели едно допълнително оскъпяване на съответния договор за кредит, допълнително възнаграждение за кредитодателя, което е уговорено по друго правоотношение, единствено с цел да се избегнат ограниченията на чл.19, ал.4 от ЗПК, което от своя страна води до недействителност на договорите за кредит и договорите за предоставяне на поръчителство. В тази насока е и практиката на съдилищата.

Разпечатката съдържа 32 от 150 абзаца. Пълният текст: https://pravoto.app/praktika/018ae5d7-d09a-4a0e-8469-0e3490a58314