Решение № 749 от 14.10.2024, Районен съд - Хасково

РЕШЕНИЕ

№ 749 гр. гр. Хасково, 14.10.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ХАСКОВО, VІІ ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на осемнадесети септември през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Христина З. Жисова при участието на секретаря Антония Сл. Бузова като разгледа докладваното от Христина З. Жисова Гражданско дело № 20235640100941 по описа за 2023 година

Предявени са обективно кумулативно съединени искове с правно основание чл.422 ал.1, вр. чл.415 ал.1 ГПК, във вр. с чл.430 ТЗ и чл. 79, ал.1 ЗЗД, вр. чл. 9 ЗПК, вр. чл.86 ал.1 ЗЗД, вр. чл.99 и следв. ЗЗД от „Естрея България" АД, ЕИК: 207065325, със седалище и адрес на управление: град *****************, представлявано заедно от двама от директорите Б.Й. и Д.Д., против Т. Б. Т., ЕГН: **********. За претендираните суми е издадена заповед № 52 от 27.01.2023 г. за изпълнение на парично задължение по чл.410 ГПК по ч.гр.д. № 149 по описа за 2023 г. на Районен съд – Хасково.

Ищецът твърди, че подал заявление за издаване на заповед за изпълнение по реда на чл. 410 от ГПК срещу солидарните длъжници Т. Б. Т. и "Фонд за гарантиране на задълженията на физически лица". Районен съд - Хасково издал Заповед за изпълнение по ч.гр.д. 20235640100149 по описа на съда, с която посочените лица били осъдени солидарно да заплатят на заявителя сумите както следва: 5743,63 лева - представляваща незаплатена изискуема главница по Договор за бърз потребителски анюитетен кредит № 023710 от 06.12.2021г.; 448,66 лева - просрочена договорна /възнаградителна/ лихва от 20.01.2022 г. до 16.06.2022 г., вкл.; 379,67 лева - лихва за забава от 20.02.2022 г. до 31.08.2022 г. вкл., 177,10 лева - мораторна лихва върху главницата за периода 01.09.2022г. до 20.12.2022г., 24 лева неолихвяемо вземане, ведно със законната лихва върху главницата от датата на подаване на заявлението до окончателното изплащане на задължението. В полза на заявителя били присъдени общо и 774,11 лева разноски в заповедното производство. Заповедта за изпълнение била връчена на длъжника Т. Б. Т. при условията на чл. 47 ал. 5 от ГПК. С 1

Разпореждане на Районен съд - Хасково на заявителя били дадени указания за предявяване на иск по реда на чл. 422 от ГПК само срещу длъжника Т. Б. Т.. Предвид горното, ищецът предявявал настоящия положителен установителен иск, на осн. чл. 422, ал. 1 ГПК във вр с чл. 79, ал. 1 ЗЗД, във вр. с чл. 86, ал. 1 ЗЗД.

Поддържа се в исковата молба, че на 06.12.2021 г. между „Инвестбанк" АД и ответника Т. Б. Т. бил сключен Договор за бърз потребителски анюитетен кредит № 023710.

Договорът бил сключен чрез средства за комуникация от разстояние, като за целта „Инвестбанк" АД организирала и поддържала система за предоставяне на потребителски кредити от разстояния, /раздел. V т. 5.2. от Общите условия на „Инвестбанк" АД за предоставяне на потребителски кредити /. Искането за предоставяне на онлайн потребителски кредит и документите, които трябвало да бъдат попълнени, подписани и представени на кредитора, били по образец и представлявали елемент от съответния кредитен продукт. Тяхното попълване, подписване и подаване се осъществявало изцяло чрез посочените средства за комуникация от разстояния в раздел V т. 5.2.1 - 5.2.6 от Общите условия. Отпускането на кредита ставало по инициатива на кредитополучателя, чрез попълване и подаване на онлайн искане по одобрен образец на електронната платформа на „Инвестбанк" АД на адрес ******** /раздел V, т. 5.3.1 от Общите условия/. Потребителят генерирал искането за кредит чрез изчерпателно попълване на всички негови активни полета посредством избор между съществуващите опции, както и чрез посочване на финансови параметри на кредита. След успешното попълване на онлайн искането за отпускане на кредит и изпращането му към банката, потребителят получавал на екрана на устройството, чрез което генерира искането, уведомление за успешното му изпращане. Получавал също така индикация, че трябва да следва по-нататъшните указания, получени на електронната му поща, посочена в искането, както и да потвърди онлайн искането чрез активиране на връзка към електронната система на „Инвестбанк" АД, получена на електронната му поща. Така, следвайки всички горепосочени стъпки на 06.12.2021 г. ответникът Т. Б. Т. успешно подал онлайн Искане за отпускане на бърз потребителски кредит на физическо лице с № 023710 и активирал връзката с електронната система на банката. След успешното попълване на формуляра и активиране на връзката за потвърждаване на онлайн искането, на екрана на устройството на кредитополучателя се генерирала страница с указания от страна на „Инвестбанк" АД за регистрация в системата на „Евротръст Технолоджис" АД сертифициран доставчик на удостовери тел ни услуги за извършване на отдалечена квалифицирана електронна идентификация на кредитополучателя.

Успешната идентификация на физическото лице била условие за сключване на договор за кредит. Такава идентификация била направена чрез онлайн Изявление за предоставяне на лични данни от ответника Т. Б. Т., който посочил, че желае да получи идентификация спрямо „Инвестбанк" АД, а като основание за идентификацията бил посочен номера на искане за отпускането на бърз потребителски кредит - № 23710. Към идентификацията били приложени снимки на личната карта на кредитополучателя и спесимен. Документът бил подписан с квалифициран електронен подпис на Т. Б. Т. на 06.12.2021 г. След приключване на процеса по идентификация, на ответника бил изпратен от кредитиращата банка пакет документи за 2 онлайн подписване чрез платформата на „Евротръст" /раздел. V т. 5.3.5 от Общите условия/.

Пакетът съдържал: искането на потребителя за отпускане на кредит по образец; декларация отпускане на онлайн кредит по образец; декларация по чл. 42 от ЗМИП; стандартен европейски формуляр за предоставяне на информация на потребителските кредити съгласно Закон за потребителските кредити; декларация за икономически свързани лица. Документите се съдържали в един общ PDF - файл и се подписвали веднъж от потребителя с квалифицирания му подпис. На 06.12.2021 г. ответникът Т. Б. Т. подписал чрез платформата на „Евротръст" пакетът документи, респективно всички съдържащи се в него декларации, искане за отпускане на кредит и европейски формуляр. След успешно подписване на пакета документи и след проверка на кредитоспособността на физическото лице, „Инвестбанк" АД генерирала и изпратила на ответника пакет електронни документи съгласно раздел V т. 5.3.8 от Общите условия. Пакетът съдържал: Договор за кредит № 023710; Индивидуален погасителен план; Рамков договор за платежни услуги по образец; Общи условия на „Инвестбанк" АД за отпускане на потребителски кредити; Искане за откриване на банкова сметка, Договор за откриване и водене на разплащателна сметка по образец, Информационен бюлетин за вложители; Общи условия на „Инвестбанк" АД за ползване на услугата „интернет банкиране"; Искане за интернет банкиране по образец; Искане за усвояване на кредита по образец; Други документи при необходимост. Пакетът документи, включващ Договор за бърз потребителски анюитетен кредит № 023710 от 06.12.2021 г. и останалите гореизброени документи, представлявал един общ PDF - файл, който се подписвал еднократно от кредитополучателя, ако същият желаел да сключи договора. В случай че потребителят не подпишел изобщо договора или не подпишел в срок, то искането за кредит се считало за оттеглено, респективно страните не се считали обвързани по изпратения договор. В случая, квалифицираният електронен подпис на ответника бил поставен върху съдържащите се в пакета документи на 06.12.2021 г., като по този начин се поддържа, че бил сключен и Договора за бърз потребителски анюитетен кредит № 023710 от 06.12.2021 г. със страни „Инвестбанк" АД - кредитор и Т. Б. Т. - кредитополучател. Съгласно раздел. V т. 5.3.8 от Общите условия положените електронни подписи по описания ред имали характера и правната стойност на саморъчни подписи върху хартия. След успешното сключване на договора, банката - кредитор създавала нов профил в платформата си за интернет банкиране с достъп на потребителя до разплащателна сметка. За създаденият профил и успешното сключване на договор за кредит, кредитополучателят се уведомявал от кредитиращата банка на посочения от него имейл и мобилен номер. Ползването на отпуснатата сума се осъществявала чрез профила за интернет банкиране, а когато това било предвидено в договора за кредит - и чрез дебитна карта. При подадено онлайн искане за отпускане на кредит, подписано с приложението „Евротръст", усвояването на средствата от кредита се извършвало с календарна дата /вальор/, датата на подписване на договора за кредит. Процедурата по сключване на договор за кредит приключила успешно за ответника Т. Б. Т., като съгласно раздел I, чл. 1 от Договора на кредитополучателя бил отпуснат потребителски анюитетен кредит в общ размер от 1946 лева. Между страните било уговорено, че считано от датата на усвояване на кредита до окончателното му издължаване, 3 кредитополучателят дължи на кредитора възнаграждение за предоставения кредит под формата на фиксирана годишна лихва в размер на 19.9 % върху главницата на кредита /раздел III, чл. 7.1 от Договора/.

Сочи се от ищеца, че ответникът Т. Б. Т. усвоил кредита на 06.12.2021 г. съгласно искане за ползване на суми по кредита от същата дата, нареждане - разписка от 06.12.2021г. и информация за счетоводен документ осчетоводен на 06.12.2021 г. Кредитът бил отпуснат с краен срок на погасяване 20.03.2025г. /раздел IV чл. 11 от Договора/, а погасяването следвало да се извърши на 40 равни вноски с падеж на всяка вноска - двадесето число на съответния месец /раздел IV чл. 11.1 от Договора и погасителен план към него/. Съгласно раздел III чл. 8 от Договора между страните била уговорена лихва за забава /неустойка/ дължима при допуснато просрочие по главницата, до окончателното изплащане на просрочената сума, като върху нея се начислявала наказателна надбавка в размер на 10 пункта над договорената възнаградителна лихва, но не повече от законната лихва.

Неразделна част от Договора се считали и Общите условия на „Инвестбанк“ АД за предоставяне на потребителски кредити, които намирали приложение при уреждане на отношенията между кредитора и кредитополучателя във връзка с изпълнението на договора /раздел VI т. 14.1 от Договора/. Съгласно раздел XI, т. 11.1.2 от Общите условия „Инвестбанк" АД имала право да обяви едностранно кредита за изцяло предсрочно изискуем при непогасяване изцяло в срок на което и да е задължение за плащане на анюитетна погасителна вноска или вноска по главница, дължими лихви, вкл. наказателни лихви, такси, комисионни и др. Според ищеца, към 14.06.2022 г. кредитополучателят имал падежирали и незаплатени вноски за просрочена главница, просрочена договорна /възнаградителна/ лихва върху главницата, начислена лихва за забава и такси, всичките дължими на основание Договор за бърз потребителски анюитетен кредит № 023710 от 06.12.2021 г. Поради това „Инвестбанк" АД изпратила Покана уведомление с изх. № 51451828/14.06.2022 г. до Т. Б. Т., с която уведомила кредитополучателя за дължимите вноски, както и отправила изрично волеизявление, че обявява кредита за изцяло предсрочно изискуем. Поканата - уведомление била връчена чрез ЧСИ Р.С. peг. № 812, р-н на действие ОС Кърджали на 17.06.2022 г. на домашен на длъжника, живущ на същия адрес. В указания седемдневен срок за доброволно изпълнение, изтекъл на 15.06.2022г, и до момента на депозиране на заявлението, длъжникът не бил погасил задължението си. С оглед на това Договор за бърз потребителски анюитетен кредит № 023710 от 06.12.2021 г. станал изцяло предсрочно изискуем във връзка с раздел XI т. 11.1.2 от Общите условия на „Инвестбанк" АД, във връзка с чл. 60 от ЗКИ. За обявяване на кредита за предсрочно изискуем, кредиторът заплатил такса в размер на 24 лева с ДДС по сметка на ЧСИ Р.С., която такса се дължала на основание чл. 14 от Договор за бърз потребителски анюитетен кредит № 023710 от 06.12.2021 г. във връзка с раздел VI т. 6.10 във връзка с раздел XI т. 11.1.2 от Общите условия на „Инвестбанк" АД.